Дело № 2-641/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Юргинский городской суд Кемеровской области

в с о с т а в е:

председательствующего судьи Королько Е.В., 

при секретаре судебного заседания Фахрутдиновой Е.С.,

с участием ответчика ФИО1, 

20 мая 2019 года

рассмотрел в открытом судебном заседании в г. Юрге Кемеровской области гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «ЭКСПОБАНК» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, 

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «ЭКСПОБАНК» (далее – ООО «ЭКСПОБАНК») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, указав следующее. 

*** между ООО «Экспобанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор *** от ***, заемщиком подписано Заявление-Анкета на предоставление кредита под залог транспортного средства, Индивидуальные условия договора кредита по кредитному продукту «Автоэкспресс» (далее по тексту - Индивидуальные условия), а также График платежей по указанном договору.

В соответствии с п. 2.1 Индивидуальных условий договора банк предоставил заемщику кредит в размере 544 005 рублей для приобретения автотранспортного средства под 20,9% годовых, а заемщик обязался вернуть вышеуказанный кредит в соответствии с условиями погашения, установленными в п. 2.6 и п. 2.7 Индивидуальных условиях договора, а также Графика платежей. В соответствии с пунктом 2.2 Условий предоставления срок кредитования 60 месяцев, дата погашения кредита - 28.09.2023 г.

В соответствии с п. 1 Индивидуальных условий заемщик предложил заключить с ООО «Экспобанк» кредитный договор, договор залога и предоставить ему кредит на приобретение транспортного средства и иные цели, указанные в п.2.1

Индивидуальных условий, с передачей в залог приобретаемого транспортного средства на указанных Индивидуальных условиях (п. 2 Индивидуальных условий). Согласно п.2. Индивидуальных условий заемщик обязался заключить с кредитором договор залога приобретаемого за счет кредита транспортного средства. В соответствии с п. 2 Индивидуальных условий кредит выдается с передачей в залог приобретаемого транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: марка, модель - CHEVROLET KL1Т АVЕО; ***

Договор, заключенный между сторонами, является смешанным договором, содержащим в себе элементы кредитного договора и договора залога.

Получение кредита заемщиком подтверждается выпиской по ссудному счету за период с *** г. по 20.03.2019 г., лицевой счет ***. 

Начиная с 28.11.2018 г. ответчик неоднократно допускал длительные просрочки ежемесячных (аннуитентных) платежей и до настоящего времени просроченную задолженность по кредитному договору перед истцом не погасил.

В соответствии с п. 2.12 Индивидуальных условий установлена неустойка за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 0,05 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту. 

На основании п.5.2.7 Общих условий договора предоставления кредита под залог транспортного средства по кредитному продукту «Автоэкспресс», а также ч. 2 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353- ФЗ «О потребительском кредите» банк имеет право в одностороннем порядке расторгнуть настоящий договор и/или потребовать досрочного исполнения заемщиком обязательств, предусмотренных подпунктами 1,2 и 6 пункта 2 Индивидуальных условий, направив заемщику письменное уведомление, в случае полного или частичного, в том числе и однократного, нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся банку сумм в сроки, установленные настоящим договором.

Согласно п.6.1.1. Общих условий договора предоставления кредита под залог транспортного средства по кредитному продукту «Автоэкспресс» ***-*** от ***, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся банку сумм в срок, установленный договором, банк вправе потребовать досрочного исполнения заемщиком обязательств.

Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, банк считает, что допущенное нарушение ответчиком условий кредитного соглашения является существенным и достаточным основанием для его расторжения. В связи с неисполнением ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, истец направил ответчику требование о досрочном возврате кредита, что подтверждается списком внутренних почтовых отправлений. Несмотря на уведомление заемщика о необходимости погашения задолженности, обязательства по кредитному договору на дату предъявления искового заявления не исполнены. 

В соответствии с п. 8.1 при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов банк вправе начислить заемщику неустойку (пени/штрафы) в размере, указанном в Индивидуальных условиях. Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности с даты, следующей за датой, когда эта сумма подлежала уплате, но не была уплачена, по дату фактической уплаты включительно.

