Дело № 2-782/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 апреля 2017 года г.Миасс

Миасский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Борозенцевой С.В.

при секретаре Поповой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Национального банка «Траст» (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску ФИО2 к Национальному банку «Траст» (ПАО) о признании недействительным условий кредитного договора, взыскании комиссии за перечисление кредитных средств, комиссии за расчетное обслуживание, 

УСТАНОВИЛ:

Национальный Банк «ТРАСТ» (ПАО) (далее – банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование которого указало, что ДАТА банк и ФИО1 заключили кредитный договор НОМЕР на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта): 499990 руб., срок пользования кредитом: 60 месяца; процентная ставка по кредиту: 18 % годовых. Задолженность по состоянию на ДАТА составляет 400510,20 руб., из которых просроченная задолженность за период с ДАТА по ДАТА – 18270,16 руб., которую просит взыскать с ответчика в свою пользу и возместить судебные расходы.

ФИО1 обратился в суд со встречными исковыми требованиями к Национальному банку «Траст» (ПАО) о признании недействительными условий договора, взыскании комиссии за перечисление кредитных средств, комиссии за расчетное обслуживание, указав, что при заключении договора было навязано заключение договора по карте, которая не является дебетовой. Включение комиссии в условия договора незаконно и нарушает его права. Зачисление кредитных средств и расчетное обслуживание не является самостоятельными банковскими услугами.

Просит признать условия кредитного договора НОМЕР от ДАТА по уплате комиссии недействительными, применить последствия недействительности условий кредитного договора и взыскать с Банка в его пользу комиссию за перечисление денежных средств в размере 2490 руб., комиссию за расчетное обслуживание 138598,82 руб..

Представитель истца-ответчика банка в судебное заседание не явился, извещен. Просит рассматривать в его отсутствие, в отзыве, представленном в суд, просит отказать в удовлетворении встречного иска и применить сроки исковой давности.

Ответчик-истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования Банка не признал, поддержал свои исковые требования, ранее данные пояснения.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд считает иск банка подлежащим удовлетворению, встречные исковые требования не подлежащими удовлетворению.

В силу статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно пунктам 1, 3 статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что ДАТА Национальный банк «ТРАСТ» (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор НОМЕР. Договор заключен в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 428, 432, 435 и 438 ГК РФ. В соответствии с условиями Договора, содержащимися в заявлении о предоставлении кредита (далее -Заявление), Условиях предоставления и обслуживания кредитов неотложные нужды (далее – Условия), Тарифах БАНК «ТРАСТ» (ПАО) (далее – Тарифы), а также в иных документах, содержащих условия кредитования, кредит предоставлен на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта): 499990 руб. 00 коп.; срок пользования кредитом: 60 месяца; процентная ставка по кредиту: 18 % годовых (л.д. 17-20,25-28). 

В заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а Тарифы, Условия, (график платежей) являются неотъемлемой частью заявления и договора.

Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия банка в порядке ст. 438 ГК РФ, по открытию банковского счета и перечислению суммы кредита (л.д. 12).

Согласно Условий, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы операции, произведенной за счет денежных средств, предоставленных Банком по счету Клиента.

В соответствии с Условиями, с даты заключения договора у Клиента возникают обязательства по оплате штрафов, комиссий, погашения задолженности, в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и настоящими Условиями.

В нарушение условий договора ответчик не исполняет принятые обязательства по плановому погашению текущей задолженности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Сумма задолженности заемщика перед банком по состоянию на ДАТА составляет 400510,20 руб., из которых 18270,16 руб. просроченная задолженность (л.д. 11,78-79). Указанный размер задолженности ответчиком не оспаривался. Представленный расчет истца проверен судом, соответствует положениям ст. 319 ГК РФ. Доказательств погашения кредита стороной ответчика не представлено. 

Поскольку ответчик обязательства по уплате кредита и процентов не исполняет, то просроченная задолженность по кредитному договору в размере 18270,16 руб. должна быть взыскана с ответчика в пользу истца.

Разрешая встречные исковые требования ФИО1 к Национальному банку «Траст» (ПАО) о признании недействительным условий договора и взыскании неосновательного обогащения суд исходил из следующего:

В силу п.1 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия (абз.2 ч.2ст.166 ГКРФ).

В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно (п.1).

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п.2).

Если из существа оспоримой сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время (п.3).

