Дело № 2-404/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ленинск-Кузнецкий 23 октября 2017 года

Ленинск-Кузнецкий районный суд Кемеровской области в составе: председательствующего судьи Мышкина Е.М.,

при секретаре Румянцевой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины, а также процентов за пользование кредитом по день фактического возврата суммы кредита включительно.

Истец мотивировал свои требования тем, что "ххх" между акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО2 было заключено соглашение №***, путём присоединения к правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, в соответствии с которым банк обязался предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты на неё, в размере и на условиях, установленных соглашением.

В соответствии с условиями соглашения банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 115 000 рублей 00 копеек, а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму не позднее "ххх", а также уплатить проценты за неё, исходя из процентной ставки в размере 25,75 % годовых (п. 4 соглашения). Согласно п. 11 соглашения, заемщик обязался использовать полученный кредит исключительно на следующие цели: неотложные нужды.

Свои обязанности по соглашению банк исполнил в полном объёме, а именно - предоставил денежные средства в размере 115 000 рублей 00 копеек, в соответствии с п.17 соглашения путём перечисления денежных средств на счет заемщика №***, что подтверждается банковским ордером №*** от "ххх".

В соответствии с пунктом 4.2.1 правил погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, являющимся приложением № 1 к соглашению.

Согласно п. 4.2.2 правил, проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. Период начисления процентов начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита, определенной в соответствии с п.6.3 договора, и заканчивается 20 числа (включительно) следующего календарного месяца (включительно) (первый процентный период). Второй и последующие процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается 20 числа следующего календарного месяца (включительно).

Однако, заемщик в нарушение кредитного договора свои обязанности исполнял ненадлежащим образом. В результате ненадлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору у заемщика образовалась просроченная задолженность, которая до настоящего времени не погашена. Кроме того, платежи оплачиваются не вовремя, постоянно с просрочкой платежа.

В соответствии с пунктом 4.7 правил банк вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, если заемщик не исполнит, либо исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвращать кредит и/или уплачивать начисленные на него проценты.

В п.2, 4 ст.809 ГК РФ установлено, что при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части. В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В силу ч.2 ст.819 ГК РФ указанные требования закона применяются к отношениям по кредитному договору.

В соответствии с п. 4.1.2 правил, проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по возврату кредита начисляются до фактического погашения такой задолженности.

В соответствии с п.6.1 правил кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки, в случае если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство.

Согласно п.12 соглашения, размер пени определяется следующим образом: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20,0% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме - из расчета 0,1 % годовых от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательств).

"ххх" заемщику было направлено требование о досрочном возврате задолженности. До настоящего времени требование не исполнено.

По состоянию на "ххх" общая задолженность ФИО2 по соглашению №*** от "ххх" составляет 96 419 рублей 49 копеек, из них: по срочному основному долгу – 93 144 рубля 37 копеек; по просроченному основному долгу – 2 350 рублей 00 копеек; по срочным процентам - 610 рублей 81 копейка; по просроченным процентам - 00 рублей 00 копеек; пеня за просроченный основной долг - 155 рублей 18 копеек; пеня за просроченные проценты - 159 рублей 13 копеек.

Пункт 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 года № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» предусматривает возможность взыскания процентов, предусмотренных договором до момента фактического взыскания задолженности, что также отражено в справке Кемеровского областного суда от 08.08.2013 года № 01-07/26-483 «Справка о практике рассмотрения судами Кемеровской области гражданских дел в первом полугодии 2013 года по апелляционным и кассационным данным». Законность требований АО «Россельхозбанк» в порядке искового производства подтверждается и другой судебной практикой.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

На основании изложенного, просит суд взыскать в пользу АО «Россельхозбанк» с ответчика ФИО2, "ххх" года рождения, уроженца *** сумму задолженности по соглашению №*** от "ххх" в размере 96 419 рублей 49 копеек, из них: по срочному основному долгу – 93 144 рубля 37 копеек; по просроченному основному долгу – 2 350 рублей 00 копеек; по срочным процентам - 610 рублей 81 копейка; по просроченным процентам - 00 рублей 00 копеек; пеня за просроченный основной долг - 155 рублей 18 копеек; пеня за просроченные проценты - 159 рублей 13 копеек; проценты за пользование кредитом по ставке 25,75% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту (93144 рубля 37 копеек) с учетом его фактического погашения, за период с "ххх" до полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно; расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 092 рубля 58 копеек.

