Дело № 2-1778/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 июня 2018 года город Омск 

Октябрьский районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Диких О.М., при секретаре судебного заседания Тастеновой А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в Октябрьский районный суд города Омска с названным иском, указав в обоснование требований следующее, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора кредитор предоставляет заемщику денежные средства в сумме 1 182 732 рублей на срок 60 месяцев под 15,9 % годовых, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. В рамках указанного договора осуществлено страхование истца по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», как заемщика на срок 60 месяцев. Со счета истца единовременно списана и включена в полную стоимость кредита стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования в размере 182 732 рубля 09 копеек. ДД.ММ.ГГГГ истцом было произведено досрочное исполнение обязательств по кредитному договору. Поскольку кредитный договор и договор страхования заключены в один день ДД.ММ.ГГГГ и на один срок 60 месяцев, истец, считает, что договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, следовательно, с прекращением основанного обязательства обеспечительные обязательства также прекращаются, так как не имеют самостоятельной цели. Кредит погашен истцом досрочно ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, договор страхования, как и кредитный договор действовал 309 дней в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, плата за подключение к программе страхования за истекший период составляет 30 940 рублей 17 копеек и сумма, подлежащая возврату истцу равна 151 791 рублю 92 копейкам. Просит принять отказ от сделки по включению его в программу добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в Западно-Сибирском Банке с ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с надлежащего ответчика в пользу ФИО1 часть платы за подключение к программе страхования в размере 151 791 рубля 92 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Истец ФИО1 в судебном заседании не участвовал, о дате рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в представленном заявлении просила рассмотреть дело без его участия.

Представитель истца ФИО1 – ФИО2, действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить. Так же указала, что истцу не было известно о возможности отказаться от страхования в 14-дневный срок. Поскольку кредит погашен, нет необходимости в обеспечении кредитных обязательств.

Представитель ПАО «Сбербанк России» ФИО3, действующая на основании доверенности, исковые требования не признала. Пояснила, что между истцом и банком был заключен кредитный договор. Также был заключен договор страхования, с условиями которого заемщик был ознакомлен, получил их копию на руки. Также пояснил, что предоставление кредита не находилось в зависимости от факта предоставления истцу услуги по подключению к программе страхования. Истец был ознакомлен, что участие в программе страхования является добровольным и отказ клиента от участия в программе не повлечет отказ в предоставлении кредита. Банк выдал истцу кредит согласно кредитному договору путем зачисления денежных средств на счет, открытый на имя истца. Досрочное погашение кредита, не является основанием для расторжения договора страхования и взыскания денежных средств. Истец имеет право отказаться от договора страхования, однако в этом случае уплаченная страховая премия возврату не подлежит. Согласно условий участия в программе страхования, с которыми истец был ознакомлен, возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится в случае отказа физического лица от страхования в случае подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 дней с даты подачи заявления на подключение к программе страхования. Данным правом истец не воспользовался. Доказательств причинения истцу моральных и нравственных страданий не представлено. Просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Выслушав лиц, принимавших участие при рассмотрении дела, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с положениями ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица.

Согласно ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу положений ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно материалам дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику ФИО1 был предоставлен кредит в размере 1 182 732 рублей на срок 60 месяцев под 15,9 % годовых. При заключении договора его сторонами было достигнуто соглашение относительно обязательности заемщика заключить договор открытия счета для зачисления и погашения кредита (п. 9 Индивидуальных условий кредитования).

При заключении договора заемщик был ознакомлен с содержанием общих условий кредитования и согласен с ними (п. 14), о чем свидетельствует подпись ФИО1 в Индивидуальных условий кредитования.

