Дело № 2-265/2025

УИД 60RS0012-01-2025-000445-70

Мотивированное 

решение

 изготовлено 29 августа 2025 года.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 августа 2025 года г. Невель Псковской области

Невельский районный суд Псковской области в составе: председательствующего судьи Гутовской Е.В.,

при секретаре Струковой И.М.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала – Северо-Западного Банка ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитной карте с наследников заемщика,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Северо-Западного Банка ПАО Сбербанк обратилось в Невельский районный суд Псковской области с иском к наследнику умершего заемщика П.В.Н. - ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте ** за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 127505,89 руб., а также расходов по оплате госпошлины в размере 4825,18 руб. 

Требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ от П.В.Н. (далее – Заёмщика) поступило заявление (оферта) о выдаче кредитной карты. Оферта была акцептована Банком путем выдачи П.В.Н. кредитной карты ** в сумме 20000 рублей по 27,8% годовых. ДД.ММ.ГГГГ П.В.Н. умер, не исполнив своих обязательств перед Банком. Истец, ссылаясь на нормы действующего законодательства, которые предусматривают ответственность наследников по долгам наследодателя, просит взыскать с них солидарно в пределах стоимости наследственного имущества задолженность по кредитному договору, а также возместить расходы по уплате госпошлины. 

Протокольным определением от ДД.ММ.ГГГГ к участию в дело привлечены: в качестве соответчика – сын умершего заемщика ФИО2, в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора - ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В судебное заседание представитель истца - ПАО Сбербанк в лице филиала – Северо-Западного Банка ПАО Сбербанк, не явился, при подаче искового заявления ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с иском согласилась. 

Ответчик ФИО2, надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, о причинах неявки не сообщил, ходатайств об отложении дела не представил.

Представитель третьего лица - ООО СК «Сбербанк страхование жизни» - надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, представил ответ на запрос, указав, что П.В.Н. являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни, срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; по результату рассмотрения документов было принято решение об отказе в страховой выплате по основаниям, предусмотренным Условиями страхования, мотивированный отказ был направлен выгодоприобретателям по договору страхования.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено при имеющейся явке.

Выслушав ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, суд находит требования истца подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч.2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами (ст. 434 ГК РФ).

Согласно п. п.1,3 ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Статьей 811 ГК РФ установлено, что при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно статьями 309 и 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в надлежащий срок. В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Положениями ст. 418 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, в том числе имущественные права и обязанности.

Как установлено в ч.ч. 1, 2, 4 ст. 1152 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в п. 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п.1 ст. 1175 ГК РФ). 

Согласно разъяснениям пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании», смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Из разъяснений, содержащихся в пункте 59 указанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, следует, что наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

В соответствии с п. 2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом, в том числе, принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц.

Как разъяснено в п. 36 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании» под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 ст. 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу. В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьей 1154 ГК РФ.

Как разъяснено в п. 60 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Права кредитора при солидарной обязанности установлены ст. 323 ГК РФ, в соответствии с которой при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью. 

Как установлено судом, не оспаривается сторонами и подтверждено материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк на основании личного заявления П.В.Н. была оформлена кредитная карта **хххххх0850 на его имя, с лимитом в размере 20000 рублей под 27,8% годовых. Путем акцепта оферты между заемщиком и банком был заключен договор (эмиссионный контракт) **.

В соответствии с Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (л.д. 23-26), Банком выполнено зачисление кредита Заемщику в указанном размере, что подтверждается Приложением ** к расчету задолженности (Движение основного долга и срочных процентов). Согласно индивидуальным условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк полная стоимость кредита – 27,684% годовых; лимит кредитования – 20000 руб.; Срок действия договора, срок возврата кредита – с даты акцепта Банком предложения Клиента о заключении Договора и до полного выполнения сторонами своих обязательств. За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36% годовых от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты всей суммы неустойки, рассчитанной на дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме (п.12). В соответствии с п. 4.4 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Заемщик обязан ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа. 

