копия

№ 2-640/2020

70RS0004-01-2020-000230-33

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 марта 2020 года Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Глинской Я.В.

при секретаре Тимофеевой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томск гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты, 

установил:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – истец, Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № от 30.11.2012.

В обоснование иска указано, что 30.11.2012 ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт» договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила Банк открыть ей банковский счет, выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт» и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета карты. При подписании указанного Заявления ответчик подтвердила, что полностью согласна с Условиями и Тарифами, а также, что понимает и соглашается с тем, что акцептом Банка ее предложения (оферты) о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию ей счета. На основании вышеуказанного предложения ответчика Банк 30.11.2012 открыл счет карты №, тем самым заключил договор о предоставлении и обслуживании карты № от 30.11.2012 (далее – договор о карте). В рамках заключенного договора о карте на имя ответчика была выпущена банковская карта «Русский Стандарт» и выдана ей 26.12.2012, о чем свидетельствует расписка в получении карты. При получении карты ответчик осуществила ее активацию, установленный Банком лимит по договору о карте составил 50 000 руб. В дальнейшем кредитный лимит был изменен до 112000 руб. С использованием карты в рамках договора № от 30.11.2012 ответчиком в период с 19.04.2013 по 30.04.2017 были совершены операции по получению наличных денежных средств и оплаты покупок, что подтверждается выпиской из счета карты. Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания Банком в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по договору определен моментом ее востребования банком – выставлением заключительного счета-выписки. При этом клиент обязался ежемесячно размещать на счете карты средства в размере не менее минимального платежа. При отсутствии на счете карты денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет клиенту кредит для погашения указанных плат, процентов и комиссий. В связи с тем, что ответчик не исполнила обязанность по оплате минимальных платежей, истец потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в рамках договора № от 30.11.2012 в размере 122 530 руб. 94 коп., выставив Заключительный счет – выписку от 30.04.2018 со сроком оплаты до 30.05.2018. После выставления Заключительного счета – выписки на счет карты поступили денежные средства в общей сумме 16782 руб. 94 коп., что недостаточно для погашения всей суммы задолженности. До настоящего времени задолженность по предоставленному кредиту ответчиком не возвращена и составляет 102 048 руб. 

Истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № от 30.11.2012 в размере 102 048 руб., из которых: сумма основного долга – 93 380 руб. 17 коп.; проценты – 4 867 руб. 53 коп., плата за пропуск минимального платежа – 3 800 руб., а также просит возместить за счет ответчика понесенные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3 315 руб. 

Представитель истца ФИО2, надлежаще и своевременно извещенная о времени и месте судебного разбирательства, что подтверждается телефонограммой от 19.02.2020, в суд не явилась. Согласно письменным пояснениям, представленным в материалы дела, исковые требования поддержала в полном объеме, указав, что срок исковой давности по заявленным требованиям не пропущен. Полагала, что размер платы за пропуск минимального платежа (неустойки), начисленной до выставления Заключительного счета – выписки в размере 3800 руб., с учетом фактических обстоятельств дела и условий договора о карте, не нарушает требований действующего законодательства, соразмерен последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, оснований для его снижения не имеется. В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1, извещенная о времени и месте рассмотрения дела по телефону лично 19.02.2020, о чем составлена телефонограмма, в судебное заседание не явилась, представила письменные возражения на исковое заявление, согласно которым, не оспаривая фактов заключения с АО «Банк Русский Стандарт» договора о карте от 30.11.2012, получения и использования кредитной карты, просила в удовлетворении иска отказать, полагая, что срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности истцом пропущен. Ссылаясь на невозможность исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов в установленном договором порядке из-за возникшей трудной жизненной ситуации, и на непринятие банком действий в связи с ее обращением о реструктуризации задолженности, просила о снижении размера начисленной банком неустойки до минимума в соответствии со ст.333 ГК РФ, полагая размер неустойки несоразмерным последствиям неисполнения кредитного обязательства.

Руководствуясь положениями ст.167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав и оценив представленные в материалы дела письменные доказательства, суд считает исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. 

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п.2 ст.1 ГК РФ). 

Согласно подп.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. 

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ст. 420 ГК РФ).

В силу п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п.4 ст.421 ГК РФ). 

Согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. 

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст.160, 161, 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

По смыслу названных норм письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий. 

Судом установлено, что 30.11.2012 ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с Заявлением на получение карты, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт» договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила Банк открыть ей банковский счет, выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт Классик», ТП 57/2 и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты в рамках установленного лимита (л.д. 5-8).

