Дело № 2-1245/2020

УИД 55RS0006-01-2020-001351-43

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Омск 28 мая 2020 года

Советский районный суд г. Омска в составе судьи Баловой Т.А., помощник судьи Герман Л.В., при секретаре судебного заседания Костоусовой А.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

ООО «АФК» обратилось в суд с вышеназванным иском, в обоснование требований указав, что .... между ООО «Хоум Кредит энд Финанс» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил денежные средства в размере 50 000 рублей, а должник обязался возвратить полученный Кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных Кредитным договором. 

При подписании Анкеты-Заявления на Кредит/Заявления на активацию карты должник подтвердил и подписал собственноручно, что ознакомлен, получил и согласен со всеми условиями договора, которые являются составной частью Кредитного договора, наряду с Заявкой на открытие банковских счетов и Тарифами банка.

Согласно Выписке/Справке со счета, Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по Кредитному договору, однако, Заемщик погашение задолженности по Кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию за ним задолженности по погашению Кредита. 

Выписка из лицевого счета по Кредитному договору № от .... отображает движение денежных средств по счету Заемщика, что бесспорно подтверждает факт пользования кредитными денежными средствами в форме овердрафта.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» заключили Договор уступки прав требования (цессии) № от ...., в соответствии с которым права требования ООО «ХКФ Банк» по Кредитным договором с просроченной задолженностью, в том числе право требования по Кредитному договору № от .... было передано ООО «АФК» в размере 66 329,77 рублей, из них: основной долг в размере 50 000 рублей, проценты в размере 7 909,77 рублей, комиссии в размере 3 420 рублей, штрафы в размере 5 000 рублей.

Возможность передачи права требования возврата займа по Кредитному договору была предусмотрена без каких-либо ограничений и Должник был согласен на такое условие безотносительно наличия или отсутствия каких-либо лицензированных документов у третьих лиц, что подтверждается подписанным Кредитным договором без замечаний и оговорок.

Оплата в счет погашения задолженности по Кредитному договору Должником произведена не в полном объеме, с момента переуступки права требования также не производилась, и по состоянию на .... задолженность составляет 66 329,77 рублей.

До подачи настоящего искового заявления ООО «АФК» обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа. По данному кредитному договору судом было вынесено определение об отмене. 

Задолженность перед ООО «АФК» по кредитному договору № от .... существует на момент подачи искового заявления, не погашена, не пропущена, не уступлена, не передана, не отчуждена третьим лицам.

Ссылаясь на положения ст.ст. 15, 309-310, 382-388, 807-811, 819 ГК РФ просит взыскать с ФИО1 в пользу ООО «АФК» задолженность по кредитному договору № от .... в размере 66 329,77 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 190 рублей.

Представитель истца в судебном заседании участия не принимал, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. .... представил возражение относительно заявления ответчика о применении срока исковой давности (л.д. 82-84), из которого следует, что срок исполнения обязательств по Кредитному договору № от .... не определен. Требований об исполнении обязательства ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 не предъявлял. Полагает, что течение срока исковой давности началось с ..... Судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору № от .... был вынесен ..... Согласно Определению Верховного Суда РФ от .... №-КГ18-3 с момента отмены судебного приказа, срок исковой давности начинает исчисляться заново. .... судебный приказ отменен, таким образом срок исковой давности истекает только ..... На основании изложенного, просил отказать ответчику в удовлетворении ходатайства о применении срока исковой давности, удовлетворив требования истца в полном объеме. 

Ответчик в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. .... представил в суд ходатайство, в котором просил суд применить срок исковой давности, поскольку исходя из условий договора Банк должен был узнать о нарушении своих прав не позднее 51 дня, то есть не позднее апреля 2013 года. Кроме того, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 77, 78).

Представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебном заседании участия не принимал, извещен надлежащим образом. 

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Из пункта 1 статьи 384 ГК РФ следует, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии со статьей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судебным разбирательством установлено, что .... между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства (лимит овердрафта) в размере 50 000 рублей, а должник обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных кредитным договором. На основании договора заемщику открыт текущий счет для проведения расчетно-кассового обслуживания с использованием карты (л.д. 11).

