Дело №2-1323/2020

УИД 27RS0006-01-2020-000877-31

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

г. Хабаровск 24 июля 2020 года

Хабаровский районный суд Хабаровского края в составе единолично судьи Чуешковой В.В.,

при секретаре Бондарь К.В.,

с участием истца – ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Почта Банк», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании кредитного договора недействительным в части и применении последствий недействительности сделки, расторжении договора страхования, взыскании суммы страховой премии, комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с указанным иском к ответчикам, ссылаясь на то, между истцом и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор в виде индивидуальных условий потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ по которому ФИО1 был предоставлен кредит на сумму 458109,00 рублей на 60 мес. под 14,9% годовых.

В день подписания кредитного договора по настоянию сотрудников Банка между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был подписан договор страхования от несчастных случаев и болезней и в счет страховой премии перечислено 86640,00 руб. Истец считает, что договор страхования навязан банком, и получить денежные средства без подписания данного договора она бы не могла.

Одновременно п. 17 кредитного договора в качестве платной услуги предусмотрено подключение клиента к услуге «Гарантированная ставка», стоимость которой составила 10 469 руб. Комиссия за подключение данной услуги оплачена истцом за счет кредитных средств. Включение в кредитный договор условий об оплате указанной в п. 17 договора услуги нарушает нрава истца, как потребителя. В полную сумму кредита входит сумма самого кредита, проценты и комиссии. Платой за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашение заемщиком, являются проценты за пользование кредитом, которые призваны как покрывать расходы кредитной организации, так и включать соответствующий доход банка по этой операции. Данная услуга не является самостоятельной. Установление уменьшенной процентной ставки по кредиту не требует проведения дополнительных операций, а услуга «Суперставка/гарангированная ставка» является завуалированной формой увеличения платы за кредит. При этом сумма кредита увеличена на стоимость данных услуг, в связи с чем увеличилась сумма процентов за пользование кредитом. Истец считает, что действия Банка нарушают ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителя» и являются не действительными (ничтожными) по своей правовой природе.

Наличие отдельного договора страхования не может свидетельствовать об отсутствии взаимосвязи предоставления кредита и заключению такого договора, так как договор страхования заключен на срок действия кредитного договора и является обеспечением по нему с целью уменьшения риска банка. Соответственно, в случае отказа истца от заключения договора страхования жизни, кредитный договор с ней не был бы заключен. Таким образом, договор страхования необходимо признать навязанной услугой. Необходимо расторгнуть его как договор, ущемляющий права потребителя, поскольку его заключение привело к необоснованному увеличению кредита и соответственно, убыткам истца. 

Кроме того, истец просит принять во внимание, что заключение клиентами банка дополнительных договоров несет прямую материальную выгоду Банку, поскольку увеличивая сумму кредита на сумму страховой премии, банк получает выгоду в виде процентов, начисляемых на сумму кредита. Текст кредитного договора является типовым, содержит заранее определенные условия, в том числе и согласие истца на подключение к платной услуге «Гарантированная ставка», соответственно истец была лишена возможности влиять на содержание договора и вынуждена принять условия, предложенные банком с использованием утвержденной им типовой формы. В данном случае согласие истца не определено самостоятельной волей и интересом потребителя, а определено наличием символа "Х" проставленного типографским способом, а не собственноручно.

Исходя из условий, предусмотренных в данном пункте кредитного договора банк, таким образом, обусловил его заключение обязательным подключением заемщика к данной услуге, с одновременным снижением ставки (в случае подключение к услуге Гарантированная ставка) с 14,9% до 13,9% годовых и взимание за сопровождение данной услуги дополнительных комиссий. Вместе с тем уменьшение процентной ставки по кредиту не требует проведения дополнительных операций, отличных от стандартных действий по кредитованию, и данная услуга расценивается истцом как фактическое увеличение платы за кредит, то есть в рассматриваемом случае банк для истца не совершает какие-либо действия, следовательно, не вправе взимать с истца плату.

