2-2188/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Воркута

16 ноября 2017 года

Воркутинский городской суд Республики Коми в составе председательствующего судьи Екимовой Н.И., при секретаре Запорожской В.Ю., с участием истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее – ПАО Сбербанк) о расторжении кредитного договора,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО Сбербанк о расторжении кредитного договора ... от 

<

дата>, ссылаясь на то, что до 2017 года ответчик ежемесячно удерживал с неё платежи в счёт погашения задолженности, однако с 2017 года она не имеет возможности по не зависящим от нее обстоятельствам добросовестно исполнять перед ответчиком свои обязательства. Существенность изменения обстоятельств заключается в тяжелом материальном положении, ухудшение которого не связано с ее действиями или бездействиями.

В письменном отзыве ответчик просил в иске отказать, указав, что при заключении кредитного договора истец не могла не знать о бремени несения ею риска ухудшения своего финансового положения, который невозможно не предвидеть при достаточной степени заботливости и осмотрительности. Ухудшение финансового положения не может расцениваться как существенное изменившееся обстоятельство.

В судебном заседании истец поддержала заявленные требования, пояснив, что не пользовалась предоставленными денежными средствами, так как кредитом пользовался банк, поставив её в тяжелую жизненную ситуацию.

В судебное заседание ответчик, извещённый о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в суд не явился. На основании ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика.

Выслушав объяснения истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Как следует из п. 1 ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ - ч. 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что 03.07.2014 ПАО «Сбербанк России» (до переименования – ОАО «Сбербанк России») и ФИО1 заключили кредитный договор ..., по условиям которого истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 34 000 руб. 00 коп. под 25,50% годовых на срок 60 мес., а ответчик обязалась возвратить полученный потребительский кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях договора. 

Форма договора (ст.820 ГК РФ) и порядок его заключения (п.п.2, 3 ст.434 ГК РФ) сторонами соблюдены, договор никем не оспорен, оснований для его признания ничтожным не установлено, в связи с чем суд исходит из его действительности.

Договор ... от 

<

дата> о потребительском кредитовании заключен по волеизъявлению обеих сторон, достигших соглашения по всем его существенным условиям и принявших на себя риски по исполнению обязательств.

03.07.2014 денежные средства в сумме 34000 руб. зачислены на счет ФИО1 ..., что указывает на надлежащее исполнение ответчиком обязательств, принятых по договору.

Согласно выписке о фактических операциях по кредитному договору... от 

<

дата>, с марта 2017 года ФИО1 перестала исполнять надлежащим образом свои обязательства по кредитному договору, в результате чего образовалась просроченная задолженность.

В соответствии с пунктом 12 кредитного договора за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее - Общие условия кредитования)) Заемщик обязан уплатить неустойку (штраф, пени) в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по кредитному договору (включительно). При этом в независимости от назначения платежа суммы, поступающие в счет погашения задолженности по договору, направляются в очередности, предусмотренной п. 3.13 Общих условий кредитования.

В связи с нарушением ФИО1 условий кредитного договора по погашению кредита ответчиком производилось начисление неустойки.

По состоянию на 13.11.2017 остаток задолженности ФИО1 по основному долгу по кредитному договору ... от 

<

дата> составляет 16 334,81 руб., что подтверждается справкой о задолженности, представленной ответчиком.

05.06.2017 ФИО1 обратилась в банк с заявлением об отмене задолженности по кредитному договору, в чем ей было отказано в связи с отсутствием оснований, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 21 Условий иски клиента к банку о защите прав потребителей предъявляются в соответствии с законодательством РФ. 

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Согласно ч. 2 ст. 451 ГК РФ, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

Вышеуказанные положения должны применяться с учетом норм, установленных ст. ст. 309, 310 ГК РФ и предусматривающих обязательность исполнения сторонами обязательств, принятых на себя по договору.

Из приведенных выше норм права следует, что лицо, требующее расторжения действующего договора, должно доказать наличие существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, при этом наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвидимыми. При этом изменение финансового положения, наличие или отсутствие дохода, увольнение с работы, относятся к рискам, которые заемщики несут при заключении кредитного договора. Иное противоречило бы общим принципам гражданского законодательства о равенстве участников регулируемых им отношений и свободе договора.

При этом по смыслу ст.451 ГК РФ изменение материального положения ответчика не освобождает от исполнения принятых на себя обязательств по кредитному договору и не является основанием для одностороннего отказа от исполнения данных обязательств или изменения их условий.

Довод истца о том, что предоставленными денежными средствами пользовался банк, несостоятелен. В данном случае факт перечисления истцу суммы кредит подтверждён представленными письменными доказательствами, договор оформлен с соблюдением письменной формы, подписан собственноручно истцом, подлинность своей подписи истец не оспаривала. 

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что обстоятельства, на которые ссылается истец, об уменьшении дохода, ухудшении финансового положения и затруднительности дальнейшего исполнения, взятых на себя обязательств по кредитному договору, а также о не использовании кредитом, в силу ч. 1 ст. 451 ГК РФ, не могут рассматриваться в качестве существенных изменений обстоятельств, поскольку изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который заемщик несет при заключении кредитного договора, и неиспользование заёмщиком денежных средств, не являются существенными изменениями обстоятельств.

С учетом изложенного и принимая во внимание, что в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ истец, ссылаясь на существенное изменение обстоятельств, не доказала наличие совокупности четырех условий, предусмотренных п. 2 ст. 451 ГК РФ, тогда как кредитным договором не предусмотрена возможность одностороннего отказа стороны от исполнения обязательств, суд приходит к выводу о наличии оснований для отказа в удовлетворении заявленных по делу исковых требований.

Кроме того, расторжение кредитного договора по инициативе заемщика, нарушившего договор, противоречит принципам разумности и справедливости, поскольку позволило бы заемщику извлекать из своего правонарушения имущественную выгоду в форме освобождения от договорных обязательств, а нормами Гражданского кодекса Российской Федерации не предусмотрена возможность расторжения кредитного договора (займа) по требованию заемщика, если условия данного договора исполнены кредитором в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, 

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о расторжении кредитного договора ... от 

<

дата>, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Республики Коми через Воркутинский городской суд Республики Коми в течение одного месяца со дня его принятия. 

Председательствующий