РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 августа 2019 года город Саратов

Ленинский районный суд города Саратова в составе председательствующего судьи Низова И.В., при секретаре Гумирове А.Р.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Доброскок ФИО7 к акционерному обществу «Национальная страховая компания «Татарстан»о защите прав потребителя, взыскании денежных средств и штрафа,

установил:

ФИО2 обратился в суд с вышеуказанным иском, в обоснование которого указала, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2, её супругом ФИО3 заключен кредитный договор № с ОАО КБ «Синергия» с целью приобретения квартиры, находящейся по адресу: 

<

адрес>. В дальнейшем права кредитора перешли к АО «АИЖК». Кредитные обязательства определены на условиях солидарной ответственности заемщиков. В соответствии с условиями кредитного договора (п.4.1.6.) заемщики обязались застраховать жизнь и потерю трудоспособности в пользу кредитора на срок действия кредитного договора. ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 и ФИО2 в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заключили Договор страхования № серия ИА/А с АО «Национальная страхования компания «Татарстан». Согласно п.1.6. договора страхования первым выгодоприобретателем является в пределах денежных обязательств по кредитному договору – кредитор по кредитному договору. Вторым выгодоприобретателем в размере суммы страховой выплаты, оставшейся после осуществления страховой выплаты выгодоприобретателю-1, по страхованию от несчастных случаев и болезней – застрахованное лицо, с которым произошёл страховой случай либо в случае его смерти – наследники застрахованного лица. 

ДД.ММ.ГГГГ произошлостраховое событие – потеря трудоспособности застрахованного лица – ФИО3 (застрахованный №) и установление в связи с болезнью – онкологическим заболеванием – инвалидности 1-ой группы. В связи с чем ДД.ММ.ГГГГ застрахованные лица обратились к страховщику с заявлением №У-101-164377/19/1 о страховой выплате в связи со страховым случаем с приложением всех необходимых документов. В установленный договором срок страховщиком не принято решение о выплате страхового возмещения, уведомления в адрес страхователя не направлено.

За время рассмотрения заявления наступило еще одно страховое событие, предусмотренное договором страхования – ДД.ММ.ГГГГ смерть в результате болезни застрахованного лица – ФИО3 В результате чего Страхователь-2 ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ обратилась с заявлением о страховом возмещении № к ответчику, которое до настоящего времени не рассмотрено и решение не принято.

Обязательства, принятые на себя страховщиком с АО «Национальная страховая компания «Татарстан» по договору страхования № серия ИА/А от ДД.ММ.ГГГГ не исполнены. Ссылаясь на вышеуказанные обстоятельства, истец, согласно уточненным исковым требованиям, просит обязать ответчика АО «НАСКО» исполнить обязательства по договору личного страхования № серия ИА/А от ДД.ММ.ГГГГпутем перечисления страховой выплаты в размере 152722 руб. 55 коп.на счет выгодоприобретателя-1 (ОА «Агентство ипотечного жилищного кредитования»); взыскать с ответчика АО «НАСКО» в пользу истца пеню за нарушение сроков осуществления страховой выплаты в размере 15272руб. 00 коп., моральный вред в размере 10000 руб., расходы по оплате услуг представителя в сумме 20000 руб., штраф в пользу потребителя в размере 50% от взысканных средств за неудовлетворение в добровольном порядке законных требований потребителя.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена о рассмотрении дела надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в своё отсутствие.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании просила удовлетворить уточненные исковые требования, дала пояснения, аналогичные изложенным в исковом заявлении.

Ответчик АО «НАСКО» в судебное заседание не явился, извещен о рассмотрении дела надлежащим образом, представил отзыв, в котором просит в иске отказать в полном объеме и рассмотреть дело в отсутствие своего представителя. 

Третье лицо АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» в судебное заседание не явилось, извещено надлежащим образом, о причине неявки своего представителя суду не сообщило.

Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, счел возможным перейти к рассмотрению дела по существу в отсутствие не явившихся участников процесса.

