Дело № 2-А410/2017 

Р Е Ш Е Н И Е

и м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

03 августа 2017 года с. Доброе 

Липецкий районный суд Липецкой области в составе

председательствующего Лопатиной Н.Н.

при секретаре Осиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л :

истец АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указывая, что с ответчиком 07.04.2013 заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 140000 руб., проценты за пользование кредитом установлены тарифами банка, с которыми заемщик был ознакомлен.. Ответчик обязан погашать кредит и выплачивать проценты в соответствии с согласованными сроками, минимальными платежами в установленном порядке. Ответчик принятых на себя обязательств не выполняет, ежемесячные платежи не вносит, допускает просрочку платежа. Поскольку обязательство по кредитному договору не выполняется, истец просит взыскать с заемщика задолженность по кредитному договору 211131,55 руб., расходы по госпошлине.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик против иска возражал, ссылалась на свое трудное материальное положение, в связи с чем просил снизить проценты за пользование кредитом и неустойку.

Выслушав объяснения ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 421 ГК РФ Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

К спорным кредитным правоотношениям применяются правила, регламентирующие вопросы «Займа», предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не вытекает из существа кредитного договора. 

В силу ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ч.1,2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Судом установлено, что 07.04.2013 между ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» и ФИО1 заключен договор кредитной карты №. Договор заключен путем акцепта банком оферты заемщика, в соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации. Заемщик ознакомлен и принял условия договора, предусмотренные Условиями комплексного банковского обслуживания и Тарифами банка, что подтверждается его личной подписью в анкете заемщика.

На основании решения единственного акционера от 16.01.2015 фирменное наименование банка изменено на АО «Тинькофф Банк», в ЕГРЮЛ внесена запись о регистрации новой редакции Устава Банка с новым наименованием.

В соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания (п. 5.1, п. 5.2) банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Держатель карты должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту. Клиент соглашается, что банк предоставляет кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности (п. 5.5). На сумму задолженности начисляются проценты по ставкам, установленным в Тарифах банка до дня формирования заключительного счета (п.5.6). Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальные платежи в размере и в сроки, указанные в счете-выписке (п. 5.11).

По договору установлен лимит задолженности 140000 руб., проценты за пользование кредитом установлены в соответствии с Тарифами банка, с которыми заемщик был ознакомлен, о чем свидетельствует его личная подпись в анкете заемщика. 

Тарифами банка, утвержденными приказом от 29.05.2012, по кредитным картам установлена базовая процентная ставка 12,9% годовых; плата за обслуживание кредитной карты 590 руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 390 руб. Установлен минимальный плате – не более 6% от задолженности. Процентная ставка по кредиту установлена при своевременной оплате минимального платежа – 0,12% в день, при неоплате платежа – 0,20 % в день. Установлен штраф за неуплату минимального платежа, допущенную первый раз – 590 руб., второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 руб., третий раз и более- 2% от задолженности плюс 590 руб.; плата за пользование денежными средствами сверх лимита задолженности; плата за подключение к программе страховой защиты – 0,89% от задолженности. 

Банк полностью исполнил свои обязательства по договору: предоставлял кредит в пределах установленного лимита задолженности, ежемесячно направлял ответчику счета-выписки, содержащие информацию по совершенным по кредитной карте операциям, лимите задолженности, сумме минимального платежа и сроках его внесения. 

Как следует из выписки по лицевому счету заемщика, ответчиком ежемесячные платежи вносились нерегулярно, с нарушением установленного договором графика, допускались просрочки и превышение лимита задолженности. 

Ответчику направлено уведомление (заключительный счет) о возврате суммы кредита и начисленных процентов и штрафов, на которое ответчик не отреагировал. По состоянию на 26.06.2017 задолженность по кредитному договору составляет: 211131,55 руб., которая включает в себя задолженность по основному долгу – 139475,49 руб., проценты за пользование кредитом в размере 52316,01 руб., штраф за нарушение срока возврата кредита – 19340,05 руб.

Таким образом, судом установлено, что должник ФИО1. ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по погашению кредита. В соответствии с условиями кредитного договора истец вправе потребовать возврата кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, а также уплаты неустойки, предусмотренной условиями кредитного договора. 

Заявление ответчика о снижении размера процентов за пользование кредитом удовлетворению не подлежат, поскольку условия о начислении процентов за пользование кредитом и их размере являются существенными условиями договора, договор в этой части сторонами не изменялся, поэтому освобождение ответчика от уплаты процентов за пользование кредитом, равно как и снижение их размера не допускается.

Доводы ответчика о необоснованном включении в стоимость кредита платы за подключение к программе страхования заслуживают внимания, однако ответчик вправе предъявить отдельные требования и признании недействительными условий кредитного договора в части взыскании страховой платы. Остальные доводы ответчика о несогласии с суммой задолженности, предъявленной истцом к взысканию, являются необоснованными и не могут быть приняты судом во внимание, поскольку ответчик не предоставляет обоснованного расчета задолженности, мотивов своего несогласия с расчетом истца не высказывает.

Ответчик просит снизить размер неустойки, ссылаясь на свое затруднительное материальное положение. Суд считает заслуживающим внимание доводы ответчика. Учитывая, что ответчица является пенсионером, получает небольшую пенсию (7400 руб.), отсутствие в семье других источников дохода, суд полагает возможным, руководствуясь ст. 333 ГК РФ, снизить размер неустойки, считая её несоразмерной последствиям нарушения обязательства. За просрочку исполнения обязательства начислен штраф 19340,05 руб. С учетом вышеперечисленных обстоятельств суд снижает неустойку до 7000 руб.

При указанных обстоятельствах исковые требования подлежат частичному удовлетворению. С ответчика подлежит взысканию по кредитному договору сумма 198791,5 руб. (139475,49 руб.+52316,01 руб.+7000 руб.).

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика также подлежат взыскать в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 5176 рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

р е ш и л:

взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» 198791,5 руб., расходы по госпошлине - 5176 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Липецкий областной суд через Липецкий районный суд Липецкой области в течение месяца. 

Председательствующий 

Мотивированное решение изготовлено 08.08.2017