Дело № 2-1110/2020

73RS0002-01-2020-000180-20

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ульяновск 12 марта 2020 года

Засвияжский районный суд г. Ульяновска в составе: 

председательствующего судьи Головня О.В., 

при секретаре Потаниной Д.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «ДОМ.РФ» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, 

У С Т А Н О В И Л:

акционерное общество «ДОМ.РФ» (далее – АО «ДОМ.РФ») обратилось в суд с исковым требованием, уточненным в ходе рассмотрения дела к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1, ФИО2 и ОАО Коммерческий Банк «ИНВЕСТРАСТБАНК» заключен договор займа №-ин, в соответствии с условиями которого заемщикам предоставлен кредит в размере 1 190 000 рублей сроком по ДД.ММ.ГГГГ под 12,1 % годовых. Размер ежемесячного платежа на дату предоставления займа – 12435 рублей. Выдача кредита ответчикам подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. Кредит предоставлен для целевого использования: приобретения в собственность заемщиков жилого помещения, расположенного по адресу: 

<

адрес>, состоящего из 2-х комнат, общей площадью 42 кв.м. На основании договора купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Ульяновской области зарегистрировано право собственности ответчиков на квартиру, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ сделана запись регистрации. Обеспечением исполнения кредитных обязательств заемщиков является залог (ипотека) квартиры в силу закона. Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ за №.Права (требования) по закладной были переданы ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-2», затем АО «ДОМ.РФ», являющимся в настоящее время законным владельцем закладной и, соответственно, кредитором и залогодержателем. Ответчики ежемесячные платежи по погашению суммы кредита и процентов за пользование им производили с нарушением условий кредитного договора. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности составляет 390 568 руб. 08 коп., в том числе: 352 339 руб. 08 коп.–задолженность по основному долгу; 27 553 руб. 96 коп. – задолженность по процентам; 9 755 руб. 61 коп. – задолженность по пени. Согласно ст. 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ предмет ипотеки был оценен в размере 1 082 000 руб., что подтверждается отчетом № об оценке квартиры, изготовленном ООО «ЭсАрДжи-Ипотечный Центр». На основании данного отчета начальную продажную стоимость заложенного объекта недвижимости необходимо установить в размере 864 800руб. (80% рыночной цены).Принимая во внимание размер просроченных платежей, соотношение суммы неисполненные должниками обязательств по кредитному договору к рыночной стоимости предмета ипотеки – квартиры составляет более 5%, допущенное нарушение заемщиками условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора. Просит взыскать с ответчиков в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 390568 руб. 08 коп., расходы по уплате государственной пошлины, обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество–жилое помещение, расположенное по адресу: 

<

адрес>, определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов и установив начальную продажную стоимость в размере 875 200рублей, расторгнуть кредитный договор.

В соответствии со ст. 43 ГПК РФ судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено открытое акционерное общество Коммерческий Банк «ИНВЕСТРАСТБАНК» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов».

Представитель истца АО «ДОМ.РФ» в судебном заседании не присутствовал, о времени и месте рассмотрения дела извещен. Просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО2 в судебном заседании не присутствовала, о времени и месте судебного разбирательства извещена, просила рассмотреть дело в свое отсутствие. 

Ответчик ФИО1 уточненные исковые требования не признал. Суду пояснил, что в связи с тяжелым материальным положением в настоящее время он и его супруга не имеют возможности оплатить задолженность по кредиту. Просил предоставить отсрочку по обращению взыскания на квартиру, а также применить ст. 333 ГК РФ к требованиям истца о взыскании пени. Рыночную стоимость имущества, определенную истцом не оспаривал.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено открытое акционерное общество Коммерческий Банк «ИНВЕСТРАСТБАНК» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явилось, о времени и месте рассмотрения дела извещено.

С учетом мнения ответчика в соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Суд принимает решение по заявленным истцом требованиям (ст. 196 ГПК РФ).

Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. 

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 420 ГК РФ закреплено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст. 307 – 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 421 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (ст. 807 ГПК РФ).