Согласно прилагаемому расчету по состоянию на 20.03.2019 г. общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору составляет 564 028,32 рублей, из них: 544 005 рублей - задолженность по возврату суммы основного долга (кредита); 17599,91 рублей - сумма долга по уплате процентов; 833,75 рублей - проценты на просроченный основной долг; 728,04 рублей- штрафная неустойка за просрочку уплаты суммы кредита; 861,62 рублей - штрафная неустойка за просрочку уплаты суммы процентов.

Наличие просроченной задолженности подтверждается следующими документами: выпиской по счету *** за период с 28.09.2018 г. по 20.03.2019 г. (счет просроченной задолженности по кредиту); выпиской по счету *** за период с 28.09.2018 г. по 20.03.2019 г. (счет просроченной задолженности по процентам); выпиской по счету *** за период с 28.09.2018 г. по 20.03.2019 г. (ссудный счет); выпиской по счету *** за период с 28.09.2018 г. по 20.03.2019 г. (счет требований по получению процентов).

В соответствии с пунктом 7.1 Общих условий договора предоставления кредита, исполнение обязательств заемщика перед банком обеспечивается залогом транспортного средства, приобретаемого за счет кредита. На основании ст. 348 ГК РФ и пункта 7.1.5.6 Общих условий договора предоставления кредита в случае неисполнения залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств банк обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога.

В соответствии с пунктом 3 Индивидуальных условий договора установлена залоговая стоимость автомобиля - 472 500 рублей. В соответствии с пунктом 7.1.6.7 Общих условий стороны подтверждают, что в случае обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке, начальная продажная цена предмета залога будет определяться в соответствии с пунктом 7.1.8.8, согласно которого при обращении банком внесудебного взыскания на предмет залога путем продажи с торгов цена (начальная продажная цена) предмета залога устанавливается банком равной залоговой стоимости заложенного имущества, определенной Индивидуальными условиями, либо в размере 80% (восьмидесяти процентов от стоимости оценки предмета залога, выполненной независимым оценщиком согласно п. 7.1.8.9 договора). Таким образом, стороны достигли соглашения об установлении начальной продажной цены предмета залога при реализации его с торгов.

Просят расторгнуть кредитный договор *** от ***., взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договор *** от ***. в размере 564 028,32 рублей, из них: 544 005 рублей - задолженность по возврату суммы основного долга (кредита); 17 599,91 рублей - сумма долга по уплате процентов; 833,75 рублей - проценты на просроченный основной долг; 728,04 рублей - штрафная неустойка за просрочку уплаты суммы кредита; 861,62 рублей - штрафная неустойка за просрочку уплаты суммы процентов; а также обратить взыскание на заложенное имущество: автомобиль марки СHEVROLET KL1T AVEO, *** дата выдачи ***, установив начальную продажную стоимость в размере 472 500 рублей, и определив способ реализации заложенного имущества – продажа с публичных торгов (л.д. 4-7).

Представитель истца ООО «ЭКСПОБАНК» извещенный о месте и времени судебного заседания надлежащим образом (л.д. 119), в судебное заседание не явился. В исковом заявлении представитель истца просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка (л.д. 6-оборот).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, залоговую стоимость автомобиля не оспорил, пояснил, что автомобиль в настоящее время находится в его собственности, он потерял работу, поэтому не смог оплачивать кредит по графику, а именно не платил в декабре 2018 года, январе 2019 года и феврале 2019 года, потом устроился на работу и опять начал платить, но когда узнал, что истец подал заявление в суд, то платить перестал.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к выводу, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 432, 433 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной и признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. 

Согласно п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. 

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из содержания данной нормы следует, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающими процентами.