На основании изложенного и заявления об увеличении исковых требований от ДД.ММ.ГГГГ истец просит признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» недействительным в части возложения обязанности по оплате страховой премии и обязанности по оплате за сопровождение услуги «Гарантированная ставка», применив последствия недействительности ничтожной сделки; расторгнуть договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование»; взыскать в солидарном порядке с ПАО «Почта Банк» и ООО СК «ВТБ Страхование» сумму страховой премии - 86640,00 руб.; взыскать с ПАО «Почта Банк» уплаченную истцом комиссию за сопровождение услуги «Гарантированная ставка» в размере 10469,00 руб.; взыскать с ПАО «Почта Банк» проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1034,66 руб.; взыскать в солидарном порядке с ПАО «Почта Банк» и ООО СК «ВТБ Страхование» проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 8 562,70 руб.; взыскать в солидарном порядке с ПАО «Почта Банк» и ООО СК «ВТБ Страхование» компенсацию морального вреда - 10000,00 руб.; взыскать в солидарном порядке с ПАО «Почта Банк» и ООО СК «ВТБ Страхование» штраф за отказ в добровольном порядке выполнить требования потребителя.

В судебное заседание не явился ответчик - ПАО «Почта Банк». О дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Представил письменные возражения на иск с приложением документов по кредитному договору, согласно которым с заявленным иском не согласен в полном объеме по изложенным в возражениях доводам. 

В судебное заседание не явился ответчик ООО СК «ВТБ Страхование». О дате и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об уважительности причин не явки не сообщил, отзыв на исковое заявление не представил, об отложении дела слушанием не ходатайствовал.

На основании изложенного и в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

В судебном заседании истец ФИО1 заявленные исковые требования поддержала в полном объеме по изложенным в исковом заявлении доводам. Дополнительно суду пояснила, что Кредитный договор заключала с банком по интернету и размещенным на сайте документам. В связи с чем, считает, что её согласия с условиями договора никто не спрашивал и не извещал о возможности выбора другой страховой компании. Истец давала согласие при заключении договора не зная его условий, так как диалога с работником банка при указанной форме заключения договора не было.

Заслушав истца, исследовав материалы дела и представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункту 1 статья 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

Согласно частям 1 и 3 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Форма кредитного договора соблюдена, оснований для признания кредитного договора недействительным в судебном заседании не установлено. Кредитный договор вступил в силу, поскольку сумма займа была передана заемщику в установленный договором срок.

С учетом статьи 809 ГК РФ заемщик обязан в установленные договором сроки уплачивать проценты по договору займа. 

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ ч. 2, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся части займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. 

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О "банках" и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ), кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с частью 6 статьи 7 Федерального закона РФ от 21.12.2013г. № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014г.) «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В судебном заседании установлено, что между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор в виде индивидуальных условий потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ по которому ФИО1 предоставлен кредит на сумму 458109,00 рублей, на 60 мес. с процентной ставкой в размере 14,9% годовых.

26.12.2018г., то есть в дату заключения кредитного договора между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен Полис добровольного страхования № РВ23677-39486846,. Страховщиком по которому является ООО СК «ВТБ Страхование», а Страхователем – ФИО1 

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что истец заключила два отдельных договора: кредитный договор и индивидуальный договор страхования, а не коллективный договор страхования. В связи с чем, Банк не является стороной Договора страхования, а выступает агентом и на основании распоряжения истца перечисляет денежные средства. Отдельный договор страхования заключен потребителем со Страховщиком по своему желанию и усмотрению и не является обеспечением по кредитному договору. При заключении рассматриваемых договоров истец не была лишена возможность отказаться от оформления Полиса или застраховаться в другой страховой компании по своему выбору. Вместе с тем, истец добровольно и осознано приняла решение воспользоваться услугами конкретной страховой компании и заключила со Страховщиком самостоятельный договор страхования, о чем свидетельствует полис страхования.

В целях исполнения обязательств по оплате услуг Страховщика, истцом оформлено письменное распоряжение на перевод в безналичном порядке суммы страховой премии в пользу Страховщика. Учитывая наличие на счете истца денежных средств в сумме, достаточной для исполнения поручения, Банк исполнил указанное поручение и перечислил определенную истцом сумму денежных средств в пользу Страховщика. Таким образом, истец выразила свое намерение на получение услуги страхования. Перевод страховой премии со счета истца на счет страховой компании осуществлен распоряжением истца, как владельца счета. 

