Дело № 2-2137/2024 (УИД № 74RS0017-01-2024-002588-91)

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 июня 2024 года г. Златоуст Челябинской области

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Куминой Ю.С.

при секретаре Бурцевой К.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее АО «АЛЬФА-БАНК», Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором, ссылаясь на ненадлежащее исполнение условий соглашения об овердрафте карты «Альфа-Бизнес Кредит» №, просит взыскать с ответчика задолженность в размере 704 393,88 руб., из которых: просроченные проценты – 18 623,19 руб., просроченный основной долг – 407 237,36 руб., неустойка за несвоевременное погашение процентов – 12 394,46 руб., неустойка за несвоевременное погашение основного долга – 266 138,87 руб.; расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 244 руб. (л.д.5-6).

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «АЛЬФА-БАНК» и ИП ФИО1 было заключено соглашение об овердрафте карты «Альфа-Бизнес Кредит» №. Банк акцептовал оферту заёмщика и во исполнение кредитного договора осуществил кредитование счёта заёмщика, установив лимит овердрафта. В соответствии с условиями кредитного договора №, содержащимися в сообщении в оферте для заключения соглашения об овердрафте карты «Альфа-Бизнес Кредит», а также в правилах РКО, лимит овердрафта составил 500 000 руб., проценты за пользование кредитом 32,9% годовых, максимальный срок кредита - 60 дней, период кредитования счёта - 36 месяцев (или до даты закрытия счета по любому основанию). Свои обязательства по Соглашению Банк исполнил в полном объеме. Согласно справке из ЕГРИП от ДД.ММ.ГГГГ ИП ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ прекратила свою деятельность в качестве индивидуального предпринимателя на основании заявления о прекращении деятельности. В результате неисполнения договорных обязательств со стороны ответчика, сумма задолженности на начало операционного дня ДД.ММ.ГГГГ составила 704 393,88 рублей. АО «АЛЬФА-БАНК» направило в адрес ответчика требование о возврате всей суммы задолженности по кредитному договору, которое заемщик был обязан исполнить в течение 14 календарных дней с момента получения уведомления, требование в добровольном порядке не исполнено.

Представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, просил рассмотреть дело в своё отсутствие (л.д.73,74).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом (л.д. 71, 75).

Руководствуясь положениями ст.ст.2,61,167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие неявившихся участников процесса, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям. 

В соответствии со ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Как следует из п.1 ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. 

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

Пункт 3 ст.438 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в следующем порядке: лицо, получившее оферту, совершает в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.). 

Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах (ст.428 ГК РФ).

Статьей 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.ст.809-810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Согласно ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено из письменных материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ АО «АЛЬФА-БАНК» и ИП ФИО1 заключили соглашение об овердрафте карты «Альфа-Бизнес Кредит» № (л.д.24).

В соответствии с п.5.10.2 Правил открытия и обслуживания расчетных счетов, являющихся приложением № 3 к Приказу АО «АЛЬФА-БАНК» от ДД.ММ.ГГГГ №, в АО «АЛЬФА-БАНК» предоставление клиенту кредитного продукта овердрафт (кредитование счета) осуществляется в виде предоставления кредитов в течение срока, указанного в правилах овердрафт путем исполнения Банком расчетных документов Клиента на перевод средств со Счета при недостаточности либо отсутствии на нем денежных средств на условиях, указанных в Приложении № 9 к договору (Правила предоставления кредитного продукта овердрафт к счету покрытия карты «Альфа-Бизненс Кредит») (л.д.32). 

Согласно п.5.10.3 Правил РКО, предоставление клиенту кредитного продукта овердрафт (кредитование счета) осуществляется после достижения Сторонами соглашения путем направления Клиентом сообщения (оферты), содержащего размер Лимита овердрафта, размер процентной ставки за пользование кредитами и номер счета, к которому будет установлен лимит по Системе «Альфа-Бизнес Онлайн» и согласия (акцепта) Банка, которое производится путем осуществления Банком действий по установлению Лимита овердрафта (л.д.32). 

Согласно п.п.8.4. правил РКО клиент несет ответственность за ненадлежащее исполнение своих обязанностей, предусмотренных правилами пользования картами, а также за исполнение всех условий договора и правил РКО (л.д. 33 оборотная сторона).

Согласно п.15.1 правил РКО в случае непогашения задолженности по полученным в рамках настоящих правил кредитам в течение максимального срока кредита карты «Альфа-Бизнес Кредит», а также в срок, указанный в п.18 (при досрочном взыскании задолженности по кредиту) настоящих правил, или в день, следующий за днём уплаты первого последующего минимального платежа карты «Альфа-Бизнес Кредит» Банк вправе взимать неустойку в размере 0,5% от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки. Неустойка начисляется по дату зачисления всей суммы задолженности по кредиту на счёт банка включительно (л.д.37). 

В случае неуплаты процентов за пользование кредитами в последний день максимального срока кредита карты «Альфа-Бизнес Кредит», а также в срок, указанный в п.18 (при досрочном взыскании задолженности по кредиту) настоящих правил, или в день, следующий за днём уплаты первого последующего минимального платежа карты «Альфа-Бизнес Кредит» Банк вправе взимать неустойку в размере 0,5% от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки. Неустойка начисляется по дату зачисление всей суммы задолженности по кредиту на счёт банка включительно (п.15.2 правил РКО) (л.д.37). 