Суд, заслушав участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований, по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ истец как сторона по делу вправе ссылаться на любые доказательства в обоснование своих требований, отвечающие требованиям главы 6 ГПК РФ о допустимости, достоверности и относимости доказательств.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Пункт 3 ст. 3 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно п.п. 2, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным с момента, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2, её супругом ФИО3 заключен кредитный договор № с ОАО КБ «Синергия» с целью приобретения квартиры, находящейся по адресу: 

<

адрес> (л.д.23-30). В дальнейшем права кредитора перешли к АО «АИЖК». Кредитные обязательства определены на условиях солидарной ответственности заемщиков. В соответствии с условиями кредитного договора (п.4.1.6.) заемщики обязались застраховать жизнь и потерю трудоспособности в пользу кредитора на срок действия кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 (застрахованный 1) и ФИО2 (застрахованный 2), в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заключили Договор страхования № серия ИА/А с ОАО «Национальная страхования компания «Татарстан» (АО «НАСКО») (л.д.7-20).

Согласно п.1.6. договора страхования первым выгодоприобретателем является в пределах денежных обязательств по кредитному договору – кредитор по кредитному договору. Вторым выгодоприобретателем в размере суммы страховой выплаты, оставшейся после осуществления страховой выплаты выгодоприобретателю-1, по страхованию от несчастных случаев и болезней – застрахованное лицо, с которым произошёл страховой случай либо в случае его смерти – наследники застрахованного лица.

Срок действия договора определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (п.6.2 договора страхования). 

ДД.ММ.ГГГГ произошло страховое событие – потеря трудоспособности застрахованного лица – ФИО3 (застрахованный №) и установление в связи с болезнью – онкологическим заболеванием – инвалидности 1-ой группы (л.д.31). В связи с чем ДД.ММ.ГГГГ застрахованные лица обратились к страховщику с заявлением №У-101-164377/19/1 о страховой выплате в связи со страховым случаем с приложением всех необходимых документов (л.д. 33). В установленный договором срок страховщиком не принято решение о выплате страхового возмещения, уведомления в адрес страхователя не направлено.

За время рассмотрения заявления наступило еще одно страховое событие, предусмотренное договором страхования – ДД.ММ.ГГГГ смерть в результате болезни застрахованного лица – ФИО3 (л.д.23) В результате чего Страхователь-2 ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ обратилась с заявлением о страховом возмещении № к ответчику, которое до настоящего времени не рассмотрено и решение не принято (л.д.32).

В силу положений ст.961 ГК РФ, 1.Страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.2. Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.3. Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

Согласно п.7.2. договора страхования, страхователь (застрахованное лицо, выгодоприобретатель) обязан при наступлении события, имеющего признаки страхового случая:

7.2.1. Незамедлительно заявить (известить) о случившемся в компетентные органы.

7.2.2. Незамедлительно, но в любом случае не позднее 3 (трех) рабочих дней – по страхованию имущества и 30 (тридцати) рабочих дней – по страхованию от несчастных случаев и болезней, после того, как страхователю (выгодоприобретателю) стало известно о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, уведомить страховщика (его представителя) о его наступлении, после чего следовать письменным указаниям страховщика, если таковые будут сообщены.

7.2.3. Обеспечить страховщика всей необходимой информацией и документацией согласно п.8.7 договора относительно наступившего события.

Инвалидность ФИО3 была установлена ДД.ММ.ГГГГ, истец уведомила ответчика об этом событии ДД.ММ.ГГГГ, что свидетельствует о пропуске ею установленного в договоре страхования срока по извещению страховщика.

Вместе с тем, довод ответчика о пропуске срока на предъявление требований к страховщику, как основание для отказа в иске, суд находит не состоятельным, основанным на ином толковании приведенных выше правовых норм. Срок, на который ссылается АО «НАСКО» пресекательным не является, его пропуск не является безусловным основанием для отказа в выплате страхового возмещения.

Кроме того, ответчик не доказал, каким образом несвоевременное извещение повлияло на его обязанность выплатить страховую выплату; повлек ли факт пропуска страхователем срокак препятствию страховщику установить причины наступления и характер обстоятельств, необходимых для признания события страховым случаем, а также то, что отсутствие у страховщика соответствующих сведений не могло в действительности сказаться на исполнении его обязанности выплатить страховое возмещение.

