Решение

Именем Российской Федерации

Дело № 2-453/2021

УИД 18RS0022-01-2021-000425-04

21 июня 2021 года с.Малая Пурга Удмуртской Республики

Малопургинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Ажгихиной Н.В.,

при секретаре Миниахметовой Д.В.,

с участием ответчика ФИО1, ее представителя ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ИНВЕСТТОРГБАНК» к ФИО1, о взыскании задолженности по договору ипотечного жилищного займа, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

АО «ИНВЕСТТОРГБАНК» (далее по тексту – истец, банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору ипотечного жилищного займа, обращении взыскания на заложенное имущество. Требования мотивирует тем, что между ответчиком и 

<

данные изъяты>» заключен договор займа от ДД.ММ.ГГГГ № №, по условиям которого ответчику предоставлен заем в сумме 1 000 000 руб. на срок 240 месяцев с даты фактического предоставления займа для приобретения жилого помещения, расположенного по адресу: 

<

адрес>. Права первоначального залогодержателя по договору займа, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, составленной ответчиком как должником-залогодателем и выданной Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Удмуртской Республике первоначальному залогодержателю ДД.ММ.ГГГГ. Запись об ипотеке квартиры внесена в ЕГРН ДД.ММ.ГГГГ. В настоящее время законным владельцем закладной является истец. Ответчиком обязательства по возврату суммы займа на протяжении всего периода действия договора исполняются несвоевременно и с существенными просрочками. ДД.ММ.ГГГГ ответчику было направлено требование о полном досрочном погашении обязательств по договору займа, которое до настоящего времени не исполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет 560819 руб. 98 коп., в том числе: 537953 руб. 46 коп. – основной долг, 5552 руб. 26 коп. – проценты, 15709 руб. 36 коп. – пени по кредиту, 1604 руб. 90 коп. – пени по процентам. Указанную сумму, а также проценты, начисляемые с ДД.ММ.ГГГГ и по день фактического исполнения решения суда на сумму основного долга, исходя из ставки 13,5% годовых, истец и просит взыскать с ответчика. Также истец просит обратить взыскание на заложенное имущество в виде квартиры, определив способ реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену квартиры в размере 816000 руб. Кроме того, истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 14808 руб. 20 коп., расходы по оплате стоимости отчета об определении рыночной стоимости в размере 1500 руб.

В ходе судебного разбирательства к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований, на стороне ответчика привлечены ФИО3, ФИО4, ФИО5, ФИО6

В судебное заседание истец не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, ее представитель ФИО2 просили в удовлетворении иска отказать, ссылаясь на то, что на момент рассмотрения дела заемщик погасила текущую задолженность по договору займа, войдя в график платежей. Кроме того, просит в удовлетворении иска об обращении взыскания на квартиру отказать, т.к. данная квартира является ее единственным местом проживания, в квартире также зарегистрированы трое ее детей. В части предъявленной к взысканию неустойки просили применить положения ст.333 ГК РФ. Также ответчик пояснила, что просрочка платежей произошла в связи с тем, что датой платежа установлен последний день каждого месяца, однако заработная плата ей выдается в 8-9 числах месяца, после получения заработной платы она сразу вносила платеж. 

Третьи лица ФИО3, ФИО4, ФИО5, ФИО6 в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, о причине неявки не сообщили.

Дело рассмотрено в отсутствие неявившихся участников процесса в порядке ст.167 ГПК РФ.

Выслушав сторону ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 в связи с заключением брака присвоена фамилия ФИО8.

ДД.ММ.ГГГГ между 

<

данные изъяты>» и ответчиком ФИО9 заключен договор займа № №, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит на приобретение жилого помещения в сумме 1 000 000 руб. на срок 240 месяцев под 13,5 % годовых. Установлен график платежей по договору, согласно которому размер ежемесячного платежа составляет 12094 руб.