ДД.ММ.ГГГГ ответчик подписал договор - оферту на овердрафт для бизнеса. Банк акцептировал оферту заемщика и в исполнение кредитного договора осуществил кредитование счета заемщика, установив лимит овердрафта.

В соответствии с условиями кредитного договора №, содержащимися в сообщении (оферте) для заключения соглашения об овердрафте карты «Альфа-Бизнес Кредит», а также в правилах РКО, лимит овердрафта составил 500 000 руб., процентная ставка за пользование кредитом 32,9 % годовых, максимальный срок кредита - 60 календарных дней, максимальный срок кредита - 36 месяцев, размер погашения минимального платежа – 10% от суммы задолженности (л.д.24). 

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. 

Факт исполнения Банком своих обязательств перед заемщиком подтверждается выпиской по счету (л.д.17-23), ответчиком не оспаривался. 

Вместе с тем, ответчик ФИО1 надлежащим образом принятые на себя обязательства по возврату суммы кредитования счета, не исполняет.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 перед Банком по Соглашению об овердрафте карты «Альфа-Бизнес Кредит» № составляет 704 393,88 руб., из которых: просроченные проценты – 18 623,19 руб., просроченный основной долг – 407 237,36 руб., неустойка за несвоевременное погашение процентов – 12 394,46 руб., неустойка за несвоевременное погашение основного долга – 266 138,87 руб. (л.д.8-16).

Расчет задолженности произведен Банком верно, судом проверен, ответчиком не оспорен.

Доказательств того, что ответчиком после обращения Банка в суд с настоящим исковым заявлением полностью или частично исполнены обязательства по кредитному договору, не представлено.

Согласно сведениям из Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, индивидуальный предприниматель ФИО1 прекратила свою деятельность в качестве индивидуального предпринимателя (л.д. 41).

В соответствии со ст. 24 ГК РФ гражданин отвечает по свои обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание.

Следовательно, утрата физическим лицом статуса индивидуального предпринимателя не является основанием для прекращения гражданско-правовых обязательств, принятых в связи с осуществлением предпринимательской деятельности.

ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес ответчика направлено уведомление о неисполнении/ненадлежащем исполнении обязательств с требованием о погашении просроченной задолженности в течение 20 календарных дней (л.д. 40), которое до настоящего времени не исполнено, доказательств обратного суду не представлено. Факт направления указанного уведомления подтверждается списком внутренних почтовых отправлений (л.д. 42-63).

В соответствии со ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из обстоятельств конкретного дела.

Согласно п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки сумм возможных убытков, вызванных нарушением обязательства; длительность неисполнения обязательств и другие обстоятельства.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения от 21 декабря 2000 года № 263-0, положения части 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат не право, а обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

На основании изложенного, учитывая компенсационную природу неустойки, суд полагает, что сумма неустойки, определенная истцом, не соразмерна последствиям допущенных ответчиком нарушений условий договора, в связи с чем полагает возможным на основании ст. 333 ГК РФ, исходя из принципов разумности и соотносимости характера нарушенных обязательств и размера неустойки, снизить размер подлежащей взысканию неустойки: за несвоевременное погашение процентов - до 6 000 руб., за несвоевременное погашение основного долга – до 70 000 руб.

В остальной части требования истца о взыскании неустойки удовлетворению не подлежат. 

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. 

Согласно п.2 ч.1 ст.333.22 Налогового кодекса Российской Федерации в цену иска включаются указанные в исковом заявлении суммы неустойки, а, следовательно, если размер заявленной неустойки снижен судом по правилам ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, расходы истца по государственной пошлине не возвращаются в части сниженной суммы из бюджета и подлежат возмещению ответчиком исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учета ее снижения.

При обращении в суд с исковым заявлением Банком оплачена государственная пошлина в сумме 12 244 рубля (л.д.4 – платежное поручение).

Учитывая, что заявленные Банком требования удовлетворены, с ответчика ФИО1 в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 244,00 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12,233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

Исковые требования Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серии № выдан МП № 3 Отдела по вопросам миграции ОМВД России по городскому округу Истра ГУ МВД России по Московской области ДД.ММ.ГГГГ) в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» (ИНН 

<

***>) задолженность по соглашению об овердрафте карты «Альфа-Бизнес Кредит» № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 501 860 рублей 55 копеек, из которых: 407 237 рублей 36 копеек – просроченный основной долг, 18 623 рубля 19 копеек – просроченные проценты, 6 000 рублей 00 копеек – неустойка за несвоевременное погашение процентов, 70 000 рублей 00 копеек – неустойка за несвоевременное погашение основного долга, а также взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 10 244 рубля 00 копеек, а всего – 512 104 (пятьсот двенадцать тысяч сто четыре) рубля 55 копеек. 

В удовлетворении остальной части исковых требований о взыскании неустойки Акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» отказать.

Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе подать в Златоустовский городской суд Челябинской области заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Златоустовский городской суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Златоустовский городской суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Ю.С. Кумина

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.