Дело № 2-133/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«14» марта 2019 года г. Катав-Ивановск 

Катав-Ивановский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Шустовой Н.А. 

при секретаре Фатхинуровой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску представителя ФИО1 к ООО СК «Кредит Европа Лайф» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг нотариуса, штрафа,

у с т а н о в и л:

Представитель ФИО1 - ФИО2 обратился в суд с иском к ООО СК «Кредит Европа Лайф» о взыскании с ответчика в пользу истца части страховой премии в размере 54 284 рублей 86 копеек, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, штрафа в размере 50 % от взысканной суммы, судебных расходов, связанных с оплатой нотариальных услуг в размере 1800 рублей.

В обоснование требований казала, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с ответчиком кредитный договор на сумму 432 835 руб. 82 коп., на 36 месяцев. Одновременно с подписанием кредитного договора оформлен полис страхования №. Страховая премия составила 55835 рублей 82 копеек и была включена в сумму кредита. Срок страхования совпадает со сроком кредита. Данный полис оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ кредит досрочно погашен, в связи с чем, кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования. В связи с чем, у истца появилось право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. Истец обратился к ответчику с требованием о возврате части страховой премии, ответчик выплату не произвел.

Истец ФИО1, его представитель дубина А.А. при надлежащем извещении в судебное заседание не явились. От представителя истца поступило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца и представителя истца.

Представитель ответчика ООО СК «Кредит Европа Лайф» при надлежащем извещении в судебное заседание не явился, представил письменный отзыв, из которого следует, что ответчик с иском не согласен. По мнению представителя, истец ошибочно считает, что погашение кредитных обязательств связано с действиями договора страхования, а так же, что закон о «Защите прав потребителей распространяется на страховое законодательство. Просит рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Дело рассматривается в отсутствие сторон в соответствии со ст.167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд считает требования ФИО1 необоснованными и не подлежащими удовлетворению в связи со следующим.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК Российской Федерации) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. ст. 420 ГК Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании ст. 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК Российской Федерации).

В соответствии со ст. ст. 927, 934 ГК РФ Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Кредит Европа Банк» и ФИО3 заключен кредитный договор.

В соответствии с условиями кредитного договора до выдачи кредита заемщик обязан заключить договор страхования жизни и утраты трудоспособности клиента.

Во исполнение данного условия истец ДД.ММ.ГГГГ заключил с 

ООО СК «Кредит Европа Лайф» (страховщик) договор страхования, полис № сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда и жизни застрахованного, страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; постоянная полная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая или болезни (I группа инвалидности с третьей степенью ограничения к труду); первичное диагностирование у застрахованного смертельно-опасных заболеваний, указанных в Полисных условиях; временная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни.

Страховая сумма составляет 432 835 руб. 82 коп., страховая премия –55 835 руб. 82 коп., уплачивается единовременно. При наступлении страхового случая ООО СК «Кредит Европа Лайф» обязуется произвести страховую выплату выгодоприобретателям, в пользу которых выдан полис страхования.

По делу установлено, что кредитная задолженность перед АО «Кредит Европа Банк» погашена ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ и справкой от этой же даты об отсутствии задолженности и прекращении действия договора, предусматривающего предоставление кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил ответчику ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» заявление, в котором просил вернуть частично уплаченную страховую премию в размере 54284 рублей 86 копеек. Требования ФИО1 ответчик ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф», не исполнил, предоставил ответ от 29 октября 2018 года, что послужило поводом для обращения в суд.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Договор страхования между ответчиком и страхователем ФИО1 включает два документа: 1. Полис страхования; 2. Правилами страхования от несчастных случаев или болезней. Условиями страхования установлен исчерпывающий перечень оснований, при наличии которых предусмотрена выплата по договору страхования (полису).

Согласно условиям страхования договор прекращается: 

при отсутствии страховых случаев в течение срока страхования. При наличии страховых случаев - на дату исполнения обязательств в полном объеме ( п.8.1); одностороннего расторжения Полиса (договора) страхователем путем подачи письменного заявления на расторжение. В случае, если страхователь прекратил действие полиса в течение 14 календарных дней с даты заключения, то страховщик возвращает страхователю 100 % страховой оплаченной премии. Во всех остальных случаях одностороннего расторжения полиса (договора) страхователем страховая премия не возвращается; смерти застрахованного в течение срока страхования, не являющейся страховым случаем (п.8.2).

Условия договора страхования не предусматривали право на возврат страховой премии в случае отказа заемщика от договора страхования.

Согласно п.1 ст.2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с. п. 2 ст.4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.1и 2 ст.9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с.п.1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п.3).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

По условиям полиса страхования от несчастных случаев, выданного ответчиком ФИО1 страховая сумма по рискам, является единой и составляет 432 835 руб. 82 коп., при этом страховая выплата при наступлении страхового случая в период страхования осуществляется в размере 100% страховой суммы и не изменяется в течение всего периода действия договора страхования. 

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

При таких обстоятельствах досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении и страховая премия не подлежит возврату. Доказательства обратного истцом не представлены.

Ответчиком не нарушены права истца как потребителя.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения требований ФИО1 о взыскании страхового возмещения и вытекающие из него требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, нет, в удовлетворении данных требований надлежит отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования представителя истца ФИО1 - ФИО4 к ООО СК «Кредит Европа Лайф» о взыскании страховой премии в размере 54 284 рубля 86 копеек, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, расходов на оплату услуг нотариуса в размере 1800 рублей, штрафа в размере 50 процентов от взысканной суммы, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Катав-Ивановский городской суд Челябинской области в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме. 

Председательствующий Н.А. Шустова