Дело № 2-197/2025

УИД 35RS0023-01-2025-000249-21

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 октября 2025 года г. Устюжна

Устюженский районный суд Вологодской области в составе судьи Ракутиной О.В., 

при секретаре Смирновой В.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к страховому акционерному обществу «ВСК», обществу с ограниченной ответственностью «Автополе Н» о защите прав потребителя, 

установил:

ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным иском, в обоснование заявленных требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ по договору купли-продажи №, заключенному с ООО «Автополе Н», она приобрела бывший в эксплуатации автомобиль ..., ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер (VIN) №, ПТС серии № № №. Для приобретения транспортного средства ею на основании кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ был получен кредит в ...7 в размере 1 621 690 рублей 40 копеек на срок 96 месяцев под залог данного транспортного средства, залоговая стоимость автомобиля определена в размере 1 120 000 рублей. При покупке автомобиля ей были предложены без возможности отказа дополнительные услуги, в том числе страхование приобретенного автотранспортного средства по договору добровольного страхования КАСКО, в связи с чем ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и САО «ВСК» заключен договор №, истцу выдан полис № № от ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия в размере 68 000 рублей оплачена истцом путем направления заявления в ...7 о перечислении денежных средств в ООО «Автополе Н», которые, в свою очередь, как ей пояснили сотрудники ООО «Автополе Н», должны были перечислить данную денежную сумму в ООО «ВСК». В соответствии с разделом 5 Ключевого информационного документа об условиях договора добровольного страхования основанием для возврата страховой премии является отказ от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня заключения в соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У. Возврат страховой премии при отказе от договора добровольного страхования после даты начала действия страхования осуществляется в размере 100 % от страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в течение 10 рабочих дней со дня поступления заявления. ДД.ММ.ГГГГ истец в установленный Ключевым информационным документом об условиях договора добровольного страхования срок направила в ООО «ВСК» заявление о расторжении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Ввиду того, что какие-либо услуги в рамках заключенных договоров на оказание дополнительных услуг не оказывались, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратилась одновременно в ...7, САО «ВСК», ООО «Автополе Н» с претензией об отказе от договора страхования, его расторжении и возврате страховой премии. 

В ответ на претензию САО «ВСК» ДД.ММ.ГГГГ сообщил о необходимости обращения с вопросом об отказе от дальнейшего участия в договоре страхования в ближайший офис ООО «Автополе Н».

ДД.ММ.ГГГГ от ООО «Автополе Н» поступил ответ об отказе в удовлетворении требований с указанием на необходимость обращения в ...8, САО «ВСК» и ...7 и вложено заявление от ООО «Автополе Н» в САО «ВСК» об исключении ФИО1 из договора коллективного добровольного страхования транспортных средств физических лиц № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО «Автополе Н» и САО «ВСК».

На основании заявления ООО «Автополе Н» об исключении ФИО1 из договора коллективного добровольного страхования транспортных средств физических лиц № от ДД.ММ.ГГГГ истец ДД.ММ.ГГГГ заказным письмом в адрес ООО «Автополе Н» направила просьбу с приложением банковских реквизитов о перечислении ей денежных средств в сумме 68 000 рублей в счет возврата денежных средств по договору добровольного страхования. 

Не получив ни ответа, ни денежных средств, ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к финансовому уполномоченному с просьбой обязать ООО «Автополе Н» вернуть ей уплаченные по договору страхования денежные средства.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 пришло смс-сообщение о том, что договор № расторгнут, а ДД.ММ.ГГГГ от САО «ВСК» поступили денежные средства в счет возврата страховой премии в размере 5000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 получила решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ...3 (далее – финансовый уполномоченный) от ДД.ММ.ГГГГ № об отказе удовлетворении требований.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, положения ст.ст. 15, 151, 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст. 13, 15 Закона РФ от 07.02.1992. № 2300-1 «О защите прав потребителей», истец просила взыскать с надлежащего ответчика 63 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя; судебные расходы по оплате юридических услуг в размере 40 000 рублей.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования.

