К делу №2-311/2025

УИД 23RS0006-01-2020-011226-27

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 февраля 2025 года г. Армавир 

Армавирский городской суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Алексеевой О.А.,

при секретаре Урбан О.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по исковому заявлению индивидуального предпринимателя ФИО1 к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

Истец ИП ФИО1 обратилась в суд с уточненным иском к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, в котором просит взыскать с ответчика сумму основного долга по состоянию на 21.12.2017 в размере 55 801,65 руб.; сумму неоплаченных процентов по ставке 20,14% годовых, рассчитанную за период с 22.12.2017 г. по 09.01.2025 г. в размере 79 254,18 руб.; сумму неоплаченной неустойки по ставке 0,5% в день, рассчитанную по состоянию с 22.12.2017 г. по 09.01.2025 г. в размере 80 000 руб.; проценты по ставке 20,14% годовых, рассчитанную на сумму основного долга в размере 55 801,65 руб. за период с 10.01.2025 по дату фактического погашения задолженности; неустойку по ставке 0,5% в день, рассчитанную на сумму основного долга в размере 55 801,65 руб. за период с 10.01.2025 по дату фактического погашения задолженности.

Требования мотивированы тем, что между КБ «Русский Славянский банк» ЗАО и ФИО4 был заключен кредитный договор № от 20.01.2014. В соответствии с условиями договора банк обязался предоставить должнику кредит в сумме 181 680 руб. на срок до 18.01.2019 из расчета 20,14% годовых. Должник в свою очередь обязался в срок до 18.01.2019 возвратить полученный кредит и уплачивать банку за пользование кредитом проценты из расчета 20,14% годовых. Должник свои обязательства по возврату кредита и процентов надлежащим образом не исполнил, в связи с чем образовалась задолженность. Между КБ «Русский Славянский банк» ЗАО и ООО «Инвест-проект» заключен договор уступки прав требования (цессии) №РСБ-291014-ИП от 29.10.2014. В последующем между ООО «Инвест-проект» в лице конкурсного управляющего ФИО5 и ИП ФИО6 заключен договор уступки прав требования от 25.10.2019. Далее между ИП ФИО6 и ИП ФИО1 заключен договор уступки прав требования № СТ-0112-07 от 01.12.2020 г. На основании указанных договоров к индивидуальному предпринимателю ФИО1 перешло право требования задолженности к ФИО4 по кредитному договору, заключенному с КБ «Русский Славянский банк» ЗАО, в том числе право на взыскание суммы основного долга, процентов, неустойки и прочее. 

В судебное заседание представитель истца не явился, просил дело рассмотреть в их отсутствие, на удовлетворении уточненных исковых требований настаивал в полном объеме. 

Ответчик ФИО4, будучи извещенным надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил письменное ходатайство о применении срока исковой давности, просил в удовлетворении исковых требований отказать. 

Представитель третьего лица АО КБ «Русский Славянский Банк», будучи извещенным надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, причины неявки суду не известны.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, признав причины их неявки неуважительными.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратился в КБ «ФИО2» (ЗАО) с заявлением – офертой №, согласно которого он, ознакомившись с Условиями кредитования физических лиц просил заключить с ним посредством акцепта заявления – оферты договор банковского счета в валюте Российской Федерации и договор потребительского кредита и предоставить ему кредит в сумме 181 680 руб., на срок до ДД.ММ.ГГГГ с ежемесячным платежом в размере 4 828 руб., под 20,14% годовых.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона и иных правовых актов, и односторонний отказ от их исполнения не допускается.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору ФИО2 или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Исходя из п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом и договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной (ст. 435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 ГК РФ).

Согласно п. 2.3.1 Условий кредитования акцепт заявления-оферты (письменное предложение (оферта) заемщика о заключении с ним кредитного договора и договора банковского счета) осуществляется банком путем совершения действий по открытию заемщику текущего рублевого счета в соответствии с законодательством РФ и предоставления заемщику кредита в сумме, указанной в заявлении-оферте, путем перечисления денежных средств на счет. Заявление-оферта заемщика считается принятым и акцептированным банком, а кредитный договор заключенным с моментом получения заемщиком суммы кредита. Моментом получения заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на банковский счет.

Пунктом 2.4 предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в заявлении-оферте. Проценты начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день фактического полного возврата кредита.

В случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита заемщик уплачивает банку неустойку (пеню) в размере 0,5% на сумму просроченного платежа (просроченной части платежа) за каждый календарный день просрочки. Банк имеет право отменить начисленную неустойку (пеню) в случаях, предусмотренных нормативными документами банка (п. 3.1).