При подписании вышеуказанного Заявления на получение карты ответчик указала, что в рамках договора о предоставлении и обслуживании карты она обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт», являющиеся неотъемлемыми частями договора, с которыми она ознакомлена, понимает и полностью согласна, получила экземпляры на руки.

В Заявлении ответчик также указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении Договора о карте являются действия Банка по открытию счета карты.

Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным п.1 ст. 435 ГК РФ, оферты, так как являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с истцом, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

На основании вышеуказанного предложения ответчика Банк 30.12.2011 открыл ФИО1 счет №, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты Клиента, изложенной в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», тем самым заключил договор о предоставлении и обслуживании карты № от 30.11.2012. 

В вышеуказанных документах содержались все существенные условия договора, соответственно, Договор о карте, заключенный с ответчиком с соблюдением письменной формы, полностью соответствует требованиям ст. ст. 160, 161, 432, 434, 435, 438, 820, 845, 846, 850 ГК РФ.

Акцептовав оферту Клиента о заключении Договора о карте путем открытия счета, Банк во исполнение своих обязательств по договору выпустил на имя ответчика банковскую карту «Русский Стандарт Классик» №, которая была выдана ответчику 26.12.2012, о чем свидетельствует расписка о получении карты. При получении карты по заявлению ответчика была осуществлена ее активация, установленный Банком лимит по договору о карте составил 50 000 руб. (л.д. 20).

Составной и неотъемлемой частью заключенного между банком и ответчиком ФИО1 договора являются: Тарифный план 57/2, а также Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», на которые последняя ссылается в Заявлении и подтверждает, что она ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно их соблюдать.

Согласно Тарифному плану ТП 57/2, подписанному ответчиком, установлены:

- проценты, начисляемые по кредиту, в размере 36% годовых (п. 9 Тарифов),

- плата за выпуск и обслуживание основной карты – 600 руб., дополнительной карты – 300 руб. (п.1 Тарифов),

- плата за выдачу наличных денежных средств – в размере 4,9 % от суммы кредита (в банкоматах и ПВН Банка, минимум 100 руб.) (п. 11 Тарифов),

- плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые – 300 руб., 2–й раз подряд – 500 руб., 3–й раз подряд – 1 000 руб., 4–й раз подряд – 2 000 руб. (п.15 Тарифов),

- комиссия за участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, ежемесячно – 0,8% от суммы кредита на дату начала расчетного периода (п.25 Тарифов),

- комиссия за участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования от финансовых рисков «Защита от мошенничества», ежемесячно – 50 руб. (п.28 Тарифов),

- комиссия за участие в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования от финансовых рисков «Страхование от недобровольной потери работы», ежемесячно – 150 руб. (п.26 Тарифов),

- комиссия за SMS-сервис – 50 руб. (п.31 Тарифов).

Пунктом 10.12 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» предусмотрено право Банка в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы (в том числе в Тарифный план) в соответствии с п.п.2.15 – 2.17 Условий (одностороннее изменение тарифов, условий соответствует п.2 ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», п.1 ст.450 ГК РФ).

Пунктом 10.13 Условий предусмотрено право Банка в одностороннем порядке изменять Клиенту лимит, в том числе, увеличить Клиенту ранее установленный лимит (п.10.13.2). 

Ознакомившись со всеми существенными условиями договора, получив карту, ФИО1 не отказалась от ее использования, активировала ее, что предполагает осознанное волеизъявление на совершение определенных действий, используя карту, ответчик получила по карте денежные средства, осознавая, что деньги получены ею на условиях возмездности.

В соответствии с изменениями № 10, внесенными в устав ЗАО «Банк Русский Стандарт» (согласованы 24.10.2014), наименование Банка изменено в соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров от 15.09.2014 (протокол №3) на акционерное общество «Банк Русский Стандарт». 

Из представленных в материалы дела выписки по счету Счетов-выписок по карте, содержащих детализацию операций по счету карты №, следует, что ответчик использовала карту, снимала со счета карты заемные средства. При этом из Счетов-выписок по карте следует также, что Банк в соответствии с условиями договора о карте в одностороннем порядке неоднократно увеличивал кредитный лимит: до 75 000 руб. в период с 31.03.2015 по 29.04.2015; до 64 000 руб. в период 30.04.2015 по 30.07.2015, до 112 000 руб. в период с 31.07.2015 по 30.03.2018. 

Согласно п.2.14.3 Условий Банк вправе в одностороннем порядке изменять лимит (как в сторону увеличения, так и уменьшения (вплоть до нуля)), уведомляя Клиента о новом размере лимита в Счете-выписке.

Клиент, в свою очередь, в случае несогласия с информацией, содержащейся в Счете-выписке, вправе обращаться в Банк с претензией в соответствии с разделом 7 Условий.

