Дело № 2-2149/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 мая 2017 года г. Ульяновск

Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе: 

судьи Тураевой Т.Е., 

при секретаре Акимовой О.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО7 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании страховой выплаты, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным иском к ПАО Сбербанк. Судом к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «Сбербанк Страхование жизни». Исковые требования мотивированы следующим.

ДД.ММ.ГГГГ между 

<

данные изъяты> и ответчиком ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № Деньги нужны были 

<

данные изъяты>. Одновременно с кредитным договором был оформлен договор страхования жизни в ООО Страховая Компания «Сбербанк России» № от ДД.ММ.ГГГГ

Сумма займа составила 54,175 руб., плата за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья составила 2 985 рублей.

По договору страхования Ответчик обязался при наступлении страхового случая (смерти заемщика) выплатить страховую сумму выгодоприобретателю в пределах непогашенной задолженности страхователя (заемщика) по кредитному договору. Срок страхования равен сроку действия кредитного договора, а именно 36 месяцев с момента подписания заявления на страхование.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер вследствие 

<

данные изъяты> что подтверждается свидетельством о смерти. В связи с этим ответчику было направлено уведомление о наступлении страхового случая с требованием выплатить страховую сумму. Однако ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» отказало в страховой выплате, мотивируя отказ тем, что договор страхования в отношении ФИО8 был заключен только на случай смерти Застрахованного лица в результате несчастного случая. Однако, на момент страхования сотрудники банка не указали, по какому именно пункту будет застрахован ФИО9 Страховая компания, чтобы не выплачивать страховую сумму, только после изучения выписки из амбулаторной карты за последние пять лет, сообщила, что он был застрахован по п. 1.2 с ограниченным покрытием.

Указанная ответчиком причина не является основанием для отказа в страховой выплате, так как умысла застрахованного лица в наступлении страхового случая не было. Он жил с этими диагнозами много лет. ДД.ММ.ГГГГ по результатам магнитно-резонансной томографии у него была обнаружена 

<

данные изъяты> Вследствие быстрого прогрессирования болезни у 

<

данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ ему была назначена 

<

данные изъяты>. Даже после уведомления банка о смерти ФИО10 банком было направлено письмо заемщику о просроченной задолженности по кредиту, что еще раз травмировало истца. Просроченная задолженность образовалась не из-за умысла, а в связи с тем, что после похорон у истца не осталось денег, было нечем платить. Истец живет одна на одну пенсию и кое-как сводит концы с концами. За ней числится еще один непогашенный кредит, который также брали для лечения 

<

данные изъяты>. Кроме того, необходимо оплачивать коммунальные платежи.

Истец полагает, что страховая компания неправомерно отказывается от исполнения обязательства по выплате страховой суммы.

ФИО1 просит взыскать с ответчика в счет погашения остатка задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ страховую сумму в размере оставшейся срочной задолженности в сумме 30 141,92 рублей, просроченную задолженность в сумме 1478,69 руб., учтенные проценты 111,24 руб., просроченные проценты 34,91 руб., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 1153 руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк (ранее ОАО «Сбербанк России») в судебном заседании исковые требования не признал, поддержав доводы письменного отзыва, в котором указано следующее.

Банк не является надлежащим ответчиком по делу, поскольку решение о признании страховым случаем принимает страховая компания, а не Банк. Согласно Заявлению на страхование от ДД.ММ.ГГГГ ФИО11 согласился быть застрахованным лицом в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с условиями, изложенными в заявлении, а также в «Условиях участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика». Выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк. Страховщиком является ООО СК «Сбербанк страхование жизни». 

Кроме того, болезнь не является страховым случаем. Согласно Заявлению на страхование от ДД.ММ.ГГГГ ФИО12 согласился быть застрахованным лицом в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с условиями, изложенными в данном заявлении, и Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Согласно п. 1 Заявления № от ДД.ММ.ГГГГ страховыми случаями (стандартное покрытие) являются смерть застрахованного лица по любой причине, установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой и 2-ой группы.

При этом согласно п. 1.2 Заявления, если застрахованное лицо на дату заполнения заявления страдает заболеваниями (а также проходило лечение в течении последних 5 лет в связи с такими заболеваниями) сердечно-сосудистой системы (в том числе инфаркт миокарда, стенокардия), сахарным диабетом, инвалиды 1-й, 2-й, 3-й группы, то Договор страхования в отношении него считается заключенным с ограничением в страховом покрытии - только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая.

Согласно выписке из амбулаторной карты, имеющейся в материалах дела, до даты заполнения заявления, ДД.ММ.ГГГГ ФИО13 был установлен диагноз 

<

данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ 

<

данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ 

<

данные изъяты>

Таким образом, договор страхования в отношении ФИО14 был заключен только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая.

Согласно справки о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти ФИО15 явилась 

<

данные изъяты> т.е. смерть наступила в результате заболевания.

