Дело № 2-1866/2019

64RS0046-01-2019-001839-98

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 мая 2019 года г. Саратов

Ленинский районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Ивакиной Е.А.,

при секретаре Дядченко З.В.,

с участием истца ФИО1, ее представителя ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», в котором просит взыскать с ответчика в ее пользу часть страховой премии в размере 42 182 руб. 26 коп., неустойку за не возврат денежных средств в размере 42 182 руб. 26 коп., компенсацию морального вреда в размере 3 000 руб., штраф, указав, что между ней и ответчиком был заключен договор страхования (ею подписано заявление о присоединении к программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) в целях страхования рисков неоплаты кредитного договора № от 25.10.2017г., заключенного с Банком ВТБ 24 (ПАО). Срок страхования был равен сроку кредитования – по 25.10.2022 года включительно. Она досрочно погасила кредит, что подтверждается справкой Банка ВТБ 24 (ПАО) от 29.09.2017г. Она направила ответчику заявление о возврате части страховой премии, пропорционально сроку, необходимому в целях действия кредитного договора, фактически в части пропорциональной 4\5 срока страхования. Данное заявление ответчик получил 26.10.2018г., денежные средства не возвращены.

Стороной ответчика представлены письменные возражения, согласно которым с иском не согласны. ФИО1 при заключении кредитного договора была ознакомлена с размером полной стоимости кредита, с перечнем платежей, несмотря на это приняла решение о заключении кредита в порядке и на условиях, указанных в договоре. Подписав кредитный договор и подключившись к программе страхования, ФИО1 подтвердила свое согласие заключить договор страхования на предложенных страховщиком условиях, а также дала поручение Банку составить распоряжение от ее имени и перечислить с нее денежные средства в счет оплаты страховой премии. Размер страховой премии был указан в заявлении на страхование. При этом истец не была лишена возможности отказаться от присоединения к договору страхования как при его заключении, так и впоследствии в течение «периода охлаждения», направив страховщику заявление, при этом страховая премия подлежала возврату в полном объеме либо пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. В соответствии с условиями договора страхования размер страховой суммы не привязан к размеру кредитной задолженности, страховая премия в размере 316 456 руб. является постоянной в течение всего срока действия договора страхования, выгодоприобретатель сам застрахованный или его наследники. При полной выплате кредита возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в пределах страховой суммы, не отпала, существование страхового риска не прекратилось, имущественные интересы, связанные с сохранением жизни и здоровья застрахованного лица сохранились.

Истец, ее представитель поддержали исковые требования по доводам иска.

Представители ответчика, 3 лица в судебное заседание не явились, о рассмотрении дела извещены надлежащим образом. Дело рассмотрено в отсутствии не явившихся лиц.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч.ч. 1 и 3 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании ч. 1, 2, 3 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Как следует из материалов дела и установлено судом, 25.10.2017г. между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключен потребительский кредитный договор на срок 60 месяцев, в соответствии с которым банк предоставил кредит в размере 316 456 руб. 

Из текста заявления на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) в целях страхования рисков неоплаты кредитного договора № от 25.10.2017г., подписанного собственноручно ФИО1 25.10.2017г. следует, что истец выражает согласие быть застрахованным лицом в ООО СК «ВТБ Страхование».

Подписав кредитный договор и подключившись к программе страхования, ФИО1 подтвердила свое согласие заключить договор страхования на предложенных страховщиком условиях, а также дала поручение Банку составить распоряжение от ее имени и перечислить с нее денежные средства в счет оплаты страховой премии. Размер страховой премии был указан в заявлении на страхование.

Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования на весь срок страхования: 66 456 руб.. из которых вознаграждения Банка 13 291 руб. 20 коп.. возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику 53 164 руб. 80 коп.

В рамках указанного кредитного договора на основании волеизъявления заемщика, истец на основании заявления, была включена в программу страхования.

Согласно заявления на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) страховая сумма является единой и составляет 316 456 руб. В течение срока действия договора страховая сумма не меняется. 

Из указанного заявления следует, что истец ознакомлена и согласна с условиями страхования.

Как следует из представленных доказательств, ФИО1 было добровольно подписано заявление на страхование. Подписывая указанное заявление, истец с условиями участия в программе страхования была ознакомлена и согласна.

Собственноручная подпись в заявлении подтверждает, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по внесению платы за участие в программе страхования, доказательств обратного представлено не было.

В судебном заседании также установлено, что плата за подключение к программе страхования составила 53 164 руб. 80 коп., страховая сумма является единой и составляет 316 456 руб. 

Согласно указанию Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

При этом истец не была лишена возможности отказаться от присоединения к договору страхования как при его заключении, так и впоследствии в течение «периода охлаждения», направив страховщику заявление, при этом страховая премия подлежала возврату в полном объеме либо пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Договор страхования в отношении истца заключен на срок 60 месяцев (с 26.10.2017г. по 25.10.2022г.)

27.09.2018г. обязательства по кредитному договору исполнены истцом досрочно, задолженность погашена в полном объеме.

18.10.2018г. истец направила в адрес ответчика с заявление, в котором указывает, что ввиду досрочного выполнения требований по кредитным обязательствам просит расторгнуть договор страхования, вернуть излишне уплаченные страховые взносы в пропорциональном, необходимому в целях кредитного договора сроку страхования, размере.

Право на возврат страхователю части уплаченной страховой премии возникает в случаях, предусмотренных ч. 1 ст. 958 ГК РФ, а именно в связи с наступлением обстоятельств, при которых наступление страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, а также в случаях, прямо предусмотренных договором.

Вместе с тем, данных оснований для возврата страховой премии, в том числе и ее части, судом не установлено.

В соответствии с п. 1 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно правовой позицией, изложенной в п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 г. № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», для установления содержания договора страхования следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правила страхования, на основании которых заключен договор.

В соответствии с условиями договора страхования страхователем были застрахованы страховые риски, связанные со смертью застрахованного лица, установлением инвалидности, недобровольной потерей работы.

При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания, определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. 

Информация о том, что договор страхования действует в отношении застрахованного лица с даты подписания настоящего заявления, а дата окончания срока страхования совпадает с последним днем срока действия договора страхования, содержится в заявлении на страхование.

Исходя из указанного заявления, страховая сумма в размере 316 456 руб. является постоянной в течение срока действия договора страхования.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что подключение заемщика к программе страхования являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни.

Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве платы за подключение к программе страхования, а также условия о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, доводы истца о возникновении у нее права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Условий участия в программе страхования.

Досрочное исполнение своих обязательств в рамках заключенного истцом иного договора (кредитного договора) не влечет то, что после данных событий отпала возможность наступления страховых случаев, а само существование страхового риска прекратилось, так как полное исполнение условий кредитного договора не исключает наступления застрахованных по договору рисков.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В силу чего ФИО1 при заключении договора страхования была вправе потребовать изменения условий договора, в том числе отказаться от его заключения.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания части страховой премии за неиспользованный период. 

С учетом отказа в удовлетворении основных требований, суд считает необходимым отказать в удовлетворении требований истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения через Ленинский районный суд 

<

адрес>.

Судья

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.