Дело № 2-982/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Георгиевск 26 июня 2017 года 

Георгиевский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Рузметовой Т.М., 

при секретаре Сааковой Э.С.,

с участием истца ФИО1,

представителя третьего лица ПАО Сбербанка России ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения.

В обоснование исковых требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» в лице Руководителя дополнительного офиса ОАО «Сбербанк России» подразделение № ФИО3, действовавшей на основании Устава, Положения о дополнительном офисе № Ставропольского отделения № № ОАО «Сбербанк России» и ФИО4 был заключен кредитный договор 

<

***>.

По настоянию работника банка, ФИО4 подписал заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от ДД.ММ.ГГГГ. При подписании ему было разъяснено, что в случае его смерти, страховка покроет оставшуюся задолженность. Сумма страхового взноса составила 6965 рублей и была уплачена им в тот же день.

ДД.ММ.ГГГГ ее супруг ФИО4 умер.

ФИО1 являясь его супругой и поручителем по данному кредитному договору, предоставила в страховую компанию все необходимые документы, однако ей был направлен отказ, в связи с тем, что договор страхования был заключен только на случай смерти от несчастного случая.

Согласно заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, ФИО4 предоставил свое согласие страховщику на собирание полной информации о состоянии его здоровья, включая получение копий записей в медицинских документах, и любых сведений о его, отнесенных к врачебной тайне, у любого врача, в любых организациях, оказывавших ему медицинскую помощь и исследовавших состояние ее здоровья.

Выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО Сбербанк, в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления потребительских кредитов, предоставленных ПАО Сбербанк. В остальной части выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица. Страховая сумма установлена в размере 70000 рублей.

Согласно графика платежей сумма задолженности на данный момент составила 56358,26 рублей.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 963, 964 ГК РФ, таковых оснований по делу не установлено. Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшающие положение лиц по сравнению с установленными законом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 945 ГК РФ, при заключении договора личного страхования, страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Однако, сведений о состоянии здоровья ФИО4 страховщик не запрашивал, вопросов по данному поводу не задавал.

Доказательств, свидетельствующих о том, что ухудшение здоровья и смерть застрахованного наступила вследствие умысла самого ФИО4, не представлено, а возможность освобождения страховщика от страховой ответственности в случае смерти застрахованного лица в силу самого факта неосведомленности страховщика о наличии у застрахованного какого-либо заболевания федеральным законом прямо не предусмотрена.

Страховщик не воспользовался своим правом, предусмотренным пунктом 2 статьи 945 ГК РФ, не проверил состояние здоровья застрахованного лица, а также достаточность представленных сведений о состоянии здоровья. Указанные обстоятельства переносят неблагоприятные последствия на страховщика.

Смерть застрахованного лица в период действия договора страхования является объективно совершившимся событием, подтверждается свидетельством о смерти.

Кроме того, в силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Считает, что соглашение о страховании ФИО4 только на случай смерти от несчастного случая (ограниченное покрытие) между сторонами договора страхования не достигнуто. В представленных ему документах отсутствует однозначное и четкое соглашение сторон о страховании ФИО4 по ограниченному покрытию.

В соответствии с пунктом 1 статьи 954 ГК РФ, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховая премия согласно квитанции от ДД.ММ.ГГГГ года была уплачена ФИО4 в полном объеме.

В связи с изложенным и в силу статьи 934 ГК РФ полагает, что необходимо признать смерть ФИО4 страховым случаем, а отказ страховщика в выплате страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя незаконным. 

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования признала и просила их удовлетворить в полном объеме заявленных требований.

Представитель ответчика ООО СК «Страхование жизни» в судебное заседание не явился, направили в адрес суда отзыв на исковое заявление.

Представитель третьего лица - Северо-Кавказский банк ПАО «Сбербанк России», ФИО2, по доверенности, просила отказать в удовлеьворении заявленных требований. 

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования ФИО1 не подлежат удовлетворению, по следующим основаниям.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "Сбербанк России" и ФИО4 заключен кредитный договор №, по условиям которого, последнему, на срок 60 месяцев, был предоставлен кредит в размере № рублей, под № % годовых.

