Дело № 2-1741/2025

УИД 24RS0041-01-2024-007458-09

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 апреля 2025 года г.Красноярск 

Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе: 

председательствующего судьи Корнийчук Ю.П.,

при секретаре Яцкевич Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 А9 к АО «Альфа-Банк», ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с требованиями к АО «Альфа-Банк», ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о защите прав потребителя, признании кредитного договора от 10.08.2022г. У, заключенного в АО «Альфа-Банк» недействительным и расторжении как заключенного с нарушением норм ст. 7 Закона о потребительском кредите; признании договоров страхования от 10.08.2022г. У, У (Программа 1.5.6), У (Про 1.03), заключенных с ООО «Альфастрахование-Жизнь» недействительными и их расторжении в связи с навязанным характером заключения договора, взыскании с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в счет уплаченной стоимости страховой премии по договору страхования от 10.08.2022г. № У в размере 5503 руб., по договору страхования от 10.08.2022г. У (Программа 1.5.6) в размере 383699 руб., по договору страхования от 10.08.2022г. № У (Про 1.03) в размере 4100 руб., взыскании с АО «Альфа-Банк», ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в солидарном порядке компенсацию морального вреда в размере 100000 руб., неустойку нарушение сроков удовлетворения требований потребителя за период с момента вы решения и до момента его фактического исполнения в размере 1% в день от стоимости устранения недостатков; штрафа, расходов на оплату услуг представителя в размере 15000 руб.

Требования мотивировала тем, что 10.08.2022г. между ФИО1 и АО «Альфа-банк» был заключен договор потребительского кредита № У на сумму 700000 руб.

Указывает, что 19.09.2022г. обратилась в банк с заявлением о досрочном погашении задолженности по кредитному договору и внесла денежное средства в размере 700000 рублей, 21.09.2022г. внесла дополнительно денежную сумму в размере 30000 рублей.

Также указывает, что после обращения в банк за справкой о погашении задолженности по договору потребительского кредита № У от 10.08.2022г., ей сообщили, что она обязана выплатить еще 498000 рублей в течение 5 лет с ежемесячным платежом в размере 8300 рублей.

Кроме того, истец ссылается на то, что 10.08.2022г. были подписаны договор страхования № У, по которому страховые риски смерть в результате несчастного случая, установление инвалидности 1 группы в результате несчастного случая, травматическое (телесное) повреждение результате несчастного случая, размер страховой премии составил 9000 руб., договор страхования У (Программа 1.5.6), по которому страховые риски смерть, установление инвалидности недобровольная потеря работы, размер страховой премии составил 392292,54 рубля, договор страхования У (Про 1.03), по которому страховые риски смерть в результате внешнего события, инвалидности 1-й группы в результате внешнего события размер страховой премии составил 4192,27 рубля.

Истец указывает, что в момент заключения кредитного договора ей было подписано множество документов, предоставленных сотрудников банка, при этом с содержанием документов она ознакомлена не была.

Также указывает, что фактически было оформлено три одинаковых договора страхования по одним и тем же рискам, в предоставлении данных услуг по страховке истец нуждалась.

В судебном заседании истец, ее представитель ФИО2 исковые требования поддержали по основаниям, указанным в иске, пояснив, что при заключении кредитного договора ей были навязаны услуги по страхованию. Кроме того, истец поясняла, что кредитный договор оформляла для покупки квартиры, однако сделка не состоялась и кредитный денежные средства были возвращены в банк. Также пояснила, что при подписания кредитного договора ей объяснили, что если она подпишет договор страхования, процент по кредитному договору будет меньше. 

В судебное заседание представитель ответчиков АО «Альфа-Банк», ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» не явились, о дате и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом. От представителя ответчика ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» ФИО3 поступили письменные возражения на исковое заявление. От представителя ответчика АО «Альфа-Банк»– Жизнь» ФИО4 поступили письменные возражения на исковое заявление. 

В соответствии с положениями ст.233 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело без участия неявившихся ответчиков в порядке заочного производства, против чего сторона истца не возражает. 

Выслушав истца, ее представителя, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему. 

В судебном заседании установлено, что 10.08.2022 г. путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита№ PILPAAF9OV2208100824, предусматривающего выдачу кредита наличными, между АО «Альфа-банк» и ФИО1 заключен кредитный договор, согласно которому истцу предоставлен кредит на общую сумму 1135500 рублей, под 21,402% годовых на срок 60 месяцев, для целей: добровольная оплата заемщиком страховой премии по договору страхования «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03)», «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы и дохода (Программа 1.5.6)» Будь здоров! Будь здоров! Вариант 2 кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика. По условиям договора выдан график погашения, кредита, согласно которого сумма ежемесячного платежа составляет 23000 руб. 

Обязанность заемщика застраховать свои жизнь и здоровье кредитным договором на истца не возложена.

