Дело № 2-169/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 ноября 2020 года с. Советское

Советский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Аксютиной Н.М.,

при секретаре Роот Д.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ

Истец АО «Банк Русский Стандарт» (далее Банк) обратился в суд с иском, в обоснование которого указал, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Банк с Заявлением о предоставлении потребительского кредита №. В Заявлении Ответчик просит Банк (делает оферту) заключить с ним Кредитный договор, в рамках которого:

- открыть банковский счет (валюта счета - рубли РФ), используемый в рамках Кредитного Договора, номер Счета Клиента указан в графе «Счет Клиента» Раздела «Кредитный Договор» Информационного блока;

- предоставить кредит в сумме, указанной в графе «Сумма Кредита» Раздела «Кредитный договор» Информационного блока (далее - Кредит), путем зачисления суммы Кредита на Счет Клиента.

В Заявлении Ответчик указывает, что акцептом его оферты о заключении Кредитного Договора являются действия Банка по открытию Счета Клиента.

В Заявлении от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 указал и своей подписью подтвердил, что ознакомлен, понимает полностью, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать «Условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» (далее - Условия).

В рамках Договора Банк открыл ответчику банковский счет (валюта счета - рубли РФ), номер которого указан в графе «Счет Клиента» (№ счета 42№), тем самым акцептовав оферту Клиента о заключении кредитного договора.

В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 указал и своей подписью подтвердил, что он обязан осуществлять плановое погашение задолженности, а именно путем совершения ежемесячных равных по сумме очередных платежей в соответствии с Графиком платежей. График платежей является документом, передаваемым Банком Клиенту при оформлении Заявления либо направляемый Банком в адрес Клиента по почте и содержащий информацию о суммах и датах списания денежных средств (датах очередного платежа) со счета Клиента в счет погашения обязательств по предоставленному кредиту и номере счета Клиента. Каждый платеж, указанный в Графике, состоит из части Основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, согласованных в Заявлении.

В соответствии со ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Стороны в Кредитном договоре № от 30.11.2006г. согласовали все существенные условия договора, в частности: Сумма кредита: 39 856,56 руб.; Срок кредита: 1096 дней; Процентная ставка по договору: 29% годовых.

Ответчик предоставляет Банку право (заранее данный акцепт) без его дополнительных распоряжений списывать с банковского счета, который открыт в Банке и номер которого указан выше, денежные средства в погашение задолженности по Кредитному договору, заключенному между ней и Банком.

Подписью в Заявлении, Графике платежей Ответчик подтвердил получение на руки указанных документов.

В данных документах (Заявление, Условия и График платежей) содержались все существенные условия договора, соответственно, данный Кредитный договор полностью соответствует требованиям ст.ст. 161, 432, 434, 435, 438, 820 ГК РФ.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен Договор потребительского кредита № в порядке, определенном ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ путем акцептирования истцом Оферты Ответчика о заключении Кредитного Договора.

Согласно условиям Кредитного договора Ответчик обязан осуществлять погашение Задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с Графиком платежей (погашения). Очередной платеж по кредиту считается оплаченным после списания Истцом денежных средств со счета Ответчика в размере, определенном Графиком погашения. Как следует из Графика платежей, денежные средства должны быть размещены Клиентом не позднее 02 числа каждого месяца.

Как следует из обстоятельств дела и подтверждается выпиской из лицевого счета №, открытого в рамках Договора, Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по Договору. В связи с этим Банк в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями кредитного договора потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив Заключительное требование со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ.

Сумма, указанная в Заключительном требовании, являлась полной суммой задолженности Клиента перед Банком на дату его выставления и подлежала оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном требовании, т.е. не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Задолженность Клиента по Договору, указанная в Заключительном требовании в размере 63488 руб. 31 коп., состояла из: суммы основного долга по состоянию на дату формирования Заключительного требования в размере: 35 230 руб. 99 коп.; суммы процентов за пользование Кредитом, начисленных на дату оплаты Заключительного требования включительно (за вычетом уплаченных Клиентом), в размере: 4 061 руб. 21 коп.; комиссия за РКО - 24 196,11 руб.

