Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<

адрес> ДД.ММ.ГГГГ года

<

адрес> районный суд 

<

адрес> в составе председательствующего судьи ФИО5. 

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Специализированного кредитного потребительского кооператива «

<

данные изъяты>» к ФИО1 о взыскании денежных сумм, 

установил:

СКПК «

<

данные изъяты>» обратился в суд с иском к ФИО1, просил взыскать невозвращённую сумму займа в размере 47009 руб., проценты за пользование заёмными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 10948 руб., неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 14672 руб., убытки в виде расходов по направлению требования заёмщику почтовой связью в сумме 70 руб., а также судебные издержки расходы по уплате государственной пошлины. В обоснование иска указал на неисполнение ответчиком обязательства возвращать заём и уплачивать проценты путём внесения ежемесячных платежей. В соответствии с условиями договора в связи с допущенной ответчиком просрочкой истец вынужден был понести расходы на отправку требования заказным письмом.

Представитель истца СКПК «

<

данные изъяты>» ФИО3, явившись в суд, просил рассмотреть дело без его участия. В представленном заявлении в письменной форме указал, что иск поддерживает.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о причинах неявки не сообщила, об отложении дела или рассмотрении дела в её отсутствие не просила.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд счёл возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа).

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором (пункт 1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2).

В соответствии со ст.810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Общие положения о неустойке регламентированы §2 главы 23 ГК РФ.

В соответствии с п.п.1-2 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несёт ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Согласно ст.401 ГК РФ, лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несёт ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признаётся невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства (пункт 1). Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство (пункт 2).

К отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского займа физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании договора займа и в связи с исполнением соответствующего договора, применяются положения Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Данным Федеральным законом, в частности, предусмотрено, что информация о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) направляется заёмщику бесплатно способом и в срок, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа) (часть 4 статьи 10), а размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (часть 21 статьи 5).

В соответствии со ст.166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания её таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка) (пункт 1). Суд вправе применить последствия недействительности ничтожной сделки по своей инициативе, если это необходимо для защиты публичных интересов, и в иных предусмотренных законом случаях (пункт 4).

Согласно п.2 ст.168 ГК РФ, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

По смыслу закона, нашедшему отражение в п.76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», условия сделки, заключённой с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, являются ничтожными, с учётом императивных положений п.1 ст.16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-I «О защите прав потребителей».

В силу п.1 ст.167 ГК РФ, недействительная сделка не влечёт юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с её недействительностью, и недействительна с момента её совершения.

В судебном заседании из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между СКПК «

<

данные изъяты>» и ФИО1 заключён договор займа №_ДЗ, когда СКПК «

<

данные изъяты>» предоставил ФИО1 заём в размере 60000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 23% годовых с условием возвращения суммы займа и уплаты процентов ежемесячно согласно графику. Графиком предусмотрено внесение платежей в размере по 5000 руб. 13 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, размер платежа ДД.ММ.ГГГГ составляет 3765 руб.. 

Также договором предусмотрено, что при просрочке исполнения очередного платежа по займу заёмщик уплачивает займодавцу неустойку, рассчитываемую по ставке 0,72% от суммы неисполненных обязательств за каждый день просрочки, но не более 20% годовых (пункт 12); обмен информацией между кредитором и заёмщиком производится путём телефонных переговоров (SMS сообщений), почтовой связью (пункт 16); в случае, когда займодавец в судебном порядке требует досрочного возврата займа вместе с причитающимися процентами, проценты взыскиваются с заёмщика до даты окончания договора займа (пункт 22.2).

Факт получения займа и заключения договора на указанных условиях подтверждается представленными документами.

СКПК «

<

данные изъяты>» свои обязательства по договору займа исполнил надлежащим образом.

Ответчик ФИО1 свои обязательства по возвращению суммы займа и уплате процентов своевременно и надлежащим образом не исполняла с ДД.ММ.ГГГГ, допустив нарушения условий договора потребительского займа в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, что подтверждается представленным стороной истца расчётом, не оспоренным ответчиком. 

Обязательства перед СКПК «

<

данные изъяты>» нарушены ФИО1 виновно, поскольку ответчиком не доказано иное.

При таких обстоятельствах истцом обоснованно заявлено требование о взыскании с ФИО1 всей оставшейся суммы займа и причитающихся процентов за пользование заёмными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ, а также – по праву – неустойки.