Таким образом, пользование ответчиком картой и осуществление расходных операций по ней в пределах установленного лимита с учетом его увеличения в отсутствие каких-либо претензий с его стороны свидетельствует о принятии ответчиком новых условий кредитования.

В силу п.1 ст. 810 ГК РФ, ответчик обязан возвратить истцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Задолженность клиента перед банком образуется в результате: предоставления Банком клиенту кредита (п.6.1.1), начислении Банком подлежащих уплате клиентом за пользование кредитом процентов (п.6.1.2), начисления Банком подлежащих уплате клиентом плат и комиссий (6.1.3), возникновения иных денежных обязательств клиента перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифами (п.6.1.4).

Согласно п. 6.3 Условий, кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в п. 6.2. Условий и осуществляемых полностью или частично за счет кредита.

Согласно п. 6.2 Условий кредит предоставляется банком клиенту в соответствии со ст. 850 ГК РФ – в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций по оплате товара, банковских переводов и получению наличных средств, оплаты начисленных процентов за пользование кредитом, плат, комиссий и иных платежей в соответствии с Условиями, оплаты очередных платежей в соответствии с Дополнительными условиями, иных операций.

Исходя из условий договора о карте, погашение задолженности осуществляется ежемесячно путем размещения на счете клиента денежных средств в соответствии с разделом 6 Условий в размере не менее минимального платежа, установленного Тарифами по картам, и увеличивается, если у клиента имеется задолженность за предыдущие платежи, и в срок не позднее даты, указываемой в выписке, ежемесячно направляемой клиенту. Размещаемые Клиентом денежные средства списываются Банком в безакцептном порядке со счета клиента в погашение его обязательств перед банком.

Датой начала первого расчетного периода по договору является дата открытия банком счета. Датой начала каждого последующего периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода (п. 1.35 условий).

Согласно Тарифам минимальный платеж составляет 5% от задолженности Клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец Расчетного периода (п.14 Тарифов).

Положения ч.2 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из представленной выписки по лицевому счету заемщика №, Счетов-выписок за весь период пользования картой, расчета задолженности следует, что ответчик ФИО1 неоднократно нарушала условия договора о карте, не размещая к дате оплаты очередного минимального платежа на счете карты суммы денежных средств, необходимой для оплаты минимального платежа.

Данное обстоятельство ответчиком фактически не отрицается, что следует из представленных ею в материалы дела письменных возражений на исковое заявление, с указанием на невозможность исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов в установленном договором порядке из-за возникшей трудной жизненной ситуации.

Таким образом, в судебном заседании нашел подтверждение тот факт, что взятые на себя обязательства ответчик надлежащим образом не исполняет, допустила просрочку внесения очередных платежей на несколько месяцев, в результате чего у нее сформировалась кредитная задолженность. 

Как следует из выписки по лицевому счету №, с использованием карты ответчиком в период с 19.04.2013 по 30.04.2017 были совершены расходные операции на общую сумму 205 319 руб. 85 коп., в погашение которой ответчиком внесено 110 868 руб. 26 коп., в связи с чем, размер основного долга, подлежащий взысканию, составил 93 380 руб. 47 коп. (из расчета 205 319 руб. 85 коп. - 110 868 руб. 26 коп.). 

В соответствии с п.6.2.2 Условий за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты из расчета 36% годовых на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, и 36% годовых на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по получению наличных денежных средств и оплате начисленных Банком плат, комиссий, процентов, предусмотренных договором о карте (Тарифный план 57/2).

Согласно п.6.15 Условий по договору о карте устанавливается льготный период кредитования, который применяется к операциям, отраженным на счете карты в течение расчетного периода, в случае, если не позднее срока окончания льготного периода кредитования, указанного в Счете-выписке, клиент разместил на счете карты денежные средства в размере, достаточном для погашения суммы кредитной задолженности в полном объеме по такому Счету-выписке. Льготный период кредитования составляет до 55 дней с даты начала расчетного периода, в котором совершены операции (отражены на счете карты), в отношении которых применяется льготный период.

В случае, если в срок до окончания льготного периода клиент не разместил на счете карты денежные средства в размере, необходимом для погашения кредитной задолженности в полном объеме, то льготный период не применяется, и начисленные на сумму операций проценты за пользование кредитом, списываются со счета карты. При этом списание со счета таких процентов, начисленных со дня, следующего за днем предоставления кредита, по дату окончания расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором были совершены операции, осуществляется Банком в дату окончания такого расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором были совершены операции (п.6.15.2 Условий).