В этот же день П.В.Н. подписал заявление (л.д. 173-178), адресованное в Банк, в котором выразил свое согласие быть застрахованным лицом по программе страхования жизни и здоровья владельцев кредитных карт ПАО Сбербанк в соответствии с Условиями участия в программе страхования жизни и здоровья с риском «Диагностирование особо опасного заболевания», и был включен в список застрахованных лиц в рамках Соглашения.

В соответствии с п. 1 заявления на страхование выгодоприобретателем по страховым рискам «Смерть», «Смерть от несчастного случая», «Первичное установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания», «Диагностирование особо опасного заболевания», «Несчастный случай или заболевание, повлекший (ее) первичное установление инвалидности 1 или 2 группы» является ПАО Сбербанк в размере общей задолженности по кредитной карте на дату страхового случая (как она определена Условиями страхования), при наличии, но не более размера Страховой суммы, установленной в отношении застрахованного лица договором страхования по данным рискам. В остальной части (а также в случае отсутствия общей задолженности по кредитной карте на дату страхового случая) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае смерти - наследники застрахованного лица), по страховым рискам «Временная нетрудоспособность», «Временная нетрудоспособность по причине ухода за больным членом семьи» - застрахованное лицо (а в случае смерти - наследники застрахованного лица).

Согласно заявлению на страхование П.В.Н. просил ПАО Сбербанк в период участия в Программе страхования ежемесячно (при условии наличия общей задолженности по кредитной карте на дату проверки (включительно в размере 3000 рублей) заключать с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договоры страхования, согласно которым он будет являться застрахованным лицом на условиях, изложенных в заявлении и Условиях участия в Программе страхования.

Договоры страхования заключаются ПАО Сбербанк с финансовой организацией каждый месяц, в который у заемщика имелась задолженность по кредитной карте более 3000 рублей.

Страховая сумма устанавливается каждым договором страхования в отношении каждого застрахованного лица отдельно, является постоянной в течение срока действия договора страхования (в очередном периоде); устанавливается единой (совокупно) по всем страховым рискам и равной размеру двукратной общей задолженности по кредитной карте на дату проверки (включительно), но не более 2500000 рублей в отношении одного застрахованного лица.

ДД.ММ.ГГГГ П.В.Н. умер, что подтверждается копией свидетельства о смерти ** от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 37). 

Нотариусом Невельского нотариального округа Г.З.В. ДД.ММ.ГГГГ открыто наследственное дело ** к имуществу умершего П.В.Н. (л.д. 72-81).

Из материалов наследственного дела следует, что наследником умершего Заемщика, заявившим нотариусу о принятии наследства, является ответчик ФИО1, в материалах наследственного дела имеется претензия кредитора – ПАО «Сбербанк России» от ДД.ММ.ГГГГ на сумму в размере 133641,04 руб. 

Сын наследодателя – ФИО2, к нотариусу с заявлением о принятии наследства не обращался, данных о фактическом принятии им наследства, в материалах дела не имеется.

На момент смерти П.В.Н. принятые им на себя обязательства по заключенному договору кредитной карты надлежащим образом исполнены не были. 

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сформировалась задолженность по кредитной карте ** в размере 127505,89 руб. (задолженность по процентам – 5835,46 руб., задолженность по основному долгу – 121632,62 руб., неустойка – 37,81 руб.) (л.д. 12). Расчет задолженности ответчиками не оспорен, судом проверен и признан верным. 

По сообщению ПАО Сбербанк от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 128-129), в расчете задолженности при подаче искового заявления были учтены платежи, которые поступили после смерти наследодателя, на общую сумму 19091,86 руб. 

В сообщении от ДД.ММ.ГГГГ, направленного по запросу суда, ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» указало, что у него отсутствуют основания для произведения страховой выплаты, в связи с тем, что заявленное событие (смерть П.В.Н. ДД.ММ.ГГГГ) наступило за пределами срока действия договора страхования, и не было признано страховым случаем, поскольку П.В.Н. был подключен к программе страхования жизни **, срок действия страховой защиты составлял с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 154-178). Таким образом, оснований для погашения задолженности умершего за счет страховой выплаты не установлено.

