Дело номер

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

адрес 14 января 2020 года

Советский районный суд адрес

В составе судьи Лазаренко В.Ф.

При секретаре Сатваловой Ю.В.,

с участием:

представителя истца ФИО1

по доверенности от 29.10.2019г. ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о признании недействительным договора страхования от несчастных случаев, взыскании страховой премии, процентов, штрафа, судебных расходов, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», в котором просит: признать недействительным договор страхования от несчастных случаев, заключенный между ФИО1 и ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» 19.09.2018г. №180722361 и применить последствия недействительности сделки; взыскать сумму уплаченной страховой в размере 51 625 рублей, сумму процентов за отказ в удовлетворении требований потребителя в размере 92 925 рублей, штраф, судебные расходы в размере 10 000 рублей, за нарушение закона о защите прав потребителей в размере 1 000 рублей.

В обоснование заявленных требований истец ФИО1 указала, что 19.09.2018г. между нею и ООО «Сетелем Банк» был заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства №С04102773789. П.1 кредитного договора установлено, что сумма кредита составляет 1 223 513 рублей 80 копеек, и что кредит состоит из: п.1.1 суммы на оплату стоимости автотранспортного средства в размере 1 119 000 рублей, п.1.3 суммы на оплату иных потребительских нужд в размере 104 513 рублей 82 копеек. П.2 кредитного договора установлено, что он заключен сроком на 36 месяцев и истцу открыт текущий счет номер. Согласно информации, полученной от ООО «Сетелем Банк» 26.09.2019г. исх. №84460/С/19-ОПР, в целях исполнения условий кредитного договора от 19.09.2019г. с указанного выше текущего счета истца были перечислены следующие суммы: 1 119 000 рублей ООО «АРКОНТ ШИНА» для оплаты транспортного средства, 40 144 рубля 80 копеек САО «ВСК» для оплаты договора КАСКО, 9 900 рублей ООО «Национальная юридическая служба» для оплаты программы помощи дорогах/услуги «Помощь при ДТП», 51 625 рублей ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» для оплаты страхования/услуги личное страхование. 19.09.2018г. в автоцентре, при приобретении автомобиля и оформления кредитного договора истцом было написано заявление о страховании жизни от несчастных случаев. В этот же день, 19.09.2018г. между истцом и ответчиком был заключен договор страхования от несчастных случаев и сотрудником банка истцу был выдан полис добровольного страхования от несчастных случаев №180722361. 16.09.2019г. истцом в адрес ответчика было направлено заявление о расторжении договора страхования. 07.10.2019г. в адрес истца был направлен ответ исх.№61221-29292, согласно которому в возврате страховой премии было отказано. В своем ответе ответчик указал, что: «Условие Вашего Договора не предусматривают возврат страховой премии при его досрочном расторжении, за исключением случаев, когда уведомление об отказе от договора направлено страховщику в течении 14 календарных дней со дня заключения договора, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая..». Договор добровольного страхования от несчастных случаев №180722361, заключенный 19.09.2018г. между истцом и ответчиком противоречит существу законодательного регулирования соответствующего вида обязательства, может быть квалифицирован как ничтожный полностью. В данном случае основной выгодоприобретатель ни в заявлении о страховании, ни в договоре добровольного страхования от несчастных случаев №180722361 от 19.09.2018г. не указан, что делает невозможным исполнение указанного договора в части выплаты страховой суммы. Письменного согласия истец, на включение в договор страхования «Основного выгодоприобретателя» не давал. В данном случае сторонами договора страхования, должен быть определен «Основной выгодоприобретатель», т.к. в силу договора страхования «Дополнительный выгодоприобретатель: застрахованное лицо на разницу между страховой суммой, которая подлежит выплате в связи со страховым случаем, и суммой выплаты, которая причитается основному выгодоприобретателю». Информация о назначении «Основного выгодоприобретателя» при заключении договора страхования, до истца, в установленном порядке доведена не была. За нарушение предусмотренных ст.31 сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель в данном случае ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пени), размер и порядок исчисления которой определяется в соответствии с п.5 ст.28 Закона О защите прав потребителей. По смыслу приведенных норм закона, ответственность ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», в данном случае наступает за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований истца (в том числе о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы), предусмотренных п.1 ст.28 (если исполнитель нарушит сроки выполнения работы (оказания услуги)) и п.1 и 4 ст.29 (при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги)) Закона о защите прав потребителей. Отказ в удовлетворении требований потребителя был принят ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» 07.10.2019г., на день предъявления иска просрочка составляет 60 дней и сумма процентов составит 92 925 рублей. Кроме того, действиями ответчика, вызванными отказом в возврате страховой премии истцу причинен моральный вред. Также, истцом понесены расходы, связанные с рассмотрением настоящего иска, которые включают в себя судебные расходы в размере 10 000 рублей на оплату услуг адвоката.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена своевременно и надлежащим образом. Обеспечила явку своего представителя.

Представитель истца ФИО1 по доверенности ФИО2 в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал и просил их удовлетворить в полном объеме по основаниям, указанным в иске.

Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещены надлежащим образом. Поступили письменные возражения, в которых просят отказать в удовлетворении заявленных исковых требований, поскольку истцом пропущен срок исковой давности.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. 

Согласно ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно пункту 1 статьи 9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Из положений ст. 420 ГК РФ следует, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным и правовыми актами. 

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями договора являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

В силу положений ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.

Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

В силу положений ст. 810, 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, предусмотренные договором.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Соответственно договор страхования, по условиям которого одна сторона (страховая организация) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (кредитной организацией), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица (заемщика данной кредитной организации), является договором личного страхования.

Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В судебном заседании установлено, что 19.09.2018г. между ФИО1 и ООО «Сетелем Банк» заключен кредитный договор 

<

***> на сумму 1 223 513 рублей 80 копеек сроком на 36 месяцев.

Согласно заявления, подписанного истцом, последний выразил согласие быть застрахованной от несчастных случаев.

Истец подтвердил, что ознакомлен с условиями участия в программе страхования, в том числе с тем, что участие в программе является добровольным. Сумма страхового взноса составляет 51 625 рублей. 

Своей подписью в указанном заявлении истец подтвердил, что ознакомлен с тарифами и согласен оплатить сумму за подключение к программе страхования в размере 51 625 рублей.

В настоящее время, кредитные обязательства истца не выполнены и договор страхования является действующим.

В соответствии с кредитным договором страхование жизни не является условием заключения кредитного договора.

В соответствии с п. 1 и 2 ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Однако, это не означает, что страхование своих жизни и здоровья не может являться условием договора.

Понятие страховой деятельности содержится в ст. 2 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации". К такой деятельности относится сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Из толкования указанных норм в их совокупности следует, что для банков установлен прямой запрет выступать в качестве страховщиков рисков заемщиков, что не исключает, в свою очередь право заключать от своего имени и в интересах заемщиков (застрахованных лиц) договоры страхования.

В соответствии с абзацем первым п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор (товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Между тем, собственноручная подпись истца в заявлении, подтверждает, что он осознанно и добровольно принял на себя обязательства по страхованию.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражении, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истцом ФИО1 не представлено доказательств навязывания банком ему услуги страхования, невозможности заключения кредитного договора на иных условиях. При этом из кредитного договора не видно, что истец уплачивает банку плату за оказание услуг страхования.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (ч. 1 ст. 329 ГК РФ).

Разрешая спор, суд исходит из того, что в данном случае заключение договоров страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья, является условием, не противоречащим действующему законодательству.

В силу ч. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с ч.2 ст.934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Таким образом, утверждение истца о недействительности договора страхования, т.к. в нем указан выгодоприобретатель несостоятельны. Поскольку в соответствии с действующим законодательством в данном случаем выгодоприобретателем является застрахованное лицо, т.е. ФИО1

Кроме того, 02.03.2016 года вступили в силу Указания Банка РФ от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее Указания).

Положениями Указания предусмотрено, что в течение 90 дней с момента вступления в силу настоящего Указания у страховых компаний появляется обязанность предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии по вновь заключаемым договорам добровольного страхования. Так, условие о возврате уплаченной страховой премии предполагается как обязательное в случае отказа от договора в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения (или более длительного срока - по решению страховой компании) при условии, что в этот срок не произошел страховой случай (п. п. 1 - 2, 10 Указания).

Если страхователь отказался от договора в указанный срок, но до даты начала действия страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме.

Если страхователь отказался от договора в указанный срок, но после начала действия страхования, то страховая компания вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора (п. п. 5 - 6 Указания).

Возврат страховой премии должен быть произведен в срок, не превышающий десяти рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора (п. 8 Указания).

Истец, после заключения договора (в течении четырнадцати календарных дней), имел возможность отказаться от исполнения договора и потребовать уплаченной по договору страховой премии.

Однако, доказательств этому суду не представлено.

Кроме того, ответчиком ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» было заявлено ходатайство о применении срока исковой давности по заявленным истцом требованиям.

В соответствии со ст.195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст.196 ГК РФ, общий срок исковой давности устанавливается в три года.

На основании ч.2 ст.199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ч.1 ст.200 ГК РФ, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. 

В соответствии со ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ч. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Как видно из представленных документов, в 19 сентября 2018 года истцом ФИО1 был заключен договор страхования от несчастных случаев и именно с этого момента начинается течение срока исковой давности. 

Настоящее исковое заявление о признании договоров страхования недействительным было предъявлено истцом 05.12.2019 года, то есть за рамками годичного срока предъявления требования о признании сделки недействительным.

Доказательств наличия каких-либо объективных причин, препятствующих истцу обратиться в установленный законом срок в Советский районный суд г. Волгограда с исковым заявлением, суду не предоставлено. 

Таким образом, судом установлено, что ФИО1 пропущен срок для обращения с данным исковым заявлением и наличия уважительных причин пропуска процессуального срока заявителем, судом не установлено.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

В виду данных обстоятельств, суд считает требования ФИО1 не обоснованными и не подлежащими удовлетворению

Требования истца ФИО1 о взыскании суммы уплаченной страховой в размере 51 625 рублей, суммы процентов за отказ в удовлетворении требований потребителя в размере 92 925 рублей, штрафа, судебных расходов в размере 10 000 рублей, за нарушение закона о защите прав потребителей в размере 1 000 рублей не подлежат удовлетворению, поскольку вытекают из требований о признании договора страхования недействительным в удовлетворении которых отказано.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 191-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о признании недействительным договора страхования от несчастных случаев, взыскании страховой премии, процентов, штрафа, судебных расходов - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в течение месяца после изготовления решения суда в окончательной форме в апелляционную инстанцию Волгоградского областного суда путем подачи апелляционных жалоб через Советский районный суд г. Волгограда.

Судья В.Ф. Лазаренко

Мотивированное решение изготовлено 17 января 2020 года.

Судья В.Ф. Лазаренко