УИД 16RS0043-01-2024-008445-52

Дело № 2-492/2025 (2-6808/2024) 

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

26 февраля 2025 года г. Нижнекамск РТ

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан РФ в составе: председательствующего судьи Адгамовой А.Р., при секретаре ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Росбанк» о защите прав потребителей, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Росбанк» о защите прав потребителей, компенсации морального вреда. 

В обоснование иска указано, что между истцом и ПАО «Росбанк» был заключен кредитный договор ...-Ф от ... на сумму 1 470893,97 рублей. При заключении кредитного договора истцу были навязаны дополнительные услуги – независимая гарантия ..., предоставляемая ООО «ФИО3», и карта автопомощи от ООО «Автопомощь», стоимостью 52000 рублей. Стоимость услуг была оплачена за счет кредитных средств. В течение 30 дней со дня заключения договоров на оказание дополнительных услуг истец направил в адрес ООО «ФИО3» и ООО «Автопомощь» заявления об отказе от договоров. ООО «Автопомощь» вернуло истцу 9000 рублей. ... истец обратился в банк с заявлением о возврате стоимости дополнительных услуг, которое в установленный срок банком рассмотрено не было. Просит взыскать с банка 193900 рублей в счет возврата стоимости дополнительных услуг, проценты за пользование чужими денежными средствами а сумме 6288,50 рублей за период с ... по ..., далее по день фактического исполнения решения; неустойку в размере 378105 рублей; компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей; штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя.

В судебное заседание истец, представитель истца, ответчика, третьих лиц не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, истец и его представитель ходатайствовали о рассмотрении дело в их отсутствии. 

В письменном возражении ответчик иск не признал, указав, что кредитный договор и сопутствующие ему документы были составлены в соответствии с требованиями действующего на момент заключения договора законодательства и подписаны заемщиком добровольно. При поступлении в банк ООО «ФИО3» подтвердило факт оказания потребителю дополнительной услуги, в связи с чем в возврате ему стоимости оказанной услуги банком было отказано. ООО «Автопомощь» добровольно возвратило истцу часть стоимости дополнительной услуги за вычетом понесенным им расходов, в связи с чем основания для удовлетворения требований истца банком отсутствовали. Также считает, что требование о взыскании неустойки не основано на законе. Просит во взыскании компенсации морального вреда, штрафа, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей» отказать ввиду отсутствия нарушений прав истца как потребителя со стороны банка.

Представитель третьего лица ООО «Автопомощь» в письменном возражении иск не признал, указав, что ООО «Автопомощь» частично возвратило потребителю 9000 рублей. Банк, располагая сведениями об этом, не компетентен оценивать законность действий общества. Также полагает, что доводы истца о введении его в заблуждении относительно заключения абонентского договора голословны, допустимыми доказательствами не подтверждены. Считает утверждение истца о неоказании ему услуг по договору, заключенному с ООО «Автопомощь» противоречащим фактическим обстоятельствам дела, поскольку исполнение последним договорных обязательств в части оказания консультационных услуг подтверждается актом приемки-сдачи оказанных услуг, согласно которому услуги были оказаны агентом ООО «Автопомощь» - индивидуальным предпринимателем ФИО5 Следовательно, у истца отсутствует право на односторонний отказ от договора об оказании услуг после их фактического оказания. Требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами не подлежат удовлетворению, поскольку отсутствует неправомерное удержание ответчиком денежных средств. 

ООО «ФИО3», ИП ФИО5, привлеченная к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, возражений на иск не представили.

Протокольным определением от ... произведена замена ответчика на АО «ТБанк» в связи с реорганизацией ПАО «Росбанк» в форме присоединения к АО «ТБанк».

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участвующих в деле лиц в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Как установлено статьей 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от ... N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Пунктом 2 названной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Данный запрет призван ограничить предусмотренную пунктом 1 статьи 421 ГК РФ свободу договора в пользу потребителя как экономически более слабой стороны и направлен на реализацию принципа равенства сторон.

В соответствии с положениями статьи 10 Закона Российской Федерации от ... ... «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Аналогичные требования об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержатся в Федеральном законе от ... № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», (далее – Закон) с ... регулирующем правоотношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора. В числе прочего кредитором должна быть предоставлена информация о способе обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.