В п. 18 Индивидуальных условий отражено, что заключение договоров страхования не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, предусмотренного п.4 Индивидуальных условий, предусматривающих снижение стандартной процентной ставки. 

Кроме того, 10.08.2022 года истцом подписано заявление на страхование, которым истец изъявила желание заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными. Страховыми рисками по будут являться: смерть застрахованного в течение срока страхования; установление застрахованному 1-й группы инвалидности в течение срока страхования.

Отражено, что истец уведомлена о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, уведомлена, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предполагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой другой страховой компании по своему усмотрению. Уведомлена, что договор страхования вступает в силу при условии оплаты страховой премии в течение срока, установленного в Полисе-оферте. До оплаты страховой премии договор страхования не имеет юридической силы и не порождает обязательств сторон. 

Также собственноручной подписью подтвердила, что Полис-оферту У, "Условия добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов N 253/П", получила и прочитала до оплаты страховой премии. Подтвердила, что условия договора страхования ей понятны. 

Согласно полису-оферте по Программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» У (Программа 1.5.6), страховая премия на весь срок договора страхования составила 392292,54рублей.Страховыми рисками по договору являются: смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному 1-й группы инвалидности в течение срока страхования, дожитие застрахованного до события недобровольной потери работы в результате его увольнение с постоянного (основного) места работы в соответствии с п. п. 1, 2 части первой ст. 81 Трудового кодекса Российской Федерации. Страховая премия уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования в срок не превышающий 30 календарных дней с даты оформления Полиса-оферты по всем указанным в настоящем Полисе-оферте рискам на расчетный счет или в кассу страховщика-координатора. Договор страхования действует с даты уплаты страховой премии в полном объеме в течение 60 месяцев. 

Кроме того, согласно полису-оферте по Программе «Страхование жизни и здоровья» № У (Программа 1.03), страховая премия на весь срок договора страхования составила 4192,27 коп. Страховыми рисками по договору являются: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, установление застрахованному 1-й группы инвалидности в течение срока страхования в результате внешнего события. Страховая премия уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования в срок не превышающий 30 календарных дней с даты оформления Полиса-оферты по всем указанным в настоящем Полисе-оферте рискам на расчетный счет или в кассу страховщика-координатора. Договор страхования действует с даты уплаты страховой премии в полном объеме в течение 13 месяцев. 

Также, согласно полису-оферте по Программе «Будь здоров!» У, страховая премия на весь срок договора страхования составила 9000 коп. Страховыми рисками по договору являются: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате несчастного случая, установление застрахованному 1-й группы инвалидности в течение срока страхования в результате несчастного случая. Страховая премия уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования в срок не превышающий 30 календарных дней с даты оформления Полиса-оферты по всем указанным в настоящем Полисе-оферте рискам на расчетный счет или в кассу страховщика-координатора. Договор страхования действует с даты уплаты страховой премии в полном объеме в течение 12 месяцев. 

26.02.2024г., 03.06.2024г. истцом в адрес ответчиков направлены претензии о прекращении кредитного договора и договоров страхования, возвращении уплаченной денежной суммы по договорам страхования. 

22.03.2024г. финансовым уполномоченным было отказано в принятии к рассмотрения обращения ФИО1 в связи с в связи с несоответствием требований Закона № 123-ФЗ.

Разрешая требования истца о защите прав потребителя, признании кредитного договора от 10.08.2022 У, заключенного в АО «Альфа-Банк» недействительным и расторжении как заключенного с нарушением норм ст. 7 Закона о потребительском кредите; признании договоров страхования от 10.08.2022 У, У (Программа 1.5.6), У (Про 1.03), заключенных с ООО «Альфастрахование-Жизнь» недействительными и их расторжении в связи с навязанным характером заключения договора, суд, проанализировав нормы материального права, регулирующие спорные отношения и изучив представленные в дело доказательства, не усматривает оснований для их удовлетворения в силу следующего. 

На основании с п.п. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу пункта 4 статьи 421 ГК условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с п. 1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Согласно п. 1 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. 

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Пунктом 2 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

Как следует из правовой позиции, отраженной в пункта 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 г. № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении», если односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий совершены тогда, когда это не предусмотрено законом, иным правовым актом или соглашением сторон или не соблюдены требования к их совершению, то по общему правилу такой односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не влекут юридических последствий, на которые они были направлены.

Так, материалами дела объективно подтверждено, что о предоставляемом кредите истцу представлена полная информация, а также полностью разъяснены вопросы, относящиеся к условиям кредитного договора; кредитный договор не содержит явно обременительных условий, при этом ФИО1 не могла не ознакомиться с текстом документов, предлагаемых ей для подписи, свою подпись в договоре не оспаривает. Соответственно она владела на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ей услуге. Добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором. Доказательств недопустимости отказа от подписания настоящего договора, суду не представлено. 