Таким образом, данный случай не может быть признан страховым в силу имеющихся ограничений для участия в программе, изложенных в Заявлении ДД.ММ.ГГГГ

Кроме того, в указанном заявлении ФИО16 письменно подтвердил, что уведомлен о наличии исключений из страхового покрытия, которые ему были разъяснены и с которыми он был ознакомлен до подписания заявления.

Просит в удовлетворении исковых требований к ПАО Сбербанк отказать в полном объеме.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился по неизвестной суду причине, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, медицинские карты, Дело освидетельствования МСЭ, суд приходит к следующему.

Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО17 был заключен кредитный договор № № по условиям которого последнему на срок 36 месяцев под 22,45 % годовых предоставлен кредит в размере 54 175 рублей, в том числе 2 985 руб. на внесение платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья, включающей комиссию за подключение клиента к Программе страхования и компенсацию расходов кредитора на оплату страховых премий страховщику.

При заключении вышеуказанного договора ФИО18 выразил согласие быть застрахованным в ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Страховая сумма по риску "Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая" (для застрахованных на условиях ограниченного покрытия), а также совокупно по рискам "Смерть застрахованного лица по любой причине" и "Установление застрахованному лицу инвалидности 1-й или 2-й группы" (для застрахованных на условиях стандартного покрытия) составляет 50 000 рублей и в течение срока действия договора, который составляет 36 месяцев с даты подписания настоящего заявления при условии внесения платы за подключение, страховая сумма не меняется.

Выгодоприобретателем по договору страхования является ОАО "Сбербанк России" в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления потребительским кредитам, предоставленным ОАО "Сбербанк России". В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам в ОАО "Сбербанк России") - застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО19 умер. Причиной его смерти согласно медицинскому свидетельству о смерти серии и справке о смерти явилось заболевание – 

<

данные изъяты>

Истица ФИО1, согласно материалам наследственного дела вступившая в наследство после смерти ФИО20 обратилась в ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" с заявлением о наступлении страхового события и произведения страховой выплаты, на которое страховщик ответил отказом, ссылаясь на то, что договор страхования в отношении ФИО21 был заключен только на случай наступления смерти в результате несчастного случая, поскольку до даты заполнения Заявления ФИО22 был установлен диагноз 

<

данные изъяты> 

Не согласившись с отказом страховщика произвести страховую выплату, ФИО1 обратилась в суд с иском. 

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как следует из положений п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в частности, о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии со ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2), а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1).

Таким образом, страховой риск и страховой случай, оговоренные сторонами при заключении договора, по своему составу должны совпадать.

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно собственноручно подписанному ФИО27 заявлению на страхование договор страхования в отношении него заключается на условиях стандартного покрытия (для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 1.2 настоящего заявления): "Смерть застрахованного лица по любой причине", "Установление застрахованному лицу инвалидности 1-й или 2-й группы", а также на условиях ограниченного покрытия (для лиц, относящихся к категориям указанным в п. 1.2 настоящего заявления:....лица, страдающие следующими заболеваниями (а также проходившие лечение в течение 5 (пяти) лет в связи с такими заболеваниями): сердечно-сосудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, Порок сердца, нарушение ритма, инсульт), сахарным диабетом, параличом, какими-либо заболеваниями легких (за исключением острых респираторных заболеваний), головного мозга, печени, желудочно-кишечного тракта (за исключением острых пищевых отравлений, гастрита), почек, эндокринной системы, заболеваниями костно-мышечной системы (за исключением остеохондроза); заболеваниями крови (за исключением железодефицитной анемии легкой степени); инвалиды 1-й, 2-й или 3-й группы или лица, имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу...): "Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая".

Из представленных в материалы дела выписки из медицинской карты амбулаторного больного, выданной ГУЗ 

<

данные изъяты> а также из медицинской карты следует, что до ДД.ММ.ГГГГ (дата заключения договора страхования), ФИО23 выставлялись следующие диагнозы: 

<

данные изъяты>

Кроме того, согласно материалам Дела освидетельствования МСЭ с ДД.ММ.ГГГГ года ФИО28 являлся 

<

данные изъяты>, с ДД.ММ.ГГГГ 

<

данные изъяты> 

Поскольку при заключении договора страхования ФИО24 был уведомлен обо всех существенных условиях страхования, при этом у застрахованного лица до момента принятия на страхование имелись заболевания, изложенные в п. 1.2 заявления, кроме того, ФИО25 являлся 

<

данные изъяты> следовательно, договор страхования был заключен с ним на условиях ограниченного покрытия. Смерть застрахованного явилась следствием заболевания, а не результатом несчастного случая, что исключает наступление обязанности у страховщика выплачивать страховое возмещение в пользу выгодоприобретателя.

Из изложенного суд приходит к выводу о том, что отказ страховщика в выплате страхового возмещения соответствует условиям заключенного между сторонами договора страхования и не противоречит нормам действующего законодательства.

Таким образом, отсутствуют основания для удовлетворении иска ФИО1 об осуществлении страховой выплаты в размере кредитной задолженности.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении иска ФИО1 ФИО26 к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании страховой выплаты отказать.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Ленинский районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Т.Е.Тураева