РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации 

18 марта 2019 года г. Оренбург

Ленинский районный суд города Оренбурга 

в составе председательствующего судьи Вербышевой Ю.А.,

при секретаре Михеевой К.А.,

с участием представителей ответчика (истца по встречному иску) ФИО1, ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

по встречному иску ФИО3 к Обществу с ограниченной ответственностью «Феникс» о расторжении кредитного договора, признании условий частично недействительными,

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО «Феникс» обратился в Промышленный районный суд г. Оренбурга с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 16.06.2012 г. между ФИО3 и АО «Тинькофф Банк» был заключен кредитный договор N с лимитом задолженности N. Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренных ГК РФ. В соответствии с Общими условиями банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом банк направляет ответчику заключительный счет, в котором сообщает о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с 01.04.2016 г. по 25.08.2016 г. Заключительный счет был направлен ответчику 25.08.2016 г., подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования.

30.03.2016 г. банк уступил ООО «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком.

По состоянию на дату перехода прав требований задолженность ответчика перед банком составляет 122808,12 рублей. После передачи прав требования взыскателю погашение задолженности по кредитному договору ответчиком не производилось.

Ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся между ним и банком уступке права требования.

Истец просил суд взыскать с ФИО3 в свою пользу просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 01.04.2016 г. по 25.08.2016 г. включительно, в размере 122808,12 рублей, государственную пошлину в размере 3656,16 рублей.

Определением Промышленного районного суда города Оренбурга от 26.11.2018 г. гражданское дело по иску ООО «Феникс» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору передано по подсудности в Ленинский районный суд г. Оренбурга.

При рассмотрении настоящего гражданского дела в Ленинском районном суде г. Оренбурга ФИО3 обратился в суд со встречными исковыми требованиями к ООО «Феникс» о расторжении кредитного договора, признании условий частично недействительными, указав, что не согласен с установленными размерами штрафов, взысканием тарифов, указанных в п.11.13, п.3 продукта Тинькофф Платинум. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» в п. 21.ст.5 устанавливает, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать ... годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются. По мнению истца по встречному иску, сумма пени за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства должна быть рассчитана из расчета ... годовых, больше никаких платежей не может быть в соответствии с действующим законодательством.

Просил суд признать недействительными тарифы, указанные в п. 11, 13, п.3 продукта Тинькофф Платинум и зачесть уплаченные суммы в счет основной суммы; расторгнуть кредитный договор от 16.06.2012 г. N, заключенного между банком и ФИО3 

В судебное заседание представитель истца по первоначальному иску ООО «Феникс» не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик по первоначальному иску (истец по встречному иску) ФИО3 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассматривать дело в свое отсутствие.

Представитель третьего лица АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Суд определил, рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, в порядке, предусмотренном ст.167 ГПК РФ.

Представители ответчика по первоначальному иску (истца по встречному иску) ФИО1, ФИО2, действующие на основании доверенности, в судебном заседании возражали в удовлетворении первоначально заявленных исковых требований, по основаниям, изложенным в письменных возражениях на иск. Доводы, изложенные во встречном исковом заявлении поддержали, просили удовлетворить.

Заслушав мнение представителей ответчика по первоначальному иску (истца по встречному иску), исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу. 

На основании ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательства. 

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора… Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. 

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, договор кредитной карты заключается путем акцепта баком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей. 

Заявление - анкета составлена ФИО3 07.06.2012 г. в письменной форме, подписана им и направлена Банку ООО «Тинькофф. Кредитные системы» в форме оферты. 

Банк принял предложение ФИО3 о заключении договора на выпуск и обслуживание кредитной карты. 

В соответствие с п.3.1, 3.10 Общих условий, для осуществления расчетов по договору кредитной карты банк предоставляет клиенту основную карту. Кредитная карта передается клиенту не активированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента. 