В соответствии с положениями п.14,16 ч. 4 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа):

14) способы обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа);

16) информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.

Согласно п. 7 ст. 5 названного Закона общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению (п.9. ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»;

В силу пункта 2 статьи 7 названного Федерального закона, (в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора между сторонами) при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.

Согласно п.2.7. ст. 7 названного Закона, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги (работы, товары), оказываемые (выполняемые, реализуемые) кредитором, действующим от собственного имени или по поручению и (или) от имени третьего лица, или третьим лицом, информация о которых указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, условия оказания таких услуг (выполнения работ, приобретения товаров) должны предусматривать: 

1) стоимость услуги (работы, товара);

2) право заемщика отказаться от услуги (работы) либо от товара, не бывшего в употреблении, в течение срока, установленного пунктом 3 части 2.1 настоящей статьи, посредством обращения к лицу, оказывающему услугу (выполняющему работу, реализующему товар), с заявлением об отказе от услуги (работы, товара);

3) право заемщика требовать от лица, оказывающего услугу (выполняющего работу, реализующего товар), возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за приобретение товара либо за оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения кредитором или лицом, оказывающим услугу (выполняющим работу), заявления заемщика об отказе от такой услуги (работы, товара), поданного в течение срока, установленного пунктом 3 части 2.1 настоящей статьи;

4) право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за приобретение товара либо оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги (работы, товара), при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику. 

2.8. Информация о правах заемщика, указанных в пунктах 2 - 4 части 2.7 настоящей статьи, должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров).

Согласно п.2.8-1. ст. 7 Закона кредитор не позднее дня, следующего за днем заключения договора потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику письменное уведомление о праве заемщика отказаться от любой дополнительной услуги (работы, товара), оказываемой (выполняемой, реализуемого) кредитором, действующим от собственного имени или по поручению и (или) от имени третьего лица, или третьим лицом, и праве заемщика требовать возврата денежных средств в соответствии с пунктом 3 части 2.1 и (или) пунктами 2 - 4 части 2.7 настоящей статьи. Указанное уведомление должно содержать: 

1) перечень дополнительных услуг (работ, товаров), на оказание (выполнение, реализацию) которых получено согласие заемщика в соответствии с частью 2 настоящей статьи;

2) в отношении каждой из дополнительных услуг (работ, товаров) предельную дату для такого отказа в соответствии с условиями пункта 3 части 2.1 и (или) пунктов 2 - 4 части 2.7 настоящей статьи;

3) в отношении дополнительных услуг (работ, товаров), отказ от которых может повлиять на условия договора потребительского кредита (займа), информацию о влиянии отказа от дополнительных услуг (работ, товаров) на условия договора потребительского кредита (займа), в том числе о возможном увеличении размера процентной ставки по такому договору относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг (работ, товаров).

Кроме того, в соответствии с ч. 2.9 ст. 7 Федерального Закона «О потребительском кредите (займе)» лицо, оказывающее дополнительные услуги (выполняющее работы, реализующее товары), информация о которых указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме стоимости товара либо сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги (работы, товара), в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу (выполняющим работу, реализующим товар), этого заявления заемщика, поступившего в течение срока, установленного пунктом 2 части 2.7 настоящей статьи. 

Продолжительность данного срока составляет 30 календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования (п. 3 ч. 2.1, п.2 ч. 2.7. ст. 7 названного Закона).

По смыслу общего правила распределения бремени доказывания, закрепленного частью первой статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обстоятельства, на которые лицо, участвующее в деле, ссылается как на основание своих требований и возражений, должны быть доказаны самим этим лицом.

Судом установлено, что ... между ФИО1 и ПАО «Росбанк» заключен договор потребительского кредита ... –Ф на сумму 1 470893,97 рублей с обязательством уплаты 20,275 % годовых, сроком до ... для приобретения автотранспортного средства, оплаты дополнительных услуг/работ, указанных в заявлении о предоставлении автокредита. 

