РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Дело № 2-104/18

Серафимовичский районный суд Волгоградской области в составе 

председательствующего судьи Голованова С.В.,

с участием представителя АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Волгоградского регионального филиала по доверенности ФИО1, ответчика ФИО2, представителя ответчика ФИО3, по доверенности ФИО4.

при секретаре Новиковой И.А.,

рассмотрев 11 мая 2018 года в открытом судебном заседании в городе Серафимовиче Волгоградской области гражданское дело по иску АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Волгоградского регионального филиала к ФИО3, ФИО2, третье лицо АО СК « РСХБ»-Страхование» «о взыскании задолженности с правопреемников»,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Волгоградского регионального филиала обратился в суд с вышеуказанными требованиями, мотивируя их тем, что «16» июня 2014 года между Открытым акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Управляющего дополнительным офисом Волгоградского регионального филиала Открытого акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» 3349/46/07 и ФИО5 было заключено Соглашение №. По условиям Соглашения Кредитор обязался предоставить Заемщику денежные средства в сумме 100 000,00 (сто тысяч) рублей, а заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 16,5 % годовых. 

Для учета выдачи и возврата кредитных ресурсов по Соглашению заемщику открыт ссудный счет.

Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив кредит заемщику, что подтверждается выпиской по ссудному счету от 16.06.2014 г.

Остаток задолженности по Соглашению № от 16.06.2014 г. по состоянию на 20.01.2018 г. составляет 89 112,98 (Восемьдесят девять тысяч сто двенадцать рублей 98 копеек) в том числе:

Основной долг - 69 926,86 (Шестьдесят девять тысяч девятьсот двадцать шесть рублей 86 копеек);

Проценты за пользование кредитом - 19 186,12 (Девятнадцать тысяч сто восемьдесят шесть рублей 12 копеек).

Расчеты прилагаются.

29.04.2016 г. заемщик – умер.

Согласно информации имеющейся у банка, правопреемниками заемщика являются - ФИО2, ФИО3.

Просит суд :

Взыскать с ФИО2, ФИО3 в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность в сумме 89 112,98 (Восемьдесят девять тысяч сто двенадцать рублей 98 копеек) в том числе:

Основной долг - 69 926,86 (Шестьдесят девять тысяч девятьсот двадцать шесть рублей 86 копеек);

Проценты за пользование кредитом - 19 186,12 (Девятнадцать тысяч сто восемьдесят шесть рублей 12 копеек).

Взыскать с ФИО2, ФИО3 в пользу АО «Россельхозбанк» уплаченную государственную пошлину в размере 2 873 рубля.

Представитель истца АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Волгоградского регионального филиала по доверенности ФИО1, в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме.

Ответчик ФИО2 исковые требования не признал, суду пояснил, что ФИО5 был его братом и являлся пенсионером, в связи с тем, что у него пенсия была небольшая, то его брат попросил его так же подписать кредитное соглашение, он не мог отказать старшему брату и подписал соглашение, в настоящее время у него нет денежных средств для погашения данного кредита.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, о месте и времени слушания дела надлежаще извещена.

Представитель ответчика ФИО3 по доверенности ФИО4, исковые требования считает не подлежащими удовлетворению.

Суд, выслушав стороны, свидетеля, исследовав письменные доказательства по делу, приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о Займе.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из представленных материалов следует, что «16» июня 2014 года между истцом Открытым акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Управляющего дополнительным офисом Волгоградского регионального филиала Открытого акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» 3349/46/07 и заемщиком ФИО5 было заключено соглашение №, по условиям соглашения, кредитор, истец обязался предоставить заемщику ФИО5 денежные средства в сумме 100 000,00 (сто тысяч) рублей, а заемщик - возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 16,5 % годовых (п.1,7 соглашения).

Для учета выдачи и возврата кредитных ресурсов по соглашению заемщику ФИО5 был открыт ссудный счет.

Согласно п.3.1. Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» выдача кредита производится в безналичной форме путём перечисления суммы кредита на счет.