Обязанность заемщика возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, регламентирована статьей 810 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьей 811 ГК РФ предусмотрены последствия нарушения заемщиком условий договора займа. Так, в соответствии с ч.1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу, независимо от уплаты процентов предусмотренных п.1 ст. 809 ГК РФ. Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1, ФИО2 и ОАО Коммерческий Банк «ИНВЕСТРАСТБАНК» заключен договор займа №-ин, в соответствии с которым заемщикам предоставлен кредит в размере 1 190 000 рублей под 12,1% годовых. 

Кредит предоставляется заемщикам по заявлению в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на банковский счет на имя ФИО1

Срок пользования кредитом – с даты фактического предоставления кредита по ДД.ММ.ГГГГ.

Размер ежемесячного платежа на дату предоставления займа – 12 435 рублей.

Выдача кредита ответчикам подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Кредит предоставлен для целевого использования, а именно: приобретения в целях постоянного проживания залогодателей в общую совместную собственность заемщиков жилого помещения, расположенного по адресу: 

<

адрес>, состоящего из 2-х комнат, общей площадью 42 кв.м., расположенного на первом этаже 5-этажного дома, стоимостью 1 550 000 рублей. 

Обеспечением исполнения кредитных обязательств заемщиков является залог (ипотека) квартиры в силу закона. 

Права первоначального залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной. Запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена ДД.ММ.ГГГГ за №.Права (требования) по закладной были переданы ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-2», затем АО «ДОМ.РФ», являющимся в настоящее время законным владельцем закладной и кредитором. 

При ненадлежащем исполнении своих обязательств заемщиками кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования (п. 4.4.1 договора), обратить взыскание на недвижимое имущество при неисполнении требований кредитора (п. 4.4.2 договора). При нарушении сроков возврата кредита Заемщик уплачивает по требованию Кредитора неустойку в виде пеней в размере 0,1% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (п. 5.2 договора)

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ предмет ипотеки оценен в размере 1 082 000 руб., что подтверждается отчетом № об оценке квартиры, изготовленном ООО «ЭсАрДжи-Ипотечный Центр». 

Согласие заемщиков со всеми условиями кредитного договора подтверждается их подписью кредитном договоре, графике платежей.

В ходе судебного разбирательства установлено, первоначальный кредитор выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив заемщикам денежную сумму в размере 1 190 000 рублей. Предоставление денежных средств заемщиками не оспорено.

На основании договора купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Ульяновской области зарегистрировано право собственности ответчиков на квартиру, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним ДД.ММ.ГГГГ сделана запись регистрации.

Заемщики, воспользовавшись предоставленными денежными средствами, обязательства по погашению кредита и уплате процентов за его пользование не исполняют надлежащим образом. По состоянию на 25.02.2020 года допустили образование задолженности в размере 390 568 руб. 08 коп., из которых: 352 339 руб. 08 коп. – задолженность по основному долгу; 27 553 руб. 96 коп. – задолженность по процентам; 9755 руб. 61 коп. – задолженность по пени.

Указанный размер задолженности подтверждается расчетом задолженности, произведенным истцом в соответствии с условиями кредитного договора. 

Документы, представленные истцом в материалы дела, свидетельствуют о том, что платежи по кредиту производились заемщиком нерегулярно и не в полном объеме, в связи с чем образовалась просроченная задолженность по данному договору.

Неисполнения заемщиками условий кредитного договора нашло свое подтверждение в ходе судебного заседания. Таким образом, имеются все основания для досрочного взыскания задолженности по кредитному договору.

Истцом в адрес ответчиков банком было направлено требование о досрочном истребовании задолженности, расторжении договора, которое было оставлено без удовлетворения.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. 

Поскольку со стороны ответчиков допущены существенные нарушения принятых обязательств по договорам, указанный кредитный договор подлежит расторжению по требованию истца. 

Таким образом, требования истца о расторжении кредитного договора №-ин от ДД.ММ.ГГГГ и взыскании ссудной задолженности по основному долгу в размере 352 339,08 руб. и задолженности по процентам в размере 27 553,96 руб. подлежат удовлетворению.