Одновременно с заключением кредитного договора ФИО1 выразил желание быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в связи с чем, он подписал заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Согласно содержанию заявления, ФИО1 просил заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями настоящего заявления и условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

Срок действия договора страхования составляет 60 месяцев с даты подписания настоящего заявления (включая указанную дату) при условии внесения платы за подключение к программе. Датой начала срока страхования по страховым рискам «смерть застрахованного лица», «установление инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая или болезни», «установление инвалидности 2-ой группы в результате болезни», «смерть от несчастного случая» (в зависимости от того, что применимо) является дата подписания настоящего заявления. Страхование по страховому риску «дожитие застрахованного лица до наступления события» начинается на 61 календарный день с даты подписания настоящего заявления (включая указанную дату). Дата окончания страхования по всем страховым рискам совпадает с последним днем срока действия договора страхования. Страховыми рисками являются: смерть застрахованного; установление инвалидности 1 группы в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 2 группы в результате несчастного случая; установление инвалидности 2 группы в результате болезни; дожитие застрахованного лица до наступления события. 

Сумма платы за подключение к программе страхования составила 182 732 рубля 09 копеек. Выгодоприобретателями являются: по страховым рискам «смерть застрахованного лица», «установление инвалидности 1-ой группы в результате несчастного случая или болезни», «установление инвалидности 2-ой группы в результате болезни», «смерть от несчастного случая - ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая суммы задолженности застрахованного лица перед банком по действующему на дату подписания настоящего заявления потребительскому кредиту, предоставленному банком. В остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по действующему кредиту, предоставленному банком) – застрахованное лицо (в случае его смерти – наследники застрахованного лица); по страховому риску «дожитие застрахованного лица до наступления события» - застрахованное лицо.

Подписав заявление, ФИО1 подтвердил, что выбор выгодоприобретателя осуществлен по его желанию, а также что ему предоставлена вся необходимая информация о страховщике и страховой услуге, связанной с заключением и исполнением договора страхования. Также истец подтвердил, что ознакомлен с условиями участия в программе страхования, в том числе, с тем, что участия в программе является добровольным и отказ от участия не может повлечь отказ от предоставления банковских услуг. До заемщика был доведен порядок расчета платы за подключение к программе страхования.

Согласно заявлению установлен альтернативный порядок осуществления платы за подключение к программе страхования, которой осуществляется по выбору заемщика: путем списания средств со счета вклада/счета банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов, либо за счет средств предоставленного кредита ПАО «Сбербанк России».

Из заявления от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 дал согласие банку списать сумму платы за подключение к программе страхования в размере 182 732 рублей 09 копеек после зачисления кредита на счет плательщика.

Согласно Условиям участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, участие в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг (п. 2.1). Участие в программе страхования осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставляемого в банк (п. 2.2). В рамках осуществления программы страхования, банк в качестве страхователя организовывает страхование клиента путем заключения в отношении него со страховщиком договора страхования (п. 3.1). В соответствии с условиями страхования, участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления (п. 5.1). Возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на подключение к программе страхования (п. 5.1.1); подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на подключение к программе страхования, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен (п. 5.1.2).

При этом осуществляется возврат Застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования (п. 5.3).

Согласно справке ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 подключен к программе добровольного страхования жизни здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и является застрахованным лицом. Страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчетный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни». 

Согласно Выписки по кредитному договору №, заключенному с ФИО1, сформированной по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и справке, выданной ПАО «Сбербанк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, должник выполнил обязательства по вышеназванному договору досрочно, погасив всю сумму по кредитному договору/л.д. 14-15, 16/. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в банк с заявлением о досрочном погашении кредита, согласно которому просил о расторжении договора страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, заключенного ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ и возмещении части уплаченной комиссии за подключение к программе страхования в размере 151 895 рублей 13 копеек. 

ДД.ММ.ГГГГ банк отказал ФИО1 в возврате уплаченной по договору страховой премии со ссылкой на пропуск установленного договором 14 дневного срока, предусмотренного для возврата уплаченных по договору страхования денежных средств.

Установив вышеуказанные обстоятельства, приняв во внимание, что ФИО1 обратился в банк с заявлением о прекращении его участия в программе страхования за пределами срока, установленного Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1

Доводы ФИО1 о том, что кредит им погашен досрочно, не могут быть приняты судом в качестве основания для удовлетворения исковых требований, поскольку действие договора страхования не ставится в прямую зависимость от действия кредитного договора. Следовательно, заемщик, досрочно погасивший кредит, в данном случае вправе рассчитывать на выплату возмещения при наступлении страхового случае. Данное обстоятельство свидетельствует о том, что обязательства перед ФИО1 при наличии обстоятельства досрочного погашения им задолженности по кредитному договору не прекратятся.