В соответствии с п.3.2. Правил кредитования физических лиц по продукту «Кредит пенсионный» датой выдачи кредита является дата зачисления кредита на счет заёмщика.

Кредитор Открытое акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Управляющего дополнительным офисом Волгоградского регионального филиала Открытого акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» выполнил свои обязательства, предоставив кредит заемщику ФИО5, что подтверждается банковским ордером № 5852 от 16.06.2014 г., выпиской по ссудному счету от 16.06.2014 г.

Согласно представленного истцом расчета задолженности, остаток задолженности по соглашению № от 16.06.2014 г. по состоянию на 20.01.2018 г. составляет 89 112,98 (Восемьдесят девять тысяч сто двенадцать рублей 98 копеек) в том числе:

Основной долг - 69 926,86 (Шестьдесят девять тысяч девятьсот двадцать шесть рублей 86 копеек);

Проценты за пользование кредитом - 19 186,12 (Девятнадцать тысяч сто восемьдесят шесть рублей 12 копеек).

Как следует из материалов дела, 29.04.2016 г. заемщик ФИО5 - умер, что подтверждается Свидетельством о смерти П-РК №, выданным отделом ЗАГС Администрации Серафимовичского муниципального района Волгоградской области от 05.05.2016 г..

Согласно ч.1,3 ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно.

Как следует из пояснения представителя истца и ответчика ФИО2, что в связи с тем, что у заемщика ФИО5 который являлся пенсионером, было недостаточно дохода для получения кредита на указанную сумму в качестве заемщика под № 2 в указанном соглашении был указан ФИО2.

Согласно ст.309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст.1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии, отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1141 ГК РФ ответчица ФИО3, супруга умершего 29 апреля 2016 г. заемщика ФИО5, как наследница первой очереди, обратилась в нотариальную контору с заявлением о выдаче ей свидетельства о праве на наследство по закону на земельные участки. Согласно наследственного дела после смерти ФИО5 представленного нотариусом следует, что ФИО3 супруге умершего было выдано свидетельство о праве на наследство по закону на земельные участки. Кадастровая стоимость земельного участка с кадастровым номером № составляет 1178600 руб., кадастровая стоимость земельного участка с кадастровым номером № составляет 346500 руб., кадастровая стоимость земельного участка с кадастровым номером № составляет 60000 руб.

Как было установлено в судебном заседании 16.06.2014 между ФИО6 и АО «Россельхозбанк» было заключено кредитное соглашение №.

Вместе с заключением кредитного договора заемщик ФИО5 присоединился к Программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, что подтверждается заявлением ФИО5 от 16.06.2014 на присоединение к Программе страхования, добровольность составления (заключения) которого подтверждается собственноручно подписанным заявлением. Условия договора отражены в указанном заявлении, тем самым ФИО5 стал застрахованным лицом по Договору коллективного страхования № от 26.12.2014 заключенного между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование». 

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.Согласно п.2 ст. 935 ГК РФ, личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

В данном случае, Заявление о присоединении к Программе страхования в соответствии с абз. 2 п. 2 ст.934 ГК РФ является письменным согласием застрахованного лица на заключение договора страхования в пользу АО «Россельхозбанк».

Клиент, изъявивший желание подключиться к программе страхования, становиться застрахованным лицом, согласие которого на заключение договора страхования выражено в заявлении на страхование.

В соответствии с заявлением на страхование, программой страхования, страховым случаем является смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования.

При этом под болезнью (заболеванием) понимается установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья Застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом в период распространения на Застрахованное лицо действия договора страхования.

Согласно, справке о смерти № 104 от 05 мая 2016 г., причина смерти ФИО5 29 апреля 2016 г. - левожелудочковая сердечная недостаточность, атеросклеротическая болезнь сердца.

Как было установлено до подачи иска в суд, в процессе урегулирования убытка выяснилось, что ФИО5 с 02.02.2012 страдал сердечно сосудистым заболеванием - ИБС, кардиосклероз, нарушение сердечного ритма, хроническая сердечная недостаточность, гипертоническая болезнь, артериальная гипертония (выписка из амбулаторной карты №).

