Дело № 2-6053/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Сыктывкарский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи Никитенковой Е.В., 

при секретаре Грасс Л.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Сыктывкаре 18 июля 2018 года гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО), о взыскании части суммы платы за подключение к программе страхования, суммы комиссии за выдачу дубликата кредитного договора, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), о взыскании части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» на основании заявления от ** ** ** в размере 77271 руб. 68 коп., суммы комиссии за выдачу дубликата кредитного договора в размере 400 руб., компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

В судебном заседании ФИО1 заявленные требования поддержал.

Представитель Банка ВТБ (ПАО) в судебном заседании иск не признала, указав, что истец по собственной инициативе отказался от договора страхования, что не порождает у банка обязанностей по возврату ему платы за подключение к Программе коллективного страхования. Досрочное исполнение условий кредитного договора не является условием для прекращения действия договора страхования.

ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в судебное заседание своего представителя не направило, извещено о месте и времени судебного заседания надлежащим образом.

Исследовав доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующему.

Установлено, что ФИО1 заключен с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор № ... от ** ** **, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в сумме .... на срок ** ** ** – до ** ** **, под ... % годовых.

При заключении указанного договора ФИО1 ** ** ** обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о включении его в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в котором просила банк обеспечить его страхование по Договору коллективного страхования, заключенному между банком и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+».

Как следует из заявления истца, он просит заключить договор его страхования на следующих условиях: по рискам «смерть в результате несчастного случая или болезни», «постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни», «госпитализация в результате нечастного случая или болезни», «травма».

Срок действия договора страхования - с 07.09.2017 по 06.09.2022, страховая сумма в размере 492788 руб., является постоянной.

Стоимость услуг банка по обеспечению страхования по программе страхования на весь срок страхования составила ... из которых вознаграждение банка – ...., возмещение затрат банка на уплату страховой премии – ...

Выгодоприобретателем по договору страхования является ФИО1, а в случае его смерти – его наследники. 

Судом установлено, что обязательства ФИО1 перед Банком ВТБ (ПАО) по кредитному договору № ... от ** ** ** исполнены ** ** **

20.04.2018 истец обратился в Банк ВТБ (ПАО) с письменным заявлением, в котором просил вернуть ему денежные средства, уплаченные за подключение к программе страхования, указав, что услуга по страхованию была ему навязана.

08.05.2018 истец обратился в Банк ВТБ (ПАО) с претензией, в которой просил вернуть ему денежные средства, уплаченные за подключение к программе страхования, пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

Как следует из заявления ФИО1 о включении его в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», истец до заключения договора страхования уведомлен о добровольном (не обязательном) приобретении услуг банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования, о том, что приобретение этих услуг не влияет на возможность приобретения иных услуг банка и на их условия, предупрежден о возможности свободного выбора осуществления страхования, в том числе путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по своему выбору.

В заявлении истец указал, что ознакомлен с Условиями страхования, все их положения истцу разъяснены и понятны в полном объеме, в том числе ознакомлен со стоимостью услуг банка по страхованию, с тем, что при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Как предусмотрено Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв», программа «Финансовый резерв Лайф+» включает в себя следующую комбинацию страховых рисков: «смерть в результате несчастного случая или болезни», «инвалидность в результате несчастного случая или болезни», «госпитализация в результате нечастного случая или болезни», «травма» (п. 4.4.1).

Согласно п. 5 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» срок страхования в отношении каждого Застрахованного устанавливается в Заявлении на включение, которое подписывает Застрахованный.

В силу п. 6 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного Застрахованного в следующих случаях:

исполнения Страховщиком обязательств по Договору страхования в отношении конкретного Застрахованного в полном объеме;

прекращения Договора страхования по решению суда;

в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Страхование, обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора страхования в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь) (п. 6.2).

При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии Страхователю осуществляется Страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 рабочих дней со дня предоставления Страхователем (Застрахованным) предусмотренных Условиями документов.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В соответствии с ч. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно ч. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу ч. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

На основании ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из п. 1 Указаний Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» в редакции, действовавшей на 06.09.2017, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Проанализировав установленные по делу обстоятельства, суд приходит к следующему.