Из пункта 9 кредитного договора следует, что обязанность заключить иные договоры на заемщика не возложена.

Согласно п. 19 договора исполнение обязательств заемщика обеспечивается договором залога приобретаемого транспортного средства. 

Как следует из заявления истца о предоставлении дополнительных услуг, адресованного банку, заемщик выразил согласие на получение дополнительных услуг, в том числе независимой гарантии, стоимостью 150900 рублей, карты автопомощи стоимостью 52000 рублей (л.д.72 – оборот, л.д. 73).

Одновременно, банк уведомил заемщика о возможности отказа от дополнительных услуг до ... (л.д.73- оборот)

Суд отмечает, что в заявлении о предоставлении дополнительных, так же как и в заявлении о предоставлении автокредита, в уведомлении о праве заемщика отказаться от дополнительных услуг отсутствует информация о лицах, оказывающих вышеназванные дополнительные услуги (об исполнителях услуг), что расценивается судом как нарушение банком прав потребителя на своевременное получение необходимой и полной информации об оказываемых исполнителями (третьими лицами) дополнительных услугах.

Такая информация содержится лишь в распоряжении клиента на перевод денежных средств в счет оплаты стоимости дополнительных услуг, оказываемых третьими лицами.

Подобное информирование, произведенное после заключения кредитного договора (постфактум), по мнению суда, нельзя считать надлежащим и своевременным исполнением банком своей обязанности по доведению до потребителя всей необходимой, исчерпывающей информации о дополнительных услугах.

В день заключения кредитного договора, ... истец обратился в ООО «ФИО3» с заявлением о предоставлении независимой гарантии, стоимость предоставления которой составила 150900 рублей.

ООО «ФИО3» выдал истцу документ, поименованный как «Независимая гарантия» ... от ..., из содержания которого следует, что последний выдал истцу независимую безотзывную гарантию на 24 месяца, бенефициаром является ПАО «Росбанк».

Согласно информации о счете, денежные средства на оплату услуг ООО «ФИО3» были перечислены банком получателю - ООО «ФИО3» ....

В обосновании возражений банк сослался на исполнение ООО «ФИО3» своих обязательств по договору путем выдачи акта о подтверждении передачи независимой гарантии бенефициару (л.д.19).

Суд полагает данный довод противоречащим фактическим обстоятельствам дела, исходя из следующего.

В кредитном договоре, заключенном истцом и банком, условие о таком способе обеспечения исполнения обязательства, как независимая гарантия, выдаваемая ООО «ФИО3», отсутствует.

Согласно ст. 368 Гражданского кодекса Российской Федерации по независимой гарантии гарант принимает на себя по просьбе другого лица (принципала) обязательство уплатить указанному им третьему лицу (бенефициару) определенную денежную сумму в соответствии с условиями данного гарантом обязательства независимо от действительности обеспечиваемого такой гарантией обязательства. Требование об определенной денежной сумме считается соблюденным, если условия независимой гарантии позволяют установить подлежащую выплате денежную сумму на момент исполнения обязательства гарантом (п.1).

Независимая гарантия выдается в письменной форме (пункт 2 статьи 434), позволяющей достоверно определить условия гарантии и удостовериться в подлинности ее выдачи определенным лицом в порядке, установленном законодательством, обычаями или соглашением гаранта с бенефициаром (п. 2).

Независимые гарантии могут выдаваться банками или иными кредитными организациями (банковские гарантии), а также другими коммерческими организациями.

К обязательствам лиц, не указанных в абзаце первом настоящего пункта и выдавших независимую гарантию, применяются правила о договоре поручительства (п.3).

В независимой гарантии должны быть указаны: дата выдачи; принципал; бенефициар; гарант; основное обязательство, исполнение по которому обеспечивается гарантией; денежная сумма, подлежащая выплате, или порядок ее определения; срок действия гарантии; обстоятельства, при наступлении которых должна быть выплачена сумма гарантии.

В независимой гарантии может содержаться условие об уменьшении или увеличении суммы гарантии при наступлении определенного срока или определенного события (п.4). 

Согласно ст. 373 Гражданского Кодекса РФ независимая гарантия вступает в силу с момента ее отправки (передачи) гарантом, если в гарантии не предусмотрено иное. 

