Дело № 2-919/2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 июля 2021 года г. Троицк

Троицкий городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего: Панасенко Е.Г.,

при секретаре: Таранюк А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственность Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственность Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ООО СК «Сбербанк страхование жизни»), в котором просит взыскать денежные средства в размере 78 052,43 руб. остаток страхового взноса, неустойку за несвоевременное исполнение требований потребителя в размере 227 132,57 руб. или на день вынесения решения суда, компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

В обоснование иска указано, что истец ДД.ММ.ГГГГ заключила с «Сетелем Банк» Обществом с ограниченной ответственностью («Сетелем Банк» ООО, Банк) кредитный договор № на сумму 749 282,12 руб. под 14,8% годовых, со сроком действия 60 месяцев. В качестве обязательных условий сторонами достигнуто соглашение о страховании транспортного средства, приобретенного на денежные средства от утраты, гибели и т.д.

Истец ссылается на то, что при оформлении кредитных обязательств Банком навязано требование о заключении договора страхования жизни с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на присоединение к страховой программе, за что истцом уплачено 87 372,12 руб.

Указывает, что 22 января 2021 года с учетом своего материального положения истец полностью погасила кредит в Банке, а 22 января 2021 года какие-либо обязательства истца перед кредитором прекратились, задолженность перед Банком отсутствует. После погашения долговых обязательств истец сразу же, 22 января 2021 года обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о расторжении договора страхования жизни в связи с тем, что такая необходимость отпала, поскольку данный договор заключался истцом именно в рамках кредитного договора и служил своеобразным способом обеспечения кредита. 01 марта 2021 года и 02 марта 2021 года в адрес истца поступили письма, из которых следовало, что истцу в возврате оставшейся страховой премии отказано.

Таким образом, истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с 12 июля 2020 года по 21 января 2021 года - 6 месяцев (192 дня). Считает, что действия ответчика по отказу в выплате страховой премии или ее части, в связи с досрочным погашением кредита, являются незаконными. Факт заключения кредитного договора, получение денежных средств, заключение договоров страхования, единовременная уплата страховой премии, досрочное погашение кредита ответчиком не оспариваются. В связи с отказом от предоставления ей услуг по данному страхованию, часть страховой премии, в размере 78 052,43 руб. подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. 

За нарушение установленных законом сроков удовлетворения отдельных требований потребителя, в связи с неисполнением требований на протяжении 97 дней истец просит взыскать с ответчика неустойку в размере 227 132,57 руб. 

Считает, что действиями ответчика ей причинен моральный вред, который она оценивает в размере 100 000 руб.

Полагает, что в связи с несоблюдением в добровольном порядке удовлетворения требований истца, претензии об урегулировании решения в досудебном порядке по договору, в ее пользу должен быть взыскан штраф в размере 50 % от присужденной суммы (л. д. 2-6). 

Истец ФИО1 в судебном заседании не участвовала, о дне, времени и месте рассмотрения извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д. 206).

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебном заседании не участвовал, о дне, времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом (л. д. 205). 

Представитель третьего лица «Сетелем Банк» ООО в судебном заседании не участвовал, о дне, времени и месте рассмотрения извещался надлежащим образом. 

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ) суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований следует отказать, по следующим основаниям. 

Согласно п.п. 1, 2, 3, 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. 

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. 

Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства. 

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Таким образом, физические лица самостоятельно решают вопрос о заключении кредитного договора с банком на устраивающих их условиях получения кредита.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В силу п.1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. 

Таким образом, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а так же из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему, гражданами и юридическими лицами, действующими по своему усмотрению.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. 

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (п. 1 ст. 6) к отдельным отношениям сторон по договору. 

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями, применимыми к отношениям сторон.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в законную силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

На основании ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (п. 3 ст. 1 ГК РФ).

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. 

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 ГК РФ).

По смыслу вышеприведенных положений закона при заключении кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если при этом заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (п. 2 ст. 942 ГК РФ). 

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком, либо объединением страховщиков (правила страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ст. 943 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что между «Сетелем Банк» ООО и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 749 282,12 руб. на 60 месяца под 14,80 % годовых. Размер ежемесячного платежа составлял 17 813 руб. и должен был вноситься в срок до 17 числа каждого месяца (л.д. 7-9).

Кроме того, в этот же день ФИО1 обратилась с заявлением на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья заемщика, согласно которому ФИО1 выразила согласие с тем, что она будет являться застрахованным лицом по договору добровольного страхования, заключенного между «Сетелем Банк» ООО и ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Страховыми рисками были поименованы: смерть застрахованного лица; установление инвалидности 1 или 2 группы.