То есть смерть ФИО5 наступила от заболеваний, диагностированных с 2012 г., т.е. до присоединения к Программе коллективного страхования.

Допрошенный в качестве свидетеля, врач терапевт ФИО7 в судебном заседании пояснил, что у ФИО5 было диагностировано в 2012 году –Ишемическая болезнь сердца, согласно медицинской документации так же присутствует по кардиограмме-кардиосклероз, нарушение сердечного ритма по типу желудочковой экстромии, то есть у него имелось сердечно сосудистое заболевание, наличие указанных заболеваний у ФИО5 подтверждается исследованными в судебном заседании медицинскими картами амбулаторного больного ФИО5 за № 28018 и 290, согласно которых он постоянно наблюдался у врачей и неоднократно проходил лечение.

Из анализа вышеизложенного следует, что страховым риском является «Смерть», произошедшая в результате заболевания наступившего в период действия Договора страхования, то произошедшее событие - смерть ФИО5 от заболевания, которое было установлено до присоединения к программе коллективного страхования не может быть признано страховым случаем, а, следовательно, и правовых оснований для выплаты страхового возмещения у АО СК «РСХБ-Страхование» не имеется.

Таким образом, принимая во внимание, тот факт, что смерть ФИО5 наступила от заболевания, диагностированного у него до присоединения к программе страхования, возложение на АО СК «РСХБ-Страхование» обязательств по выплате страхового возмещения по факту смерти указанного заёмщика, который на момент присоединения к Программе страхования имел заболевания, впервые диагностированные до распространения на него действия договора страхования, с учётом всех обстоятельств настоящего дела невозможно.

Сообщение ФИО5 при подписании заявления от 16.06.2014 о присоединении к Программе страхования недостоверных сведений о состоянии здоровья при заведомом несоответствии необходимым является грубым нарушением условий Программы страхования.

Кроме того, в соответствии с условиями Программы и п. 1.7. Договора страхования не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица, не отвечающие требованиям Программы по состоянию здоровья, в том числе, являющиеся инвалидами I, II или III группы, получавшие когда-либо лечения по поводу сердечно-сосудистых заболеваний, осложненных сердечно-сосудистой недостаточностью, инфаркт миокарда, страдающие на дату распространения на них Действия договора от заболеваний сердца, которым когда- либо устанавливался диагноз гипертония/гипертензия/гипотония/гипотензия,

Если на страхование было принято лицо, попадающее под любую из категорий, ограничений, перечисленных в Программе, то договор страхования признаётся недействительным в отношении этого лица с момента распространения на него действия договора страхования. Страховые премии, внесённые Страхователем за такое лицо, подлежат возврату.

При подписании заявления от 16.06.2014 о присоединении к Программе страхования ФИО5 уведомил, что на момент подписания заявления не получал когда-либо лечения по поводу сердечно-сосудистых заболеваний, осложненных сердечно-сосудистой недостаточностью, не страдает от заболеваний сердца, никогда не устанавливался диагноз гипертония/гипертензия/гипотония/гипотензия.

Как следует из п. 9 Заявления, ФИО5 был ознакомлен с условиями Программы страхования по Договору коллективного страхования, согласился с ними и обязался их выполнять, Программа страхования была получена им.

Условия подписанного соглашения так же соответствуют условиям договора коллективного страхования № от 26.12. 2014 г. заключенного между АО СК «РСХБ –Страхование» и АО «Россельхозбанк».

Кроме того, в п. 8 Заявления ФИО5 указал, что вся информация, приведенная им в заявлении на страховании (в том числе о состояние здоровья, о имеющихся заболеваниях застрахованного, об исключениях), является полной и достоверной, а также о том, что страховщик-АО СК «РСХБ-Страхование» имеет право отказать в страховой выплате в случае сообщения страхователем - ФИО5 недостоверной информации.