Согласно материалам дела ДД.ММ.ГГГГФИО3 умер. Истец уведомила ответчика об этом событии ДД.ММ.ГГГГ, т.е. в установленные договором страхования сроки.

Согласно условиям договора страхования, принятие решения о признании или непризнания случая страховым и осуществление страховой выплаты страховщик производит в следующем порядке (п.8.3):

8.3.1. В течение 15 (пятнадцати) рабочих дней после получения всех документов, необходимых для осуществления страховой выплаты в соответствии с разделом8 Договора, страховщик принимает решение об осуществлении страховой выплаты или решение о непризнании случая страховым (об отказе в страховой выплате).

Вместе с тем, страховая выплата до настоящего времени банком не осуществлена, решение об отказе в её выплате ни по факту наступления инвалидности, ни по случаю смерти застрахованного лица, ответчиком не принято.

Довод ответчика о том, что после смерти ФИО3 право на получение страховой суммы принадлежит его наследникам, в связи с чем до получения свидетельства о праве на наследство страховая выплата произведена не будет, не может быть принят во внимание, поскольку по условиям договора страхования (п.1.6), первым выгодоприобретателем по договору является кредитор по кредитному договору, а уже после осуществления страховой выплаты выгодоприобретателю-1, следует выгодоприобретатель-2, т.е. застрахованное лицо или его наследники. 

Ответчик фактически в одностороннем порядке отказывается от исполнения принятых на себя по договору страхования обязательств по выплату страховой суммы.

Таким образом, судом установлен факт нарушения ответчиком прав и законных интересов истца.

Согласно п.8.1 Осуществление страховщиком страховой выплаты происходит в пределах страховой суммы в следующем размере:

8.1.1. По страхованию от несчастных случаев и болезней:

а) в случае смерти застрахованного лица – 100% страховой суммы, установленной договором, для данного застрахованного лица на дату наступления страхового случая.

б) в случае установления инвалидности 1 и 2 группы застрахованному лицу – 100% страховой суммы, установленной договором для данного застрахованного лица на дату наступления страхового случая (или страховой суммы, установленной на последней период действия договора, если формальное завершение процедуры установления инвалидности произошло после окончания срока действия договора).

В силу п.4.1.1. договора страхования по страхованию от несчастных случаев и болезней страховая сумма установлена в размере остатка денежного обязательства перед выгодоприобретателем-1 по кредитному договору (остаток основного долга) на каждый период, определенный графиком страховой суммы и уплаты страховой премии (приложение № к договору страхования).

В силу п.4.1.1.1. размер индивидуальной страховой суммы на застрахованное лицо, указанное в п.1.2.1 договора (ФИО3) устанавливается в размере 50% от общей страховой суммы.

ФИО2 является в соответствии с п.1.6 договора страхования, выгодоприобретателем-2 и наследницей застрахованного лица-1, с которым произошёл страховой случай.

В соответствии с Приложением № к договору страхования (График страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов)) на 2018 год размер страховой суммы, подлежащей выплате застрахованному лицу № в случае наступления страхового случая составляет 152722 руб. 55 коп.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что требование истца о обязать ответчика АО «НАСКО» исполнить обязательства по договору личного страхования № серия ИА/А от ДД.ММ.ГГГГ путем перечисления страховой выплаты в размере 152722руб. 55 коп.на счет выгодоприобретателя-1 (ОА «Агентство ипотечного жилищного кредитования») подлежит удовлетворению.

Согласно п.9.1. договора страхования, стороны несут ответственность по договору в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

В случае нарушения страховщиком стока, установленного договором для осуществления страховой выплаты, страховщик по требованию страхователя обязуется уплатить ему неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы неосуществленной страховой выплаты за каждый календарный день просрочки, но не долее 10%от размера страховой суммы, исчисленной в соответствии с положениями п.4.1 договора на дату наступления страхового случая, а также возместить страхователю убытки, причиненные несвоевременным осуществлением страховой выплаты (п.9.2. договора страхования).