Банк исполнил свои обязательства по договору в полном объеме, сумма займа была передана ФИО7

Из представленных истцом выписок по счету ФИО1 следует, что ДД.ММ.ГГГГ ответчиком в погашение суммы займа внесены денежные средства в размере 397894 руб. 93 коп.

Во исполнение определения Малопургинского районного суда Удмуртской Республики от ДД.ММ.ГГГГ истцом представлен в суд график погашения займа, составленный исходя из положений п№ договора займа от ДД.ММ.ГГГГ № №, из которого следует, что начиная с ДД.ММ.ГГГГ размер ежемесячного платежа составляет 7234 руб. Однако данный график ограничен периодом с ДД.ММ.ГГГГ, условий по дальнейшему движению денежных средств график не содержит, в связи с чем судом самостоятельно составлен график платежей с учетом условий договора займа и представленного истцом графика, который выглядит следующим образом:

Дата платежа

Сумма ежемесячного платежа

Остаток основного долга

Погашение платежей

основной долг

проценты

1000000

0

31.01.2014

143??????

1000000

628,25

13684,93

28.02.2014

12094

999371,75

1744,34

10349,66

31.03.2014

12094

997627,41

655,45

11438,55

30.04.2014

12094

996971,96

1031,71

11062,29

31.05.2014

12094

995940,25

674,79

11419,21

20.06.2021

397894,93

995265,46

397894,9

0

30.06.2014

12094

597370,53

2522,31

9571,69

31.07.2014

7234

594848,22

413,62

6820,38

31.08.2014

7234

594434,6

418,36

6815,64

30.09.2014

7234

594016,24

642,86

6591,14

31.10.2014

7234

593373,38

430,53

6803,47

30.11.2014

7234

592942,85

654,77

6579,23

31.12.2014

7234

592288,08

442,97

6791,03

31.01.2015

7234

591845,11

448,05

6785,95

28.02.2015

7234

591397,06

1109,39

6124,61

31.03.2015

7234

590287,67

465,91

6768,09

30.04.2015

7234

589821,76

689,4

6544,6

31.05.2015

7234

589132,36

479,15

6754,85

30.06.2015

7234

588653,21

702,37

6531,63

31.07.2015

7234

587950,84

492,7

6741,3

31.08.2015

7234

587458,14

498,35

6735,65

30.09.2015

7234

586959,79

721,16

6512,84

31.10.2015

7234

586238,63

512,33

6721,67

30.11.2015

7234

585726,3

734,85

6499,15

31.12.2015

7234

584991,45

526,63

6707,37

31.01.2016

7234

584464,82

550,98

6683,02

29.02.2016

7234

583913,84

988,04

6245,96

31.03.2016

7234

582925,8

568,58

6665,42

30.04.2016

7234

582357,22

789,88

6444,12

31.05.2016

7234

581567,34

584,11

6649,89

30.06.2016

7234

580983,23

805,09

6428,91

31.07.2016

7234

580178,14

600

6634

31.08.2016

7234

579578,14

606,64

6627,36

30.09.2016

7234

578971,5

827,35

6406,65

31.10.2016

7234

578144,15

623,25

6610,75

30.11.2016

7234

577520,9

843,4

6390,6

31.12.2016

7234

576677,5

640,02

6593,98

31.01.2017

7234

576037,48

627,17

6606,83

28.02.2017

7234

575410,31

1274,96

5959,04

31.03.2017

7234

574135,35

651,11

6582,89

30.04.2017

7234

573484,24

870,68

6363,32

31.05.2017

7234

572613,56

667,91

6566,09

30.06.2017

7234

571945,65

887,75

6346,25

31.07.2017

7234

571057,9

686,39

6547,61

31.08.2017

7234

570371,51

694,26

6539,74

30.09.2017

7234