Расчёт оставшейся суммы займа в размере 47009 руб. стороной ответчика не оспаривался, соответствует положениям закона и условиям договора, в связи с чем принимается судом. Суд принимает во внимание, размер задолженности по займу уменьшен истцом ДД.ММ.ГГГГ на сумму паенакопления (1032 руб.), зачтённую по решению правления кооператива об исключении ФИО1 из членов кооператива. За период просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ невозвращённая сумма займа оставалась неизменной и составляла 48041 руб..

Сумма процентов за пользование заёмными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, подлежащая взысканию с ФИО1 в пользу СКПК «

<

данные изъяты>», составляет 9777 руб. 99 коп. (= 48041 руб. * 23% / 365 дней в году * 323 дня просрочки). 

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (в переделах исковых требований) проценты взысканию с ответчика не подлежит, поскольку пунктом 22.2 заключённого между сторонами договора займа выплата процентов на сумму займа после дня возврата суммы займа (ДД.ММ.ГГГГ) не предусмотрена.

В соответствии с п.2 ст.809 ГК РФ, проценты на сумму займа выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа лишь при отсутствии иного соглашения. Заключённый между сторонами договор содержит иное соглашение, а потому диспозитивная норма п.2 ст.809 ГК РФ не применяется.

Что касается размера подлежащей взысканию с ФИО1 неустойки, суд также не может согласиться с представленным СКПК «

<

данные изъяты>» расчётом.

Договор займа между СКПК «

<

данные изъяты>» и ФИО1 заключён после вступления в силу ДД.ММ.ГГГГ Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а заём получен ФИО1 в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в связи с чем в силу ч.2 ст.17 указанного Федерального закона, к заключённому между СКПК «

<

данные изъяты>» и ФИО1 договору данный Федеральный закон подлежит к применению.

Требуя взыскать неустойку в размере 14672 руб., представитель СКПК «

<

данные изъяты>» в расчётах указал, что неустойка, начисленная за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по ставке 0,72 % за каждый день просрочки от суммы неисполненного обязательства в сумме 73029 руб., снижена истцом до суммы 14672 руб., рассчитанной за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по ставке 20% годовых в соответствии с требованиями ч.21 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». 

Такой расчёт не основан на договоре, противоречит императивным требованиям закона и не соответствует фактическим обстоятельствам дела.

В соответствии со ст.431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нём слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путём сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если приведённые выше правила не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учётом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ, договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Целью включения в договор займа условий пункта 12 является установление размера неустойки, подлежащей уплате заёмщиком займодавцу в случае просрочки внесения очередных платежей.

Данным условием договора буквально предусмотрено, что при просрочке исполнения очередного платежа по займу заёмщик уплачивает займодавцу неустойку, рассчитываемую по ставке 0,72% от суммы неисполненных обязательств за каждый день просрочки, но не более 20% годовых.

При сопоставлении двух логических частей данного условия выявляется их противоречивость: ставка неустойки 0,72% в день в любом случае больше 20% годовых.

При раздельном анализе частей того же условия видно, что формулировка о размере неустойки «не более 20% годовых» не позволяет установить волю сторон о согласованном ими размере неустойки в случае, если не может применяться условие о ставке 0,72% в день.

Таким образом, в части условия о начислении неустойки из расчёта не более 20% годовых договор является не заключённым.

В части же условия об установлении неустойки в размере 0,72% в день договор займа противоречит императивным положениям ч.21 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», в связи с чем является ничтожным в части, предусматривающей обязанность заёмщика уплачивать неустойку в размере большем, чем предусмотрено указанной нормой закона. В силу п.1 ст.167 ГК РФ, в указанной части договор является недействительным с момента его совершения и не может являться основанием для определения размера неустойки, взыскиваемой судом.

Поскольку не имеется оснований считать, что договор не был бы заключён без включения в него недействительной части, в соответствии со ст.180 ГК РФ, недействительность части этого договора не влечёт недействительности прочих его частей, в том числе о неустойке в части, не превышающей установленных законом пределов.

При таких обстоятельствах, неустойку в спорных правоотношениях следует исчислять по ставке 20% годовых за период просрочки, когда проценты за пользование займом начисляются (до ДД.ММ.ГГГГ), и по ставке 0,1% в день – за период, когда проценты не начисляются (с ДД.ММ.ГГГГ).