В силу ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно условий независимой гарантии, изложенных в сертификате, оферте о порядке предоставления независимых гарантий, утвержденных приказом генерального директора ООО «ФИО3», принципал может отказаться от договора исключительно до момента фактического исполнения своего поручения о предоставлении гарантом независимой (безотзывной) гарантии, то есть до момента выдачи сертификата.

На момент вынесения суду не представлено доказательств, подтверждающих вступление независимой гарантии в силу, то есть доказательств направления независимой гарантии бенефициару.

Выдача сертификата принципалу не является доказательством исполнения ответчиком своих обязательств по выдаче независимой гарантии банку - бенефициару.

Доказательств выдачи независимой гарантии банку данный акт не содержит.

Таким образом, допустимых и достоверных доказательств выдачи ответчиком независимой гарантии, и, следовательно, исполнения им обязательств перед истцом, не имеется. 

Следовательно, обязательства ответчика по выдаче банку независимой гарантии являются неисполненными. 

Анализируя фактические обстоятельства дела и представленные сторонами доказательства, суд отмечает следующее.

Согласно п. 1 ст.1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Банк, как сторона основного обязательства, имеющая прямой интерес в возврате выданного им кредита, указывает на отсутствие в правоотношениях с заемщиком такого способа обеспечения обязательства, как независимая гарантия, и подтверждает отсутствие экономической целесообразности в данном обеспечении.

В случае признания доводов ответчика обоснованными, а обстоятельств, на которые он ссылается, установленными (заключение и исполнение договора независимой гарантии), следует, что подобный способ обеспечения обязательства был навязан исполнителем кредитору и заемщику без их согласия, что означает нарушение принципа свободы договора и противоречит нормативным положениям и принципам осуществления предпринимательской деятельности, что является недопустимым.

... истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора и возврате денежных средств, полученным ответчиком ... и оставленным им без рассмотрения (л.д.л.д.16-23). 

Истец реализовал свое право на отказ от дополнительной услуги в течение указанного выше срока. 

В связи с неполучением от исполнителя услуги денежных средств ... истица направила в адрес банка претензию требованием возврата уплаченной третьему лицу (ООО «ФИО3») стоимости дополнительной услуги в сумме 150900 рублей, полученную банком ... и оставленную им без удовлетворения.

Довод банка о том, что у кредитора не имеется обязанности проверять расчет поставщика и процедуру оказания услуг суд отклоняет, ввиду нижеследующего.

Исходя из положений письма Банка России от ... ... и части 2.12 статьи 7 Закона о потребительском кредите, финансовая организация обязана проверять достоверность сведений, связанных с оказанием третьими лицами дополнительных услуг, в том числе - их объем. Финансовая организация, как профессиональный участник рынка, действуя добросовестно, также обязана проверять информацию, представляемую ей третьими лицами и не должна формально относиться к своей обязанности по возврату денежных средств, поскольку данная норма является императивной (часть 2.11 статьи 7 Закона о потребительском кредите). Банк как продавец дополнительной услуги по смыслу положений частей 2.9, 2.10 статьи 7 Закона о потребительском кредите, выступает лицом, обязанным вместо третьего лица возвратить уплаченные заемщиком денежные средства в случае, когда такое лицо не исполняет или ненадлежащим образом исполняет обязанность по возврату денежных средств, что направлено на установление дополнительных гарантий защиты прав потребителя как экономически слабой стороны.

В соответствии с п.2.10 ст. 7 Федерального Закона «О потребительском кредите (займе)» а случае, если дополнительная услуга (работа, товар), информация о которой указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, оказывается (выполняется, реализуется) третьим лицом и такое лицо не исполняет обязанность по возврату денежных средств заемщику в сумме и сроки, которые установлены частью 2.9 настоящей статьи, заемщик вправе направить кредитору требование о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги (выполнение работы, приобретение товара), с указанием даты обращения заемщика к третьему лицу с заявлением об отказе от такой услуги (работы, товара). Указанное требование может быть направлено заемщиком кредитору не ранее чем по истечении тридцати календарных дней, но не позднее ста восьмидесяти календарных дней со дня обращения с заявлением об отказе от такой услуги (работы, товара) к третьему лицу, оказывающему такую услугу (выполняющему работу, реализующему товар).