569677,25

912,92

6321,08

31.10.2017

7234

568764,33

712,01

6521,99

30.11.2017

7234

568052,32

930,95

6303,05

31.12.2017

7234

567121,37

731,53

6502,47

31.01.2018

7234

566389,84

737,48

6496,52

28.02.2018

7234

565652,36

1376,01

5857,99

31.03.2018

7234

564276,35

764,15

6469,85

30.04.2018

7234

563512,2

980,77

6253,23

31.05.2018

7234

562531,43

783,07

6450,93

30.06.2018

7234

561748,36

1000,9

6233,1

31.07.2018

7234

560747,46

803,87

6430,13

31.08.2018

7234

559943,59

813,82

6420,18

30.09.2018

7234

559129,77

1029,96

6204,04

31.10.2018

7234

558099,81

834,58

6399,42

30.11.2018

7234

557265,23

1050,65

6183,35

31.12.2018

7234

556214,58

856,58

6377,42

31.01.2019

7234

555358

863,55

6370,45

28.02.2019

7234

554494,45

1491,56

5742,44

31.03.2019

7234

553002,89

893,41

6340,59

30.04.2019

7234

552109,48

1107,52

6126,48

31.05.2019

7234

551001,96

916,35

6317,65

30.06.2019

7234

550085,61

1130,31

6103,69

31.07.2019

7234

548955,3

939,4

6294,6

31.08.2019

7234

548015,9

950,58

6283,42

30.09.2019

7234

547065,32

1163,12

6070,88

31.10.2019

7234

545902,2

974,82

6259,18

30.11.2019

7234

544927,38

1187,55

6046,45

31.12.2019

7234

543739,83

998,73

6235,27

31.01.2020

7234

542741,1

1028,07

6205,93

29.02.2020

7234

541713,03

1439,45

5794,55

31.03.2020

7234

540273,58

1055,22

6178,78

30.04.2020

7234

539218,36

1264,9

5969,1

31.05.2020

7234

537953,46

1082,81

6151,19

30.06.2020

7234

536870,65

1292,82

5941,18

31.07.2020

7234

535577,83

1109,97

6124,03

31.08.2020

7234

534467,86

1122,67

6111,33

30.09.2020

7234

533345,19

1332,23

5901,77

31.10.2020

7234

532012,96

1150,74

6083,26

30.11.2020

7234

530862,22

1359,7

5874,3

31.12.2020

7234

529502,52

1179,44

6054,56

31.01.2021

7234

528323,08

1176,38

6057,62

28.02.2021

7234

527146,7

1774,78

5459,22

31.03.2021

7234

525371,92

1210,22

6023,78

30.04.2021

7234

524161,7

1417,96

5816,04

31.05.2021

7234

522743,74

1240,35

5993,65

30.06.2021

7234

521503,39

1447,46

5786,54

31.07.2021

7234

520055,93

1271,17

5962,83

31.08.2021

7234

518784,76

1285,74

5948,26

30.09.2021

7234

517499,02

1491,89

5742,11

31.10.2021

7234

516007,13

1317,59

5916,41

30.11.2021

7234

514689,54

1523,06

5710,94

31.12.2021

7234

513166,48

1350,16

5883,84

31.01.2022

7234

511816,32

1365,64

5868,36

28.02.2022

7234

510450,68

1947,69

5286,31

31.03.2022

7234

508502,99

1403,63

5830,37

30.04.2022

7234

507099,36

1607,28

5626,72

31.05.2022

7234

505492,08

1438,15

5795,85

30.06.2022

7234

504053,93

1641,07

5592,93

31.07.2022

7234

502412,86

1473,46

5760,54

31.08.2022

7234

500939,4

1490,35

5743,65

30.09.2022

7234

499449,05

1692,17

5541,83

31.10.2022

7234

497756,88

1526,84

5707,16

30.11.2022

7234

496230,04

1727,89

5506,11

31.12.2022

7234

494502,15

1564,16

5669,84

31.01.2023

7234

492937,99

1582,09

5651,91

28.02.2023

7234

491355,9

2145,44

5088,56

31.03.2023

7234