Как было установлено в судебном заседании, в процессе урегулирования убытка выяснилось, что ФИО5 с 02.02.2012 имел диагнозы - ИБС, кардиосклероз, нарушение сердечного ритма, хроническая сердечная недостаточность, гипертоническая болезнь, артериальная гипертония согласно выписка из амбулаторной карты больного.

Тем самым при подписании заявления о присоединении к Программе коллективного страхования ФИО5 знал о имеющихся у него заболеваниях, но намеренно скрыл указанную информацию, соответственно не мог быть присоединен к Программе коллективного страхования на условиях, изложенных в Договоре страхования.

Как следует из вышеизложенных обстоятельств, АО СК «РСХБ-Страхование» были полностью соблюдены условия ст. 943 ГК РФ и Правил страхования, а также определены порядок действий и документы, необходимые для выплаты страхового возмещения; права и обязанности страхователя; события, не являющиеся страховыми, и страховые риски, указанные в данных правилах, которые являются обязательными для застрахованного, (отсутствие)невыполнение которых является основанием для отказа в выплате страхового возмещения.

В связи с сообщением ФИО5 при подписании Заявления от 16.06.2014 о присоединении к Программе страхования недостоверных сведений о состоянии здоровья при заведомом несоответствии необходимым требованиям, а также в связи с грубым нарушением условий названной Программы страхования ввиду сокрытия факта наличия на тот момент диагностированных заболеваний, у АО СК «РСХБ-Страхование» отсутствуют какие-либо обязательства перед Страхователем.

АО СК «РСХБ-Страхование» сообщило АО «Россельхозбанк» об исключении ФИО5 из списка застрахованных лиц.

АО СК «РСХБ-Страхование» возвратило страхователю страховую премию за ФИО5, прекратив тем самым свои обязательства перед страхователем (Выгодоприобретателем АО «Россельхозбанк») по страхованию жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней заёмщика ФИО5

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований. В соответствии со ст. 55 ГПК РФ, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Таким образом правовых оснований для выплаты страхового возмещения по факту смерти ФИО5 у АО СК «РСХБ-Страхование» не имеется.

В судебном заседании установлено, что после смерти 29.04. 2016 года заемщика ФИО5, никто денежные средства по заключенному кредитному соглашению на счет не вносил, в том числе и ФИО2, в связи с чем, образовалась задолженность, согласно представленного истцом АО «Россельхозбанк» расчета.

С данным расчетом задолженности соглашается суд, и считает его правильным и обоснованным и считает возможным взыскать указанную сумму с ответчиков.

При этом доводы представителя ответчика ФИО4, о том, что 05.05. 2016 г. ФИО3 обращалась в адрес истца с заявлением об осуществлении привязки счета № принадлежащего ей, к кредитному соглашению от 16.06. 2014 г. заемщика ФИО5 для ежемесячного перечисления и погашения задолженности по кредиту, суд считает несостоятельными, поскольку представитель истца ФИО1 пояснила, что действительно по просьбе ФИО3, после смерти ее мужа ФИО5, на ее имя был открыт счет, но однако на данный счет никаких денежных средств ФИО3 не перечисляла. Суд принимает во внимание пояснения представителя истца, поскольку иного в судебном заседании не установлено.

Согласно ч.3 ст.10 ГК РФ, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается. Следовательно, бремя доказывания обратного возлагается на заинтересованных в этом лиц.

Согласно ст.12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Волгоградского регионального филиала к ФИО3, ФИО2, третье лицо АО СК « РСХБ»-Страхование» «о взыскании задолженности» удовлетворить в полном объеме.

Взыскать солидарно с ответчиков ФИО3, ФИО2, в пользу АО «Россельхозбанк» задолженность в сумме 89 112,98 (Восемьдесят девять тысяч сто двенадцать рублей 98 копеек). 

Взыскать солидарно с ответчиков ФИО2, ФИО3 в пользу АО «Россельхозбанк» уплаченную государственную пошлину в размере 2 873 рубля.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд в течение месяца, с момента изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 15.05.2018 г.

Судья Голованов С.В.