Согласно п.2.11 названной правовой нормы кредитор в случае, указанном в части 2.10 настоящей статьи, обязан в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения требования заемщика о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги (выполнение работы, приобретение товара), возвратить заемщику денежные средства в сумме, предусмотренной частью 2.9 настоящей статьи, или отказать заемщику в возврате указанных денежных средств, сообщив о таком отказе с указанием причины отказа способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).

Соответственно, у ответчика не имеется правовых оснований для удержания денежных средств, уплаченных потребителем по договору с ООО «ФИО3», сумма в размере 150900 рублей подлежит взысканию с банка в пользу истца.

В части требований о взыскании с банка денежных средств, перечисленных в ООО «Автопомощь», суд приходит к следующему.

... между истцом и ООО «АВТОПОМОЩЬ» был заключен абонентский договор и договор оказания услуг Аварком № ... Срок действия договора с ... по .... 

Цена договора составила 52000 рублей на весь период действия договора, в том числе стоимость абонентского обслуживания - 9000 рублей, стоимость консультационных услуг –43000 рублей.

Согласно договора, заказчик заключил с исполнителем абонентский договор, по которому исполнителем заказчик за плату за период действия договора представляется абонентское обслуживание – право получения по требованию следующих услуг: круглосуточная справка и поддержка, оформление ДТП без участия ГИБДД, составление искового заявления в отношении виновника ДТП, технический осмотр, оценка рыночной стоимости автомобиля, составление экспертного заключения о стоимости восстановительного ремонта автомобиля после ДТП, оформление с места ДТП, возвращение автомобиля на дорожное полотно, эвакуатор при неисправности ТС, выполнение работ по замене лампочки в фонарях автомобиля, выполнение работ по замене дворников. 

Согласно п.1.2. договора предметом соглашения является также комплекс консультационных и аналитических услуг по приобретению транспортного средства.

В соответствии с п. 3 договора абонентское обслуживание и комплекс консультационных и аналитических услуг может оказываться исполнителем посредством третьих лиц (агентов), при этом согласие и уведомление заказчика не требуется.

Из правил оказания консультационных и аналитических услуг, размещенных на сайте кобренд.аварком.рф, являющихся, согласно п. 6 неотъемлемой частью договора, следует, что :

П. 2.1. Компания, при обращении к ней клиента, выясняет потребности клиента относительно необходимых ему услуг. При определении спектра услуг, в которых нуждается клиент, Компания предлагает оказание клиенту соответствующих услуг, устно предоставляя полную информацию о предлагаемых Услугах (перечень, диапазон стоимость, срок оказания услуг, а также предлагает клиенту ознакомиться с настоящими Правилами на сайте Компании). Полный перечень услуг, которые могут быть оказаны Компанией закреплены в разделе 3 настоящих правил. 

2.2. Ознакомившись настоящими Правилами, а также с информацией о предлагаемых Услугах, в случае нуждаемости в данных услугах, осознавая их потребительскую ценность для себя, уведомляет Компанию о заинтересованности в предлагаемых услугах, выражает устное согласие (акцепт) на их оказание (а равно даёт задание на оказание ему услуг). С данного момента Договор с Клиентом считается заключенным. 