Однако, в указанный срок денежные средства в размере, достаточном для погашения задолженности, Ответчиком на Счете размещены не были, требование по погашению задолженности по Договору не исполнено.

До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту Клиентом не возвращена.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете Клиента №, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

На основании изложенного истец АО «Банк Русский Стандарт» просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» общую сумму задолженности по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 63 488,31 руб. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в том числе: 35 230,99 - сумма основного долга; 4 061 руб. 21 коп. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 24 196,11 - комиссия за РКО; расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2104 рубля 65 копеек.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» по доверенности МСА, надлежаще извещенная о времени и месте судебного заседания, не явилась, просила рассмотреть дело без ее участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, предоставил возражение, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме в связи с истечением срока исковой давности и рассмотреть дело без его участия. 

Согласно ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии представителя истца и ответчика. 

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства, в том числе, могут возникать из договора.

В соответствии со ст.ст. 432-433 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По правилам ст.ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона, а также иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Банк имеет право в соответствии с ч. 2 ст. 407 ГК РФ потребовать от заемщика полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии задолженности свыше 60 календарный дней.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО1 был заключен кредитный договор № (далее Договор). По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 35856,58 рублей под 29% годовых сроком на 36 месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ. 

В рамках Договора Банк открыл ФИО1 банковский счет (валюта счета - рубли РФ), номер которого указан в графе «Счет Клиента» (№ счета 42№), тем самым акцептовав оферту Клиента о заключении кредитного договора.

Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 35856,58 рублей, а ФИО1 обязался вернуть заемные деньги и уплатить проценты согласно графику платежей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2190 рублей ежемесячно, не позднее 2-го числа каждого месяца.

Ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполнял обязанности по возврату суммы задолженности по кредиту и процентов по нему. Согласно выписке из лицевого счета № последний платеж по кредиту был внесен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ в сумме 2190 рублей. В связи с чем у ФИО1 образовалась задолженность в размере 63 488 руб. 31 коп., в том числе 35 230,99 - сумма основного долга; 4061 руб. 21 коп. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом; 24196,11 - комиссия за РКО.

Истцом АО «Банк Русский Стандарт» в адрес ответчика ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом в сумме 66788,31 рублей, которое ответчиком не исполнено.

Ответчик ФИО1 ссылается на пропуск истцом срока исковой давности для обращения в суд со ссылкой на то, что он пропущен. 

Суд соглашается с доводами ответчика ФИО1 о пропуске истцом срока исковой давности для обращения с иском в суд в связи со следующим.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В п. 1 ст. 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса, в пункте 2 которой указано, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. 

Согласно ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права (п. 1). Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (п. 3).

Таким образом, срок исковой давности по требованиям о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, исчисляется с момента наступления срока каждого очередного платежа, а потому истец вправе требовать взыскания с ответчика основного долга в пределах трехлетнего срока исковой давности до момента обращения с иском в суд.

Из материалов дела следует, что последний платеж по кредиту должен был быть совершен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, срок обращения в суд с иском о взыскании задолженности должен был последовать не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

С заявлением о выдаче судебного приказа Банк обратился в судебный участок 

<

адрес> в августе 2019 года (судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ), с настоящим исковым заявлением Банк обратился в Советский районный суд 

<

адрес> ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, истец обратился в суд с заявлением о вынесении судебного приказа уже с пропуском срока для обращения в суд, в связи с чем срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1 истцом пропущен.

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

Таким образом, срок исковой давности по требованию о взыскании процентов, платы за пропуск платежей по графику и комиссии за РКО также истек.

Поскольку исковые требования истца не подлежат удовлетворению, с ответчика ФИО1 не взыскивается государственная пошлина.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать в полном объеме.

Мотивированное решение будет изготовлено 17 ноября 2020 года.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Советский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Н.М. Аксютина