Общими условиями (п.п.5.1, 5.2, 5.3, 5.6, 5.8, 5.12) предусмотрено, что банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом. Лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписки. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня оформления заключительного счета включительно. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2-х рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

Тарифами предусмотрен беспроцентный период до ..., при условии оплаты полной суммы задолженности до даты оплаты минимального платежа, установленной счет - выпиской, процентная ставка на кредит составляет при этом ноль процентов по операциям покупок и по операциям взимания банком комиссий, для уплаты которых предоставляется кредит (за исключением комиссии за выдачу наличных средств и комиссии за свершение расходных операций с картой в других кредитных организациях), указанным в счет - выписке.

Беспроцентный период не действует для перечисленных операций, если в дату формирования счета - выписки за период, в котором они были совершены, зафиксирована неуплата минимального платежа. В этом случае, до даты формирования указанного счета – выписки по операциям покупок, отраженным в этом счете – выписке, действует базовая процентная ставка, указанная в п.2 тарифного плана – по совершению покупок ... годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочих операций ... годовых. С даты, следующей за датой формирования указанного счета-выписки, действует процентная ставка в соответствии с п. 12 тарифного плана - ... в день. При несоблюдении условия беспроцентного периода, установленного п. 1 на кредит по операциям покупок действует данная процентная ставка. В случае неоплаты минимального платежа, с даты следующей за датой формирования счета- выписки, в которую была зафиксирована неоплата минимального платежа, действует процентная ставка, а именно ... % в день.

Минимальный платеж равен не более ... от задолженности, минимум .... Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых Банком счетах-выписках.

Факт получения и использования кредита ответчиком подтверждается детализацией операций по договору. Ответчик не оспаривал получение и использование денежных средств по кредитной карте. 

Вместе с тем, ФИО3 систематически не исполнял свои обязательства по договору, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа. В связи с этим Банк выставил в адрес ответчика заключительный счет. 

Согласно Общим условиям, заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.

В связи с тем, что ФИО3 в установленные сроки не были исполнены обязательства по кредитному договору, суд приходит к выводу, что им были нарушены условия кредитного договора. 

Из материалов дела усматривается, что по состоянию на 26.08.2016 г. размер задолженности составил 122808,12 рублей, из них: кредитная задолженность 84253,18 рублей, проценты - 28484,33 рублей, иные платы и штрафы - 10070,61 рублей.

30.08.2016 года АО «Тинькофф Банк» уступило право требования ООО «Феникс» по кредитному договору N от 16.06.2012 г., что подтверждается договором об уступке прав (требований) от 30.08.2016 года.

По положениям ст. 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Статьей 384 Гражданского кодекса РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Из представленных доказательств видно, что АО «Тинькофф Банк» передало право требования ООО «Феникс» по кредитному договору N от 16.06.2012 г. Права по кредитным обязательствам передаются в том виде, в котором они существуют на момент подписания приложений к настоящему договору.

Согласно расчету, представленному истцом, сумма долга ФИО3 по состоянию на 30.08.2016 г. составляет 122808,12 рублей.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком оспаривался расчет задолженности, представленный истцом. Вместе с тем, ФИО3 свой расчет не представил, также доказательств погашения кредита в полном объеме либо в большем размере, чем предъявляет истец, не представил.

Расчет задолженности (л.д. 33-37) составлен с учетом поступивших в спорном периоде времени платежей и является верным. Доказательств, опровергающих правильность расчета истца, суду не представлено.

Суд находит исковые требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению, поскольку ФИО3 принял на себя обязательства перед банком возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки и порядке, обусловленные кредитным договором N от 16.06.2012 г., однако не выполнил их в обусловленный срок. 

В связи с чем, суд считает необходимым взыскать с ответчика ФИО3 в пользу истца ООО «Феникс» сумму задолженности в размере 122808,12 рублей.

Разрешая заявленные встречные исковые требования ФИО3 А. к ООО «Феникс» о расторжении кредитного договора, признании условий частично недействительными, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. ст. 810, 811 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статья 330 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктами 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» определено, что недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

В соответствии со статьей 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Как установлено судом выше, 16.06.2012 г. между ООО «Тинькофф Банк» (кредитор) и ФИО3 (заемщик) заключен кредитный договор N.