Представитель истца АО «Россельхозбанк» в судебное заседание, назначенное на "ххх" не явился, о дне, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствует в письменном виде о рассмотрении дела в его отсутствии /л.д.3/.

Суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие представителя истца АО «Россельхозбанк» в соответствии со ст.167 ч.5 ГПК РФ, предусматривающей, что стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание, назначенное на "ххх", не явился, о дне, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом /уведомление л.д.24/, о причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил. 

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объём своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве. 

В соответствии с требованиями ст.167 ч.4 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося в суд ответчика ФИО2

Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению в полном объёме по следующим основаниям. Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению в полном объёме по следующим основаниям. 

В соответствии со ст.46 ч.1 Конституции РФ каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В соответствии со ст.3 ч.1 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст.1 ч.2 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

Согласно ст.154 ч.1,3 ГК РФ, сделки могут быть двух - или многосторонними (договоры) и односторонними. Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Судом было установлено, что "ххх" между АО «Россельхозбанк» и ФИО2 была заключена двусторонняя сделка, а именно кредитный договор в виде соглашения №***, путем присоединения к правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, что подтверждается копией соглашения и копией правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения /л.д.5-8, 9-11 /.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Судом было установлено, что указанное кредитное соглашение между АО «Россельхозбанк» и ФИО2 было заключено добровольно, при этом оформлено соглашение было надлежащим образом: составлено в письменной форме, содержит в себе все существенные условия, включая условия о предмете данного договора, сторонами соглашение подписано, что соответствует требованиям ст.ст. 161, 432, 820 ГК РФ.

Согласно ст. 819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Таким образом, в соответствии с требованиями закона, а также в соответствии с условиями данного кредитного соглашения банк обязался предоставить заемщику ФИО2 денежные средства в размере 115000 рублей 00 копеек, а ФИО1 обязался возвратить полученную денежную сумму не позднее "ххх", а также уплатить проценты за неё, исходя из процентной ставки в размере 27,75% годовых, что отражено в п.п. 1, 2, 4 соглашения /л.д.5/.

Кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег.

Эти требования закона, а также условия соглашения, как установил суд, банк также выполнил надлежащим образом. Согласно банковского ордера №*** от "ххх" /копия л.д.16/ свои обязанности по кредитному соглашению банк исполнил в полном объёме, а именно перечислил денежные средства на счёт ФИО2 №*** в размере 115000 рублей 00 копеек.

Судом было установлено, что в соответствии с п.4.2.1 правил погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, являющимся приложением № 1 к соглашению /л.д. 9 оборот, 7 оборот-8/, путём списания банком денежных средств со счёта в соответствии с п. 4.3 правил /л.д. 9 оборот/, в порядке, установленном п.6 соглашения аннуитетными платежами, ежемесячно, не позднее 20 числа каждого месяца /л.д.5/. 

Согласно графика платежей /л.д. 7-8/, размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 3 426 рублей 15 копеек, последний платеж - 967 рублей 66 копеек.

В соответствии с п. 4.1.2 правил, проценты за пользование кредитом начисляются с даты, следующей за датой выдачи кредита, определенной в соответствии с п.4 соглашения договора, и заканчивается датой окончательного возврата кредита либо датой полного фактического возврата (погашения) кредита, а также если кредит будет возвращен досрочно в полном объёме /л.д. 9 оборот, 5/. 

В соответствии с нормами ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Вместе с тем, как было установлено судом, ответчик в нарушение условий договора, а также требований закона не вносил платежи в соответствии с графиком погашения, что подтверждается расчётом задолженности /л.д.17/.

