Дело № 2-214/2019

РЕШЕНИЕ

 

Именем РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 сентября 2019 года пгт Камское Устье 

Камско-Устьинский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Р.Г. Гаязова,

при секретаре Г.З. Вафиной,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании части уплаченной страховой премии за не истекший период действия договора страхования,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании части уплаченной страховой премии за не истекший период действия договора страхования, мотивировав иск тем, что между ФИО2 и ООО «Коммерческий банк «Ренессанс кредит» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого ФИО2 предоставлен кредит в размере 129 200 рублей на срок 60 месяцев под 22,9 % годовых. В этот же день между ФИО2 и ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ на основании Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ по страховым рискам: «Смерть застрахованного по любой причине» и «Инвалидность застрахованного 1 группы». Страховая премия по договору составила 34 200 рублей, срок действия договора – 60 месяцев с даты вступления договора в силу. Страховая премия в размере 34 200 уплачена в полном объеме страхователем.

Также между ФИО2 и ООО «Коммерческий банк «Ренессанс кредит» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого ФИО2 предоставлен кредит в размере 699993,64 рублей на срок 60 месяцев под 22,9 % годовых. В этот же день между ФИО2 и ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ на основании Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (редакция от ДД.ММ.ГГГГ) по страховым рискам: «Смерть застрахованного по любой причине» и «Инвалидность застрахованного 1 группы». Страховая премия по договору составила 135 482,64 рубля, срок действия договора – 60 месяцев с даты вступления договора в силу. Страховая премия в размере 135 482,64 уплачена в полном объеме страхователем.

В настоящее время задолженность перед банком по указанным кредитным договорам отсутствует. ФИО2 направила ответчику заявление о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с прекращением кредитного договора, которое получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени от ответчика не поступил ответ на заявление, часть страховой премии тоже не возвращена.

Договор страхования по кредитному договору № действовал за период с 04.07.2015г. и до 24.01.2019г. (1 300 дней). Следовательно, сумма страховой премии пропорциональная истекшему сроку страхования за 1 300 дней составляет 24 349 рублей (18,73 руб.* 1 300 дн.).

Соответственно, сумма страховой премии пропорциональная не истекшему сроку страхования по Договору страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 9 851 рубль (34 200 руб. - 24 349 руб.).

Договор страхования по кредитному договору № действовал за период с ДД.ММ.ГГГГ и до ДД.ММ.ГГГГ (418 дней). Следовательно, сумма страховой премии пропорциональная истекшему сроку страхования за 418 дня составляет 31 028,14 рублей (74,23 руб.* 418дн.).

Соответственно, сумма страховой премии пропорциональная не истекшему сроку страхования по Договору страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 104 454,5 рублей (135 482, 64 руб. - 31 028,14 руб.).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ФИО1 заключены договоры уступки прав (требований) к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о возмещении невозвращенной страховой премии, неустойки, штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в рамках договора страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ и кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. Определением Кировского районного суда г. Казани от ДД.ММ.ГГГГ произведена замена истца по гражданскому делу по иску ФИО2 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании части уплаченной страховой премии за не истекший период действия договора страхования с ФИО2 на ФИО1.

В ходе судебного процесса истец ФИО1 увеличил размер исковых требований, просил взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 часть страховой премии по договору страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ – 9 851 рубль 00 копеек, неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 34 200 рублей 00 копеек, часть страховой премии по договору страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 104 454 рублей 50 копеек, неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 135 482 рублей 64 копеек, штраф в размере 50% от присужденной суммы. 

В судебном заседании истец поддержал заявленные исковые требования.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь»- в судебное заседание не явился, направил отзыв на исковое заявления, против удовлетворения заявленных требований возражал.

Третье лицо ООО «Коммерческий банк «Ренессанс кредит» в судебное заседание не явился, уведомлен надлежащим образом.

Третье лицо ФИО2 в судебное заседание не явилась, уведомлена надлежащим образом.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами данной главы.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу пункта 1 статьи 984 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1); условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему; в последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

По смыслу статьи 958 ГК РФ, предусматривающей основания досрочного прекращения договора страхования и связанные с ним правовые последствия, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по указанным обстоятельствам (пункты 1 и 2). При досрочном прекращении договора страхования по указанным обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Таким образом, вопрос о страховой премии решается законодателем по-разному, в зависимости от характера досрочного прекращения договора страхования: либо ввиду отпадения возможности страхового случая и страховых рисков, и тогда страховщик вправе претендовать на часть страховой премии; либо в результате волеизъявления страхователя, желающего прекратить страховые отношения досрочно, и тогда страховая премия возврату не подлежит, если между сторонами не достигнуто иное соглашение. Тем самым обеспечивается баланс интересов сторон договора страхования.

