№

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 августа 2019 года г. Иркутск

Ленинский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Долбня В.А., при секретаре Бояркиной Ю.А., с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО2, представителя ответчика ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ФИО1 к ООО «ХКФ Банк» о признании исполнения истцом обязательств по заключенному между сторонами кредитному договору кредитной карты № от ****год надлежащим и признании обязательства прекращенным надлежащим исполнением,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «ХКФ Банк» о признании исполнения истцом обязательств по заключенному между сторонами кредитному договору кредитной карты № от ****год надлежащим и признании обязательства прекращенным надлежащим исполнением. 

В обоснование заявленных требований указано, что ****год между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № в сумме 100000 рублей.

Истец обратился ****год в банк с заявлением об отказе от дебетовой карты «Карта Стандарт», ввиду того что картой не пользуется и задолженность по карте полностью закрыта.

Однако согласно выписке, которую истец истребовал у банка от ****год задолженность по карте составляет 28268,59 рублей.

Согласно справке № от ****год кредитный договор между истцом и ответчиком заключен на сумму в размере 130000 рублей и по состоянию на ****год остаток задолженности по кредитному договору равен 28268,59 рублей.

Согласно справке № от ****год кредитный договор между истцом и ответчиком заключен на сумму в размере 130000 рублей и по состоянию на ****год остаток задолженности по кредитному договору равен 28804,59 рублей.

Согласно справке № от ****год кредитный договор между истцом и ответчиком заключен на сумму в размере 100000 рублей и по состоянию на ****год остаток задолженности по кредитному договору равен 29815,07 рублей.

Заявлениями от ****год, ****год, ****год, ****год, истец выразил требование о закрытии кредитной карты, расторжении кредитного договора ввиду его исполнения истцом, как заемщиком, мотивировал оплатой в полном объёме, также представлял ответчику чеки, подтверждающее внесение денежных средств в счет погашения задолженности. Задолженности перед ответчиком истец не имеет. И более того кредит он оформлял на сумму в размере 100000 рублей.

Однако согласно развернутой выписке по счету, полученной истцом у ответчика в ответ на его заявление от ****год сумма задолженности отсутствует, договор истцом исполнен в полном объёме, что противоречит справкам выданным ответчиком ранее.

Истец взял кредит ****год, вернул его досрочно.

Банк получил выгоду от использования находящихся на счете денежных средств истца, в виде начисленных процентов по кредиту, и тем самым в выписки из лицевого счета указано, что банк желает, чтобы истец еще уплатил проценты.

О том, что банк, действуя добросовестно, своевременно предоставил ему как истцу как гражданину-потребителю указанную информацию надлежащего исполнения по списанию денежных средств в счет досрочного гашения кредита нет.

Заявление, которое было предоставлено в банк истцу как потребителю в части - если после списания всех установленных договором платежей на счете не будет достаточно средств для исполнения настоящего заявления в полном объеме, досрочный возврат кредита не будет осуществлен - в таком случае считается недействительным, считает он подлежит оценке с учетом положений пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", предусматривающего, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

На основании изложенного истец просил суд признать исполнение истцом обязательств по заключенному между сторонами кредитному договору кредитной карты № от ****год, надлежащим, признать обязательство прекращенным надлежащим исполнением.

Истец ФИО1 и представитель истца ФИО2 исковые требования поддержали, просили их удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ФИО3 исковые требования не признала по доводам изложенным в возражениях, просила отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Выслушав истца, представителя истца и представителя ответчика, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В статье 8 ГК РФ установлено, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона № 395-1 от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 160 ГК РФ. В абз. 2 ч. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ указано, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу ч. 2 ст. 434 ГК РФ Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Статьей 9 Федерального закона № 15-ФЗ от 26 января 1996 года «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно статьям 309 - 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как следует из материалов дела и установлено судом, что договор об использовании карты № от ****год был заключен между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 согласно которому истцу была выпущена Карта к Текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и введения текущего счета, условий договора и тарифов банка по карте.

Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с ****год - 1000000 рублей, с ****год - 97000 рублей, с ****год - 130000 рублей, с ****год - 30000 рублей.

Согласно п. 9 раздела II Общих Условий Договора, клиент имеет право, выбрав один из указанных в Тарифном плане вариантов Лимитов овердрафта, обратиться в Банк для изменения действующего Лимита овердрафта с устным заявлением (в том числе при Активации Карты) по телефону Банка или с письменным заявлением. Банк вправе отказать Клиенту в изменении Лимита овердрафта без объяснения причин. При согласии с заявлением Клиента, Банк изменяет размер Лимита овердрафта в день получения заявления.

Банк вправе по собственному усмотрению увеличивать Лимит овердрафта в рамках Тарифного плана Клиента. При этом измененный размер Лимита овердрафта, в пределах которого Клиент вправе пользоваться Кредитами, бесплатно сообщается последнему в СМС-Сообщении, направляемом на сообщенный Клиентом номер его мобильного телефона в течение 5 (пяти) рабочих дней после принятия

В соответствии с условиями Договора по предоставленному Ответчику Банковскому продукту Карта «Стандарт» Банком установлена процентная ставка по Кредиту в размере 34.9% годовых.

Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта.

В соответствии с возражениями представителя ответчика согласно выписке по счету всего за период пользования кредитной картой Банк предоставил ответчику кредит на сумму 192145,08 руб., выплачено ответчиком 165450,97 руб.