489210,46

1624,83

5609,17

30.04.2023

7234

487585,63

1823,8

5410,2

31.05.2023

7234

485761,83

1664,37

5569,63

30.06.2023

7234

484097,46

1862,51

5371,49

31.07.2023

7234

482234,95

1704,81

5529,19

31.08.2023

7234

480530,14

1724,36

5509,64

30.09.2023

7234

478805,78

1921,22

5312,78

31.10.2023

7234

476884,56

1766,16

5467,84

30.11.2023

7234

475118,4

1962,14

5271,86

31.12.2023

7234

473156,26

1808,91

5425,09

31.01.2024

7234

471347,35

1844,41

5389,59

29.02.2024

7234

469502,94

2211,86

5022,14

31.03.2024

7234

467291,08

1890,79

5343,21

30.04.2024

7234

465400,29

2084,08

5149,92

31.05.2024

7234

463316,21

1936,24

5297,76

30.06.2024

7234

461379,97

2128,57

5105,43

31.07.2024

7234

459251,4

1982,72

5251,28

31.08.2024

7234

457268,68

2005,4

5228,6

30.09.2024

7234

455263,28

2196,25

5037,75

31.10.2024

7234

453067,03

2053,44

5180,56

30.11.2024

7234

451013,59

2243,28

4990,72

31.12.2024

7234

448770,31

2102,57

5131,43

31.01.2025

7234

446667,74

2112,62

5121,38

28.02.2025

7234

444555,12

2630,11

4603,89

31.03.2025

7234

441925,01

2167

5067

30.04.2025

7234

439758,01

2354,49

4879,51

31.05.2025

7234

437403,52

2218,84

5015,16

30.06.2025

7234

435184,68

2405,24

4828,76

31.07.2025

7234

432779,44

2271,86

4962,14

31.08.2025

7234

430507,58

2297,91

4936,09

30.09.2025

7234

428209,67

2482,63

4751,37

31.10.2025

7234

425727,04

2352,72

4881,28

30.11.2025

7234

423374,32

2536,28

4697,72

31.12.2025

7234

420838,04

2408,77

4825,23

31.01.2026

7234

418429,27

2436,39

4797,61

28.02.2026

7234

415992,88

2925,91

4308,09

31.03.2026

7234

413066,97

2497,88

4736,12

30.04.2026

7234

410569,09

2678,37

4555,63

31.05.2026

7234

407890,72

2557,23

4676,77

30.06.2026

7234

405333,49

2736,46

4497,54

31.07.2026

7234

402597,03

2617,92

4616,08

31.08.2026

7234

399979,11

2647,94

4586,06

30.09.2026

7234

397331,17

2825,26

4408,74

31.10.2026

7234

394505,91

2710,69

4523,31

30.11.2026

7234

391795,22

2886,68

4347,32

31.12.2026

7234

388908,54

2774,87

4459,13

31.01.2027

7234

386133,67

2806,69

4427,31

28.02.2027

7234

383326,98

3264,2

3969,8

31.03.2027

7234

380062,78

2876,29

4357,71

30.04.2027

7234

377186,49

3048,78

4185,22

31.05.2027

7234

374137,71

2944,23

4289,77

30.06.2027

7234

371193,48

3115,28

4118,72

31.07.2027

7234

368078,2

3013,71

4220,29

31.08.2027

7234

365064,49

3048,26

4185,74

30.09.2027

7234

362016,23

3217,11

4016,89

31.10.2027

7234

358799,12

3120,1

4113,9

30.11.2027

7234

355679,02

3287,42

3946,58

31.12.2027

7234

352391,6

3193,56

4040,44

31.01.2028

7234

349198,04

3241,12

3992,88

29.02.2028

7234

345956,92

3533,4

3700,6

31.03.2028

7234

342423,52

3318,58

3915,42

30.04.2028

7234

339104,94

3481,61

3752,39

31.05.2028

7234

335623,33

3396,34

3837,66

30.06.2028

7234

332226,99

3557,72

3676,28

31.07.2028

7234

328669,27

3475,86

3758,14

31.08.2028

7234

325193,41

3515,6

3718,4