Пунктом 3.2 за банком закреплено право потребовать от заемщика досрочного погашения всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, в том числе, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата кредита и/или уплаты процентов в соответствии с графиком.

В п. 4.1 предусмотрено, что банк открывает заемщику в соответствии с договором банковского счета банковский счет и осуществляет по нему операции, в том числе по зачислению предоставленной заемщику суммы кредита, с оплатой указанных операций заемщиком, согласно действующим на дату заключения договора тарифами банка, а также по списанию банком денежных средств с банковского счета на основании банковского ордера в погашение как срочной к платежу, так и просроченной задолженности по кредиту.

Перечисление денежных средств со счета осуществляется исключительно на основании заявлений и распоряжений заемщика, в том числе на периодический перевод денежных средств, а расчетные (платежные) документы, необходимые для проведения указанной банковской операции, составляются и подписываются ФИО2 (п. 4.5).

Пунктом 6.3 Условий кредитования предусмотрено право ФИО2 уступить третьим лицам права требования к заемщику, возникшие из кредитного договора.

Свои обязательства по предоставлению ФИО4 денежных средств Банком выполнены надлежащим образом. 

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Ответчик неоднократно допускал просрочку в связи с чем, образовалась задолженность. 

Между КБ «Русский Славянский банк» ЗАО и ООО «Инвест-проект» заключен договор уступки прав требования (цессии) №№ от 29.10.2014. В последующем между ООО «Инвест-проект» в лице конкурсного управляющего ФИО5 и ИП ФИО6 заключен договор уступки прав требования от 25.10.2019. Далее между ИП ФИО6 и ИП ФИО1 заключен договор уступки прав требования № СТ-0112-07 от 01.12.2020 г. На основании указанных договоров к индивидуальному предпринимателю ФИО1 перешло право требования задолженности к ФИО4 по кредитному договору, заключенному с КБ «Русский Славянский банк» ЗАО, в том числе право на взыскание суммы основного долга, процентов, неустойки и прочее. 

Поскольку ответчик ФИО4 допускал просрочки при исполнении обязательств по кредитному договору, то за ним, согласно уточненного искового заявления, образовалась задолженность по договору которая составила: за период с 22.12.2017 по 21.12.2018 г. 55 801 руб. 65 коп. – сумма основного долга; 79 254 руб. 18 коп. – сумма процентов по ставке 20,14% годовых, за период с 22.12.2017 по 09.01.2025 г.; 80 000 руб. - сумма неустойки по ставке 0,5% в день, за период с 22.12.2017 по 09.01.2025.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для обращения с иском в суд.

Согласно статье 196 ГК РФ общий срок исковой давности установлен в три года. 

В силу части 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с ч.2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании п. 10 Постановления Пленума ВС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая в силу положений статьи 56 ГПК РФ, статьи 65 АПК РФ несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности.

Согласно пункту 15 Постановления Пленума ВС РФ о некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац 2 пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" (далее по тексту - Постановление Пленума ВС РФ о некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности), по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Признание обязанным лицом основного долга, в том числе в форме его уплаты, само по себе не может служить доказательством, свидетельствующим о признании дополнительных требований кредитора (в частности, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами), а также требований по возмещению убытков, и, соответственно, не может расцениваться как основание перерыва течения срока исковой давности по дополнительным требованиям и требованию о возмещении убытков.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденный Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ).

При этом в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ и разъяснений, изложенных в пунктах 17, 14 Постановления N 43, срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству; со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита.

Таким образом, началом течения срока давности для каждого платежа отдельно, следует считать день, следующий за днем наступления срока оплаты, установленного графиком. 

В соответствии с кредитным договором 

<

***> от 20.01.2014, ответчику был предоставлен кредит на сумму 181 680 руб. на срок с 20.01.2014 по 18.01.2019 с ежемесячным платежом в размере 4828 руб., с процентной ставкой 20,14 % годовых.

Согласно графику платежей, первый платеж подлежал уплате до 20.02.2014 г., последний – до 18.01.2019 г. 

С заявлением о выдаче судебного приказа Банк или Общество ранее не обращались.