Сумма задолженности по уплате основного долга составляет 192145,08 - 165 450,97 = 26694,11 руб.

Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления Требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте.

Начисление процентов за пользование Кредитами по Карте осуществляется с учетом правил применения Льготного периода, указанного в Тарифах по банковскому продукту. 

В период с ****год по ****год Банком ответчику по договору об использовании карты № от ****год начислены проценты в размере 96594,45 рубля.

За период пользования кредитной картой с ****год (дата первого платежа) по ****год (дата последнего платежа) ответчиком уплачены проценты на сумму 92 722,81 рубля.

Сумма задолженности по уплате процентов составляет 96 594,45 - 92 772,81 = 3 871,64 рублей.

Согласно раздела. III Условия Договора за нарушение сроков погашения Задолженности по Договору Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка;

- потребовать от Клиента полного досрочного погашения Задолженности по Договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 (тридцати) календарных дней. При этом, Требование о полном досрочном погашении Задолженности по Договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта Договора, подлежит исполнению Клиентом в течение 21 (двадцати одного) календарного дня с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления Клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Тарифами Банка предусмотрены следующие штрафы:

- за просрочку платежа больше 1 календарного месяца- 500 рублей (п. 18.1 разд. «Штрафы»);

- за просрочку платежа больше 2 календарных месяцев - 1000 рублей (п. 18.2 разд. «Штрафы»);

- за просрочку платежа больше 3 календарных месяцев - 2000 рублей (п. 18.3 разд. «Штрафы»);

- за просрочку платежа больше 4 календарных месяцев - 2000 рублей (п. 18.4 разд. «Штрафы»);

- за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении Задолженности - 500 рублей ежемесячно с момента просрочки исполнения требования (п. 18.5. разд. «Штрафы»).

Согласно Выписке по счету последнее поступление на счет денежных средств датировано «****год в связи с тем, что в последствии ответчик денежные средства на счет не вносил Банк начислил ему штраф в размере 500 рублей за просрочку платежа больше 1 календарного месяца, в размере 1000 рублей за просрочку больше 2 календарных месяцев, 2000 рублей за просрочку 3 календарных месяцев, 2000 рублей.

Сумма штрафов составляет 500+1000+2000= 3500 рублей.

Задолженность по штрафам не погашена.

Истцом предоставлены в суд приходно-кассовые ордера, подтверждающие оплату денежных средств по договору об использовании карты № от ****год на общую сумму 234991 рублей, данные денежные средства в полном объеме были зачислены банком по вышеуказанному договору. Согласно сведениям ответчика в представленном расчете задолженности, в выписке по счету, указывает на то, что истцом по договору об использовании карты № от ****год выплачено в общей сумме 277046,94 рублей, (сумма основного долга в размере 165450,97 рублей + сумма процентов в размере 92722,81 рублей + сумма комиссий 18873,16 рублей).

Данных денежных средств недостаточно для погашения задолженности в полном объеме, так как ответчиком за весь период пользования картой была снята денежная сумма в размере 192145,08 рублей, а выплачено основной долг в размере 165450,97 рублей, выплачено процентов - 92772,81 рублей, в то время, как начислено процентов 96594,45 рублей, начисленные комиссии истцом были оплачены в полном объеме в размере 18873,16 рублей, а также за просрочку платежей Банком были начислены штрафы в размере 3 500 рублей, штрафы Истцом не оплачены. Всего Истцу необходимо было выплатить денежную сумму в размере 311112,69 рублей (192145,08+96594,45+18873,16+3500)

Итого размер задолженности составляет: 277046,94 рублей – 311112,69 рублей = 34 065,75 рублей.

Тарифы по Банковскому продукту Карта «Стандарт» являются составной частью договора об использовании карты, в них имеется подпись Заемщика при заключении договора Истец согласилась с условиями договора, в том числе, принял на себя обязательства по соблюдению данных условий договора.

Согласно заявлению на активацию карты н ввод в действие тарифов по Банковскому продукту Заемщик просит активировать каргу «... на основании Тарифов по Банковскому продукту, полученных мною при оформлении настоящего Заявления. Указанные Тарифы по Банковскому продукту с момента активации карты становятся неотъемлемой частью Договора, на основании которого мне был открыт Текущий счет», в связи с чем доводы Истца о недопустимости ссылки на данные тарифы не находит своего подтверждения.

Начисление процентов производится Банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта.

Согласно ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства н требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Суд учитывает, что истец согласился с условиями кредитного договора, оформил согласие на дополнительные услуги, заявление на открытие текущего банковского счета, что подтверждает осознанное и добровольное заключение кредитного договора и договора текущего банковского счета на изложенных в них условиях, а также факт получения истцом до заключения договоров полной и достоверной информации о предоставляемых услугах, никаких разногласий к договорами стороны не оформляли. 

При таких обстоятельствах исполнение истцом обязательств по заключенному между сторонами кредитному договору кредитной карты № от ****год нельзя признать надлежащим, а также отсутствуют основания для признания обязательства прекращенным надлежащим исполнением.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «ХКФ Банк» о признании исполнения истцом обязательств по заключенному между сторонами кредитному договору кредитной карты № от ****год надлежащим и признании обязательства прекращенным надлежащим исполнением - отказать.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд г. Иркутска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца с момента вынесения решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ****год 

Судья В.А. Долбня