30.09.2028

7234

321677,81

3674,45

3559,55

31.10.2028

7234

318003,36

3597,81

3636,19

30.11.2028

7234

314405,55

3754,92

3479,08

31.12.2028

7234

310650,63

3681,89

3552,11

31.01.2029

7234

306968,74

3714,37

3519,63

28.02.2029

7234

303254,37

4093,45

3140,55

31.03.2029

7234

299160,92

3803,89

3430,11

30.04.2029

7234

295357,03

3956,75

3277,25

31.05.2029

7234

291400,28

3892,88

3341,12

30.06.2029

7234

287507,4

4043,85

3190,15

31.07.2029

7234

283463,55

3983,88

3250,12

31.08.2029

7234

279479,67

4029,56

3204,44

30.09.2029

7234

275450,11

4177,64

3056,36

31.10.2029

7234

271272,47

4123,66

3110,34

30.11.2029

7234

267148,81

4269,75

2964,25

31.12.2029

7234

262879,06

4219,89

3014,11

31.01.2030

7234

258659,17

4268,28

2965,72

28.02.2030

7234

254390,89

4599,49

2634,51

31.03.2030

7234

249791,4

4369,95

2864,05

30.04.2030

7234

245421,45

4510,83

2723,17

31.05.2030

7234

240910,62

4471,78

2762,22

30.06.2030

7234

236438,84

4610,5

2623,5

31.07.2030

7234

231828,34

4575,91

2658,09

31.08.2030

7234

227252,43

4628,38

2605,62

30.09.2030

7234

222624,05

4763,79

2470,21

31.10.2030

7234

217860,26

4736,07

2497,93

30.11.2030

7234

213124,19

4869,2

2364,8

31.12.2030

7234

208254,99

4846,2

2387,8

31.01.2031

7234

203408,79

4901,76

2332,24

28.02.2031

7234

198507,03

5178,23

2055,77

31.03.2031

7234

193328,8

5017,34

2216,66

30.04.2031

7234

188311,46

5144,52

2089,48

31.05.2031

7234

183166,94

5133,85

2100,15

30.06.2031

7234

178033,09

5258,56

1975,44

31.07.2031

7234

172774,53

5253

1981

31.08.2031

7234

167521,53

5313,24

1920,76

30.09.2031

7234

162208,29

5434,15

1799,85

31.10.2031

7234

156774,14

5436,47

1797,53

30.11.2031

7234

151337,67

5554,77

1679,23

31.12.2031

7234

145782,9

5562,49

1671,51

31.01.2032

7234

140220,41

5630,66

1603,34

29.02.2032

7234

134589,75

5794,33

1439,67

31.03.2032

7234

128795,42

5761,3

1472,7

30.04.2032

7234

123034,12

5872,56

1361,44

31.05.2032

7234

117161,56

5894,32

1339,68

30.06.2032

7234

111267,24

6002,76

1231,24

31.07.2032

7234

105264,48

6030,36

1203,64

31.08.2032

7234

99234,12

6099,31

1134,69

30.09.2032

7234

93134,81

6203,41

1030,59

31.10.2032

7234

86931,4

6239,99

994,01

30.11.2032

7234

80691,41

6341,1

892,9

31.12.2032

7234

74350,31

6383,85

850,15

31.01.2033

7234

67966,46

6454,71

779,29

28.02.2033

7234

61511,75

6596,97

637,03

31.03.2033

7234

54914,78

6604,36

629,64

30.04.2033

7234

48310,42

6697,95

536,05

31.05.2033

7234

41612,47

6756,88

477,12

30.06.2033

7234

34855,59

6847,25

386,75

31.07.2033

7234

28008,34

6912,86

321,14

31.08.2033

7234

21095,48

6992,12

241,88

30.09.2033

7234

14103,36

7077,51

156,49

31.10.2033

7106,41

7025,85

7025,85

80,56

Обеспечение исполнения обязательств ответчика по договору займа было обеспечено залогом принадлежащего заемщику объекта недвижимости – двухкомнатной квартиры, расположенной по адресу: 

<

адрес>.

