Дело № 2-63/2020 

УИД № 42RS0037-01-2019-003615-65

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Юргинский городской суд Кемеровской области в составе председательствующего судьи Сергеевой-Борщ О.Б.,

при секретаре помощнике судьи Гавриленко О.Ю.,

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в 

г. Юрга 16 октября 2020 года 

открытом судебном заседании гражданское дело 

по исковому заявлению Банка «СИБЭС» (Акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

по встречному исковому заявлению ФИО1 к Банку «СИБЭС» (Акционерное общество)» о признании обязательств частично исполненными

у с т а н о в и л :

Банк «СИБЭС» (Акционерное общество) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредитования *** от *** по состоянию на 12 февраля 2019 г. в размере 156 373 руб. 17 коп., из которых: 105 680 руб. 51 коп. – сумма просроченной задолженности по основному долгу, 15 433 руб. 47 коп. – сумма просроченной задолженности по процентам за период с 22 октября 2016 года по 11 августа 2019 г., 35 259 руб. 19 коп. - задолженность по начисленной неустойке за период с 22 апреля 2017 г. по 11 августа 2019 г., а также, начиная с 12 августа 2019 г. процентов за пользование кредитом (части кредита) из расчета 19,10% годовых, начисляемых на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств; неустойки с 12 августа 2019 г. за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день фактической уплаты взыскателю денежных средств. 

Исковые требования мотивированы следующим. 

*** между Банком «СИБЭС» и ФИО1 был заключен договор о потребительском кредитовании ***, в рамках которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 112 397 руб. 54 коп. на срок 36 месяцев (до 21 октября 2010 г.). Стороны договорились о следующей процентной ставке: с 22 октября 2016 года по 21 марта 2017 год процентная ставка составляет 44, 16 % годовых, на оставшийся срок процентная ставка составляет 19,10% годовых. 

Решением Арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 г. по делу №***-Банк «СИБЭС» (акционерное общество) признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего Банком возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». 

Банк выполнил обязательства по договору потребительского кредитования, передав ответчику денежные средства через кассу Банка, что подтверждается выписками по текущим и ссудным счетам. Срок возврата по Договору о потребительском кредитовании *** от *** наступил, однако ответчик до сих пор не исполнил обязательства, предусмотренные Договором потребительского кредитования, что привело к возникновению просроченной задолженности. Имеется просроченная задолженность по уплате основного долга и процентов сроком более 60 дней. 

По состоянию на 12 августа 2019 года размер задолженности ответчика по Договору потребительского кредитования *** от *** составляет 156 373 руб. 17 коп., а именно: 105 680 руб. 51 коп. – сумма просроченной задолженности по основному долгу; 15 433 руб. 47 руб. – сумма просроченной задолженности по процентам за период с 22 октября 2016 года по 11 августа 2019 год, 35 259 руб. 19 коп. – задолженность по начисленной неустойке за период с 22 апреля 2017 год по 11 августа 2019 год. 

Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячно в соответствии с Графиком платежей, который является неотъемлемой частью договора потребительского кредитования (п. 20.2 Договора потребительского кредитования). 

В случае нарушения заемщиком срока погашения кредита (части кредита), установленных договором потребительского кредитования, заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств. При этом проценты на сумму просроченного основного долга за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются (п. 12 Договора потребительского кредитования).

С целью возврата кредита, банк направил ответчику письмо *** от ***, в котором потребовал осуществить полное погашение задолженности по договору потребительского кредитования *** от *** До настоящего времени требования банка ответчиком не исполнены. 

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика судебные расходы по уплате государственной пошлины. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ), суд приходит к выводу о рассмотрении дела в отсутствие представителей истца. 

Ответчик ФИО1, не согласившись с исковыми требованиями, обратилась со встречным исковым заявлением к Банку «СИБЭС» (Акционерное общество) и просила признать обязательства по договору потребительского кредитования *** от *** исполненными в размере 86 915 руб. 13 коп. и зачесть уплаченную денежную сумму в размере 86 915 руб. 13 коп. в счет исполнения обязательств по договору потребительского кредитования *** от *** Также просит взыскать с Банку «СИБЭС» (Акционерное общество) судебные расходы, понесенные по данному делу. 

Ответчик ФИО1 просит отказать в удовлетворении исковых требований Банку «СИБЭС» (Акционерное общество), её встречные исковые требования просит удовлетворить. 