2.3. Получив согласие (задание) на оказание услуг, Компания (в том числе посредством агента) инициирует процедуру по оказанию услуг клиенту. Услуги могут предоставляться до подписания Договора в письменной форме. 2.4. Все Услуги, указанные в разделе 3 настоящих Правил носят однократный характер и не могут быть затребованы повторно. 2.5. По итогам оказания услуг клиент получает логин и пароль от личного кабинета, где содержится информация об оказанных услугах, результаты оказания (в т.ч. результаты письменных консультаций), их стоимость. 2.6. Клиент, получая логин и пароль, вправе авторизоваться в личном кабинете для итогового ознакомления со стоимостью оказанных ему услуг. Использование логина и пароля дополнительно (помимо собственноручного подписания договора в дальнейшем) подтверждает нуждаемость Клиента в оказываемых услугах. Зайдя в личный кабинет клиент информируется от стоимости услуг, изучает содержание письменных консультаций. Услуга считается оказанной (Договор исполнен), когда Партнер компании (агент) достиг согласованных с клиентом результатов (а равно, когда потребность клиента в этой услуге удовлетворена). При согласии со стоимостью услуг, их количеством и качеством, клиент дает согласие на заключение Договора оказания услуг и подписывает акт приема-передачи оказанных услуг, в порядке ст. 753 ГК РФ и пунктами 4.1.2 и 4.2.5 настоящих Правил. Подписание Договора и акта приема-передачи оказанных услуг подтверждает, что клиент нуждался в оказанных ему услугах, согласен с их стоимостью и объемом (вне зависимости от авторизации в личном кабинете). 2.7. После принятия Клиентом оказанных ему Услуг по Акту приема-передачи услугах, Клиент производит 100% оплату денежных средств, в размере, установленном Договором Компании.

Учитывая характер услуг, подлежащих оказанию исполнителем по данному договору, заключенный между сторонами договор, по своей правовой природе, является договором с исполнением по требованию (абонентским договором).

... истцом дано согласие на заключение дополнительного договора (помощь на дороге) и договора на оказание комплекс консультационных и аналитических услуг, адресованное ИП ФИО5

Согласно акту приема-передачи оказанных услуг от ..., подписанному между истцом и ответчиком, услуги были оказаны

... потребитель направил в адрес исполнителя заявление об отказе от договора, полученное последним ....

Претензия истца удовлетворена частично, истцу выплачено 9000 рублей – стоимость абонентского договора.

Вместе с тем исполнитель отказался возвращать стоимость консультационных и аналитических услуг в размере 43000 рублей, указав, что истцу была оказана данная услуга.

В подтверждение оказания данной услуги ответчик ссылается на акт об оказании услуг, который истцом подписан без каких-либо возражений и замечаний.

В соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация об услугах в обязательном порядке должна содержать в том числе, сведения об основных потребительских свойствах услуг), цену в рублях и условия приобретения услуг.

Из содержания статей 432, 779 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что необходимым условием для договора оказания услуг является его предмет, то есть существо обязательства, а именно осуществление определенных действий или определенной деятельности.

К существенным условиям договора на возмездное оказание услуг законодатель относит предмет договора, то есть вид (перечень) услуг, те конкретные действия, которые в силу статьи 780 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнитель должен совершить для заказчика.

Применительно к рассматриваемым отношениям между истцом и ответчиком по поводу возмездного оказания услуг в силу пункта 1 статьи 779, пункта 1 статьи 781 ГК РФ и с учетом смысла данных правовых норм, выявленного Конституционным Судом Российской Федерации в Постановлении от ... ...-П, предметом договора возмездного оказания услуг является совершение определенных действий или осуществление определенной деятельности исполнителем. Заключая договор возмездного оказания услуг, стороны, будучи свободны в определении цены договора, сроков его исполнения, порядка и размера оплаты, вместе с тем не вправе изменять императивное требование закона о предмете данного договора. При оказании услуг оплате подлежат только сами действия (деятельность) исполнителя, а не тот специфический результат, для достижения которого заключается соответствующий договор. Согласно пункту 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... ... «О некоторых вопросах применения общих положений ГК РФ о заключении и толковании договора», условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 ГК РФ, другими положениями данного Кодекса, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 ГК РФ). Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду. Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 ГК РФ). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование). Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств. По смыслу абзаца второго статьи 431 ГК РФ при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.) (пункт 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... ...).

Из текста абонентского договора и договора на оказание услуг невозможно установить, какие конкретно действия должен был осуществить исполнитель либо его агент в целях исполнения своих обязательств по договору в части предоставления истцу консультационных и аналитических услуг. 

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что ни банк, ни исполнитель не довели до сведения потребителя доступную информацию о конкретном перечне услуг, подлежащих выполнению в целях консультирования истца, а также не представили допустимых доказательств фактического оказания истцу этих услуг.

Часть 1 статьи 12 Закона о защите прав потребителей, предусматривает, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору (ст.32 Закона о защите прав потребителей).