В расчёте взыскиваемой денежной суммы истцом неустойка начислялась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Указание в исковом заявлении периода неустойки с ДД.ММ.ГГГГ является ошибочным, не соответствует расчёту взыскиваемой денежной суммы.

При исчислении неустойки суд в части сумм просрочки, на которые начисляется неустойка, применяет алгоритм, использованный в расчёте истцом, поскольку это не нарушает интересов ответчика, а данным расчётом, по существу, определены пределы исковых требований, в рамках которых дело рассматривается судом. С ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ неустойка начисляется на сумму просроченных платежей, ежемесячно увеличиваемую на 5000 руб. (с учётом первоначального графика платежей); после ДД.ММ.ГГГГ неустойка начисляется на суммы основного долга по займу. 

Для наглядности расчёт неустойки сведён в таблицу.

Дата

начала

периода

Дата окончания периода

Количество дней просрочки

Сумма для начисления, руб. 

Ставка

Сумма 

неустойки, руб.

13.06.2017

13.07.2017

30

5000

20% годовых

82,19р. 

13.07.2017

13.08.2017

31

10000

20% годовых

169,86р. 

13.08.2017

13.09.2017

31

15000

20% годовых

254,79р. 

13.09.2017

13.10.2017

30

20000

20% годовых

328,77р. 

13.10.2017

13.11.2017

31

25000

20% годовых

424,66р. 

13.11.2017

13.12.2017

30

30000

20% годовых

493,15р. 

13.12.2017

13.01.2018

31

35000

20% годовых

594,52р. 

13.01.2018

13.02.2018

31

40000

20% годовых

679,45р. 

13.02.2018

13.03.2018

28

45000

20% годовых

690,41р. 

13.03.2018

13.04.2018

31

50000

20% годовых

849,32р. 

13.04.2018

04.05.2018

21

48041

0,1% в день

1 008,86р. 

04.05.2018

21.05.2018

17

47009

0,1% в день

799,15р. 

Итого:

6 375,13р. 

Таким образом, общая сумма неустойки составляет 6375 руб. 13 коп..

Оснований для уменьшения суммы неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ нет, поскольку она не является явно несоразмерной последствиям нарушения обязательств ответчиком.

При таких обстоятельствах, исковое требование СКПК «

<

данные изъяты>» о взыскании неустойки подлежит удовлетворению частично на сумму 6375 руб. 13 коп.. В остальной части данное требованию удовлетворению не подлежит как необоснованное.

Расходы СКПК «

<

данные изъяты>» в размере 70 руб., связанные с направлением ФИО1 требования о досрочном возврате суммы займа, процентов за пользование займом и неустойки, возмещению ответчиком не подлежат.

Частью 2 статьи 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено уведомление заёмщика о требовании досрочного возврата оставшейся суммы потребительского займа вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского займа способом, установленным договором.

Заключённым между сторонами договором займа, помимо почтовой связи, предусмотрен также способ обмена информацией между кредитором и заёмщиком путём телефонных переговоров и СМС, применение которого не требовало таких расходов, то есть эти расходы не являлись необходимыми (пункт 16 договора). 

Кроме того, частью 4 статьи 10 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено бесплатное направление заёмщику информации о наличии просроченной задолженности по договору потребительского займа, а потому расходы СКПК «

<

данные изъяты>» на отправку уведомления ФИО1 почтовой связью, по существу, является операционными расходами кооператива. 

В соответствии с ч.1 ст.88, ст.94 ГПК РФ, судебными издержками данные расходы также не являются.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворён частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований.

Так как иск СКПК «

<

данные изъяты>» удовлетворён судом частично, судебные издержки истца в виде расходов на уплату государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца пропорционально размеру удовлетворённых исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Иск Специализированного кредитного потребительского кооператива «

<

данные изъяты>» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Специализированного кредитного потребительского кооператива «

<

данные изъяты>» невозвращённую сумму займа в размере 47009 руб., проценты за пользование займом в размере 9777 руб. 99 коп., неустойку в размере 6375 руб. 13 коп., судебные издержки в виде расходов на уплату государственной пошлины в размере 2068 руб. 63 коп., а всего – 65230 руб. 75 коп.. 

В удовлетворении иска в остальной части – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в 

<

адрес> областной суд через 

<

адрес> районный суд 

<

адрес> в течение месяца со дня его принятия. 

Судья ФИО6