Так же в указанном заявлении ФИО1 подтвердила, что участие в Программе страхования является добровольным и ее отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. С Программой страхования истец ознакомлена, где до заемщика доведена полная информация о стоимости кредита, о всех платежах, которые связаны с получением и исполнением кредитных обязательств, их размерах и сроках, о праве выбора любой страховой компании либо отказе от заключения договора страхования, который не влияет на решение Банка о выдаче кредита или условий его предоставления (л.д. 83).

Подписывая заявления на страхование, ФИО1 выразила свое согласие уплатить Банку плату за подключение к Программе страхования в размере 87 372,12 руб. (л.д. 78-81).

Стороны определили все существенные условия договора, предусмотренные ст. 432 ГК РФ, каковыми являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Изложенное свидетельствует о том, что ФИО1 самостоятельно, по своему усмотрению приняла решение о заключении договора страхования на предложенных ей условиях. Никаких доказательств навязывания «Сетелем Банк» ООО заемщику услуг по страхованию истцом суду не представлено и в ходе рассмотрения дела не установлено. В случае неприемлемости условий подключения к Программе страхования, ФИО1 не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не присоединяться к Программе страхования. 

Присоединение к программе страхования в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ не противоречит п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей». Кроме того, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита. 

Согласно договору страхования ФИО1 является застрахованным лицом с 12 июля 2020 года по 17 июля 2025 года, срок страхования составляет 60 месяцев.

Страховая премия в размере 87 372,12 руб. уплачена единовременно «Сетелем Банк» ООО из суммы кредита на основании заявления истца о перечислении денежных средств.

В соответствии с п. 5.3 договора страхования, заключенного между сторонами, установлено, что страхователь, подписывая договор, подтверждает, что текст договора страхования им прочитан, понятен. Подтверждает ознакомление с тем, что страхование его жизни и здоровья является добровольным. Истцу представлена вся необходимая информация о страховщике и страховой услуге по договору страхования. Страхователю понятно, что он ознакомлен и согласен с положениями Правил страхования, а именно с тем, что в случае отказа страхователя от договора страхования, когда договор страхования считается прекращенным по истечении периода охлаждения, возврат страхователю страховой премии (ее части) не производятся.

По сведениям «Сетелем Банк» ООО задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена 22 января 2021 года (л.д. 11, 84). 

Как следует из материалов дела, договор страхования с ФИО1 заключен ДД.ММ.ГГГГ. С письменной претензией ФИО1 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 26 января 2021 года, то есть за пределами четырнадцатидневного срока (л.д. 85, 86).

22 февраля 2021 года и 24 февраля 2021 года в адрес ФИО1 поступили ответы на ее претензию, согласно которых страховщик подтвердил факт заключения договора страхования и сообщил, что выкупная сумма по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ равна нулю (л.д. 12, 13).

27 мая 2021 года ФИО1 в адрес финансового уполномоченного АНО «СОДФУ» направлено заявление с просьбой разобраться в сложившейся ситуации и принять меры, предусмотренные законом (л.д.18). В ответ на обращение в адрес ФИО1 направлено уведомление об отказе в принятии обращения к рассмотрению по причине несоответствия требованиям Федерального закона от 04 июня 2018 года №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (л.д. 14-17).

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита.

В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 ГК РФ.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. ст. 5, 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности»), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Согласно п. 1 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

Правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) также должны содержать исчерпывающий перечень сведений и документов, необходимых для заключения договоров страхования, оценки страховых рисков, определения размера убытков или ущерба, и, кроме того, сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты, а для договоров страхования жизни также порядок расчета выкупной суммы и начисления инвестиционного дохода, если договор предусматривает участие страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а страхователем - заемщик. 

Правоотношения по договору страхования, в том числе о возврате страховой премии, регулируются специальными правовыми нормами. Согласно разъяснениям, изложенным в абз. 1 п. 2 постановления Пленума Верховного суда РФ от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участниками потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. 

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ)

Таким образом, при наступлении событий, указанных в п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор автоматически прекращает свое действие, а потребитель (страхователем) имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Если потребитель просто расторгает договор (отказывается от договора страхования) по своему желанию (без наступления событий указанных в п. 1 ст. 958 ГК РФ), то по общему правилу страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При наличии отказа истца от договора, в силу закона страховая премия возврату не подлежит. В этой связи и условия договора страхования, не предусматривающие возврат суммы страховой премии при отказе от договора, не противоречат ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

При этом, досрочное погашение кредита истцом не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ.

Согласно разъяснений, содержащихся в п. 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05 июня 2019 года, если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного страхования будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, действие такого договора прекращается досрочно. В этом случае на основании положений абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Однако как было указано выше, страховыми рисками (событиями) по договору определены: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, установление застрахованному лицу I, II группы инвалидности в результате несчастного случая. 