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования Банка «СИБЭС» (Акционерное общество)подлежат удовлетворению частично, встречные исковые требования ФИО1 подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям

В соответствии со статьями 309, 310, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту- ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащие сроки, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из содержания данной нормы следует, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающими процентами.

В соответствии с ч. 3 ст. 194 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным требованиям истцом требованиям. 

Согласно п.4.3. Общих условий о потребительском кредитовании, проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало рабочего дня Банка, за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день. При этом за базу для начисления процентов берется действительное количество календарных дней в году (365, 366 дней соответственно), а количество дней в месяце принимается фактическому количеству календарных дней в текущем месяце. Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем выдачи кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно.

Согласно п. 20.2 Договора о потребительском кредитовании, погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком платежей, который является неотъемлемой частью договора потребительского кредитования.

В судебном заседании установлено, что *** между Банком «СИБЭС» (АО) и ФИО1 был заключен кредитный договор ***, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 112397 руб. 54 коп. на срок 36 месяцев (до ***), с взиманием за пользование кредитом проценты с 22 октября 2016 года по 21 марта 2017 год – 44,16% годовых, с 22 марта 2017 год по 21 октября 2019 год -19,10% годовых (л.д. 14-17).

Факт заключения кредитного договора и его условия подтверждаются материалами дела (л.д. 4-39).

*** Банк «СИБЭС» (АО) уступил права требования по кредитному договору *** от *** ООО «Кобрин», на основании договора цессии.

*** ООО «Кобрин» уступило права требования по кредитному договору *** от *** ООО ММК «Тиара», на основании договора цессии.

В соответствии с решением Арбитражного суда Омской области от *** по делу №*** - Банк «СИБЭС» (акционерное общество) признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего Банком возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

В соответствии с определением Арбитражного суда Омской области от *** по делу №*** договор цессии (уступки права) от *** заключенный между Банком «СИБЭС» (АО) и ООО «Кобрин» признан недействительной сделкой. 

Из представленных ответчиком чеков-ордеров, а также заключения экспертов Общества с ограниченной ответственностью «Сибирского межрегионального центра «Судебных экспертиз» установлено, что на *** год задолженность ФИО1 по кредитному договору *** от *** составила сумму 81 615 руб. 12 коп., из которых: задолженность по основному долгу в размере 62 818 руб. 58 коп., задолженность по уплате процентов в размере 8 889 руб. 80 коп., неустойка (пеня) в размере 9 906 руб. 74 коп. 

В соответствии с п. 2 ст. 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

16 августа 2017 года представитель конкурсного управляющего Банк «СИБЭС» (АО) – Государственной корпорации Агентство по страхованию вкладов, направил ФИО1 уведомление о необходимости досрочного возврата всей задолженности по кредитному договору *** от ***.

Разрешая требования о взыскании с ответчика штрафных санкций за просрочку уплаты кредита, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п. 1 ст.330 Гражданского кодекса РФ, неустойка является одним из способов обеспечения надлежащего исполнения сторонами обязательств и предоставляет собой денежную сумму, на которую должник обязан уплатить кредитору в случае исполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом 65 Постановления Пленума Верховного суда РФ «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств» предусмотрено, что по смыслу ст. 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). 

Ответчик –истец ФИО1 просит снизить размер неустойки.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др. 

При решении вопроса об уменьшении неустойки в соответствии со статьей 333 ГК РФ судом учитываются проценты, уплаченные или подлежащие уплате истцу в соответствии с действующим законодательством за пользование кредитом. Указанные проценты начисляются на сумму кредита согласно ставке, указанной в договоре, как до просрочки возврата заемных средств, так и после. Одновременно с продолжающими начисляться процентами за пользование кредитом на сумму долга с момента просрочки начинает начисляться неустойка как мера ответственности. Поскольку ставка процентов по кредиту высокая, то она отчасти покрывает потери истца от просрочки, в связи с чем, суду допустимо ставить вопрос о снижении неустойки.

Таким образом, неустойка является средством предупреждения нарушения прав, в данном случае, займодавца, стимулируя выполнение обязательств надлежащим образом. Взыскание неустойки за просрочку возврата основного долга и процентов по нему предусмотрено договором займа, заключенным с ответчиком. Данные проценты не являются процентами, уплачиваемыми кредитором на сумму кредита в размере и порядке, определенном ст. 819 ГК РФ и не являются платой за пользование денежными средствами и не подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. В связи с чем, суд считает обоснованными требования истца о взыскании неустойки за просрочку платежа. 