Условия кредитного договора содержались в заявлении-анкете, тарифах по кредитованию, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф кредитный системы».

При заключении договора кредитной карты сторонами в индивидуальном порядке были согласованы все существенные условия договора, в том числе лимит кредитования и порядок его изменения, срок действия договора и срок возврата кредита, валюта, в которой предоставляется кредит, процентная ставка в процентах годовых (Тарифный план: ТП 7.3 RUR), периодичность платежей заемщика по договору и порядок определения размера этих платежей, способы исполнения денежных обязательств по договору, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, порядок определения размера штрафа и прочие условия.

Разрешая встречные исковые требования, суд исходит из того, что условия кредитного договора не противоречат действующему законодательству, в нем определены все существенные условия, ФИО3 добровольно принял на себя обязательства по указанному договору.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

В соответствии со ст. 29 Закона процентные ставки по кредитам, комиссионные вознаграждения по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Из материалов дела следует, что до заключения договора о выдаче и обслуживании кредитной карты Банк, согласно статьям 8, 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», предоставил заемщику всю необходимую и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах и проводимых с помощью кредитной карты операциях, информацию о размере установленного лимита задолженности по кредитной карте. Предоставляемая Банком информация позволяла заемщику осуществить выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договора. В Тарифах Банк предоставил информацию о платности оказываемых Банком услуг, размере комиссий за каждую конкретную услугу.

ФИО3 07.06.2012 г. заполнил и подписал заявление-анкету на оформление кредитной карты банка, подал его в банк, чем выразил свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Тарифами и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт Банка, с которыми был ознакомлен до заключения договора, подтверждением чего является его собственноручная подпись на заявлении-анкете.

В заявлении-анкете указано, что ФИО3 понимает и соглашается с тем, что акцептом будут являться действия банка по активации кредитной карты; настоящее заявление-анкета, Тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью договора; если в настоящем заявлении-анкете специально не указано несогласие ответчика на включение в программу страховой защиты заемщиков банка, то он согласнн быть застрахованным лицом по программе страховой защиты заемщиков банка, а также поручает банку включить его в программу страховой защиты заемщиков банка и ежемесячно удерживать с него плату в соответствии Тарифами.

При составлении заявления-анкеты ФИО3 лично изъявил желание на включение его в программу страхования защиты держателей кредитных карт. В заявлении-анкете не указал о своем несогласии на участие в данной программе.

Заключив договор, стороны установили размер комиссий по каждой осуществляемой истцом операции с использованием кредитной карты, размер оплаты за оказываемыми банком услуги, также установили ответственность истца за неисполнение либо ненадлежащее исполнение взятых на себя в соответствии с договором обязательств.

Пунктом 9.1. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» предусмотрено расторжение договора кредитной карты банком в любой момент в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. 

Поскольку ответчик своих обязательств по уплате кредита не исполнял, банк в одностороннем порядке расторг договор, направив в адрес ответчика заключительный счет с требованием об оплате задолженности.

При наличии таких обстоятельств, установив отсутствие нарушений банком прав заемщика-потребителя, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения встречных исковых требований о расторжении кредитного договора, признании пунктов недействительными.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которого состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Суду заявлены требования о взыскании судебных расходов по уплате госпошлины в общем размере 3656,16 рублей, что подтверждается платежными поручениям N от 21.02.2018 г., N от 17.09.2018 г. 

Суд, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, считает необходимым взыскать с ответчика ФИО3 в пользу истца ООО «Феникс» расходы по госпошлине в размере 3656,16 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО3 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» задолженность по договору N от 16.06.2012 г. в размере 122808,12 рублей, расходы по оплате государственной пошлины 3656,16 рублей.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО3 к Обществу с ограниченной ответственностью «Феникс» о расторжении кредитного договора, признании условий частично недействительными - отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд города Оренбурга в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: подпись Вербышева Ю.А.

В соответствии со ст. 199 ГПК РФ мотивированное решение по делу составлено 22.03.2019 года.

Судья: подпись Вербышева Ю.А.