Согласно представленному истцом расчету, за период с ДД.ММ.ГГГГ (через 15 рабочих дней от даты обращения ДД.ММ.ГГГГ) по ДД.ММ.ГГГГ (111 дней) составляет 16952,20 руб. (152722,55 х 0,1% х 111 = 16952,20).

Учитывая, что неустойка по договору не может превышать 10% от суммы страхового возмещения, размер пени, подлежащей взысканию составляет 15272 руб. (152722 х 10% = 15272,20).

Таким образом, требование о взыскании с АО «НАСКО» в пользу истца пеню за нарушение сроков осуществления страховой выплаты в размере 15272 руб. подлежит удовлетворению.

Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку в ходе судебного разбирательства установлены обстоятельства, свидетельствующие о нарушении ответчиком АО «НАСКО» прав и законных интересов истца ФИО2 на своевременную выплату ей страховой премии, суд приходит к выводу о том, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда. 

Разрешая вопрос о размере компенсации морального вреда, суд приходит к выводу, что заявленная истцом к взысканию сумма в размере 10 000 рублей является завышенной. С учетом установленных обстоятельств, характера допущенных нарушений прав потребителя, сроков нарушения прав потребителя, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1000 руб.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку судом удовлетворены исковые требования на общую сумму 168994 руб.55 коп., то размер штрафа, подлежащего взысканию сответчика АО «НАСКО» за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя составляет 84497 руб. 28 коп.

Вместе с тем, в силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Поскольку штраф является разновидностью неустойки, то положения указанной нормы подлежат применению и при взыскании штрафа.

Представителем ответчика в суде заявлено ходатайство о применении положений ст. 333 ГК РФ при взыскании с общества штрафных санкций.

Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, имеющие значение при оценке соразмерности подлежащего взысканию штрафа последствиям нарушения обязательства, в том числе: отсутствие сведений о неблагоприятных последствиях и действительном ущербе, причиненном истцу в результате ненадлежащего исполнения обязательства ответчиком, периода нарушения исполнения обязательств, суд считает возможным снизить сумму штрафа до 25349 руб.10 коп.

В силу ст.ст. 88, 94 ГПК РФ к судебным расходам относятся расходы по уплате государственной пошлины и издержки, связанные с рассмотрением дела. К таким издержкам закон, в том числе, относит расходы по оплате услуг представителя.

Часть 1 ст. 98 ГПК РФ предусматривает, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

В соответствии с частью 1 статьи 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Таким образом, по смыслу вышеприведенных положений законодательства расходы по оплате услуг представителя входят в состав судебных расходов, в связи с чем, при решении вопроса о возмещении расходов по оплате услуг представителя, подлежат применению ст.ст. 98 и 100 ГПК в совокупности.

Суд считает необходимым, руководствуясь положениями ст. 100 ГПК РФ, определить размер подлежащих взысканию с ответчика расходов по оплате услуг представителя в размере 5000 руб., как отвечающие требованиям разумности и справедливости.

Также с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета, которая от удовлетворенной части иска составляет 4859 руб. 89 коп.за требования имущественного и неимущественного характера.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Доброскок ФИО8 к акционерному обществу «Национальная страховая компания «Татарстан» о защите прав потребителя, взыскании денежных средств и штрафа, удовлетворить частично.

Обязать акционерное общество «НАСКО» исполнить обязательства по договору личного страхования № серия ИА/А от ДД.ММ.ГГГГ путем перечисления страховой выплаты в размере 152722 руб. 55 коп. на счет выгодоприобретателя-1 (ОА «Агентство ипотечного жилищного кредитования»).

Взыскать с акционерного общества «НАСКО» в пользу Доброскок ФИО9 пеню за нарушение сроков осуществления страховой выплаты в размере 15272 руб. 00 коп., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб. 00 коп., расходы по оплате услуг представителя в сумме 5000 руб., штраф в размере 25349 руб. 10 коп.

Взыскать с акционерного общества «НАСКО» в доход бюджета муниципального образования «Город Саратов» государственную пошлину в размере 4859 руб. 89 коп.

На решение Ленинского районного суда города Саратова может быть подана апелляционная жалоба в Саратовский областной суд через Ленинский районный суд города Саратова в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 07 августа 2019 года.

Судья