В соответствии с п. 1 Общих условий договора предоставления кредита под залог транспортного средства по кредитному продукту «Автоэкспресс», договором кредита признается договор между банком и заемщиком о предоставлении кредита, состоящий из Общих условий и Индивидуальных условий, включая График платежей. Заключение договора осуществляется путем предоставления заемщику банком Индивидуальных условий (оферта) и их подписания заемщиком, в случае согласия последнего с условиями предоставления кредита (акцепт), заемщик вправе сообщить банку о своем согласии (акцепте) на получение кредита на условиях, указанных в Индивидуальных условиях, в течение 5 (пяти) рабочих дней со дня предоставления Заемщику Индивидуальных условий.

В соответствии с пунктом 2.2 Общих условий договора предоставления кредита под залог транспортного средства по кредитному продукту «Автоэкспресс» (далее – Общие условия) банк предоставляет заемщику кредит в соответствии с условиями заключенного сторонами договора, указанными в Индивидуальных условиях и Общих условиях. Кредитования заемщика осуществляется при предоставлении всех документов, необходимых для предоставления кредита в соответствии с законодательством Российской Федерации требованиями банка и Общими условиями (л.д. 20-30).

Согласно материалам дела, *** ФИО1 подписано заявление-анкета на предоставлении кредита под залог транспортного средства (л.д. 19).

Банк предоставил ФИО1 Индивидуальные условия договора кредита по кредитному продукту «Автоэкспресс» (договор *** от ***), который их подписал ***, таким образом, между ООО «ЭКСПОБАНК» и ФИО1 был заключен кредитный договор ***-*** 

Согласно Индивидуальным условиям договора кредита по кредитному продукту «Автоэкспересс» (далее – Индивидуальные условия) банк предоставил заемщику кредит в сумме 544 005 рублей на срок кредитования 60 месяцев, дата погашения 28.09.2023 г. с процентной ставкой 20,9% годовых. В соответствии с п. 2 Индивидуальных условий кредит выдается с передачей в залог приобретаемого транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: марка, модель - CHEVROLET KL1Т АVЕО; ***

Банком надлежащим образом исполнены его договорные обязательства, согласно выписке по счету *** ФИО1 предоставлены денежные средства в сумме 544 005 рублей (л.д. 11).

Согласно п. 5.4.1. Общих условий, заемщик обязался возвратить банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты, а также неустойки (при их возникновении) в порядке и на условиях договора.

В соответствии с п. 8.1 Общих условий при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов банк вправе начислить заемщику неустойку (пени/штрафы) в размере, указанном в Индивидуальных условиях. Неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности с даты, следующей за датой, когда эта сумма подлежала уплате, но не была уплачена, по дату фактической уплаты включительно.

В соответствии с п. 2.12 Индивидуальных условий установлена неустойка за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 0,05 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту

Из выписок по счетам (л.д. 11, 12, 13, 14-18) и расчета задолженности (л.д. 9-10) видно, что по кредитному договору *** от ***. за ФИО1 на 20.03.2019 г. числится задолженность в сумме 564 028,32 рублей, из них: 544 005 рублей - задолженность по возврату суммы основного долга (кредита); 17599,91 рублей - сумма долга по уплате процентов; 833,75 рублей - проценты на просроченный основной долг; 728,04 рублей - штрафная неустойка за просрочку уплаты суммы кредита; 861,62 рублей - штрафная неустойка за просрочку уплаты суммы процентов. Расчет задолженности не оспорен ответчиком, суд находит его арифметически верным, соответствующим условиям договора и сведениям выписок по счету.

Доказательств надлежащего исполнения заемщиком его договорных обязательств ответчиком суду в порядке ст. 56 ГПК РФ не предоставлено, истец подтвердил в судебном заседании, что не производил оплату кредита по графику в декабре 2018 года, январе 2019 года и феврале 2019 года, потом после трудоустройства вносил платежи, но когда узнал, что истец подал заявление в суд, то платить перестал.

Таким образом, заемщиком ФИО1 ненадлежащим образом исполняются его договорные обязательства.