Исходя из условий возврата денежных средств, внесённых заёмщиком в качестве платы за подключение к Программе страхования (пункт 5 Условий участия в программе страхования), а также условия о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору (пункт 3.2.3 Условий участия в программе страхования), выводы истца о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Условий участия в программе страхования.

Из материалов дела следует, что досрочное погашение заёмщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

В соответствии с заявлением ФИО1 на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика и Условий участия в программе страхования (пункт 3.1.2), страховая компания принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного ею страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

При этом в рамках услуги страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» производит страховую выплату не в силу просрочки ФИО1 исполнения по кредитному договору, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли заёмщиком допущено нарушение обязательств по кредитному договору.

Учитывая изложенное, суд полагает, что вывод истца о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования в отношении заёмщика и предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, является неверным.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу пункта 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»).

Как указывалось выше, истцом оформлено заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в соответствии с которым ФИО1 выразил добровольное согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик), в связи с чем, просил ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в указанном заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика».

Истец, подписывая заявления, был уведомлен и согласен, в том числе, о страховых рисках; сроке страхования; плате за подключение к программе страхования.

В указанном заявлении предусмотрен расчет платы за подключение к программе страхования, размер страховой суммы, указаны выгодоприобретатели по страховым рискам.

Истец в указанном заявлении подтвердил, что ознакомлен ПАО «Сбербанк России» с Условиями участия в программе страхования и выразил согласие с ними, в том числе с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; а также, что истцу предоставлена вся необходимая и существенная информация об ООО СК «Сбербанк страхование жизни», и страховой услуге, в т.ч. связанная с заключением и исполнением договора страхования.

Истец выразил согласие оплатить сумму за подключение к Программе страхования в размере 182 732 рублей 09 копеек за весь срок страхования.

Также истцу разъяснены способы оплаты за подключение к Программе страхования, в том числе.

Таким образом, добровольное волеизъявление истца на заключение в отношении него договора страхования подтверждается его личной подписью в заявлении на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, подлинность которой не оспаривается.

Плата за подключение к Программе страхования уплачена за счет предоставленного кредита ПАО «Сбербанк России».

Оплату страховой премии по договору страхования в отношении истца как застрахованного лица, произведена страховщику банком в полном объеме, что сторонами по делу не оспаривается.

ФИО1 является застрахованным лицом, что отражено в приложении к полису № ДСЖ -03/1707 от ДД.ММ.ГГГГ. 

Доводы истца о том, что заемщику не были известны положения условий участия в программе страхования, являются несостоятельными. В заявлении на страхование указано на получение заемщиком второго экземпляра комплекта документов (заявления, условий участия и памятки в отношении застрахованных лиц), о чем свидетельствует личная подпись ФИО1 в отдельной графе. В заявление на добровольное страхование указано на возможность отказа от страхования в течении 14 дней. Доказательств неполучения заемщиком указанных документов, суду не представлено, в связи с чем, указанные доводы подлежать отклонению за необоснованностью.

При таких обстоятельствах оснований полагать права истца нарушенными у суда не имеется.

При отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований о взыскании части уплаченной суммы, суд отказывает и во взыскании в пользу истца денежной компенсации морального вреда и штрафа на основании положений Закона «О защите прав потребителей», поскольку в ходе судебного разбирательства не установлено нарушения ответчиками прав истца как потребителя банковских услуг.

Таким образом, суд отказывает в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь статьями 103, 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителей – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Октябрьский районный суд города Омска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья: О.М. Диких

Мотивированное решение изготовлено 02 июля 2018 года.

Апелляционным определением решение оставлено без изменения, а апелляционная жалоба без удовлетворения.

Решение вступило в законную силу 29 августа 2018 года