копия Дело № 

24RS0№-52

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

Резолютивная часть 

16 мая 2023 года 

<

адрес>

Свердловский районный суд 

<

адрес> в составе:

председательствующего судьи Куликовой А.С.

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителя,

руководствуясь ст.ст. 196-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителя – удовлетворить.

Возложить обязанность на ПАО «Банк ВТБ» установить процентную ставку по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 10,9 %.

Взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в пользу ФИО2 судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 14 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 5 000 руб.

Взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 6 300 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в 

<

адрес>вой суд через Свердловский районный суд 

<

адрес> в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий А.С. Куликова

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителя. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор № на выдачу кредита в размере 430 985 руб. сроком на 84 месяца. В п. 4 кредитного договора указана процентная ставка 10,9% со страхованием и 15,9% без страхования. В отношении истца заключен договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ №CIC50020, согласно которому истец является застрахованным лицом. ДД.ММ.ГГГГ ответчик получил договор страхования и заявление, в котором истец сообщил о заключении договора страхования для применения дисконта к процентной ставке. ДД.ММ.ГГГГ ответчик выдал новый график с процентной ставкой 15,9 %. На основании вышеизложенного, с учетом уточненного искового заявления (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ), истец просит обязать ответчика установить процентную ставку по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 10,9 %; взыскать с ответчика в свою пользу судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 14 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения извещена своевременно и надлежащим образом, заявлений, ходатайств не представила, о причинах неявки суд не уведомила.

Представитель истца ФИО6, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен своевременно и надлежащим образом, заявлений, ходатайств не представил, о причинах неявки суд не уведомил.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» - ФИО5, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явилась, о времени и месте его проведения извещена своевременно и надлежащим образом, ранее представила возражение на исковое заявление, согласно которому заявленные исковые требования не признала. Указала, что между сторонами заключен кредитный договор, по условиям которого в целях применения дисконта к базовой процентной ставке, был оформлен полис страхования жизни и здоровья с АО «СОГАЗ». В последствие, истец отказалась от услуг по страхованию жизни и здоровья, оказываемых АО «СОГАЗ», и обратился с просьбой вернуть денежные средства, которые были возвращены, путем перечисления на расчетный счет истца. Пунктом 20 Индивидуальных условий Кредитного договора предусмотрено, что кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит (индивидуальные условия), надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком указанного согласия на кредит. В п. 14 Индивидуальных условий кредитного договора отмечено, что заемщик согласен с общими условиями кредитного договора. В силу п. 2.10 Правил кредитования в случае, если индивидуальными условиями договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в индивидуальных условиях рисков, такое страхование не является условием представления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию. При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в п. 4.1 индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование). В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С 31-го календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 индивидуальных условий договора. Согласно п. 4.1 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора составила значение 10,9 % годовых. Процентная ставка определяется как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 7,1% годовых. На основании п. 4.2 индивидуальных условий кредитного договора базовая процентная ставка составляет 15,9 % годовых. При подписании кредитного договора истец была ознакомлена с общими и индивидуальными условиями кредитного договора, что подтверждается его собственноручной подписью на каждом листе кредитной документации. Вместе с тем, истец не обеспечил соблюдение условий кредитного договора для дальнейшего применения дисконта к базовой процентной ставке. В случае удовлетворения заявленных исковых требований просила снизить компенсацию морального вреда до 500 руб., а также применить ст. 333 ГК РФ к требованию о штрафе. Также полагала, что требования истца о взыскании судебных расходов по оплате услуг представителя в размере 14 000 руб. является необоснованно завышенными.

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора- САО «ВСК», АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явились, о времени и месте его проведения извещены своевременно и надлежащим образом, заявлений, ходатайств не представили, о причинах неявки суд не уведомили.

При указанных обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (здесь и далее - Закон о потребительском кредите, в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).

В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения.

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5).

В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор, по условиям которого истцу предназначен кредит в сумме 430 985 руб. на 84 месяца.

Согласно п. 4 кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора составляет 10,9 %. Процентная ставка определена как разница между процентной ставкой (п. 4.2 индивидуальных условий договора) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 5% применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по договору, при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 24 месяца с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору. В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С 31-го календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 индивидуальных условий договора.