Каких-либо доказательств несения расходов в связи с исполнением обязательств по абонентскому договору и договору оказания услуг в части консультирования истца не представлено.

Следовательно, требования истца о взыскании с ответчика стоимости консультационных и аналитических услуг в размере 43000 рублей также являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В рассматриваемом гражданском деле истцом заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки на основании статей 28, 31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» (Закон), однако правовых оснований для взыскания неустойки, предусмотренной статьей 31 Закона не имеется, поскольку по смыслу статей 28, 31 Закона РФ от ... N 2300-1 "О защите прав потребителей", положениями действующего законодательства не установлена ответственность за неисполнение требования потребителя о возврате денежных средств при отказе потребителя от договора, не связанном с ненадлежащим исполнением или с неисполнением ответчиком обязательств по договорам. Факт направления ответчику претензии о возврате денежных средств и невыплата потребителю указанной суммы не является правовым основанием для применения к ответчику меры ответственности в виде взыскания неустойки за нарушение срока удовлетворения требования потребителя о возврате денежных средств. 

При таких обстоятельствах имеются основания лишь для взыскания законной неустойки, предусмотренной статьей 395 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Поскольку ответчик уклонился от исполнения законного требования истца о возврате уплаченных им средств по договорам о дополнительных услугах, заключенным с третьими лицами, с банка надлежит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами, в соответствии со статьей 395 ГК РФ, за период с ... (по истечении 7 рабочих дней со дня получения ответчиком заявления потребителя) по ... (день вынесения решения), в сумме 22299,99 рублей, исходя из нижеприведенного расчета. 

... – ...

47 

366 

18 

4 481,95 

... – ...

42 

366 

19 

4 227,66 

... – ...

65 

366 

21 

7 231,52 

... – ...

57 

365 

21 

6 358,86 

Сумма процентов: 22 299,99 ?

Указанные проценты подлежат начислению по день фактического возврата истцу денежных средств в сумме 193900 рублей.

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Установив факт нарушения ответчиком прав заемщика как потребителя, суд в соответствии с вышеприведенными положениями закона, взыскивает с ответчика в пользу истца денежную компенсацию морального вреда, определив размер данной компенсации в сумме 3000,00 рублей, соответствующий принципам разумности и справедливости.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Согласно пункту 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ... № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

При данных обстоятельствах, с учетом продолжительности нарушения ответчиком прав истца как потребителя, отсутствия каких-либо доказательств, свидетельствующих о явной несоразмерности штрафа, предусмотренного пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», последствиям допущенного нарушения, суд приходит к выводу о том, что суммы штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя подлежит взысканию в полном размере, что составляет 109599,99 рублей (193900 + 22299,99 +3 000)/2.

Согласно статье 94 ГПК РФ, к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: расходы на оплату услуг представителей; другие признанные судом необходимыми расходы.

В силу статьи 100 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Из приложенных к иску платежных документов следует, что почтовые расходы истца составили 492 рубля, подлежащие возмещению ответчиком в пользу истца.

В соответствии с частью 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации государственная пошлина в размере 10486 рублей (7486 рублей за требование имущественного характера, подлежащее оценке + 3000 рублей за требование о компенсации морального вреда), от уплаты которой истец был освобожден при подаче иска, подлежит взысканию с банка в соответствующий бюджет.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с акционерного общества «ТБанк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) в пользу ФИО1, ... года рождения (паспорт ... ... выдан Бызовским ОВД ... РТ ...) денежные средства, уплаченные по договорам оказания дополнительных услуг, в сумме 193900 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ... по ... в сумме 22299,99 рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ... до момента фактического исполнения обязательства, исходя из ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды после вынесения решения, на сумму долга в размере 193900 рублей; компенсацию морального вреда в размере 3000 рублей, штраф в размере 109 599,99 рублей, расходы на оплату почтовых услуг в сумме 492 рублей.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с акционерного общества «ТБанк» в доход соответствующего бюджета государственную пошлину в размере 10486 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья Нижнекамского 

городского суда РТ А.Р. Адгамова 

Мотивированное решение составлено ....