Условия договора согласованы сторонами путем подписания заявления на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту, тарифов по банковскому продукту Карта «Стандарт44.9/1», действующих с ...., в том числе лимит овердрафта 50 000 рублей, процентная ставка по карте 44,9% годовых, минимальный платеж 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей, льготный период до 51 дня (на операции по получению наличных денег через банкоматы и в кассах банков, действие льготного периода не распространяется), размер комиссии за получение наличных денег 299 рублей, а также штрафы/пени: за просрочку платежа больше одного календарного месяца 500 рублей, за просрочку платежа больше двух календарных месяцев 1000 рублей, за просрочку платежа больше трех календарных месяцев 2000 рублей, за просрочку платежа больше четырех календарных месяцев 2000 рублей, за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования (л.д. 14).

Началом расчетного периода является 5 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода. Крайний срок поступления минимального платежа на счет 20-й день с 5 числа включительно. При наличии задолженности минимальный платеж должен поступить на счет с 5 числа + 20 дней. Если платеж не поступит строго в указанные даты, то возникает просроченная задолженность (л.д. 11).

При подписании договора ответчик ФИО1 подтвердил, что ознакомлен, получил и согласен со всеми условиями договора, которые являются составной частью кредитного договора наряду с заявлением на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту, тарифов по банковскому продукту Карта «Стандарт 44.9/1», о чем имеется подпись ФИО1

Согласно справке по текущему счету, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» предоставило заемщику денежные средства, ответчик использовал кредитные денежные средства в пределах установленного лимита, однако задолженность по кредитному договору не возвратил (л.д. 18).

Из материалов дела следует, что .... между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ООО «Агентство Финансового Контроля» заключен договор уступки прав требования №, в соответствии с которым права требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по кредитным договорам с просроченной задолженностью, в том числе право требования по кредитному договору № от ...., было передано ООО «Агентство Финансового Контроля» в отношении должника ФИО1 в размере 66 329,77 рублей (л.д. 19-22). Ответчик надлежащим образом уведомлен о смене кредитора (л.д. 32). 

Согласно расчету, представленному истцом, размер задолженности составлял 66 329,77 рублей, из которых: сумма по основному долгу – 50 000 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 7 909,77 рублей, комиссии в размере 3 420 рублей, штрафы в размере 5 000 рублей (л.д. 8). 

В ходе судебного разбирательства ответчиком было заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям.

Пунктом 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исходя из указанной нормы под правом лица, подлежащим защите судом, следует понимать субъективное гражданское право конкретного лица.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

В соответствии со статьей 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены ст. 200 ГК РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абз. 1 п. 2 указанной статьи по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Пунктом 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из договора об использовании карты, заемщику до заключения договора предоставлены являющиеся неотъемлемыми частями договора заявка, условия договора об использовании карты, тарифы банка по договорам об использовании карты, с которыми он согласен и условия которых обязуется выполнять.

В силу п. 1.2.3 раздела I типовых условий о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов срок кредита в форме овердрафта представляет собой период времени от даты заключения кредита (зачисления суммы кредита в форме овердрафта на текущий счет) до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно.

Пунктом 2.1 раздела II типовых условий установлено, что размер минимального платежа по кредиту в форме овердрафта устанавливается в тарифном плане. Задолженность по кредиту включает в себя сумму кредита, проценты, страховые взносы, комиссии, неустойки.

В соответствии с п. 2.2 раздела II типовых условий при наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта заемщик обязан ежемесячно уплачивать минимальные платежи путем размещения денежных средств на текущем счете в течение платежного периода. В каждый платежный период заемщик погашает задолженность, образовавшуюся в течение предыдущих расчетных периодов, каждый из которых равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты.

Пунктом 2 раздела III типовых условий установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение обязанностей по внесению ежемесячных минимальных платежей, в том числе начисление неустойки (пени, штрафа). Задолженность по уплате минимального платежа считается просроченной со следующего дня после окончания последнего платежного периода, если в указанный срок заемщик не обеспечил ее наличие на текущем счете.

Таким образом, условия кредитного договора, заключенного между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1, предусматривали исполнение обязательства по частям путем внесения ежемесячного минимального платежа.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем, они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен, либо определен моментом востребования.

