РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

 

дело № 2-1686/2019

г. Мелеуз

19 ноября 2019 года

Мелеузовский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Галиева В.А.,

при секретаре судебного заседания Баязитовой Г.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ... к ПАО «Балтинвестбанк» о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии,

у с т а н о в и л :

ФИО2 обратился в суд с исковым заявлением к ПАО «Балтинвестбанк» о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии, мотивируя свои требования тем, что 

<

дата обезличена> между указанным Банком и ним заключен договор потребительского кредита на приобретение автомобиля. Кредит полностью погашен истцом 

<

дата обезличена>.

Ранее 

<

дата обезличена> в адрес ответчика было подано заявление о возврате страховой премии в связи с досрочным прекращением договора страхования, согласно которому истец просил вернуть часть страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования. На основании ответа ответчика от 

<

дата обезличена> в расторжении договора страхования и возврате излишне страховой премии отказано.

Страховая премия за добровольное страхование составила 51 111,11 рублей, из них сумма к возврату в связи с досрочным расторжением договора страхования составляет 40 037,05 рублей, исходя из расчета: 51 111,11 – (51 111,11 / 60 мес.) х 13 мес. (срок фактического пользования кредитом).

Действия ответчика, а именно дезинформация о правовой природе дополнительных услуг, оказываемых непосредственно заемщику кредита, а также о тарифах и факторах, влияющих на расчет страховой премии, противоречат действующему законодательству и грубо нарушают права заемщика кредита как потребителя.

В связи с чем, истец просил признать договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья расторгнутым, взыскать с ПАО «Балтинвестбанк» в пользу ФИО2 сумму страховой премии в размере 40 037,04 рублей, проценты по ст. 395 ГК РФ за период с 

<

дата обезличена> по 

<

дата обезличена> года в размере 2 319,14 рублей, штраф в размере 50 % от присужденной суммы, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, расходы на услуги представителя в размере 10 000 рублей.

В судебное заседание истец ФИО2 не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела. 

Представитель ответчика ПАО «Балтинвестбанк» в судебное заседание не явился, в представленных письменных возражениях просил отказать в удовлетворении иска, указывая, что на странице 2 анкеты 

<

№> на автокредит указана дополнительная услуга – страхование жизни заемщика, определена её стоимость в размере 51 111,11 рублей, заемщику предоставлена возможность согласиться или отказаться от заключения договора страхования жизни путем заключения иного договора (договора страхования), который добровольно подписан заемщиком, также заемщиком подписано заявление на перевод денежных средств за страхование жизни от 

<

дата обезличена>. Таким образом, Банком соблюдены все требования, установленные ст. 7 Закона о потребительском кредите, истец в свою очередь знал о дополнительной услуге и её стоимости, выразил свое согласие на её предоставление путем подписания отдельного договора с АО СК «Уралсиб Жизнь» от 

<

дата обезличена>.

Представитель третьего лица АО «Уралсиб Жизнь» при надлежащем извещении в судебное заседание не явился, в суд представил отзыв на иск, в котором указал, что доводы истца о навязанной услуге не нашли своего подтверждения, так как ознакомившись с условиями договора страхования, истец знал, что может отказаться от договора страхования в течение 14 дней со дня его заключения с полным возвратом страховой премии, однако не воспользовался этим правом. Доводы истца о том, что договор страхования является обеспечительной мерой несостоятельны ввиду того, что договор страхования заключен не в пользу кредитора, поскольку выгодоприобретатель поименно не назначен в страховом полисе, соответственно он заключен в пользу самого истца. При заключении кредитного договора и договора страхования были соблюдены все условия заключения договоров, установленные гражданским законодательством. Условия договора страхования приведены в соответствие с Указаниями ЦБ РФ от 

<

дата обезличена> 

<

№>. В течение 14-дневного срока истец не обращался в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования. 

<

дата обезличена> от истца впервые поступило обращение о возврате страховой премии и расторжении договора. 