Права первоначального залогодержателя 

<

данные изъяты>» по обеспеченному ипотекой обязательству удостоверены закладной, зарегистрированной Управлением Росреестра по Удмуртской Республике, выданной первоначальному залогодержателю ДД.ММ.ГГГГ.

Законным владельцем закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем в настоящее время является истец, данное обстоятельство подтверждается копией закладной и сторонами по делу не оспаривалось.

Невыполнение ответчиком принятых обязательств по договору займа послужило поводом к обращению кредитора в суд с настоящим иском. 

Исследовав имеющиеся в материалах дела документы, а также условия названного договора займа, суд приходит к выводу, что банк исполнил свои обязательства по предоставлению займа ФИО1, от выполнения обязательств по своевременному и полному возврату займа и уплате процентов на него ответчик уклонялась, в период с ДД.ММ.ГГГГ года платежи вносились несвоевременно и не в полном объеме. 

Обращаясь в суд с данным иском, истец ссылался на ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по договору займа, что является основанием для досрочного взыскания задолженности по договору и обращения взыскания на заложенное имущество. 

В соответствии с общими положениями об обязательствах обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 ГК РФ), при этом односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (статья 310 ГК РФ).

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 ГК РФ). 

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором (пункт 2 статьи 810 ГК РФ).

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму займа и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом.

Обращение взыскание на заложенное имущество, если залог является способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, возможно лишь при наличии оснований для ответственности должника по основному обязательству, то есть по кредитному договору. В таких случаях к спорным правоотношениям наряду с указанными правовыми нормами применяются нормы, регулирующие отношения, вытекающие из залога.

В силу положений пункта 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Такое же основание обращения взыскания на заложенное имущество, если предметом залога является недвижимое имущество, содержится в пункте 1 статьи 50 Закона «Об ипотеке».

Пунктом 3 статьи 348 ГК РФ и пунктом 5 статьи 54.1 Закона «Об ипотеке» установлено, что если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

По смыслу статьи 348 ГК РФ обеспечительная функция залога и функция защиты имущественных интересов кредитора состоят, в том числе, в возможности кредитора получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества в случае неисполнения должником обеспечиваемого обязательства. 

То есть залог стимулирует должника к надлежащему исполнению основного обязательства и его целью не является переход права собственности на предмет залога от залогодателя к другому лицу (в том числе к залогодержателю), поэтому обращение взыскания на предмет залога допустимо не во всяком случае ответственности должника за нарушение обязательства, а лишь при допущенном им существенном нарушении.

Вместе с тем законодатель допускает, что в иске об обращении взыскания на заложенное имущество суд может отказать. 

Так, в силу п. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, а период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В силу абз. 3 п. 1 ст. 54.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается в том случае, если сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета.

Кроме того, в силу пункта 4 статьи 348 ГК РФ должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

Правовую позицию по применению пункта 2 статьи 811 ГК РФ изложил и Конституционный Суд Российской Федерации в определениях № 243-О-О от 15.01.2009, № 331-О-О от 16.04.2009. В соответствии с данной позицией для достижения реального баланса интересов обеих сторон (кредитора и заемщика) законодатель исходит из необходимости учета фактических обстоятельств (наличия и исследования уважительных причин допущенных нарушений обязательств), а также юридических обстоятельств (периода просрочки, суммы просрочки, вины одной из сторон), что позволяет соблюсти паритетность в отношениях между сторонами, в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком своих обязанностей по договору.

Соответственно, рассматривая такую категорию дел, суд в каждом конкретном случае должен устанавливать и учитывать указанные обстоятельства, в том числе и степень нарушения основного обязательства.

На момент вынесения настоящего решения ответчиком также внесены платежи в счет погашения задолженности: ДД.ММ.ГГГГ в размере 7270 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 7270 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 8000 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 7300 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 7360 руб., ДД.ММ.ГГГГ – 30 000 руб.