Как следует из выписки по счету, ответчик ФИО1 в период исполнения договора о карте не реализовала свое право воспользоваться льготным периодом кредитования, в связи с чем, Банком начислены ей проценты за пользование кредитом, и в соответствии со ст.850 ГК РФ и п.6.2.2 Условий предоставил ей кредит на оплату начисленных по договору о карте процентов.

При этом начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно исходя из процентной ставки, равной 36 % годовых, и количества дней пользования кредитными средствами в каждом месяце, а именно по формуле: сумма долга x 36 % (процентная ставка) /365/366 (количество дней в году) x количество дней в каждом расчетном месяце (п. 3.5 Условий).

Из представленного расчета, следует, за период с 25.09.2017 по 30.05.2018 за пользование кредитными средствами образовалась задолженность по плановым процентам в размере 120577 руб. 44 коп., в погашение которой за указанный период денежные средства внесены в размере 115 709 руб. 91 коп., в связи с чем, остаток задолженности по плановым процентам составил 4 867 руб. 53 коп.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст.331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

Пунктом 6.18 Условий предусмотрено, что в случае, если в срок, указанный в Счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместит на счете карты денежные средства в размере, достаточном для оплаты суммы минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа, при этом Банк взимает плату за пропуск минимального платежа в соответствии с Тарифами, из расчета 300 руб. в первый раз, 2–й раз подряд – 500 руб., 3–й раз подряд – 1 000 руб., 4–й раз подряд – 2 000 руб.

В связи с неоднократным допущением пропуска минимального платежа, Банк за период с 01.01.2018 по 30.05.2018 начислил ответчику плату за пропуск минимального платежа в размере 3800 руб., в погашение которой ответчиком денежные средства не вносились.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в прок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Пунктом 6.22 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» установлено, что срок погашения задолженности, включая возврат кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком - выставлением клиенту Заключительного Счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного Счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком клиенту Заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Из материалов дела следует, что в соответствии с п.6.22 Условий Банк сформировал Заключительный счет – выписку. Сумма, указанная в заключительном счете – выписке в размере 122 530 руб. 94 коп. являлась полной суммой задолженности Клиента перед Банком на дату его выставления 30.04.2018 и подлежала оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном Счете – выписке, то есть не позднее 30.05.2018.

В установленный срок требования Банка ответчиком в полном объеме исполнены не были.

Из материалов дела видно, что в целях взыскания задолженности АО «Банк Русский Стандарт» было направлено заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о карте. 

06.08.2018 мировой судья судебного участка № 4 Советского судебного района г. Томска выдал судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по договору о карте № по состоянию на 30.05.2018 в размере 122530 руб. 94 коп. за период с 30.11.2012 по 30.05.2018 и расходов по уплате государственной пошлины в размере 1825 руб. 31 коп. 23.11.2019 по заявлению ответчика мировой судья судебного участка № 4 Советского судебного района г. Томска вынес определение об отмене судебного приказа от 06.08.2018 (л.д. 37). 

Согласно выписке по счету после выставления Заключительного счета – выписки ответчиком в период с 31.05.2018 по 27.06.2019 размещены на счете денежные средства в общей сумме 16782 руб. 94 коп., что недостаточно для погашения всей суммы задолженности, в связи с чем, к взысканию в рамках настоящего иска заявлена задолженность в размере 102 048 руб. (из расчета 122530 руб. 94 коп. – 16782 руб. 94 коп.).

Представленный Банком расчет задолженности судом проверен и признан верным, поскольку он соответствует условиям договора, составлен с учетом всех внесенных ответчиком денежных средств в даты и размерах, указанных в выписке по счету. 

Вместе с тем, ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности по договору о карте.

В силу пункта 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, включая право заявить в суде об истечениисрокаисковойдавности.

В соответствии со ст.195ГК РФисковойдавностьюпризнаетсясрокдля защиты права по искулица, право которого нарушено.

Согласно п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п.п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Пунктом 6.22 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» установлено, что срок погашения задолженности, включая возврат кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком - выставлением клиенту Заключительного Счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного Счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком клиенту Заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

В то же время, условиями договора было предусмотрено, что погашение кредита должно осуществляться ФИО1 путем размещения на счете денежных средств в размере не менее минимального платежа в течение расчетного периода (п. 6.14. Условий). Понятия «минимальный платеж» и «расчетный период» приведены в разделе 1 Условий по карте. Согласно этим условиям, расчетный период - это месячный период, начало которого определяется датой открытия банком счета, а конец - предшествующей датой следующего месяца (п. 1.35 Условий).

Минимальный платеж, как следует из п. 1.28 этого раздела, это сумма денежных средств, которую Клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой. Сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается банком в соответствии с Тарифным планом (п. 5.17 Условий). За пропуски минимального платежа банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами, а также осуществить блокирование карты (п. п. 5.18.4, 5.20 Условий).