Из материалов дела следует, что между ФИО2 и ООО «Коммерческий банк «Ренессанс кредит» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого ФИО2 предоставлен кредит в размере 129 200 рублей на срок 60 месяцев под 22,9 % годовых. В этот же день между ФИО2 и ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ на основании Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ по страховым рискам: «Смерть застрахованного по любой причине» и «Инвалидность застрахованного 1 группы». Страховая премия по договору составила 34 200 рублей, срок действия договора – 60 месяцев с даты вступления договора в силу. Страховая премия в размере 34 200 уплачена в полном объеме страхователем.

Также между ФИО2 и ООО «Коммерческий банк «Ренессанс кредит» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого ФИО2 предоставлен кредит в размере 699993,64 рублей на срок 60 месяцев под 22,9 % годовых. В этот же день между ФИО2 и ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ на основании Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (редакция от ДД.ММ.ГГГГ) по страховым рискам: «Смерть застрахованного по любой причине» и «Инвалидность застрахованного 1 группы». Страховая премия по договору составила 135 482,64 рубля, срок действия договора – 60 месяцев с даты вступления договора в силу. Страховая премия в размере 135 482,64 уплачена в полном объеме страхователем.

ФИО2 досрочно погасила кредиты, добросовестно исполнив свои обязательства перед банком, о чем свидетельствуют справки от ДД.ММ.ГГГГ. 

В связи с досрочным прекращением договора истец обратился к ответчику с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии, соответствующее письмо получено адресатом ДД.ММ.ГГГГ.

Право на возврат неиспользованной части страховой премии признано ответчиком, в связи, с чем согласно акту о досрочном прекращении договора страхования истцу подлежит возврат страховой премии в размере 2 088 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ФИО1 заключены договоры уступки прав (требований) к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о возмещении невозвращенной страховой премии, неустойки, штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в рамках договора страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ и кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. Определением Кировского районного суда г. Казани от ДД.ММ.ГГГГ произведена замена истца по гражданскому делу по иску ФИО2 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании части уплаченной страховой премии за не истекший период действия договора страхования с ФИО2 на ФИО1. 

Договор страхования заключён между сторонами на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита (далее – Полисные условия), которые являются неотъемлемой частью данного договора.

В соответствии с пунктом 11.1 Полисных условий действие договора страхования прекращается, в частности, в случае истечения срока действия кредитного договора.

Пунктом 11.3 Полисных условий предусмотрено, что в случае досрочного прекращения (расторжения) договора страхования в отношении застрахованного в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором страхования.

Административные расходы страховщика составляют до 98% от оплаченной страховой премии (пункт 11.6 Полисных условий).

Указанные обстоятельства не оспариваются ответчиком, доказываются имеющимися в деле и исследованными в ходе судебного разбирательства дела доказательствами.

Истец полагает, что действие договора страхования, заключённого между сторонами, прекращено в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, заключённому между ним и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

Ссылка представителя ответчика на то, что договорами страхования между сторонами не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательства по кредитному договору в размере пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования данного застрахованного без вычета административных расходов страховщика является несостоятельным.

Несоответствие требованиям закона Полисных условий в части ограничения выплат страхователю не конкретизированными административными расходами, доказательств несения которых в суд не представлено, влечет ничтожность данного ограничения в отношениях между участниками настоящего спора.

Как разъяснено в пункте 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

Следовательно, пункт 11.6 не обладает необходимой определенностью содержания. В договоре страхования и в Полисных условиях отсутствуют экономически обоснованные, разумные расчеты административных расходов, а равно указания на то, что страхователь обязан оплатить их страховщику и уведомлен о фактической сумме страховой премии. Тем самым нарушены права ФИО2 как потребителя страховых услуг.

В связи с этим в соответствии с пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов у ФИО2 возникло право на возврат части уплаченной страховой премии.

Срок страхования по кредитному договору № составляет 60 месяцев, начиная с 04.07.2015г., что равнозначно 1 826 дням. Страховая премия за один день действия договора страхования составляет 18,73 руб. в день (34 200 руб. / 1826 дн.). Письмо с заявлением о расторжении договора страхования получено ответчиком 25.01.2019г. Следовательно, последним днем действия договора страхования является 24.01.2019г.