Вместе с тем, принимая во внимание, что неустойка не должна служить обогащению кого-либо из сторон, суд считает возможным уменьшить неустойку за просрочку уплаты кредита до 1 000 рублей. 

Истец также просит взыскать с ответчика:

проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19,10% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу, начиная с 12 августа 2019 года по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, 

неустойку за нарушение сроков погашения кредита (частью кредита) из расчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств, начиная с 12 августа 2019 года по день фактической уплаты взыскателю денежных средств. 

Согласно пункту 12 договора о потребительском кредитовании кредитования *** от *** предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком срока погашения кредита (части кредита), установленных договором потребительского кредитования, заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств (л.д. 11). 

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за нарушение сроков погашения кредита из расчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств начиная с 12 августа 2019 г. по день фактической уплаты взыскателю денежных средств (основанного долга). 

Истец одновременно с неустойкой просит также взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19,10% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу, начиная с 12 августа 2019 года по день фактической уплаты взыскателю денежных средств.

Однако пунктом 12 договора о потребительском кредитовании кредитования *** от *** предусмотрено иное, а именно: в случае нарушения заемщиком срока погашения кредита (части кредита), установленных договором потребительского кредитования, заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств. При этом проценты на сумму просроченного основного долга за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются. 

Согласно п. 1 ст. 431 ГК РФ, при толковании договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условий договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договором. 

При таких обстоятельствах исковые требования о взыскании с ответчика в пользу истца процентов за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19,10% годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу, с 12 августа 2019 г. по день фактической уплаты взыскателю денежных средств, удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенным требованиям. 

В связи с чем, в пользу Банка «СИБЭС» (Акционерное общество) с ответчика подлежат взысканию судебные расходы в виде оплаченной при обращении в суд госпошлины в размере 3 573 руб. 27 коп. 

Поскольку встречные исковые требования ФИО1 удовлетворены в полном объеме, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, суд взыскивает с Банка «СИБЭС» (Акционерное общество) в пользу ФИО1 судебные расходы в размере 3 601 руб., из которых: 3 000 руб. – расходы по оплате услуг юриста по составлению искового заявления, 300 руб. - расходы по оплате государственной пошлины, 301 руб.- расходы по оплате почтовых услуг. 

Поскольку встречное исковое требование удовлетворено в полном объеме, суд в соответствии со ст. 96 ГПК РФ взыскивает с Банка «СИБЭС» (Акционерное общество) в пользу Общества с ограниченной ответственностью «***» стоимость проведенной экспертизы в размере 10 000 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Банка «СИБЭС» (Акционерное общество), в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (Акционерное общество) задолженность по договору о потребительском кредитовании *** от *** в размере 72 708 руб. 38 коп. (основной долг - 62 818 руб. 58 коп., проценты за пользование кредитом за период с 22 октября 2016 год по 11 августа 2019 год в размере 8 889 руб. 80 коп., неустойку за период с 22 апреля 2017 год по 11 августа 2019 год в размере 1 000 руб.), а так же расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 573 руб. 27 коп., итого 76 281 (семьдесят шесть тысяч двести восемьдесят один) руб. 65 коп. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка «СИБЭС» (Акционерное общество) неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств с 12 августа 2019 год по день фактической уплаты взыскателю денежных средств. 

В остальной части в удовлетворении исковых требований Банка «СИБЭС» (Акционерное общество), в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», отказать. 

Встречные исковые требования ФИО1 к Банку «СИБЭС» (Акционерное общество), в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» о признании обязательств по договору потребительского кредитования *** от *** исполненными в размере 86 915 руб. 13 коп. и зачете уплаченной денежной суммы в размере 86 915 руб. 13 коп. в счет исполнения обязательств по договору потребительского кредитования *** от *** удовлетворить.

Взыскать с Банка «СИБЭС» (Акционерное общество) в пользу ФИО1 судебные расходы в размере 3 601 (три тысячи шестьсот один) руб. 

Взыскать с Банка «СИБЭС» (Акционерное общество) в пользу Общества с ограниченной ответственностью «*** стоимость судебной экспертизы в размере 10 000 (десять тысяч) руб. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Юргинский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья: -подпись- ФИО2

Мотивированное решение суда составлено 11 января 2021 год

Судья: -подпись- ФИО2