<

дата обезличена> истцу направлен письменный ответ, в котором разъяснено, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования по истечении 14 дней с даты заключения договора, возврат страховой премии не предусмотрен условиями страхования. Истцу предложено подтвердить, желает ли он в любом случае отказаться от договора страхования. Ответ не поступил. В данном случае нет прямой причинно-следственной связи между погашением задолженности по кредиту и вероятностью наступления смерти или инвалидности 1 и 2 группы, то есть отпасть вероятность их наступления из-за этого не может. Просил отказать в удовлетворении исковых требований ФИО2 полностью. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В силу пунктов 1 и 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции на момент возникновения спорных правоотношений) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В силу п. 1, п. 2 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Как следует из материалов дела и установлено судом, что при заключении в ПАО «Балтинвестбанк» кредитного договора от 

<

дата обезличена> заемщик ФИО2 застраховал в АО «Уралсиб Жизнь» жизнь и здоровье на условиях, предусмотренных в Полисе № 

<

№> от 

<

дата обезличена> добровольного страхования жизни и здоровья «Защита заемщика» по программе страхования 

<

№>. Приложением к данному Полису являются условия договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, применяемые в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 

<

дата обезличена> (далее - Условия).

На основании пункта 4 Условий выгодоприобретателем по настоящему договору страхования является страхователь. В случае смерти страхователя выгодоприобретателями признаются его наследники.

Согласно условиям заключенного договора страхования срок его действия определен с 00 часов 00 минут 

<

дата обезличена> до 24.00 часов 

<

дата обезличена>; страховая сумма установлена в размере 511 111,11 рублей; страховая премия в размере 51 111,11 рублей подлежит уплате единовременно, страховыми случаями указаны смерть застрахованного лица от любых причин и причинение вреда здоровью застрахованного лица от любых причин, повлекшее впервые назначение инвалидности 1 или 2 группы. 

Уплата 

<

дата обезличена> страховой премии в сумме 51 111,11 рублей и тем самым заключение договора страхования подтверждается подписью истца в заявлении на перевод указанной суммы за страхование жизни.

Распоряжение ФИО3 на уплату банком страховой премии в размере 51 111,11 рублей за счет части средств выданного кредита содержится на странице 2 анкеты – заявки на автокредит. 

Случаи прекращения действия договора страхования предусмотрены в пункте 17 Условий.

Так, из пункта 17.4 Условий следует, что при досрочном прекращении договора страхования по заявлению застрахованного лица возврат уплаченной страховой премии не производится, за исключением случая, предусмотренного пунктом 17.5 настоящих условий.

Из приведенных положений договора страхования и Условий в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем ее выплата, исходя из Таблицы изменения значений страховых сумм, предусмотрена на весь период действия договора страхования, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и суммы его остатка.

Кроме того, договор страхования не является обеспечительной мерой по кредитному договору, поскольку Банк не указан выгодоприобретателем по договору страхования, поэтому при наступлении страхового случая страховое возмещение подлежит перечислению не в счет погашения задолженности по кредиту.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Согласно пункту 17.5 Условий договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя о досрочном прекращении договора, предъявленного в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В этом случае страхователю производится возврат уплаченной страховой премии.

Как следует из материалов дела, письменное заявление страхователя о досрочном прекращении договора страхования направлено ответчику и страховщику 

<

дата обезличена>, то есть спустя более полугода после его заключения.

При таких обстоятельствах доводы истца о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и предусматривает возврат страховой премии, противоречит положениям приведенных норм материального права и условиям договора страхования.

Таким образом, оснований для удовлетворения исковых требований ФИО2 о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

в удовлетворении исковых требований ФИО1 ... к ПАО «Балтинвестбанк» о расторжении договора страхования № 

<

№> от 

<

дата обезличена>, взыскании неиспользованной части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, расходов по оплате услуг представителя отказать. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий судья В.А. Галиев