Таким образом, Договор страхования действовал за период с 04.07.2015г. и до 24.01.2019г. (1 300 дней). Следовательно, сумма страховой премии пропорциональная истекшему сроку страхования за 1 300 дней составляет 24 349 рублей (18,73 руб.* 1 300 дн.).

Соответственно, сумма страховой премии пропорциональная не истекшему сроку страхования по Договору страхования жизни заемщиков кредита № от 04.07.2015г. составляет 9 851 рубль (34 200 руб. - 24 349 руб.).

Срок страхования по кредитному договору № составляет 60 месяцев, начиная с 02.12.2017г., что равнозначно 1 825 дням. Страховая премия за один день действия договора страхования составляет 74,23 рублей (135 482, 64 руб./1 825 дн.). Письмо с заявлением о расторжении договора страхования получено ответчиком 25.01.2019г. Следовательно, последним днем действия договора страхования является 24.01.2019г.

Таким образом, Договор страхования действовал за период с 02.12.2017г. и до 24.01.2019г. (418 дней). Следовательно, сумма страховой премии пропорциональная истекшему сроку страхования за 418 дня составляет 31 028,14 рублей (74,23 руб.* 418дн.).

Соответственно, сумма страховой премии пропорциональная не истекшему сроку страхования по Договору страхования жизни заемщиков кредита № от 02.12.2017г. составляет 104 454,5 рублей (135 482, 64 руб. - 31 028,14 руб.).

В силу статьи 31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Требования потребителя о безвозмездном изготовлении другой вещи из однородного материала такого же качества или о повторном выполнении работы (оказании услуги) подлежат удовлетворению в срок, установленный для срочного выполнения работы (оказания услуги), а в случае, если этот срок не установлен, в срок, предусмотренный договором о выполнении работы (оказании услуги), который был ненадлежаще исполнен.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Согласно пункту 5 статьи 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

По смыслу названных норм ответственность в виде неустойки по основаниям пункта 5 статьи 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрена не за всякое нарушение, которое привело к необходимости обращения потребителя в суд за защитой своих прав, а лишь за определенные нарушения, выражающиеся в несоблюдении добровольного порядка удовлетворения тех требований потребителя, которые прямо предусмотрены Законом о защите прав потребителей.

В данном случае предъявленные истцом требования направлены на принуждение ответчика к исполнению обязательства о возврате уплаченной страховой премии в связи с досрочным прекращением договора страхования, непосредственно не связаны с оказанием услуг по договору добровольного страхования, поэтому оснований для взыскания с ответчика в пользу истца неустойки на основании положений пункта 5 статьи 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» судебная коллегия не усматривает.

Согласно части 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Пунктом 37 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» предусмотрено, что проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, подлежат уплате независимо от основания возникновения обязательства (договора, других сделок, причинения вреда, неосновательного обогащения или иных оснований, указанных в ГК РФ).

На основании статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими средствами.

За период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер процентов, исходя из неиспользованной истцом части страховой премии 9 851 рубль 00 копеек, составляет 460 рублей 30 копеек. 

За период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер процентов, исходя из неиспользованной истцом части страховой премии 104 454 рубля 00 копеек, составляет 4 880 рублей 75 копеек.

Данная сумма процентов за пользование чужими средствами подлежит взысканию с ответчика в пользу истца

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Из материалов дела усматривается, что истец обращался в страховую компанию для добровольного урегулирования спорного вопроса, однако заявление ответчиком в досудебном порядке не было удовлетворено.

За неудовлетворение ответчиком в добровольном порядке требований ФИО2 с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 подлежит взысканию штраф в размере 50% от сумм, взысканных в пользу истца как потребителя, что составляет 59 823 рубля 28 копеек.

В соответствии со статьей 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» подлежит взысканию государственная пошлина в бюджет Камско-Устьинского муниципального района РТ в размере 3 593 рублей 00 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление ФИО1 к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании части уплаченной страховой премии за не истекший период действия договора страхования удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 часть страховой премии по договору страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 9 851 рубля 00 копеек, часть страховой премии по договору страхования жизни заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 104 454 рублей 50 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 5 341 рубль 05 копеек, штраф в сумме 59 823 рубля 28 копеек.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» в доход бюджета Камско-Устьинского муниципального района РТ государственную пошлину в размере 3 593 рублей 00 копеек.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения через Камско-Устьинский районный суд Республики Татарстан.

Судья: Р.Г.Гаязов

Мотивированное решение изготовлено 19 сентября 2019 года.