ФИО1, действуя добровольно, выразил желание стать участником Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» Банка ВТБ (ПАО), в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования не обратился с заявлением об отказе от страхования, что свидетельствует о его желании и намерении быть застрахованным.

При этом доводы истца о навязывании ему услуги по страхованию не подтверждаются какими-либо доказательствами и опровергаются материалами дела. Так, подписывая заявление на подключение к программе страхования, истец тем самым подтвердил добровольность заключения им договора страхования и подтвердил, что предварительно уведомлен о том, что наличие страхования не влияет на оказание ему банковских услуг.

Кредитный договор № ... от ** ** **, общие Правила кредитования не содержат в качестве условия предоставления кредита страхование заемщика.

Подписывая анкету-заявление на предоставление кредита, ФИО1 указал, что выражает согласие на оказание ему дополнительных услуг банка по обеспечению его страхования путем подключения к программе страхования «Финансовый резерв».

Обстоятельств, свидетельствующих о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страховых рисков, предусмотренных договором страхования, прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, истцом суду не представлено.

В силу прямого указания закона и условий договора страхования досрочный отказ истца от договора страхования не является основанием для возврата ему уплаченной страховщику страховой премии и платы за осуществление страхования.

Учитывая, что согласно условиям договора страхования досрочное исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору не является основанием для прекращения действия договора страхования и возврата страховой премии, суд считает требования истца о возврате уплаченной им страховой премии необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Факт досрочного погашения задолженности по кредиту не порождает у истца права на возврат части страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, поскольку невозврат кредита не являлся страховым риском по договору страхования, размер страховой суммы не подлежит по условиям договора изменению в соответствии с остатком задолженности по кредиту, в связи с чем после полной оплаты задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать, выгодоприобретателем по страховым рискам является заемщик, в связи с чем у суда отсутствуют основания квалифицировать договор страхования как имеющий акцессорный характер к кредитному договору.

Учитывая изложенное, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о взыскании в его пользу с Банка ВТБ (ПАО) суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв».

Рассматривая вопрос о взыскании в пользу истца суммы комиссии за выдачу дубликата кредитного договора в размере 400 руб., суд исходит из следующего.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Как следует из материалов дела и не отрицалось ФИО1 в ходе производства по делу, истцу при заключении кредитного договора № ... от ** ** ** был выдан на руки экземпляр договора. 

В связи с утерей своего экземпляра договора, истец обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о выдаче ему дубликата кредитного договора № ... от ** ** **

За выдачу дубликата кредитного договора № ... от ** ** ** ФИО1 уплачено 400 руб.

Согласно сборнику тарифов для физических лиц по расчетно-кассовому обслуживанию Банка ВТБ (ПАО) за выдачу копий (дубликатов) заключенных с банком договоров и приложений к ним, ранее предоставленных клиенту, взимается комиссия в сумме 100 руб. за лист.

Поскольку после заключения кредитного договора № ... от ** ** ** банк предоставил истцу копию данного договора, тем самым обязанность банка по предоставлению истцу информации об условиях предоставления кредита была исполнена. Обязанность банка в случае утери заемщиком кредитного договора бесплатно изготавливать для него дубликат кредитного договора законом не предусмотрена.

В виду отсутствия в действиях Банка ВТБ (ПАО) нарушений прав ФИО1 как потребителя финансовых услуг, основания для взыскания с ответчика компенсации морального вреда, штрафа у суда отсутствуют.

Учитывая изложенное, суд отказывает в удовлетворении иска ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО), о взыскании части суммы платы за подключение к программе страхования, суммы комиссии за выдачу дубликата кредитного договора, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов в полном объеме.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО), о взыскании части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» на основании заявления от ** ** ** в размере 77271 руб. 68 коп., суммы комиссии за выдачу дубликата кредитного договора в размере 400 руб., компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Коми в течение месяца с момента составления в окончательной форме через Сыктывкарский городской суд Республики Коми.

Председательствующий Е.В. Никитенкова