Как следует из предоставленных сторонами документов, истец располагала информацией о том, что договор страхования вступает в силу при условии оплаты страховой премии и по собственному волеизъявлению совершила юридически значимое действие, необходимое для вступления договора страхования в силу и получения статуса застрахованного лица.

Доказательств тому, что кредит не был бы выдан заемщику при его отказе от подключения к программе страхования, или о том, что в этом случае по кредитному договору устанавливалась бы более высокая процентная ставка, имеющая дискриминационный характер, рассматриваемый судом Договор не содержит. Доказательств невозможности отказа от подключения к программе страхования и что договор страхования был навязан истцу, ФИО1 не предоставлено.

Согласно ст. 958 ч.2 ГК РФ, страхователь имеет право отказаться от Договора страхования в любое время. При этом согласно условиям Договора страхования и в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе Страхователя от договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Согласно п. 1 Указания от 20.11.2015г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания), страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Доказательств того, что ФИО1 в указанный срок обратилась с заявлением об отказе от договора страхования и ей было отказано в его удовлетворении, суду не предоставлено.

В силу п. 6 Указания Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Доказательств того, что истец была лишена права ознакомиться с условиями страхования и кредитного договора, как и права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию, а также права отказаться от договора страхования уже после его заключения, ФИО1 не предоставлено.

На основании изложенного и установленных в судебном заседании обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что со стороны ответчиков не имел места факт понуждения истца к подписанию заявления об участии в программе страхования, равно как и навязывания услуги страхования. Доказательств обратного стороной истца суду не представлено.

Следовательно, в случае неприемлемости условий договора страхования, ФИО1 была вправе и имела для этого возможность не принимать на себя вышеуказанные обязательства. 

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Таким образом, договор страхования действительно может быть досрочно расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Согласно ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 929, п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

Согласно ст. 935 ГК РФ, законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон, что и имело место быть в рассматриваемом случае. 

Как следует из представленных сторонами документов, при согласовании условий кредитования истец имела возможность отказаться от страхования своих жизни и здоровья, поскольку, подписывая заявление на кредитование, ФИО1 подтвердила, что уведомлен о том, что договор страхования заключается по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Согласно условиям кредитного договора, который соответствует требованиям ч. ч. 7, 18 ст. 5, ч. ч. 2, 10 ст. 7 ФЗ "О потребительском кредите (займе)", также не усматривается, что решение банка о предоставлении кредита было поставлено в зависимость от согласия заемщика застраховать случаи от потери работы, несчастных случаев и болезни заемщиков. Не предусмотрено и каких-либо санкций при отказе от заключения договора страхования. То есть заключение кредитного договора фактически не было обусловлено обязанностью ФИО2 заключить договор страхования с уплатой страховщику страховой премии. 

Факт подписания кредитного договора и ознакомления с условиями кредитного договора истцом не оспаривался. Доказательств нарушения ответчиком Закона РФ "О защите прав потребителей" истцом не представлено.

Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (статья 1 ГК РФ).

Правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или несовершения процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле, содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел.

Согласно ст. 4, суд возбуждает гражданское дело по заявлению лица, обратившегося за защитой своих прав, свобод и законных интересов.

Согласно ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности только истец определяет, защищать ему или нет свое нарушенное или оспариваемое право (ч. 1 ст. 4 ГПК РФ), к кому предъявлять иск (п. 3 ч. 2 ст. 131 ГПК РФ) и в каком объеме требовать от суда защиты (ч. 3 ст. 196 ГПК РФ).

Согласно ст.ст. 9, 12 ГК РФ, граждане выбирают способ защиты гражданских прав по своему усмотрению.

Поскольку судом не установлено, и стороной истца не представлено доказательств того, что действиями ответчиков нарушены права ФИО1, как потребителя, причинены какие-либо физические или нравственные страдания, оснований для удовлетворения заявленных исковых требований суд не усматривает. 

Оценив представленные сторонами по делу доказательства в их совокупности, суд отказывает в удовлетворении заявленных исковых требования в полном объеме.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 167,194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Почта Банк», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании кредитного договора недействительным в части и применении последствий недействительности сделки, расторжении договора страхования, взыскании суммы страховой премии, комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Хабаровского краевого суда через Хабаровский районный суд Хабаровского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 31.07.2020г.

Судья В.В.Чуешкова