Кроме того, установлено, что истцу до заключения договоров страхования была представлена вся необходимая информация относительно природы договора, условий его заключения, предмета, срока договоров. Также в материалах дела отсутствуют доказательства заключения договоров страхования под условием предоставления услуги предоставления кредита. 

Ознакомившись с условиями как кредитного договора, так и договоров страхования истец, имела право и возможность отказаться от их заключения, поскольку не была лишена права на выбор другой страховой организации, предоставляющей услуги по страхованию на иных условиях, однако приняла и исполнила предложенные условия по договору страхования, подписав заявление и оплатив страховую премию. 

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что до заключения кредитного договора и договоров страхования истцу была предоставлена полная информация о кредите, равно как и о страховании. Условия о страховании жизни и здоровья, а также от потери работы не являются навязанными потребителю, поскольку, как указывалось выше, кредитный договор не содержит указания на заключение договора страхования. 

Принимая во внимание, что со всеми условиями кредитного договора и договоров страхования истец была ознакомлена до их заключения и, подписав указанные условия, согласилась с ними, указанные условия закону не противоречат и не являются навязанными, суд, принимая во внимание, что правовых оснований для признания оспариваемых кредитного договора и договоров страхованиями недействительным сторона истца не привела, полагает, что требования истца о признании кредитного договора и договоров требования недействительными удовлетворению не подлежат. 

Кроме того, суд не усматривает оснований для расторжения кредитного договора и договоров страхования, поскольку существенных нарушений договора стороной ответчиков не установлено, заключения оспариваемых сделок явилось волеизъявлением обеих сторон, условия установлены сторонами по соглашения, а, кроме того, из выписки по счету следует и подтверждено истцом, что до настоящего времени ФИО1 вносятся платежи по кредитному договору. 

Разрешая требования истца взыскании с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в счет уплаченной стоимости страховой премии по договору страхования от 10.08.2022г. № У в размере 5503 руб., по договору страхования от 10.08.2022г. № У (Программа 1.5.6) в размере 383699 руб., по договору страхования от 10.08.2022г. У (Программа 1.03) в размере 4100 руб., суд приходит к следующему. 

Кроме того, как следует из п. 8.3, 8.4 Правил добровольного страхования жизни и здоровья, если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе Страхователя – физического лица от Договора страхования в течение 14 (Четырнадцати) календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа Страхователя – физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования. 

При этом, если иное не предусмотрено Договором страхования, Договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи письменного заявления Страхователя) либо с 00 часов 00 минут даты подачи письменного заявления Страхователя (в случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи письменного заявления), все права и обязанности Сторон с указанного момента прекращаются, Страховщик не несет обязательств по страховым выплатам. 

Если иное не предусмотрено Договором страхования, прекращение Договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя – физического лица об отказе от Договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении Договора страхования не оформляется. Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 (Десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя – физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным Страхователем – физическим лицом.

Если в заявлении об отказе Страхователя – физического лица от Договора страхования, не указаны все необходимые данные для возврата страховой премии, срок возврата Страховщиком страховой премии исчисляется с даты получения Страховщиком всех необходимых сведений. 

Если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 8.3 настоящих Правил, при расторжении Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Так, материалами дела установлено и следует из выписки по счету, что 19.09.2022г. истцом 19.09.2022г. в счет погашения кредита перечислена сумма в размере 700000 руб., 21.09.2022г. – 30000 руб., а также до настоящего времени ФИО1 вносятся платежи по кредитному договору. 

По состоянию на 21.01.2025г. размер задолженности по кредитному договору составляет 1236924,90 руб.

Также судом установлено, что на основании поступившей претензии истцу была перечислена сумма страховой премии в размере 266810,32 руб. по договору страхования от 10.08.2022г. У (Программа 1.5.6).

Поскольку с претензией о возврате страховой премии истец обратилась по истечении 14-ти календарных дней со дня заключения договоров страхования, суд, принимая во внимание возмещение в добровольном порядке стороной ответчика страховой премии по договору страхования У (Программа 1.5.6), полагает, что основания для взыскания уплаченной стоимости страховой премии по договорам страхования У, У (Программа 1.03) не имеется, поскольку договорами страхования не предусмотрено иное, при этом до настоящего времени обязательства по кредитному договору в части полного возврата кредита истцом не исполнены, в связи с чем в удовлетворении данных требований истцу следует отказать. 

Установив, что оснований для признании кредитного договора и договора страхования недействительными и взыскании суммы страховой премии не имеется, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований о компенсации морального вреда, взыскании неустойки за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя за период с момента вы решения и до момента его фактического исполнения в размере 1% в день от стоимости устранения недостатков, штрафа, расходов на оплату услуг представителя.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198,233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 А10 к АО «Альфа-Банк», ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о защите прав потребителя –отказать. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Копия верна. 

Председательствующий Ю.П. Корнийчук 

Мотивированное решение изготовлено 24.04.2025г.