УИД: 31МS0015-01-2020-002707-52 дело № 2-95/2021

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации 

п. Вейделевка 10 марта 2021 года 

Вейделевский районный суд Белгородской области в составе: председательствующего судьи Боженко И.А.,

при ведении протокола секретарем Диденко Е.К.,

с участием представителя ответчика (истца по встречному иску) ФИО3 – ФИО4, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску ФИО3 к ПАО КБ «Восточный» о признании кредитного договора незаключенным,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» (Банк) обратилось в суд с иском к ФИО3, в обоснование которого указало, что между ними 20.12.2017 заключен кредитный договор на сумму 8250,00 руб., сроком на 18,26 месяцев с уплатой за проведение безналичных операций 23,80 % годовых, за проведение наличных операций 55% годовых.

Ссылаясь на нарушение ответчиком условий договора, представитель истца просил взыскать с ответчика в пользу банка задолженность по кредитному договору в период с 06.02.2018 по 05.10.2020 в размере 15096,40 руб., в том числе: 8250,00 руб. – основной долг, 6846,40 руб. проценты, а так же судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 603,86 руб.

Во встречном иске, предъявленном к истцу (ответчику), ответчик (истец) ФИО3 просил суд признать вышеназванный кредитный договор незаключенным, поскольку в день подписания кредитного договора, до перечисления ему на счет кредитной суммы он отказался от его заключения в письменном обращении, банк принял во внимание его обращение, обещанную кредитную сумму не перечислил, но произвел отчисления за страховку кредита и другие дополнительные платежи за предоставление кредита на общую сумму 8250,00 руб., которые действуют лишь в случае заключения основного Кредитного договора. Поскольку кредитные денежные средства он от банка не получал и ими не пользовался, считает спорный кредитный договор незаключенным.

В судебное заседание представитель истца (ответчика) не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, первоначальный иск поддержал, встречный иск не признал, указав в своем возражении о предоставлении ответчику (истцу) на основании вышеуказанного кредитного договора кредита в размере 181800,00 руб. и необходимости её взыскания с ответчика (истца).

Ответчик (истец) в судебное заседание не явился, в суд направил своего представителя ФИО4, который в судебном заседании первоначальный иск не признал, ввиду того, что ФИО3 с истцом (ответчиком) кредитный договор не заключал, кредит ему в пользование Банком не предоставлялся, карта не активировалась, никакой задолженности в указанный истцом (ответчиком) период не имеется, встречный иск поддержал и просил его суд удовлетворить, ссылаясь на обстоятельства, изложенные в названном иске.

Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным истцом доказательствам, суд приходит к следующему.

Правилами ст. 819 ГК РФ регламентировано, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом №1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа № 2 этой главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч. 1 ст. 810 ГК РФ).

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Как предусмотрено положениями ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В соответствии со ст. ст. 12, 56 ГПК РФ, гражданское производство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. 

Из представленного истцом (ответчиком) кредитного договора 

<

***> от 20.12.2017 следует, что ПАО «Восточный экспресс Банк» предоставляет ответчику кредит на потребительские цели в размере 181800,00 руб. до востребования с уплатой за проведение безналичных операций 23,80 % годовых, за проведение наличных операций 55% годовых, а ответчик принимает на себя обязательства по возвращению полученного кредита и уплате проценты за пользование им. Размер минимального платежа - 12316,00 руб. (л.д.8-9).

Согласно п. 17 Кредитного договора Банк предоставляет заемщику кредит в течение 90 дней с даты заключения Договора и после предоставления заемщиком в Банк документов, требуемых для предоставления кредита, путем совершения совокупности следующих действий: открытия ТБС, установление лимита кредитования, выдачи кредитной карты и ПИН-конверта (при наличии).

Пунктом 1.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета предусмотрено понятие договора кредитования – это соглашение на основании которого Банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором. 

Согласно п. 4.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС Клиента.

Ответчиком (истцом) 20.12.2017 было подписано согласие на дополнительные услуги, действующие только в случае заключения с ним основного Договора кредитования (л.д. 100-102), а именно: на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщика кредита и держателя карт ПАО КБ «Восточный»; согласие на получение информации об исполнении ответчиком (истцом) кредитных обязательств, согласие на оформление услуги Страхование банковских карт «Защитник карт» от ООО СК «ВТБ Страхование» и оплату услуг за счет кредитных средств путем безналичного перечисления в размере - 300 руб., единовременно; согласие на оформление услуги информационно-правовой поддержки от ООО «Европейская Юридическая служба» и оплату услуги за счет кредитных средств путем безналичного перечисления в размере 1500,00 руб.; согласие на оформление услуги Юридические консультации от ООО «Правовая помощь онлайн» и оплату услуги за счет кредитных средств путем безналичного перечисления в размере 3500,00 руб.; согласие на оформление услуги Экспресс поиск от ООО «ЛАЙФ АССИСТАНС СЕРВИСЕЗ» и оплату услуги за счет кредитных средств путем безналичного перечисления в размере 2500,00 руб.

Из заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредиторов и держателе кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года (л.д. 103-104) следует, что ФИО3 просил присоединить его к Программе страхования на условиях, изложенных в Заявлении, в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страховая сумма составляет 181800,00 руб. При этом он принял и согласился, что его обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного его погашения.

Пунктами 9 и 17 Кредитного договора предусмотрено, что Банк бесплатно открывает заемщику ТБС №.

Из изложенного следует, что истец (ответчик) обязался предоставить в пользование ответчику (истцу) кредит в сумме 181800,00 руб., и перечислить его на открытый для этих целей счет ТБС, в последующем с согласия ответчика (истца) за счет предоставленных кредитных денежных средств произвести оплату дополнительных услуг путем безналичного перечисления.