29.01.2019 г. ООО «ЭКСПОБАНК» направило ФИО1 письмо-требование о досрочном возврате кредита, что подтверждается списком почтовых отправлений (л.д. 38, 39-40).

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика в пользу банка задолженности в сумме 564 028,32 рублей, из них: основной долг в размере 544 005 рублей 00 копеек, проценты в размере 17 599 рублей 91 копейка, проценты на просроченный основной долг в размере 833 рубля 75 копеек, неустойка за нарушение срока оплаты кредита в размере 728 рублей 04 копейки, неустойка за нарушение срока оплаты процентов в размере 861 рубль 62 копейки.

Истцом также заявлено требование о расторжении кредитного договора.

Из требования о досрочном возврате кредита (л.д. 38, 39-40) следует, что истец уведомлял ответчика о намерении досрочно расторгнуть кредитный договор.

Согласно п. 1 ст. 450 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Суду не представлено доказательств, что сторонами спора заключались соглашения о расторжении спорного договора, согласовывались даты расторжения договора. 

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

С учетом наличия общей суммы задолженности ответчика перед истцом, суд полагает, что нарушение ответчиком кредитного договора является существенным, вследствие чего кредитный договор *** от ***., заключенный между истцом и ответчиком ФИО1, подлежит расторжению.

Согласно информации ГУ МВД России по Кемеровской области Межмуниципального отдела МВД России «Юргинский» от 11.04.2019 г. транспортное средство марки, модели ШЕВРОЛЕ KL1T (AVEO), *** зарегистрировано за ФИО1 (л.д. 109, 10).

Истец просит суд обратить взыскание на указанное заложенное имущество.

На основании п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Действующая редакция п. 1 ст. 350 ГК РФ предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

При этом п. 3 ст. 340 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с п. 3 Индивидуальных условий договора установлена залоговая стоимость автомобиля в размере 472 500 рублей (л.д. 32).

При таких обстоятельствах, поскольку обязательство, принятое на себя ответчиком по кредитному договору не исполнено, учитывая отсутствие оснований, при которых обращение взыскания не допускается, предусмотренных ст. 348 ГК РФ, суд приходит к выводу об удовлетворении требований банка в данной части, в счет погашения задолженности по кредитному договору ***-*** от ***., следует обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки СHEVROLET KL1T AVEO, *** принадлежащий ФИО1, определив способ продажи имущества – с публичных торгов, установить начальную продажную стоимость автомобиля в размере 472 500 рублей.

Так как решение состоялось в пользу истца, с ответчика в пользу истца на основании ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию судебные расходы в виде оплаченной при обращении в суд суммы государственной пошлины в размере 14840 рублей, подтвержденной документально (л.д. 8).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «ЭКСПОБАНК» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество, - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор *** от ***, заключенный между Обществом с ограниченной ответственностью «ЭКСПОБАНК» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «ЭКСПОБАНК» задолженность по кредитному договору *** от ***, а именно: основной долг в размере 544 005 рублей 00 копеек, проценты в размере 17 599 рублей 91 копейка, проценты на просроченный основной долг в размере 833 рубля 75 копеек, неустойка за нарушение срока оплаты кредита в размере 728 рублей 04 копейки, неустойку за нарушение срока оплаты процентов в размере 861 рубль 62 копейки, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 14840 рублей, а всего взыскать 578 868 (пятьсот семьдесят восемь тысяч восемьсот шестьдесят восемь) рублей 32 копейки.

В счет погашения задолженности по кредитному договору *** от ***, обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль марки СHEVROLET KL1T AVEO, идентификационный ***, принадлежащий ФИО1, определив способ продажи имущества – с публичных торгов, установить начальную продажную стоимость автомобиля в размере 472 500 (четыреста семьдесят две тысячи пятьсот) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Юргинский городской суд течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Судья Юргинского городского суда -подпись- Е.В. Королько

Решение принято в окончательной форме 27 мая 2019 года

Судья Юргинского городского суда -подпись- Е.В. Королько

УИД 42RS0037-01-2019-001093-65