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 года N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с п.1 ст. 10 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд исходит из того, что ФИО1, заключая кредитный договор, был информирован обо всех условиях данного договора, договор заключался исключительно на добровольных условиях, собственной волей и в интересах заёмщика, на момент заключения договора все оговоренные в нём пункты его устраивали, и он был с ними согласен. При этом доказательств, подтверждающих понуждение истца к заключению кредитного договора, материалы дела не содержат.

Согласно пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п.3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней.

При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Как следует из материалов дела, договор, содержащий существенные условия кредитного договора, был подписан ФИО1, который собственноручно подтвердил, что согласен на получение кредита, ознакомлен с условиями договора, Условиями предоставления и обслуживания кредитов, Тарифами БАНК «ТРАСТ».

Кредитным договором предусмотрено начисление комиссий за зачисление кредитных средств на счет клиента и расчетное обслуживание.

По условиям кредитного договора НБ «ТРАСТ» (ПАО) открывает клиенту ФИО1 специальный карточный счет и предоставляет в пользование банковскую карту, кредит предоставляется путем зачисления денежных средств на открытый счет.

В соответствии с пунктом 2.8 раздела «Информация о кредите» Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, тарифами НБ «ТРАСТ» (ПАО) и графиком платежей комиссия за расчетное обслуживание установлена в размере 0,99% и составляет ежемесячно 4949,90 руб.; за зачисление кредитных средств 2490 руб. (л.д. 17,26).

С тарифами НБ «ТРАСТ» (ПАО) и графиком платежей ФИО1 ознакомлен, что подтверждено его подписью в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды и графике платежей.

Заемщик воспользовался перечисленными возможностями свободы выбора и с целью получения кредита решил воспользоваться услугами Банка, подтвердил при подписании Договора факт своего ознакомления и согласия со всеми предложенными условиями и заключил договор.

В силу ч.1 ст.29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям ст.5 названного Федерального закона отнесено, в том числе, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п.1 ст.845 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Из анализа вышеприведенных норм права следует, что отсутствует императивный запрет на взимание комиссий за совершение банками каких-либо действий или операций в рамках исполнения кредитного договора. 

Банком заявлено о применении срока исковой давности.

В соответствии со ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Согласно п.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной(п.3 ст.166) составляет три года. 

Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения.

Течение срока давности по названным требованиям определяется не субъективным фактором (осведомленностью заинтересованного лица о нарушении его прав), а объективными обстоятельствами, характеризующими начало исполнения сделки.

Такое правовое регулирование обусловлено характером соответствующих сделок как ничтожных, которые недействительны с момента совершения независимо от признания их таковыми судом (п.1 ст.166 ГК РФ), а значит, не имеют юридической силы, не создают каких-либо прав и обязанностей как для сторон по сделке, так и для третьих лиц.

Поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки и имеет своей целью их устранение, то именно момент начала исполнения такой сделки, когда возникает производный от нее тот или иной неправовой результат, в действующем гражданском законодательстве избран в качестве определяющего для исчисления срока давности.

Исходя из анализа приведенных норм права и с учетом вышеустановленных обстоятельств, суд пришел к выводу о том, что срок исковой давности по настоящему требованию истек.

В соответствии со ст.199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно разъяснениям п.15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. второй п.2 ст.199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Проанализировав вышеприведенные нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения сторон, исходя из установленных обстоятельств дела, свидетельствующих об обращении истца в суд с настоящим иском за пределами трехгодичного срока исковой давности, установленного ст.181 ГК РФ, и с учетом того, что представитель ПАО НБ «Траст» заявил о пропуске срока исковой давности, при этом истцом уважительных причин пропуска установленного законом срока суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Учитывая, что исковые требования банка судом удовлетворены, расходы по оплате госпошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу банка в размере 731руб..

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с ФИО1 в пользу Национального банка «Траст» (ПАО) сумму просроченной задолженности по кредитному договору НОМЕР от ДАТА за период с ДАТА по ДАТА в размере 18270 (восемнадцать тысяч двести семьдесят) руб. 16 коп., в возмещение госпошлины 731 (семьсот тридцать один) руб. 00 коп..

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО2 к Национальному банку «Траст» (ПАО) о признании недействительным условий кредитного договора договору НОМЕР от ДАТА, взыскании комиссии за перечисление кредитных средств в размере 2490 руб., комиссии за расчетное обслуживание 138598,82 руб. – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Миасский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий: