Дело № 2-3380/2017

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 сентября 2017 года город Барнаул

Индустриальный районный суд города Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Серковой Е.А.,

при секретаре Сороколетовой К.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Почта Банк» (далее – ПАО «Почта Банк», Банк, истец) обратилось в Индустриальный районный суд города Барнаула с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № *** от 15.07.2014 в сумме 121 175 руб. 64 коп., из которых: 23 706 руб. 95 коп. – задолженность по процентам; 91 111 руб. 30 коп. – задолженность по основному долгу; 1 287 руб. 67 коп. – задолженность по неустойкам, 2 200 руб.00 коп. – задолженность по комиссиям, 2 869 руб. 72 коп.- задолженность по страховкам, а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 623 руб. 51 коп.

В обоснование заявленных требований указано, что 15.07.2014 Банк заключил с ФИО1 (должник, клиент) кредитный договор № ***, в рамках которого ей предоставлен кредит в сумме 101 000 руб. 00 коп. сроком на 47 месяцев под 39,9% годовых. Условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении персональной ссуды, Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит наличными» (далее по тексту – Условия), Тарифах по программе «Кредит наличными» (далее по тексту – Тарифы), которые были получены ответчиком при заключении договора. Кроме того, ФИО1 добровольно выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «ВТБ Страхование». Комиссия за участие в программе составляет 0,74% от суммы кредита ежемесячно. Факт предоставления кредита и все осуществленные платежи по нему подтверждаются выпиской по счету. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, Банком в адрес ФИО1 направлено требование о полном погашении задолженности, которое в установленный срок ответчиком исполнено не было. Истец как кредитор считает свои права нарушенными, в связи с чем, обратился с настоящим иском в суд.

В соответствии с решением единственного акционера Банка от 25.01.2016 (решение №01/16 от 25.01.2016) полное фирменное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с публичного акционерного общества «Лето Банк» (ПАО «Лето Банк» на публичное акционерное общество «Почта Банк» (ПАО «Почта Банк»).

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежаще, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1. в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, в деле имеется почтовое уведомление. 

Суд, счел возможным, с учетом мнения представителя истца, рассмотреть дело по существу в отсутствие ответчика в порядке заочного судопроизводства

Исследовав материалы гражданского дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для частичного удовлетворения исковых требований.

В соответствии со ст. ст. 1, 8, 9 Гражданского кодекса Российской Федерации одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является договор и иные сделки, предусмотренные законом, а также, хотя и не предусмотренные законом, но не противоречащие ему. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора. 

Согласно ст.30 Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг, сроки их исполнения, ответственность сторон за нарушение договора.

В соответствии с ч.1 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе) потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.

В соответствии с ч.ч.1,3 ст.5 ФЗ «О потребительском кредите (займе) от 21.12.2013 № 353-ФЗ, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

В силу ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации (ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п.3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п.п.1, 2 ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит».

В соответствии с п.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Согласно ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что 15.07.2014 ответчик ФИО1 обратилась в ОАО «Лето Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, на основании которого в этот же день между ней и ОАО «Лето Банк» заключен кредитный договор №*** (Согласие заемщика, индивидуальные условия договора потребительского кредита), в соответствии с которым Банк обязался предоставить заёмщику потребительский кредит в размере 101 000 рублей, срок действия договора неопределенный, процентная ставка – 39,90%, срок возврата кредита –плановая дата погашения, количество платежей – 47, размер платежей – 5 300 руб. ежемесячно до 15 числа каждого месяца.

ФИО1 добровольно выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «ВТБ Страхование». Комиссия за участие в программе составляет 0,74% от суммы кредита ежемесячно.

В свою очередь заемщик обязался возвратить полученные по кредиту денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные Банком проценты и комиссии, предусмотренные договором.

При ненадлежащем исполнении условий договора заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов. Начисление неустойки производится с даты образования просроченной задолженности по основному долгу и/или процентам. Начисление неустойки производится в случае наличия просроченной задолженности, начиная с шестого календарного дня, следующего за прошедшей датой платежа (п. 12 Согласия).

Из раздела 1 Общих условий следует, что при согласии клиента с индивидуальными условиями, изложенными в Согласии, Условиям, тарифами клиент подтверждает свое согласие заключить договор путем предоставления в Банк согласия, написанного собственноручно. При заключении договора Банк открывает клиенту счет и предоставляет карту. Датой выдачи кредита считается дата зачисления Банком денежных средств на счет клиента.

ФИО1 ознакомилась и согласилась с условиями договора, изложенными в Согласии, Условиях, Тарифах, получила их на руки, о чем свидетельствует ее подпись на бланке Индивидуальных условий (Согласие заемщика), своей подписью на Согласии подтвердила получение карты **** (п.7 Согласия). 

Кроме того, получая кредит ФИО1 добровольно выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «ВТБ Страхование».

Банк исполнил свои обязательства по кредиту, зачислив на счет карты ответчика сумму кредита в размере 101 000 руб. 00 коп., что подтверждается выпиской по счету клиента и не оспорено ответчиком при рассмотрении дела.

Согласно Графику платежей размер ежемесячного платежа по кредиту составляет 5 300 руб.

В силу п. 3.1 Общих условий клиент обязан погашать задолженность, ежемесячно размещая на счете денежные средства в сумме, равной сумме платежа и просроченной задолженности, при ее наличии. Согласно п.п. 3.8,3.9 Общих условий, полное погашение задолженности производится в дату размещения на счете денежных средств в сумме, равной сумме полной задолженности. Обязательства клиента по кредитному договору считаются выполненными при погашении задолженности в полном объеме. 

В силу ч.1 ст.314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 6.4 Общих условий Банк вправе направить клиенту заключительное требование в случае наличия просроченной задолженности свыше 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Срок исполнения заключительного требования указывается в заключительном требовании, и составляет не менее 30 календарных дней с даты его направления клиенту. Банк вправе направить клиенту заключительное требование письмом на любой адрес, указанный в заявлении или предоставленный клиентом Банку в предусмотренном договором порядке, при этом клиент считается уведомленным надлежащим образом о необходимости погашения задолженности в полном объеме. В числе прочего заключительное требование содержит информацию о последней дате исполнения заключительного требования.

Заемщик в течение длительного времени не исполняет принятые на себя обязательства по договору, что подтверждается выпиской по лицевому счету, из содержания которой усматривается что ответчиком в погашение долга на счет карты зачислено 17.04.2015 – 5 300 руб., после этого в погашение задолженности денежных сумм не поступало. 

09.11.2015 Банком в адрес ответчика направлено заключительное требование о досрочном погашении задолженности по кредиту не позднее 09.12.2015, которое до настоящего времени остается неисполненным.

Из материалов дела следует, что 15.04.2016 мировым судьей судебного участка №7 Индустриального района г.Барнаула на основании заявления истца вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Лето Банк» суммы задолженности по кредитному договору № *** от 15.07.2014 в размере 114 818 руб. 25 коп., а также расходов по оплате госпошлины в размере 1 705 руб. 18 коп.

Определением мирового судьи судебного участка №7 Индустриального района г.Барнаула от 11.05.2016 указанный судебный приказ в связи с поступившими от ответчика возражениями, отменен.

Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности по кредитному договору от 15.07.2014 по состоянию на 10.04.2017 составляет 121 175руб. 64 коп., из которых: 23 706 руб. 95 коп. – задолженность по процентам; 91 111 руб. 30 коп. – задолженность по основному долгу; 1 287 руб. 67 коп. – задолженность по неустойкам, 2 200 руб.00 коп. – задолженность по комиссиям, 2 869 руб. 72 коп.- задолженность по страховкам. Расчет суммы задолженности, в том числе, по уплате процентов за пользование кредитом, судом проверен, является верным: в нем учтены суммы, оплаченные в счет погашения основного долга, процентов, остаток основного долга, размер процентной ставки, предусмотренный договором, а также количество дней просрочки. 

Учитывая изложенное, суд соглашается с расчетом, выполненным истцом отдельно по видам задолженности, принимает его как верный, ответчиком не оспорен (контррасчет суммы долга не представлен).

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредиту суду не представлено.

При таких обстоятельствах, учитывая ненадлежащее исполнение ответчиком условий кредитного договора, у суда имеются все основания для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика задолженности по просроченному основному долгу в размере 91 111 руб. 30 коп., задолженности по процентам в размере 23 706 руб. 95 коп., задолженности по комиссиям в размере 2 200 руб., задолженности по страховкам в размере 2 869 руб. 72 коп., задолженности по неустойке в размере 1 287 рублей 67 коп.

Оснований для снижения неустойки в порядке ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации у суда не имеется, поскольку она соразмерна последствиям нарушения обязательств

В силу ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части заявленных требований.

С учетом изложенного с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в полном объеме в размере 3 623 руб. 51 коп.

Руководствуясь ст.ст.98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору № *** от 15.07.2014 в размере 121 175 рублей 64 копейки: из которых: 23 706 руб. 95 коп. – задолженность по процентам; 91 111 руб. 30 коп. – задолженность по основному долгу; 1 287 руб. 67 коп. – задолженность по неустойкам, 2 200 руб.00 коп. – задолженность по комиссиям, 2 869 руб. 72 коп.- задолженность по страховкам, а также, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 623 рубля 51 копейка, всего взыскать 124 799 рублей 15 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. 

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления

Судья Е.А.Серкова

Решение суда в окончательной форме принято 17 сентября 2017 года.

Верно, судья: Е.А.Серкова 

Верно, секретарь с/з К.С.Сороколетова 

На 17.09.2017решение не вступило в законную силу. 

Верно, секретарь с/з К.С.Сороколетова 

Оригинал решения хранится в материалах гражданского дела №2-3380/2017 Индустриального районного суда города Барнаула Алтайского края.