В соответствии с представленным истцом в суд расчётом задолженности по состоянию на "ххх" было установлено, что задолженность ответчика перед истцом по срочному основному долгу составила – 93 144 рубля 37 копеек, по просроченному основному долгу – 2 350 рублей 00 копеек, по срочным процентам за пользование кредитом - 610 рублей 81 копейка, задолженности по просроченным процентам не имеется.

В соответствии с п. 6.1 правил /л.д.11/, в случае если заемщик не исполнит или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство, кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки.

Согласно п.12 соглашения, размер пени определяется следующим образом: в период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов составляет 20,0% годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме – из расчета 0,1 % годовых от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательств) /л.д. 5 оборот, 6/.

Таким образом, учитывая указанные условия кредитного соглашения, а также наличие возникшей задолженности истец произвёл ответчику начисление неустойки. Неустойка за нарушение сроков уплаты по состоянию на "ххх" составила: за просроченный основной долг 155 рублей 18 копеек, за просроченные проценты - 159 рублей 13 копеек, что также подтверждается расчётом задолженности /л.д.17/.

Требования об уплате неустойки, по мнению суда, являются обоснованными, поскольку основаны на условиях кредитного договора, а кредитный договор, в свою очередь, в этой части основан на требованиях закона, а именно ст. 330 ГК РФ, согласно которой неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст.331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Эти требования закона о форме соглашения о неустойке, как установил суд, также были соблюдены.

Ненадлежащее исполнение ФИО2 своих обязательств по кредитному договору, а именно допущение просроченной задолженности по возврату кредита и процентов за пользование кредитом послужило основанием для направления в адрес ответчика "ххх" требования о досрочном погашении кредита /л.д.14/. Обоснованность указанных действий АО «Россельхозбанк» следует из п.4.7 правил /л.д.10/. 

Учитывая, что в добровольном порядке образовавшаяся просроченная задолженность после получения требования погашена не была, истец обоснованно обратился за разрешением своих исковых требований в суд.

Суд с представленными истцом расчётами по состоянию на "ххх" /л.д.17/ согласен.

Оснований для применения правил ст.333 ГК РФ не имеется, поскольку, по мнению суда, неустойка соразмерна последствиям нарушения обязательства.

Требования истца в части взыскания с ответчика процентов за пользование кредитом за период с "ххх" по день фактического возврата суммы кредита включительно по ставке 25,75% годовых, начисляемых на основной долг в размере 93 144 рубля 37 копеек, подлежат удовлетворению в полном объёме, поскольку являются обоснованными.

Таким образом, оценивая в совокупности представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковые требования истца подлежат удовлетворению в полном объёме. 

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

Таким образом, согласно ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3 092 рубля 58 копеек.

Расходы истца по оплате государственной пошлины в указанном размере подтверждены платежным поручением №*** от "ххх" /л.д.4/.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» удовлетворить в полном объёме.

Взыскать с ФИО2, "ххх" года рождения, уроженца *** в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» сумму задолженности по соглашению №*** от "ххх" в размере 96 419 (девяносто шесть тысяч четыреста девятнадцать) рублей 49 копеек, из них: по срочному основному долгу – 93 144 рубля 37 копеек; по просроченному основному долгу – 2 350 рублей 00 копеек; по срочным процентам - 610 рублей 81 копейка; пеня за просроченный основной долг - 155 рублей 18 копеек; пеня за просроченные проценты - 159 рублей 13 копеек.

Взыскать с ФИО2, "ххх" года рождения, уроженца *** в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» проценты за пользование кредитом по ставке 25,75% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту (93 144 рубля 37 копеек) с учетом его фактического погашения, за период с "ххх" до полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно.

Взыскать с ФИО2, "ххх" года рождения, уроженца *** в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 3 092 (три тысячи девяносто два) рубля 58 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Кемеровского областного суда в течение месяца с момента его вынесения.

Судья Мышкин Е.М.