38RS0№-14

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 ноября 2019 года г. Иркутск

Ленинский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Зайцевой И.В., при секретаре судебного заседания Макеевой Г.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о взыскании части комиссии, части суммы страховой премии, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ:

В обоснование заявленных исковых требований истцом указано, что между ним и ПАО Банк ВТБ был заключен кредитный договор № от ****год. Сумма кредита – 528 846,00 рублей, процентная ставка по кредиту – 14,5%, срок возврата кредита – 60 мес. В рамках данного соглашения были подписаны: кредитный договор и график погашения платежей от ****год. Кроме того, подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ПАО Банк ВТБ в рамках заключенного между ПАО Банк ВТБ и ООО СК ВТБ Страхование договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена, и впоследствии списана плата за включение в число участников программы страхования в размере 88 846,00 рублей, состоящая из страховой премии и комиссии банка. Из них комиссия банка за подключение к программе страхования в размере 17 769,20 рублей, а также расходы банка на оплату страховой премии в размере 71 076,80 рублей. Обязательства заемщика по кредитному договору были полностью исполнены ****год, а следовательно, необходимость в страховании отпала. Договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту, также прекратил свое действие ****год в виду невозможности наступления риска неисполнения обязательств по кредиту. Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ****год по ****год – 339 дней. 

Просит взыскать с ПАО Банк ВТБ в пользу истца часть суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования в размере 14 470,32 рублей; взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца часть суммы страховой премии в размере 57 881,28 рублей; взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца сумму морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы. 

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие, о чем представил соответствующее заявление.

В судебное заседание ответчик ПАО Банк ВТБ в лице своего представителя не явились, о времени и месте судебного заседания извещены, в отзыве на исковое заявление указали, что не согласны с предъявленными требованиями, договор страхования продолжает свое действие, поскольку возможность наступления страхового случая не отпала. Существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования, страховое возмещение рассчитывается в определенном размере и от срока действия кредитного договора не зависит. Истцом был пропущен срок отказа от договора страхования, предусмотренный Указанием Банка от 20 ноября 2015 года №3854-У. 

В судебное заседание ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» в лице своего представителя не явились, о времени и месте судебного заседания извещены, представили письменные возражения на исковое заявление, в которых указали, что исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат, поскольку отказ от добровольного страхования с возвратом страховой премии может быть осуществлен только в срок и в порядке, установленном нормами Указания Банка России от ****год №-У. Также просили рассмотреть дело в их отсутствие

Обсудив возможность рассмотрения дела в отсутствие истца ФИО1, ответчиком ПАО Банк ВТБ, ООО СК ВТБ Страхование, суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в их отсутствие в соответствии со ст. 167 ГПК РФ. 

Исследовав материалы дела и оценив все представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 1 статьи 420 ГК РФ предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане свободны в заключении договора (пункт 1 статьи 421 ГК РФ).

Согласно пункту 4 названной нормы, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

Как установлено судом и следует из материалов дела, ****год между ФИО1 и «Банк ВТБ (ПАО) на индивидуальных условиях заключен кредитный договор № на сумму 528 846,00 сроком возврата до ****год. 

****год истец ФИО1 подписал заявление, в котором просил обеспечить его страхованием по Договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+». 

В заявлении ФИО1 подтвердил, что до него была доведена информация о том, что приобретение услуг Банка по обеспечению страхования в рамках программы страхования осуществляется добровольно, не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на иных условия, о чем свидетельствует его подпись в заявлении.

По условиям выбранной программы к страховым рискам отнесены: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. 

Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования составляет 88 846,00 рублей, из которых вознаграждение Банка – 17 769,20 рублей (включая НДС), возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику – 71 076,80 рублей. 

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свои жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с п. 1 ст. 954 ГК РФ, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно справке ПАО Банк ВТБ, задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ****год по состоянию на ****год полностью погашения, договор закрыт. 

****год ФИО1 в ПАО Банк ВТБ, ООО СК «ВТБ Страхование» поданы претензии с требованием об исключении его из числа застрахованных по Программе страхования в рамках договора коллективного страхования, заключенного между ПАО Банк ВТБ и ООО СК ВТБ Страхование, выплате денежной суммы неосновательного обогащения в виде удержанной комиссии в размере 14 470,32 рублей, страховой премии в размере 57 881,28 рублей. 

В своем ответе на претензию ООО СК «ВТБ Страхование» указало, что у общества не имеется оснований для удовлетворения требований о возврате суммы страховой премии, уплаченной Банком. Для отключения от Программы страхования ФИО1 необходимо обратиться в Банк, так как непосредственно между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования не заключался. 

В соответствии с со ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У, которое в силу ст. 7 Федерального закона от ****год №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования (в том числе жизни и здоровья) в отношении страхователей - физических лиц.

В силу п.п. 1, 2 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. 

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно пункту 6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в этих случаях возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем необходимых документов.

Таким образом, в соответствии с Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У, ФИО1 имел право на возврат ему страховой премии в связи с отказом от договора страхования в установленный срок. 

Доказательств обусловленности предоставления кредитов подключением к программе страхования в материалах дела не имеется, решение о страховании было принято заемщиком осознано, добровольно при наличии возможности отказаться от страхования. Соответственно, выполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет прекращения договора страхования. Поскольку имел место отказ от действующего договора страхования, договором не предусмотрен возврат страховой премии или ее соответствующей части при исполнении досрочно кредитных обязательств, исходя из добровольности подключения ФИО1 к Программе страхования, доведения до него информации о предоставляемой услуге, учитывая, что истец отказался от договора страхования по истечении предусмотренного договором 14-дневного срока, суд приходит выводу о том, что страховая премия за оставшийся период страхования не подлежит возврату истцу. 

Поскольку факт нарушения прав заемщика не нашел своего подтверждения при рассмотрении дела, правовых оснований для взыскания компенсации морального вреда и штрафа в соответствии со ст. 15 и п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» у суда не имеется, следовательно, и в удовлетворении исковых требований в этой части истцу следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194- 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о взыскании части комиссии, части суммы страховой премии, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

В мотивированном виде решение изготовлено ****год.

Судья И.В. Зайцева