В судебном заседании истец ФИО1 и ее представитель – адвокат Хрусталева Е.А. заявленные требования поддержали в полном объеме по основаниям, указанным в иске. 

В судебное заседание представители ответчиков ООО «Автополе Н» и САО «ВКС» не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены, представили возражения, в удовлетворении исковых требований просили отказать. В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ представитель ответчика ООО «Автополе Н» ...4 исковые требования не признала по доводам, изложенным в письменных возражениях. 

В судебное заседание представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «АВТО-Защита» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен.

В судебное заседание третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен.

Суд, заслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Согласно п. 1 ст. 420 и п.п. 1 и 2 ст. 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК РФ).

В силу положений ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В абз. 3 ч. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано указание от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее – Указание).

Согласно п. 1 Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

В соответствии с п.п. 1 и 2 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (заемщик) и ...7 (банк, кредитор) был заключен кредитный договор с целью использования потребительского кредита – приобретение транспортного средства ... в ООО «Автополе Н» на сумму 1 621 690 рублей 40 копеек, с процентной ставкой 32,54% годовых (л.д. 12-14).

Одновременно, ДД.ММ.ГГГГ истцом было подписано заявление на включение в реестр застрахованного имущества по договору коллективного добровольного страхования транспортных средств физических лиц № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 67-68).

Из содержания указанного заявления следует, что ФИО1 дала согласие оказать ей услугу и включить принадлежащее ей транспортное средство в реестр застрахованного имущества в рамках Договора коллективного добровольного страхования транспортных средств физических лиц № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между САО «ВСК» (страховщик) и ООО «Автополе Н» (страхователь) на условиях Правил комбинированного страхования автотранспортных средств САО «ВСК» № от ДД.ММ.ГГГГ, размещенных на официальном сайте страховщика в сети «Интернет». С условиями Договора коллективного добровольного страхования транспортных средств физических лиц № от ДД.ММ.ГГГГ и Правилами комбинированного страхования автотранспортных средств САО «ВСК» № от ДД.ММ.ГГГГ страхования истец была ознакомлена согласно пункту 2 вышеуказанного заявления.

Кроме того, в соответствии с пунктом 3 заявления, истец ознакомлена и согласилась, что полная стоимость услуг страхователя ООО «Автополе Н», составляет 68 000 рублей и включает в себя компенсацию страховой премии, оплачиваемой страхователем страховщику в размере 5000 рублей.

Таким образом, ответчик ООО «Автополе Н» в данных правоотношениях не являлся страховщиком по договору страхования, а осуществлял посредническую функцию, стоимость которой составляла 63 000 рублей (68 000 рублей – 5000 рублей).

Указанные обстоятельства очевидны из текста заявления, доведены до потребителя в соответствии с требованиями статьи 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

В соответствии с пунктом 5 заявления истец ознакомлена и согласилась, что в случае отказа от страхования в период действия страховой защиты сумма, уплаченная ею за включение принадлежащего ей транспортного средства в реестр застрахованного имущества, возврату не подлежит.

Истец подтвердила свое согласие, что не лишена возможности самостоятельно заключить Договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также без участия ООО «Автополе Н» (п. 2 заявления в части согласия со всеми утверждениями).

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что по Договору коллективного добровольного страхования транспортных средств физических лиц № от ДД.ММ.ГГГГ, к которому была присоединена истец, страховая премия составила 5000 рублей, которая была возвращена истцу САО «ВСК» после ее отказа от исполнения данного договора, что подтверждается платежным поручением № и не оспаривается истцом, а сумма 63 000 рублей является платой за услугу, оказанную ООО «Автополе Н» за присоединение к указанному договору, которая возврату не подлежит, поскольку услуга была оказана надлежащим образом, в связи с чем исковые требования удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к страховому акционерному обществу «ВСК», обществу с ограниченной ответственностью «Автополе Н» о защите прав потребителя, отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Устюженский районный суд в течение одного месяца со дня принятия его в окончательной форме. 

Судья О.В. Ракутина

Решение в окончательной форме принято 21.10.2025.