Частичные погашения имевшегося у П.В.Н. кредитного обязательства, произведенные после его смерти (ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ), не могут быть учтены в качестве фактического принятия наследства ответчиком ФИО2, т.к. осуществлялись со счета **, принадлежащего П.В.Н. Данное обстоятельство было подтверждено ФИО1 в судебном заседании, которая показала, что вышеуказанные платежи были совершены ею в счет погашения долга П.В.Н.

Таким образом, ФИО1 является единственным наследником П.В.Н. по закону, а, следовательно, надлежащим ответчиком по настоящему делу.

Смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, и наследники, принявшие наследство, становятся должниками и несут обязанность по их исполнению со дня открытия наследства, в том числе обязанности по уплате суммы основного долга и процентов за пользование кредитом.

П.В.Н. являлся собственником ** доли в праве на жилое помещение - комнату, расположенную по адресу: 

<

адрес>, кадастровая стоимость помещения на ДД.ММ.ГГГГ составляет 386160,85 руб. (л.д. 54об., 66). 

Из ответа Федеральной налоговой службы от ДД.ММ.ГГГГ следует, что у П.В.Н. на момент смерти имелись действующие счета в ПАО Сбербанк (л.д. 57).

При рассмотрении настоящего дела иного наследственного имущества судом не установлено.

До настоящего времени кредитные обязательства по вышеуказанному договору в полном объеме не исполнены, доказательств обратного суду не представлено.

С учетом изложенного, принимая во внимание разъяснения Пленума ВС РФ, суд приходит к выводу, что к наследнику ФИО1 с даты открытия наследства перешла ответственность по договору кредитной карты (эмиссионному контракту) ** от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному наследодателем с истцом, в т.ч. по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом, по которому у наследодателя имелись неисполненные обязательства. Указанные обязательства, будучи не связанными с личностью наследодателя, перешли в порядке универсального правопреемства к наследнику, принявшему наследство, в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Объем и стоимость, принятого наследником ФИО1, наследственного имущества в размере 193080,43 руб. (386160,85 руб. : 2) полностью покрывают размер заявленных исковых требований. 

При таких обстоятельствах, с учетом того, что в судебном заседании нашел подтверждение факт ненадлежащего исполнения заемщиком П.В.Н. кредитных обязательств, а также тот факт, что ФИО1 является единственным наследником, принявшим наследство после смерти наследодателя П.В.Н., стоимость наследственного имущества превышает размер задолженности, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению и с ответчика ФИО1 необходимо взыскать задолженность по кредитной карте в полном объеме.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.

Оплата истцом государственной пошлины, в размере 4825,18 руб., при подаче искового заявления в суд, подтверждается платежным поручением ** от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 43).

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 4825,18 руб. 

Основания для удовлетворения исковых требований к ответчику ФИО2 отсутствуют по изложенным выше доводам, таким образом, иск подлежит частичному удовлетворению. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Северо-Западного Банка ПАО Сбербанк удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1, паспорт гражданина Российской Федерации серии **, в пользу ПАО «Сбербанк» в лице Северо-Западного банка ПАО Сбербанк, **, сумму задолженности, в пределах стоимости наследственного имущества умершего ДД.ММ.ГГГГ П.В.Н., по кредитной карте ** за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 127505,89 руб., в том числе, просроченный основной долг – 121632,62 руб.; просроченные проценты – 5835,46 руб.; неустойка за несвоевременное погашение Обязательного платежа 19,15 руб.; неустойка за просроченные проценты 18,66 руб. 

Взыскать с ФИО1, паспорт гражданина Российской Федерации серии **, в пользу ПАО «Сбербанк» в лице Северо-Западного банка ПАО Сбербанк, **, сумму расходов по оплате государственной пошлины в размере 4825,18 руб.

В удовлетворении заявленных требований к ФИО2 отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд через Невельский районный суд Псковской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.В. Гутовская