Таким образом, учитывая дату подачи искового заявления ИП ФИО1 (21.12.2020), дату начала течения срока исковой давности, истечения срока договора, истцом пропущен срок исковой давности по платежам до 21.12.2017 года.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что с ответчика ФИО4 подлежит взысканию сумма основного долга по кредитному договору № от 20.01.2014 за период с 21.12.2017 по 21.12.2018 г. в размере 55 801 руб. 65 коп. 

При заключении кредитного договора стороны, действуя в своей воле и в своем интересе, в соответствии с положениями ст. 421 Гражданского кодекса РФ, согласовали плату заемщика за пользование кредитом в размере 20,14% годовых, которые выплачиваются ежемесячно, при этом, условий, отличных от положений п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор не содержит.

Таким образом, взыскание процентов за пользование кредитом по дату фактического погашения задолженности предусмотрено как действующим законодательством, так и условиями кредитного договора от 20.01.2014.

Исходя из изложенного, с ФИО4 в пользу ИП ФИО1 подлежат начислению проценты по кредитному договору от 20.01.2014 на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу в размере 55801 рублей 65 копеек, исходя из ставки в размере 20,14% годовых, с учетом его фактического погашения, начиная с 10.01.2025 по дату фактического погашения задолженности.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойка является способом обеспечения надлежащего исполнения обязательств, о котором стороны договариваются при заключении договора. При этом период взыскания неустойки в каждом случае может зависеть от длительности ненадлежащего исполнения стороной своих обязанностей.

В п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки, либо ее сумма может быть ограниченна (например, пункт 6 статьи 16.1 Федерального закона от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (ч. 1 ст. 7, ст. 8, п. 16 ч. 1 ст. 64 и ч. 2 ст. 70 Закона об исполнительном производстве). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (ст. 202 Гражданского процессуального кодекса РФ).

Таким образом, с ФИО4 в пользу ИП ФИО1 необходимо производить начисление неустойки по кредитному договору от 20.01.2014 на сумму остатка неисполненных обязательств по основному долгу в размере 55 801 рублей 65 копеек, исходя из ставки в размере 0,5% в день, с учетом его фактического погашения, начиная с 10.01.2025 года по дату фактического погашения задолженности.

Согласно расчету, представленного истцом, истец добровольно снизил сумму неустойки за период с 22.12.2017 по 09.01.2025, за исключением периода с 01.04.2022 по 01.10.2022 с 667 387 руб. 74 коп. до 80 000 руб.

Суд признает достоверными и достаточными представленные истцом расчёты. Правильность осуществленного истцом расчета и рассчитанного размера взыскиваемой денежной суммы ответчиком не опровергнута. Ответчиком не представлено достоверных доказательств погашения задолженности по кредиту. 

Таким образом, неисполнение ФИО4 обязательств по кредитному договору нарушает условия кредитного договора и права ИП ФИО1, в связи с чем, с учетом письменных доказательств по делу, суд находит уточненные исковые требования ИП ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору обоснованными, подлежащими удовлетворению. 

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, с ФИО4 в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 7452 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования индивидуального предпринимателя ФИО1 к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить. 

Взыскать с ФИО4 в пользу индивидуального предпринимателя ФИО1, сумму задолженности по кредитному договору № от 20.01.2014 из которой: сумма основного долга по состоянию на 21.12.2017 в размере 55 801 руб. 65 коп.; сумма неоплаченных процентов по ставке 20,14% годовых, за период с 22.12.2017 г. по 09.01.2025 г. в размере 79 254 руб. 18 коп.; сумма неоплаченной неустойки по ставке 0,5% в день, рассчитанная по состоянию с 22.12.2017 г. по 09.01.2025 г. в размере 80 000 рублей, а всего 215 055 (двести пятнадцать тысяч пятьдесят пять) рублей 83 коп.

Взыскать с ФИО4., в пользу индивидуального предпринимателя ФИО1, проценты по ставке 20,14% годовых, рассчитанные на сумму основного долга в размере 55 801 руб. 65 коп. за период 10.01.2025 по дату фактического погашения задолженности.

Взыскать с ФИО4 в пользу индивидуального предпринимателя ФИО1, неустойку по ставке 0,5% в день, рассчитанную на сумму основного долга в размере 55 801 руб. 65 коп. за период с 10.01.2025 по дату фактического погашения задолженности. 

Взыскать с ФИО4 доход местного бюджета государственную пошлину в размере 7 452 (семь тысяч четыреста пятьдесят два) рубля. 

Решение в окончательной форме изготовлено 20 февраля 2025 года. 

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме в апелляционную инстанцию Краснодарского краевого суда через Армавирский городской суд.

Председательствующий