Суд полагает установленным факт того, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по сумме основного долга составляла 537 953 руб. 46 коп., что подтверждается представленными в суд письменными доказательствами и не опровергается ответчиком, в связи с чем судом произведен расчет суммы задолженности по процентам, образовавшейся с 01.06.2020 и по день вынесения решения (21.06.2021), который с учетом внесенных ответчиком платежей выглядит следующим образом:

Остаток основного долга

Период просрочки

Процентная ставка, годовых

Размер процентов

Сумма платежа

с

по

537 953,46

01.06.2020

18.08.2020

13,5%

15675,61

Платеж

18.08.2020

7323

537953,46

19.08.2020

10.09.2020

13,5%

4563,79

Платеж

10.09.2020

7400

537953,46

11.09.2020

23.10.2020

13,5%

8532,29

Платеж

23.10.2020

7270

537953,46

24.10.2020

09.11.2020

13,5%

3373,23

Платеж

09.11.2020

7270

537953,46

10.11.2020

10.12.2020

13,5%

6151,19

Платеж

10.12.2020

7270

537953,46

11.12.2020

31.12.2020

13,5%

4166,93

537953,46

01.01.2021

05.01.2021

13,5%

994,85

Платеж

05.01.2021

7270

537699,35

06.01.2021

13.03.2021

13,5%

13324,63

Платеж

13.03.2021

7270

537699,35

14.03.2021

07.04.2021

13,5%

4971,88

Платеж

07.04.2021

8000

537699,35

08.04.2021

26.04.2021

13,5%

3778,63

Платеж

26.04.2021

7300

537204,49

27.04.2021

06.06.2021

13,5%

8146,37

Платеж

06.06.2021

7360

537204,49

07.06.2021

21.06.2021

13,5%

2980,38

Платеж 

21.06.2021

30000

Итого

76659,78

103733

Таким образом, исходя из представленных в суд доказательств, а также из графика платежей, выполненного судом, и вышеуказанного расчета, по состоянию на 14.12.2020 размер задолженности ФИО1 по основному долгу составлял 7091 руб. 24 коп. (537 953 руб. 46 коп. – 530 862 руб. 22 коп.), по процентам – 2556 руб. 81 коп., а на момент рассмотрения дела, с учетом того, что на 31.05.2021 сумма основного долга должна составлять по графику платежей 521 503 руб. 39 коп., суд приходит к выводу, что ответчиком погашена вся просроченная задолженность с образованием переплаты в размере 10 623 руб. 15 коп. (537953,46 + 76659,78 – 103733,00 - 521503,39).

Таким образом, суд приходит к выводу, что на момент рассмотрения настоящего дела ответчиком погашена образовавшаяся задолженность как по сумме основного долга, так и по просроченным процентам.

Истец просил взыскать с ответчика всю сумму займа досрочно с процентами за пользование займом, начисленными по состоянию на 14.12.2020, и на период до момента исполнения решения суда, а также взыскать неустойку за несвоевременное внесение платежей, обратить взыскание на заложенное имущество, ссылаясь на то, что ответчик, являясь заемщиком, свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняют.

Уплатив истцу указанные выше суммы, ФИО1 погасила просроченную задолженность по основному долгу и по процентам за пользование займом, поэтому суд приходит к выводу, что на данный момент у ответчика просроченная задолженность по основному долгу и процентам отсутствует. 

В соответствии со статьями 2, 3 ГПК РФ целью гражданского судопроизводства является защита нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций. Заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Из вышеизложенного следует, что обязательным условием обращения истца в суд является наличие нарушения прав и законных интересов, которое может быть устранено посредством гражданского судопроизводства. Факт нарушения заемщиками графика платежей действительно порождает право на обращение истца в суд, однако, данное право существует, пока существует нарушение его прав на получение причитающегося ему имущественного блага.

С учетом указанных выше правовых норм и обстоятельств, свидетельствующих о погашении ответчиком спорной текущей задолженности, оснований для досрочного взыскания суммы кредита, как ответственности за нарушение условий кредитного договора, по мнению суда, не имеется. Соответственно, нет оснований и для обращения взыскания на заложенное имущество, так как это требование производно от первоначальных требований.

