Дело № 2-119(2)/2019

64RS0030-02-2019-000111-66

Решение

 

Именем Российской Федерации

16 мая 2019 года р.п. Екатериновка 

Ртищевский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего Фёдорова А.В.,

при секретаре Гусевой О.В.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью (далее ООО) «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному № от 06 ноября 2013 года в размере 52096 рублей 13 копеек, а также расходов на оплату госпошлины в размере 1762 рубля 88 копеек. 

В обоснование заявленных требований истец указывает, что 06 ноября 2013 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк выпустил на имя заемщика кредитную карту с лимитом овердрафта в размере 10000 рублей, под 29,90 % годовых. Сумма кредита подлежала возврату ежемесячно путем списания суммы минимального платежа со счета в размере 5 % от задолженности по договору, рассчитанной на последний день Расчетного периода, но не менее 500 рублей. 

Однако, как указывает истец, свои обязательства по договору ответчик исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность в размере 52096 рублей 13 копеек, о взыскании которой и просит истец. 

Представитель истца - ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», по доверенности С.М.Ю. в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещенным о дне, времени и месте рассмотрения дела, в письменном заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещенным о дне, времени и месте рассмотрения дела, в письменном заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие. При этом возражая против удовлетворения заявленных исковых требований, просил при вынесении решения суда применить ст. 333 ГК РФ, а так же последствия пропуска истцом срока исковой давности, предусмотренные ст. 196 ГК РФ.

В соответствии со ст. 167 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему:

В силу ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно положений ч.ч. 2, 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

При этом, стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Договор банковского счета предполагает обязательства банка перед клиентом по зачислению, перечислению и выдаче со счета соответствующих распоряжениям клиента денежных сумм и проведении других операций по счету. 

В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. В этом случае между банком и клиентом возникают отношения кредита или займа, подчиняющиеся общим правилам о соответствующих договорах (п. 2 ст. 850 ГК). Кредитование счета клиента банком производится согласно договору банковского счета и потому может содержать условия, отличные от правил главы 42 Кодекса.

Судом установлено, что на основании договора об использовании карты № от 06 ноября 2013 года, заявки на открытие и ведение текущего счета, 06 ноября 2013 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен договор №, в соответствии с которым Банк открывает Заемщику (или использует открытый по ранее заключенному с заёмщиком договору) банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче и погашению потребительского кредита, расчетов с Торговой организацией, страховщиками (при наличии индивидуального страхования) и Банком с лимитом овердрафта в размере 10000 рублей, с уплатой процентов по ставке 32,65 % годовых без учета страхования и 46,29 % годовых с учетом страхования, ежемесячно путем списания суммы минимального платежа со счета в размере 5 % от задолженности по договору, рассчитанной на последний день Расчетного периода, но не менее 500 рублей. Начало расчетного периода 5 число каждого месяца, начало платежного периода 5 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа на счет – 20-1 день с 5-го числа включительно.

Тарифами и условиям представления кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов предусмотрены штрафы (неустойки) за просрочку уплаты: за просрочку платежа больше 1 календарного месяца – 500 рублей, больше 2-х календарных месяцев 1000 рублей, больше 3-х календарных месяцев 2000 рублей, больше 4 календарных месяцев 2000 рублей, за просрочку исполнения требования банка о полном погашении задолженности по договору 500 рублей ежемесячно, с момента просрочки исполнения требований. 

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору № от 06 ноября 2013 года в полном объеме, однако ответчиком обязательства по надлежащему возврату кредита и уплате процентов не исполнены. 

В связи с чем, согласно представленному истцом расчету, за ответчиком по образовалась задолженность в сумме 52096 рублей 13 копеек, из которых: 41040 рублей 64 копейки - сумма основного долга, 7500 рублей – сумма штрафов, 3555 рублей 49 копеек – сумма комиссий.

Ответчик факт заключения кредитного договора на вышеуказанных условиях, расчет задолженности не оспаривал, однако, сославшись на длительное непогашение задолженности, просил применить последствия пропуска срока исковой давности и отказать в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, а по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно общедоступным типовым условиям договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» срок кредита в форме овердрафта - период времени от даты предоставления кредита в форме овердрафта до момента его полного погашения по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей или досрочно (п. 1.2.3).

Минимальный платеж - минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате Заемщиком Банку ежемесячно при наличии задолженности по кредиту в форме овердрафта. Размер минимального платежа устанавливается в тарифном плане (п. 2.1).

В соответствии с разделом «О погашении задолженности по кредиту по карте» Условий кредитного договора, задолженность по Кредиту по карте – сумма денег, которую Вы должны вернуть Банку. Данная сумма включает в себя: сумму Кредита по Карте, проценты за пользование им, а также (при наличии), комиссии (вознаграждения) Банку, возмещение расходов Банка по оплате услуги страхования, неустоек и убытков. 

Для погашения Задолженности по Кредиту по Карте Вы обязаны ежемесячно вносить на Текущий счет сумму денег, в размере не меньше, чем сумма Минимального платежа, в течение установленных для этого Платежных периодов. Сумма Минимального платежа указана в Заявке и Тарифах по карточному продукту. Если сумма Задолженности по Кредиту по карте по окончании последнего дня Расчетного периода окажется меньше Минимального платежа, то Вы в следующем за ним Платежном периоде можете оплатить сумму, равную сумме этой Задолженности. 

При наличии Задолженности по Кредиту по Карте сумма денег, поступившая на Ваш Текущий счет, списывается Банком в день ее поступления в счет полного или частичного погашения Задолженности по Кредиту по карте. 

