Дело № 2-532/2024

УИД 22RS0067-01-2023-005375-64

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 февраля 2024 года г.Барнаул 

Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе

председательствующего судьи Миллер Э.В.,

при секретаре Кливер Р.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании суммы задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 75 144,47 руб., а также суммы уплаченной государственной пошлины в размере 2 454,33 руб.

В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор №). По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит под 27,00%/11,50% годовых по безналичным/наличным, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. 

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег.номером № от ДД.ММ.ГГГГ, а также решением № о присоединении. Все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе и вытекающие из данного кредитного договора.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.8.3 общих условий договора потребительского кредита. Согласно п.12. Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 417 дней. 

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 131 237,02 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 73 456,19 руб. из них: просроченная ссудная задолженность – 62 289,49 руб., неустойка на просроченную ссуду – 101,28 руб., комиссии – 11 065,42 руб.

В ходе рассмотрения дела истец уточнил исковые требования, просил взыскать с ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 73 456,19 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 62 289,49 руб., неустойка на просроченную ссуду – 101,28 руб., комиссия – 11 065,42 руб., а также суммы уплаченной государственной пошлины в размере 2 403,69 руб. 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о его месте и времени извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом.

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотреть дело при установленной явке.

Исследовав материалы дела, оценив все представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. 

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. 

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 30 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратилась в банк с заявлением-анкетой, просила заключить с ней договор на условиях, указанных в заявлении, договоре потребительского кредита, в правилах банковского обслуживания физических лиц, Тарифах банка, которые в совокупности считаются неотъемлемыми частями договора. 

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор № и последней выдан кредит по тарифному плану кредитная карта без % с лимитом кредитования 129739 руб., со сроком действия лимита кредитования – в течение срока действия договора, срок возврата кредита – до востребования, со ставкой 27,00 % годовых, по суммам кредита, использованным в ходе проведения наличных операций – 11,50% годовых, по суммам кредита, использованным в ходе проведения наличных операция – 53,9% действует по истечении 90 дней с даты заключения договора, льготный период кредитования (для безналичных операций) – до 56 дней. В тот же день ответчиком получена банковская карта.

Согласно п.6 индивидуальных условий погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения суммы, не менее минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика в течение платежного периода; Банк направляет заемщику смс-уведомление о размере минимального обязательного платежа и сроках его внесения. Платежный период – 25 дней. Размер процента минимального обязательного платежа на дату подписания индивидуальных условий составляет 1% от суммы полученного, но не погашенного кредита, минимум 500 руб., максимальный процент – 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита.

Неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов: 0,0548%. Заемщик ознакомлен с тем, что, если в течение 1 года общий размер платежей по всем имеющимся у заемщика обязательствам по кредитным договорам (договорам займа) на дату подачи в банк индивидуальных условий, включая платежи по кредиту, будет превышать 50% годового дохода заемщика, для заемщика существует риск неисполнения им обязательств по договору и применения к нему штрафных санкций (п.12).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита, анкета подписаны заемщиком собственноручно.

Таким образом, между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в силу положений статей 434, 435, 438 ГК РФ.

Согласно решению № от ДД.ММ.ГГГГ единственного акционера ПАО «Восточный экспресс банк» общество реорганизовано путем присоединения к ПАО «Совкомбанк», о чем ДД.ММ.ГГГГ в Единый государственный реестр юридических лиц внесена соответствующая запись.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Из положений статей 809, 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Денежные средства предоставлены заемщику, что подтверждается выпиской по счету по карте. Следовательно, банком обязательства по договору исполнены в полном объеме.

Как следует из представленной выписки по счету, с февраля 2021 года по февраль 2024 года ответчик пользовался предоставленной банком картой. За весь период заемщиком также оплачивались комиссии.

Таким образом, исполнение договора сторонами осуществлялось в соответствии с приведенными выше согласованными ими условиями, заемщик, пользуясь средствами банка, не возражала против уплаты комиссий, с заявлением об отказе от соответствующих услуг не обращалась.

Из представленных истцом выписки по счету, расчета задолженности следует, что обязательства по кредитному договору заемщиком не исполнены надлежащим образом.

В связи с наличием образовавшейся кредитной задолженности, банк обратился с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности; определением и.о. мирового судьи судебного участка № Октябрьского района г. Барнаула от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен в связи с поступлением возражений должника.

Как из расчета задолженности, ответчиком внесено в счет погашения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ - 134 237,02 руб., из которых в счет погашения задолженности по просроченному основному долгу – 40 752,79 руб., следовательно, просроченная ссудная задолженность составляет 59 289,49 руб. 

Расчет основного долга и комиссий произведен в соответствии с требованиями закона, Индивидуальными условиям договора потребительского кредита, судом проверен, признан арифметически верным. Ответчиком расчет задолженности не оспаривается, контррасчет не представлен.

Согласно ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

В соответствии с п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Согласно п.п. 71, 73 указанного Постановления, при наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. Несоразмерность неустойки и необоснованность выгоды кредитора могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

Кроме того, в соответствии с п. 75 Постановления при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Учитывая размер основного долга по кредиту, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, принимая во внимание необходимость обеспечения баланса интересов сторон, суд находит неустойку в размере 101,28 руб. соответствующим характеру и степени нарушения заемщиком обязательств и не усматривает оснований для ее снижения на основании ст. 333 ГК РФ.

При указанных обстоятельствах с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 70 456,19 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 59 289,49 руб., неустойка на просроченную ссуду – 101,28 руб., комиссии – 11 065,42 руб.

На основании изложенного требовании истца подлежат удовлетворению частично.

Согласно ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые в случае, если иск удовлетворен частично присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

В связи с этим, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, понесенные истцом в связи с оплатой государственной пошлины при подаче искового заявления пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 2 313,69 руб. 

Истцом при подаче искового заявления по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ, по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ была уплачена государственная пошлина в сумме 766,05 руб. и 1 688, 28 руб. соответственно.

В связи с уменьшением размера исковых требований, излишне уплаченную государственную пошлину в размере 50,64 руб., уплаченную по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ, надлежит возвратить ПАО «Совкомбанк», разъяснив право на обращение с заявлением о возврате государственной пошлины в налоговые органы по месту совершения действия, за которые взыскана государственная пошлина, в течение трех лет со дня уплаты.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №) в размере 70 456,19 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 59 289,49 руб., неустойка на просроченную ссуду – 101,28 руб., комиссии – 11 065, 42 руб.; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 313,69 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Возвратить ПАО «Совкомбанк» (ИНН № излишне уплаченную государственную пошлину в размере 50,64 руб., уплаченную по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Барнаула Алтайского края путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Э.В. Миллер

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.