По условиям кредитного договора о предоставлении овердрафта по счету банковской карты ФИО1 обязан своевременно осуществлять возврат кредита в размере не менее установленного тарифами минимального платежа. 

Согласно Тарифам по кредитным картам минимальный ежемесячный платеж по кредиту составлял 5% от задолженности по договору.

На момент заключения кредитного договора, соответствующий лимит для заемщика ФИО1 был установлен банком в размере 50 000 рублей.

Из справки по кредитному договору № следует, что по кредитной карте ФИО1 были осуществлены следующие расчетные операции по кредитному договору – .... в размере 10 000 рублей, .... в размере 10 000 рублей, .... в размере 20 000 рублей, .... в размере 10 000 рублей (л.д. 18).

Внесение минимального платежа за отчетный период производится в платежный период, который начинается с 5 числа каждого месяца и заканчивается 20 днем с 5 числа включительно. Минимальный платеж определяется от остатка имеющегося долга на конец каждого периода.

Соответственно, у ответчика ФИО1 возникла обязанность по ежемесячному внесению минимального платежа с ...., размер которого составляет 3 316,49 рублей (из расчета 66329,77 рублей (общий размер задолженности) x 0,05).

Из представленной истцом справки следует, что каких-либо платежей в счет погашения задолженности по кредитной карте ответчиком не вносилось. 

В этой связи, суд полагает произвести расчет исходя из условий заключенного между сторонами договора: ежемесячный минимальный платеж 3 316,49 рублей, что составляет 20 месяцев исходя из общей суммы задолженности (66 329,77 рублей/3 316,49 рублей), период с .... по .... включительно.

Как следует из материалов дела .... ООО «АФК» обратилось к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа. .... исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка № 81 мировым судьей судебного участка № 85 в Советском судебном районе г. Омска по заявлению ООО «АФК» был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от .... за период с .... по .... в размере 66 329,77 рублей, и расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 094,95 рублей.

На основании определения мирового судьи от .... судебный приказ от .... отменен по заявлению ФИО1 (л.д. 7).

Согласно изложенным в п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснениям, по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Суд учитывает, что исковое заявление было направлено истцом в Советский районный суд г. Омска ...., т.е. в течение шести месяцев с момента, когда банку стало известно об отмене судебного приказа (....), соответственно с учетом приведенных разъяснений, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности необходимо исчислять с момента первоначального обращения в суд с заявлением о выдаче судебного приказа - ..... Таким образом, исковая давность распространяется на предшествующий трехлетний период, в связи с чем, подлежат удовлетворению требования истца за период с .... по .....

При таких данных, в пределах срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, с ФИО1 в пользу истца подлежит сумма задолженности по кредитному договору № от .... в размере 6 632,98 рублей (с .... по .... включительно - 2 месяца x 3 316,49 = 6 632,98 рублей). В удовлетворении остальной части исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору надлежит отказать.

Довод представителя истца, изложенный в возражениях на заявление о применении срока исковой давности, о том, что для договора о предоставлении кредитной карты срок исковой давности должен исчисляться как для обязательств с неопределенным сроком исполнения, судом отклоняется, поскольку он основан на ошибочном понимании норм материального права, а также сущности обязательств заемщика по договору кредитной карты. 

Обязательства заемщика по данному договору не могут быть признаны обязательствами, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, поскольку в договоре закреплена обязанность заемщика каждый месяц размещать на текущем счете денежные средства в размере минимального платежа, которые направляются на погашение суммы процентов за пользование кредитом, суммы комиссий, а также части суммы кредита, возвращаемой в каждый процентный период (п. 1.2, 2.1 договора).

С учетом частичного удовлетворения исковых требований, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 400 рублей, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям (статья 98 ГПК РФ). В удовлетворении остальной части требований о взыскании расходов по оплате государственной пошлины надлежит отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Финансового Контроля» задолженность по кредитному договору № от .... в размере 6 632,98 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 400 рублей.

В удовлетворении остальной части требований отказать. 

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Советский районный суд города Омска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Т.А. Балова

Решение суда в окончательной форме принято 01.06.2020