При заключении указанного выше договора, ФИО4 выразил согласие быть застрахованным в ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни", по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Страховая сумма по риску "Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая" (для застрахованных на условиях ограниченного покрытия), а также совокупно по рискам "Смерть застрахованного лица по любой причине" и "Установление застрахованному лицу инвалидности 1-й или 2-й группы" (для застрахованных на условиях стандартного покрытия) составляет 70000 рублей и в течение срока действия договора, который составляет 60 месяцев, с даты подписания настоящего заявления, остается неизменной. Выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО "Сбербанк России", в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица, по всем действующим на дату подписания заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО "Сбербанк России". В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам в ПАО "Сбербанк России") - застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умер. 

Причиной его смерти, согласно посмертного эпикриза и справке о смерти N 49 от ДД.ММ.ГГГГ, явились сердечная недостаточность; вторичная дилатационная кардиомиопатия; другие формы хронической ишемической болезни средца.

Супруга умершего ФИО4 обратилась в адрес ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" с заявлением о наступлении страхового события и произведения страховой выплаты, на которое страховщик ответил отказом, ссылаясь на то, что договор страхования в отношении ФИО4 был заключен только на случай наступления смерти в результате несчастного случая, поскольку застрахованному лицу, до даты заполнения заявления, был установлен диагноз: «ИБС:постинфарктный кардиосклероз.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно, или выплачивать периодически, обусловленную договором сумму, (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни, или здоровью самого страхователя, или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как следует из положений п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком, должно быть достигнуто соглашение, в частности, о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии со ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю, или иным третьим лицам (пункт 2), а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1).

Таким образом, страховой риск и страховой случай, оговоренные сторонами при заключении договора, по своему составу должны совпадать.

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных, или утвержденных страховщиком, либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно собственноручно подписанному ФИО4 заявлению на страхование договор страхования, в отношении него заключается на условиях стандартного покрытия (для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 1.2 настоящего заявления): "Смерть застрахованного лица по любой причине", "Установление застрахованному лицу инвалидности 1-й или 2-й группы", а также на условиях ограниченного покрытия (для лиц, относящихся к категориям указанным в п. 1.2 настоящего заявления:....лица, страдающие следующими заболеваниями (а также проходившие лечение в течение 5 (пяти) лет в связи с такими заболеваниями): сердечно-сосудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, Порок сердца, нарушение ритма, инсульт), сахарным диабетом, параличом, какими-либо заболеваниями легких (за исключением острых респираторных заболеваний), головного мозга, печени, желудочно-кишечного тракта (за исключением острых пищевых отравлений, гастрита), почек, эндокринной системы, заболеваниями костно-мышечной системы (за исключением остеохондроза); заболеваниями крови (за исключением железодефицитной анемии легкой степени); инвалиды 1-й, 2-й или 3-й группы или лица, имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу...): "Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая".

Под несчастным случаем, согласно представленным Условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в соответствии с которыми был заключен договор страхования и которые были получены страхователем ФИО4 при заключении договора, понимается фактически произошедшее в период действия договора страхования внезапное, непредвиденное и внешнее по отношению к застрахованному событие, не зависимое от воли застрахованного лица, повлекшее за собой смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

Поскольку при заключении договора страхования ФИО4 был уведомлен обо всех существенных условиях страхования; у застрахованного лица до момента принятия на страхование имелись заболевания, изложенные в п. 1.2 заявления, следовательно, договор страхования был заключен с ним на условиях ограниченного покрытия; смерть застрахованного явилась следствием заболевания, а не результатом несчастного случая, что исключает наступление обязанности у страховщика выплачивать страховое возмещение в пользу выгодоприобретателя.

Таким образом, отказ страховщика в выплате страхового возмещения соответствует условиям заключенного между сторонами договора страхования и не противоречит нормам действующего законодательства.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворении иска ФИО1 к ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" об осуществлении страховой выплаты в размере кредитной задолженности.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения – отказать. 

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Ставропольский краевой суд через Георгиевский городской суд, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

( мотивированное решение суда изготовлено 03 июля 2017 года)

Судья Т.М. Рузметова