Вы можете в любой день Платежного периода внести деньги на Текущий счет для полного или частичного досрочного погашения Задолженности по Кредиту по Карте, списание Задолженности будет производиться в выше указанной очередности. 

Вы можете в любой момент внести деньги на Текущий счет для частичного досрочного погашения Задолженности по Кредиту по Карте. Частичное досрочное погашение Задолженности по Кредиту по Карте, не отменяет Ваши обязательства по уплате Минимального платежа в течение каждого Платежного периода до полного погашения Задолженности по Кредиту по Карте. 

В соответствии с разделом «О заключении и расторжении договора» Условий кредитного договора, Банк может закрыть Ваш Текущий счет и отказаться от исполнения Договора при совпадении следующих условий: 

1. Отсутствие операций по Счету в течение 1 (одного) года (за исключением начисления процентов и списания установленной тарифами Банка комиссий за обслуживание остатка на Счете); 

2. Остаток денег на Вашем Счете не более 30 (тридцати рублей). Вы согласны с тем, что остаток на Вашем Счете будет направлен в доход Банка;

3. Банк за 30 (тридцать) календарных дней отправил Вам письменное уведомление о закрытии Счета по почте на адрес Вашего проживания.

Банк может закрыть Ваш Текущий счет и отказаться от исполнения Договора при совпадении следующих условий:

1. Наступление обстоятельств, при которых закрывается счет.

2. Прекращение действия Карты (за исключением блокировки Карты). если у Вас нет Задолженности по Карте. 

Банк может закрыть Ваши счета по Вашему письменному заявлению. При получении Банком Вашего письменного заявления о закрытии Ваших счетов/расторжении Договора, вся Задолженность, которую Вы погашали с помощью закрываемого счета, должна быть полностью погашена. Данную Задолженность Вы должны погасить не позднее 7 (семи) рабочих дней (если в требовании не указан другой срок) с момента получения Банком заявления от Вас. 

Если Банк внес изменения в Договор, а Вы с ними не согласны, то Вы можете обратиться в Банк для расторжения Договора при соблюдении следующих условий: 

1. Вы полностью погасили Задолженность по Договору; 

2. Вы оформили и передали в Банк письменное заявление: - о закрытии счетов и расторжении Договора; 

- о перечислении остатка денег (при наличии) на Ваш другой счет с указанием реквизитов такого счета или на выдачу Вам оставшихся денег в валюте счета через кассу Банка. Выдача денег через кассу Банка возможна только при оформлении заявления на Рабочих местах УБЛ, где оборудованы кассы Банка. Банк закроет Ваши счета при перечислении/выдаче денег через кассу. 

- на аннулирование Карты, если Вы ее активировали. 

Ответчик ФИО1 не уведомлял банк о закрытии текущего счета, кредитный договор не расторгнут, при использовании кредитных средств лимит задолженности превышен не был, требование банка о полном досрочном погашении задолженности не выставлялось, поэтому с учетом положений части 2 статьи 200 ГК РФ суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности для предъявления требований о взыскании задолженности по оплате суммы основного долга истцом не пропущен.

Следовательно, требование о взыскании с ответчика задолженности по возврату кредита в размере 52096 рублей 13 копеек подлежит удовлетворению.

В отношении требований о взыскании, штрафов и комиссий суд приходит к следующему.

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда РФ в Постановлении от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» (пункты 24, 25) срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ).

Следовательно, требования истца по взысканию процентов за пользование кредитом, штрафов подлежат удовлетворению за три последних года, предшествующих дате обращения в суд.

Как видно из материалов дела истец в 2016 году обратился к мировому судье судебного участка № 1 Екатериновского района Саратовской области с заявлением о выдаче судебного приказа в отношении ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Однако, определением мирового судьи судебного участка № 1 Екатериновского района Саратовской области от 30 мая 2016 года в принятии заявления ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» было отказано, в связи с наличием спора о праве.

Исходя из пункта 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. 

Согласно пункту 18 указанного Постановления, по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Как усматривается из представленного истцом расчета задолженности сумма штрафов в размере 3500 и сумма комиссий в размере 3555 рублей 49 копеек были начислены ФИО1 до 16 ноября 2015 года, то есть за пределами установленного трехлетнего срока давности обращения в суд, поэтому учитывая заявление ответчика о применении срока исковой давности суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании штрафа в размере 3500 и комиссий в размере 3555 рублей 49 копеек.

Вместе с тем, штрафы за просрочку внесения минимального платежа, начисленные после 19 марта 2016 года на общую сумму 4000 рублей подлежат взысканию с ответчика, поскольку с момента их начисления до даты обращения в суд с заявлением о вынесении судебного приказа срок исковой давности не пропущен.

Оснований для снижения штрафов в порядке ст. 333 ГК РФ в данном случае не имеется, поскольку сумма соразмерна последствиям и сроку нарушения обязательств.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ от суммы удовлетворенных требований с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 1851 рубля.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Общества с Ограниченной Ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать ФИО1 в пользу Общества с Ограниченной Ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 06 ноября 2013 года в размере 45040 (сорок пять тысяч сорок) рублей 64 копейки, из которых: 41040 рублей 64 копейки – сумма основного долга, 4000 рублей – сумма штрафов. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с Ограниченной Ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате госпошлины в размере 1851 (одна тысяча восемьсот пятьдесят один) рубль.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд, через Ртищевский районный в течение одного месяца.

Судья