Суд учитывает, что заемные обязательства ответчика обеспечены, залоговое имущество не утрачено, срок действия договора не закончился, ответчиком предприняты меры по погашению спорной просроченной задолженности, впоследствии он намерен надлежащим образом исполнять свои обязательства по внесению платежей в счет погашения суммы займа, заложенная квартира является единственным жильем для семьи ответчика, воспитывающей двоих несовершеннолетних детей.

Более того, истец не лишен возможности предъявления требования о досрочном погашении задолженности по договору займа в случае нарушения ответчиком условий кредитного обязательства после вступления решения суда в законную силу.

Обеспечение необходимого баланса интересов обеих сторон в обязательственном правоотношении судом предполагает учет последним фактических обстоятельств (наличия и исследования уважительных причин допущенных нарушений обязательств), а также юридических обстоятельств (периода просрочки, суммы просрочки, вины одной из сторон). 

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что исковые требования в части взыскания с ответчика задолженности по договору займа: по основному долгу – 537 953 руб. 46 коп., по процентам – 5552 руб. 26 коп.; взыскании процентов за пользование займом из расчета 13,5 % годовых на непогашенную сумму основного долга, начиная с 15.12.2020 по дату полного погашения суммы основного долга по займу включительно; обращении взыскания на заложенное имущество, определения способа продажи заложенного имущества с публичных торгов, установления начальной продажной стоимости заложенного имущества надлежит оставить без удовлетворения.

Вместе с тем, суд отмечает, что истцом обоснованно начислена неустойка за нарушение сроков погашения займа – 15709 руб. 36 коп., неустойка за нарушение сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами - 1604 руб. 90 коп., так как данные требования основаны на положениях ст.330 ГК РФ, а именно: неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Пунктом № договора займа от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что в случае недостаточности средств, поступивших от заемщиков, для исполнения ими обязательств по настоящему договору в полном объеме, устанавливается следующая очередность удовлетворения требований займодавца: 

в первую очередь – издержки займодавца по получению исполнения обязательств по договору;

во вторую-шестую очередь – требования по уплате просроченных платежей в виде процентов и суммы займа;

в седьмую очередь – требования по уплате пени за просроченные платежи по процентам;

в восьмую очередь – требования по уплате пени за просроченные платежи по основному долгу;

в девятую очередь – требования по уплате штрафа;

в десятую очередь – требования по досрочному возврату займа.

Учитывая, что ранее суд пришел к выводу о наличии переплаты со стороны ответчика, то в силу вышеуказанных положений данная переплата подлежит зачету в счет уплаты предъявленной к взысканию неустойки, следовательно, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца неустойка в размере 6691 руб. 11 коп. (17314,26 - 10623,15), поскольку факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по договору займа судом установлен. При этом суд не усматривает оснований для применения положений ст.333 ГК РФ.

Поскольку решение состоялось в пользу истца, суд считает необходимым, в силу ст. 98 ГПК РФ взыскать в пользу истца с ответчика в качестве возврата государственной пошлины судебные расходы в размере 14808 руб. 20 коп., а также судебные расходы на проведения оценки заложенного имущества в сумме 1500 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования АО «ИНВЕСТТОРГБАНК» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, в пользу АО «ИНВЕСТТОРГБАНК» задолженность по договору займа № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 6691 руб. 11 коп. в виде пени по просроченному долгу.

Взыскать с ФИО1, в пользу АО «ИНВЕСТТОРГБАНК» судебные расходы по оплате госпошлины в размере 14808 руб. 20 коп., а также судебные расходы на проведения оценки заложенного имущества в сумме 1500 руб.

В остальной части исковые требования АО «ИНВЕСТТОРГБАНК» - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня принятия путем подачи апелляционной жалобы через Малопургинский районный суд Удмуртской Республики.

Председательствующий Н.В. Ажгихина