Что касается требований о взыскании пени в размере 9 755,61 руб., то суд, пришел к следующему.

Согласно статье 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Проанализировав собранные по делу доказательства, учитывая компенсационную природу процентов, размер задолженности и период неисполнения обязательства, суд в соответствии со статьей 333 ГК РФ полагает возможным, с учетом соразмерности последствиям нарушения обязательства, уменьшить по кредитному договору размер пени до 6 000 руб.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на предмет залога: принадлежащую ответчикам квартиру, расположенную по адресу: 

<

адрес>, суд исходит из следующего.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В силу п. 3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В силу ст. 51 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Подпунктом 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно отчета № об оценке квартиры, изготовленного ООО «ЭсАрДжи-Ипотечный Центр» стоимость предмета ипотеке составляет 1 082 000 руб.

Исходя из заявленных АО «ДОМ.РФ» требований об установлении начальной продажной стоимости заложенного имущества в сумме 875 200 руб. суд считает необходимым при реализации с публичных торгов начальную продажную цену квартиры, кадастровый №, расположенной по адресу: 

<

адрес>, следует установить в сумме 875 200 руб. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 12 993,08 руб. по 6496 руб. 54 коп. с каждого.

В силу конституционного положения об осуществлении судопроизводства на основе состязательности и равноправия сторон (статья 123 Конституции Российской Федерации) суд по данному делу обеспечил равенство прав участников процесса по представлению, исследованию и заявлению ходатайств.

Согласно п. 3 ст. 54 ФЗ от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге) недвижимости» по заявлению залогодателя суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года в случаях, когда залогодателем является гражданин независимо от того, какое имущество заложено им по договору об ипотеке, при условии, что залог не связан с осуществлением этим гражданином предпринимательской деятельности.

Таким образом, законом предусмотрено право суда и только при наличии уважительных причин отсрочить реализацию заложенного имущества. Данное требование закона обусловлено необходимостью соблюдения баланса интересов как должника так и взыскателя, поскольку в противном случае длительное неисполнение судебного решения в части обращения взыскания на заложенное имущество приведет к нарушению права взыскателя на удовлетворение требований в той мере, в какой они были обеспечены предметом залога.

Суд считает, что заявление ФИО1 о предоставлении отсрочки на 1 год решение суда в части обращения взыскания на квартиру, подлежит удовлетворению, поскольку указанная выше квартира является единственным местом жительства ответчиков и их детей, которые фактически проживают в данной квартире, отсутствует иное жилье на праве собственности, а также, что ответчиками предпринимаются меры к погашению задолженности. 

В силу конституционного положения об осуществлении судопроизводства на основе состязательности и равноправия сторон (ст. 123 Конституции РФ) суд по данному делу обеспечил равенство прав участников процесса по представлению, исследованию и заявлению ходатайств.

При рассмотрении дела суд исходил из представленных сторонами доказательств. 

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования акционерного общества «ДОМ.РФ» удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № ин от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между ОАО Коммерческий Банк ИНВЕСТРАСТБАНК и ФИО1, ФИО2.

Взыскать в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2 в пользу акционерного общества «ДОМ.РФ» задолженность по кредитному договору №-ин от 25.07.2013г. года в размере 385 893 руб. 04 коп. из которых: - 352 339 руб. 08 коп. - основной долг, 27 553 руб. 96 коп. - проценты, 6000 руб. - пени.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 в пользу АО «ДОМ.РФ» в долевом порядке расходы по оплате государственной пошлины в сумме 12993 руб. 08 коп. руб., по 6496 руб. 54 коп. с каждого. 

Обратить взыскание на предмет залога по договору - квартиру, общей площадью 42 кв.м., расположенную по адресу: 

<

адрес>, принадлежащую ФИО1, ФИО2, установив начальную продажную стоимость данной квартиры - 875 200 рублей. 

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать. 

Исполнение решения в части обращения взыскания на заложенное имущество – квартиру, общей площадью 42 кв.м., расположенную по адресу: 

<

адрес>, Западный бульвар, 

<

адрес>, отсрочить до ДД.ММ.ГГГГ. 

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.В.Головня