Таким образом, кредитным договором предоставлено право ответчику погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлена периодичность платежей (каждый месяц) и минимальный размер ежемесячной платы.

Пунктом 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству (п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43).

По смыслу указанных положений закона срок исковой давности по взысканию кредита в данном случае следует исчислять не с момента его фактического предоставления, поскольку по условиям договора ответчик вправе был пользоваться кредитными средствами неограниченный срок до предъявления банком требований об их возврате, а с момента наступления просрочки исполнения обязательств. 

В связи с этим, по мотивам пропуска срока исковой давности может быть отказано во взыскании только той задолженности, которая подлежала уплате в составе минимальных сумм погашения ранее, чем за 3 года до предъявления в суд данного иска (с учетом продления этого срока на время рассмотрения аналогичных требований АО «Банк Русский Стандарт» в порядке приказного производства), и не была погашена ответчиком во внесудебном порядке. 

Из выписки по счету заемщика, Счетов-выписок за весь период пользования картой усматривается, что просрочка внесения минимального платежа по договору о карте была допущена ФИО1 29.11.2017, в связи с чем, в составе минимального платежа Банком выставлены ответчику также просроченные проценты за пользование кредитом. Просроченные проценты до этой даты были погашены ответчиком в следующий расчетный период путем внесения платежа в размере, превышающем сумму минимального платежа, что свидетельствует об осведомленности ответчика о наличии просрочки и признании выставляемой ко взысканию задолженности.

С учетом данного обстоятельства трехгодичный срок исковой давности по данному платежу истекает 29.11.2020, то есть на день обращения с настоящим иском, последовавшего 21.01.2020, еще не наступил, тем более с учетом его продления на 4 месяца 17 дней, в течение которых осуществлялась судебная защита кредитора в порядке приказного судопроизводства (с 06.08.2018 по 23.11.2018).

Соответственно, последующие просроченные платежи также находятся в пределах срока исковой давности, в связи с чем, доводы ответчика о пропуске срока исковой давности по требованию о взыскании задолженности по договору о карте № от 30.11.2012 являются ошибочными.

При разрешении ходатайства ответчика о снижении размера неустойки суд руководствуется положениями п. 1 ст. 333 ГК РФ, согласно которым, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Из разъяснений, содержащихся в п. 75 постановления Пленума РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», следует, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, оценка указанному критерию отнесена к компетенции суда и производится им по правилам ст. 67 ГПК РФ, исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела.

Учитывая фактические обстоятельства дела, период пользования кредитной картой, дату начала просрочки платежей, принимая во внимание ходатайство ответчика, суд приходит к выводу о том, что плата за пропуск минимального платежа (неустойка), заявленная ко взысканию в размере 3800 руб., может быть снижена до 700 руб., как отвечающего интересам обоих сторон.

Каких - либо доказательств надлежащего исполнения ответчиком своих обязательств, отсутствие долга или его меньший размер, исходя из требований ст. 56 ГПК РФ, ответчик не представил.

Таким образом, общая сумма задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты составляет 98947 руб. 70 коп. (из расчета 93 380 руб. 47 коп. + 4 867 руб. 53 коп. + 700 руб.), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно разъяснениям, данным в п.21 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Истцом при предъявлении иска в суд исходя из размера заявленной ко взысканию задолженности была уплачена госпошлина в сумме 3 315 руб., что подтверждается платежным поручением № 213905 от 11.12.2019 (л.д. 2).

Принимая во внимание, что частичное удовлетворение исковых требований связано исключительно со снижением судом размера заявленной к взысканию неустойки, с учетом приведенных разъяснений Пленума Верховного Суда РФ с ответчика ФИО1 подлежат взысканию расходы истца по уплате государственной пошлины в полном объеме в размере 3 315 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № от 30.11.2012 в общем размере 98947 руб. 70 коп., из которых:

- основной долг в размере 93 380 руб. 47 коп., 

- просроченные проценты за период с 25.09.2017 по 30.05.2018 в размере 4 867 руб. 53 коп., 

- плата за пропуск минимального платежа за период с 01.01.2018 по 30.05.2018 в размере 700 руб.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 3 315 руб.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через суд Советского района г. Томска.

Судья /подпись/ 

Копия верна.

Судья: Я.В. Глинская

Секретарь: О.С. Тимофеева

Оригинал документа находится в гражданском деле № 2-640/2020 (70RS0004-01-2020-000230-33) Советского районного суда г.Томска.

Мотивированный текст решения изготовлен 20.03 2020.