В день подписания кредитного договора в 12 часов 40 минут ответчик (истец) представил Банку письменный отказ от заключения кредитного договора, поскольку он не согласился с его процентной ставкой и условия договора для него были невыполнимы (л.д. 35), который был изложен на бланке Банка, принят и зарегистрирован менеджером по ОКР Банка ФИО1 незадолго до этого времени принявшей и подписавшей Кредитный договор (л.д. 8-12).

В соответствии с требованиями ч. 2 ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Аналогичные положения закона содержаться и в п. 1 ст. 11 ФЗ от 21.12.2013 № 353 – ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии со ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Из копии корешка пакета банковской карты (л.д. 105) следует, что в день подписания вышеуказанного договора кредитования ответчиком (истцом) получена карта № 425534******4203, целостность конверта с персональными кодами он подтверждает.

Однако доказательств, что данная карта была активирована банком и использовалась ответчиком (истцом) суду не представлено, следовательно, нашло свое подтверждение в судебном заседании утверждение представителя ответчика (истца) о сдачи данного конверта с картой без её активации и использования, что также подтверждается обращением в Банк (л.д. 38), согласно которому ответчиком (истцом) сдана карта менеджеру ПО ОКР Банка ФИО2

Как следует из выписки по указанному выше счету (л.д. 7) кредит в размере 181800,00 руб. ответчику (истцу) не зачислялся, кредитная карта не активирована.

Таким образом, Банк приняв отказ заемщика от заключения кредитного договора не перечислил ему в пользование предусмотренную договором денежную сумму, а соответственно не заключил с ним кредитный договор.

Согласно п. 2.2 Общих условий (л.д. 11) следует, что договор кредитования заключается путем присоединения Клиента к настоящим Общим условиям и акцепта Банком предложения (оферты) Клиента о заключении Договора кредитования, изложенного в заявлении Клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта Банком предложения (оферты) Клиента в соответствии с его заявлением (ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ и действует до полного исполнения Банком и (или) Клиентом своих обязательств. Акцептом Банка предложения (оферты) Клиента о заключении Договора кредитования на условиях, указанных в Заявлении Клиента и настоящих Общих условий, является совокупность следующих действий Банка: открытие Клиенту БСС; зачисление на него суммы Кредита.

Частями 1 и 2 статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

Следовательно, по предложению ответчика (истца), выраженного в спорном кредитном договоре 20.12.2017, не поступившая от банка на открытый счет ответчика (истца) сумма кредита в установленный договором срок, является в соответствии с Общими условиями отказом Банка от акцепта данного предложения, а соответственно не заключением с ним основного Договора кредитования.

Между тем, Банк не акцептировав предложение ответчика (истца), производит ему оплату дополнительных услуг всего в размере 8250,00 руб., которые могли действовать только в случае заключения с ним основного Договора кредитования и зачисления на его счет, предусмотренной договором кредитной суммы, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 7), что является ошибочным действием сотрудника Банка и не подлежащим возмещению за счет ответчика (истца). 

Статьей 56 ГПК РФ предусмотрено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доводы истца (ответчика) в возражении (л.д. 97-99) о предоставлении ответчику (истцу) кредита в размере 181800,00 руб. и необходимости его взыскания с уплатой процентов с ответчика (истца) не нашли своего доказательственного подтверждения, они противоречат его первоначальному иску, выписке из лицевого счета и материалам дела, поскольку кредит ответчику в пользование по вышеуказанному Договору кредитования истцу не предоставлялся, что не опровергнуто истцом (ответчиком). 

Банком не представлено суду доказательств с достоверностью подтверждающих, что зачисление денежных средств на счет ответчика (истца) для оплаты дополнительных услуг по вышеуказанному Договору кредитования произошло до подачи им заявления об отказе от заключения Кредитного договора и получения кредита по нему, что свидетельствует о том, что Банк не понес никаких расходов, связанных с исполнением обязательств по указанному Кредитному договору.

Учитывая позицию, высказанную Конституционным Судом Российской Федерации в постановлении от 23.02.1999 N 4-П, согласно которой гражданин является экономически более слабой стороной в правоотношениях с банками и нуждается в особой защите своих прав, а также ограниченный доступ граждан к информации о банковских операциях, обязанность доказывания данного спорного обстоятельства лежит на ответчике и толкование всякого рода сомнений в данном случае в пользу банка недопустимо.

В судебном заседании истцом (ответчиком) не доказано, что ответчику (истцу) был предоставлен кредит согласно вышеуказанного кредитного договора, не опровергнут истцом (ответчиком) и встречный иск о не заключении кредитного договора, более того представленная им выписка из лицевого счета подтверждает данное обстоятельство.

Принимая во внимание, что истец был вправе отказаться от получения кредита до зачисления денежных средств на его счет, требования о признании кредитного договора о предоставлении потребительского кредита ПАО КБ «Восточный» незаключенным являются законными и обоснованными.

Аргументы истца в первоначальном иске о возникновении гражданских правоотношений между банком и ответчиком (истцом) по поводу предоставления последнему кредитных средств основаны на неверном толковании норм материального права, опровергаются материалами дела и подлежат отклонению.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении первоначальных требований и необходимости удовлетворения встречных исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 167, 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ПАО КБ «Восточный» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору полностью отказать.

Встречный иск ФИО3 к ПАО КБ «Восточный» о признании кредитного договора незаключенным удовлетворить.

Признать кредитный договор 

<

***> от 20.12.2017 между ПАО КБ «Восточный» и ФИО3 незаключенным.

Решение может быть обжаловано в Белгородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Вейделевский районный суд Белгородской области.

Судья: 

Решение15.03.2021