На момент заключения договора страхования между ФИО1 и «Сетелем Банк» ООО от ДД.ММ.ГГГГ действовали Правила страхования № 0066.СЖ.01.00, утвержденные Приказом заместителя Генерального директора Административного директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 18 июня 2019 года № Пр/108-1 (л.д. 113-134).

Из содержания договора страхования, который согласно п. 6.1 Правил добровольного страхования жизни № 0066.СЖ.01.00 заключается в письменной форме путем составления одного документа, подписываемого обеими сторонами, т.е. с его условиями, Правилами страхования и Графиком уменьшения страховой суммы истец ознакомлена и согласилась, экземпляр Условий страхования ею получен. Кроме того, данным документом, а также индивидуальными условиями кредитного договора подтверждается, что заключение ФИО1 договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием для предоставления каких-либо услуг и заключения каких-либо иных договоров (в том числе и кредитного договора).

Согласно п. 4.6 страхового полиса, п. 3.3 Правил добровольного страхования жизни № 0066.СЖ.01.00 страховая сумма является изменяемой и уменьшается в дальнейшем согласно графику уменьшения страховой суммы, содержащемуся в Приложении № 1 к настоящему договору страхования. 

Буквальное толкование процитированных пунктов полиса и правил страхования позволяет прийти к выводу о том, что стороны согласовали действие страхового полиса при досрочном погашении кредита, определив сумму страховой выплаты согласно определенному периоду по графику уменьшения страховой суммы (Приложение 1 к договору страхования). 

Пунктом 5.3 страхового полиса истец была проинформирована о наличии альтернативных программ кредитования на сопоставимых условиях без обязательного заключения договора страхования, но с увеличенным процентом по кредиту, подтвердила добровольность заключения с ответчиком договора страхования, тем самым выразила свою волю быть застрахованной по рискам, согласованным в договоре на период равный периоду кредитования с условием снижения размера страховой суммы, согласовав соответствующий график страховых выплат. Таким образом, с учетом выраженной истцом заинтересованности в страховании своей жизни и здоровья, истцом по собственной воле заключено два самостоятельных договора: кредитования и страхования, с самостоятельными условиями исполнения обязательств.

Согласно п.п. 7.3, 7.2.2 Правил добровольного страхования жизни, утвержденных 18 июня 2019 года № 0066.СЖ.01.00, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, заключенного с ФИО1, страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При этом возврат страховой премии предусмотрен только при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в период охлаждения (14 дней). При отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ. Однако как следует из материалов гражданского дела, правом на расторжение договора страхования в период охлаждения истец не воспользовалась.

При таком положении при отказе страхователя от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Между тем, в данном случае возврат страховой премии либо ее части при отказе страхователя от договора страхования ни условиями договора страхования, ни Правилами добровольного страхования жизни, утвержденными 18 июня 2019 года № 0066.СЖ.01.00 не предусмотрен.

Правила страхования № 0024.СЖ.01.00, утвержденные Приказом руководителя правового управления ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 28 августа 2020 года на момент заключения договора страхования с истцом, т.е. на 12 июля 2020 года не действовали (л.д. 96-112).

При таких обстоятельствах, суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1, поскольку истцом был пропущен установленный договором срок для возврата уплаченных комиссий. Условия страхования иных сроков для возврата не предусматривают.

Учитывая отсутствие оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика страховой премии, не подлежат удовлетворению и производные требования к ответчику о взыскании компенсации морального вреда, неустойки, штрафа.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

По смыслу законодательства о защите прав потребителей, к отношениям, вытекающим из кредитных договоров с участием граждан, должны применяться общие правила Закона РФ «О защите прав потребителей», о праве граждан на предоставление информации, об альтернативной подсудности и освобождении от уплаты госпошлины.

Правовые последствия нарушений при заключении кредитного договора определяются Гражданским кодексом Российской Федерации и специальным банковским законодательством.

Существо иска и избранный способ защиты права истца вытекает из норм гражданского законодательства (гл. 28 ГК РФ), которыми компенсация морального вреда не предусмотрена.

В связи с чем, требования истца о компенсации морального вреда в размере 100 000 руб. суд полагает необоснованными и не подлежащими удовлетворению, поскольку на данные правоотношения нормы Закона РФ «О защите прав потребителей» не распространяются.

Поскольку судом в пользу истца какие-либо суммы не взыскиваются, то отсутствуют в соответствии со ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» основания для взыскания штрафа. 

В соответствии с положениями ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Другие требования истец не заявлял.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании части страховой премии, денежной компенсации морального вреда, неустойки, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца в Челябинский областной суд через Троицкий городской суд Челябинской области.

Председательствующий: