Дело № 2-359/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 мая 2019 года с. Раевский

Альшеевский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Калимуллиной Л.Р., 

при секретаре Ишбульдиной Р.Р. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Русфинанс Банк», ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о защите прав потребителей, взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк», ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о защите прав потребителей, взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда.

В обоснование требований указал о том, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и банком ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор 

<

***> по условиям которого банк предоставляет денежные средства в размере 982 192,22 руб. сроком на 36 месяцев а заемщик обязуется возвратить полученный кредит до ДД.ММ.ГГГГ уплатить проценты на сумму кредита и исполнить иные обязательства по настоящему договору в полном объеме. Согласно п.9 кредитного договора, заемщик обязана заключить договор страхования Страхование жизни и здоровья, в то же день на основании его заявления был включен в число участников группового страхования, заключенному между ответчиком и ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» плата за услугу страхования в размере 123 756,22 руб. была включена в стоимость кредита и списана со счета заемщика. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. В удовлетворении требования истца было отказано. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчиков направлена досудебная претензия, однако требования истца в добровольном порядке не удовлетворены. Истец полагает, что данный отказ является незаконным, так как противоречит действующему законодательству, а именно прямому Указанию Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

На основании вышеизложенного, истец просит суд взыскать с ответчиков в солидарном порядке в его пользу сумму страховой премии в размере 72 000 руб. от 123 756,22 руб., сумму в качестве компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от взысканной суммы, а также расходы по составлению иска и сбору необходимых документов в размере 5 000 руб., почтовые расходы в размере 215,88 руб.

Истец ФИО1 в судебном заседании требования поддержал.

Представители ответчиков в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, своих представителей в судебное заседание не направили.

В соответствии со ст.167 ГПК Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, извещенных о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 ГК Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в силу ДД.ММ.ГГГГ, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьей 943 ГК Российской Федерации определено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» заключен кредитный договор 

<

***>, согласно которому истцу предоставлен кредит на сумму 982 192,22 руб. сроком на 36 месяцев (л.д. 14-20).

В соответствии с п. 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) заемщик обязан заключить договор страхования Страхование жизни и здоровья. 

Из п. 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) одной из целей использования заемщиком потребительского кредита является оплата страховых премий.

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 подписал заявление, в котором дал свое согласие ООО «Русфинанс Банк» заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» договор страхования жизни и здоровья со сроком страхования 36 месяцев и уплатой страховой премии в размере 123 756,22 руб. 

Из выписки по лицевому счету ФИО1 следует, что ДД.ММ.ГГГГ банком из суммы кредита перечислена страховая премия ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» в размере 123 756,22 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в адрес ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс Банк» письменное заявление об отказе от договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, просил возвратить уплаченную страховую премию в размере 123 756,22 руб. 

ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс Банк» отказано в удовлетворении заявления.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в адрес ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» и ООО «Русфинанс Банк» претензия, которая также осталась без удовлетворения.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 ГК Российской Федерации).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК Российской Федерации).

Учитывая, что материалами дела установлено, что ФИО1 в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, подал заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, и к этому времени событий, имеющих признаки страхового случая, не наступало, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для расторжения договора страхования, и взыскания с ответчика в пользу ФИО1 сумму уплаченной страховой премии в размере 123 756,22 руб.

Страховая премия в отношении ФИО1 получена страховой компанией, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ и должна быть возвращена истцу именно ею.

Довод жалобы старховой компании о том, что истцом не было представлено полного пакета документов основанием для отказа в удовлетворении иска не является, посколкьу в своем заявлении адресованном в страховую компанию ФИО1 указал, что просит возвратить плату за страхование путем перечисления по реквизитам указанным в заявлении (л.д. 26).

Таким образом, истцом осуществлен исчерпывающий перечень мероприятий, направленных на отказ и возвращение страховой платы. 

В соответствии со ст. 151 ГК Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно ст. 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В силу п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку установлено, что права истца как потребителя нарушены, руководствуясь вышеприведенными положениями законов, суд приходит к выводу о праве истца требовать от ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» возмещения причиненного ему морального вреда.

Исходя из конкретных обстоятельств дела, в том числе, длительности просрочки и размера невыплаченной истцу денежной суммы, учитывая принципы разумности и справедливости, баланса интересов сторон, степени вины ответчика, суд полагает, подлежащим взысканию с ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» денежной суммы в размере 1 000 руб. в счет возмещения компенсации морального вреда. 

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

По смыслу вышеприведенной нормы материального права основанием для применения данной штрафной санкции является неисполнение ответчиком в добровольном порядке тех требований потребителя, которые были предъявлены ему до обращения в суд, которые могли и должны были быть исполнены ответчиком в силу закона.

Принимая во внимание, что потребитель обращался в досудебном порядке к ответчику ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» с заявлением о возврате уплаченной суммы, однако в установленный законом срок требования истца не были удовлетворены, суд полагает необходимым взыскать с ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» штрафа в сумме 61 878,11 руб. (123 756,22*50%).

В соответствии со ст. 88 ГПК Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 94 ГПК Российской Федерации, к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; расходы на оплату услуг переводчика, понесенные иностранными гражданами и лицами без гражданства, если иное не предусмотрено международным договором РФ; расходы на проезд и проживание сторон и третьих лиц, понесенные ими в связи с явкой в суд; расходы на оплату услуг представителей; расходы на производство осмотра на месте; компенсация за фактическую потерю времени в соответствии со статьей 99 настоящего Кодекса; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; другие признанные судом необходимыми расходы.

В силу ст. 98 ГПК Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом заявлены требования о взыскании соответчика расходов за оплату услуг по составлению иска и сбора необходимых документов в размере 5 000 руб. и почтовых расходов в размере 215,88 руб.

На основании вышеизложенных норм, в пользу истца подлежат взысканию расходы по составлению иска и сбора необходимых документов в размере 5 000 руб. и на отправление почтовой корреспонденции в размере 215,88 руб.

С ответчика в силу ст. ст. 98, 103 ГПК Российской Федерации подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 3 975,12 руб. Размер госпошлины определяется по цене иска, в которую входит в данном случае взысканная сумма страховой премии, и требования неимущественного характера - компенсация морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК Российской Федерации, суд

р е ш и л :

исковые требования ФИО1 к ООО «Русфинанс Банк», ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о защите прав потребителей, взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда - удовлетворить частично.

Договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ФИО1 и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» считать прекратившим действие в отношении застрахованного лица ФИО1.

Взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» в пользу ФИО1 уплаченную страховую премию в размере 123 756,22 руб., компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., расходы по составлению иска в размере 5 000 руб., почтовые расходы в размере 215,88 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 61 878,11 руб.

В остальной части в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», ООО «Русфинанс Банк» - отказать.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Русфинанс Банк» - отказать.

Взыскать с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» государственную пошлину в доход бюджета 

<

адрес> Республики Башкортостан в размере 3 975,12 руб.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан через Альшеевский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий

судья п/п Л.Р. Калимуллина