ФИО2 заключен договор страхования с АО «СОГАЗ» в соответствии с условиями страхования по продукту «Финансовый резерв». Основной риск - смерть в результате несчастного случая или болезни, дополнительные страховые риски - инвалидность 1 или 2 групп в результате несчастного случая и болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни. Плата за страхование за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 70 336 руб.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 заключен договор страхования с САО «ВСК». Страховые случаи - смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период договора страхования, или в результате заболевания, впервые диагностированного в период страхования, либо существующего, существовавшего до заключения договора страхования и указанного в заявлении застрахованного. Выгодоприобретатель по договору страхования Банк ВТБ (ПАО), страховая сумма равна размеру задолженности, включая начисленные проценты, неустойки, штрафы пени) застрахованного по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между застрахованным и выгодоприобретателем на соответствующую дату. Страховая премия за период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 1 723,94 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик получил договор страхования, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 представила в Банк заявление о применении дисконта к процентной ставке, в связи с заключением договора страхования с САО «ВСК»

ДД.ММ.ГГГГ истцу был выдан график платежей по кредитному договору, в котором процентная ставка установлена в размере 15,9 % - в применении дисконта Банком отказано.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 заключила договор страхования с САО «ВСК». Страховые случаи - смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период договора страхования, или в результате заболевания, впервые диагностированного в период страхования, а также установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, либо в связи с заболеванием, впервые диагностированным в период страхования. Выгодоприобретатель 1-ой очереди по договору страхования Банк ВТБ (ПАО), выгодоприобретатели 2-ой очереди – наследники по закону (в части разницы между суммой страховой выплаты и суммой, подлежащей выплате выгодоприобретателю 1-ой очереди), страховая сумма равна 395 674,14 руб. Страховая премия за период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 2 374,04 руб.

Исходя из перечня требований к полисам/договорам страхования, страхование может осуществляться всеми страховыми компаниями, отвечающими требованиям кредитора к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги.

Согласно п. 4 кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора составляет 10,9 %. Процентная ставка определена как разница между процентной ставкой (п. 4.2 индивидуальных условий договора) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 5% применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты заявления на получение кредита и влияющей на размер процентной ставки по договору, при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 24 месяца с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору. В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С 31-го календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 индивидуальных условий договора.

САО «ВСК» включено Банком ВТБ (ПАО) в список страховых компаний, удовлетворяющих требованиям Банка для целей страхования физических лиц. 

Из перечня требования банка к договорам страхования следует, что страховая компания должна обеспечить заключение договоров личного страхования (в том числе по потребительскому кредитованию с дисконтом по процентной ставке) с учетом следующих условий – по потребительскому кредитованию - смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни - п.2.3, 2.3.6.2.

Заключение договора страхования по рискам постоянная утрата трудоспособности с установлением I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни предусмотрена для договоров ипотечного страхования.

Заключенный ФИО2 кредитный договор является потребительским.

При указанных обстоятельствах, суд полагает, что договор страхования, заключенный истцом с САО «ВСК» в полном объеме соответствует требованиям Банка, предъявляемым к договорам страхования для применения дисконта к процентной ставке по кредиту. Договор заключен на допустимый срок, с аккредитованной Банком страховой компанией и набор страховых рисков, застрахованных ФИО2 соответствует набору рисков, обязательных для применения дисконта к процентной ставке согласно перечня Банка к договорам страхования. В представленном полисе указано, что договор страхования заключен в целях обеспечения обязательств по кредитному договору, заключенному между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО), выгодоприобретателем назначен Банк ВТБ (ПАО), сумма страхового возмещения равна сумме задолженности по кредитному договору.

Разрешая при изложенных обстоятельствах спор, суд исходит из того, что истцом исполнены согласованные условия кредитного договора о заключении договора страхования, в связи с чем, исковые требования ФИО2 подлежат удовлетворению, на ответчика необходимо возложить обязанность по установлению процентной ставки по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 10,9 %.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Исходя из того, что при решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя, суд, с учетом положений ст. 151, 1101 ГК РФ, ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», находит заявленные истцом требования о взыскании денежной компенсации морального вреда подлежащими удовлетворению, в связи, с чем определяет к взысканию с ПАО «Банк ВТБ» в пользу истца ФИО2 компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., что, по мнению суда, соответствует принципу разумности и справедливости. При этом суд исходит из того, что именно бездействие банка повлекло нарушение прав истца, как потребителя.

Кроме того, на основании п. 6 ст. 13 указанного Закона следует, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, учитывая вышеизложенное, с ответчика ПАО «Банк ВТБ» в пользу истца ФИО2 подлежит взысканию штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, а именно 5 000 руб. При этом, с учетом вышеизложенных обстоятельств и, исходя из принципа справедливости и конституционного требования соразмерности установления правовой ответственности, а также заявленного стороной ответчика ходатайства о снижении размера штрафа, суд не находит оснований для применения ст. 333 ГК РФ и снижения размера взыскиваемого с ПАО «Банк ВТБ» штрафа.

Положениями ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разъяснено, что расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, взыскиваются судом с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах (часть 1 статьи 100 ГПК РФ, статья 112 КАС РФ, часть 2 статьи 110 АПК РФ).

При неполном (частичном) удовлетворении требований расходы на оплату услуг представителя присуждаются каждой из сторон в разумных пределах и распределяются в соответствии с правилом о пропорциональном распределении судебных расходов (статьи 98, 100 ГПК РФ, статьи 111, 112 КАС РФ, статья 110 АПК РФ).

Разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства.

Разумность судебных издержек на оплату услуг представителя не может быть обоснована известностью представителя лица, участвующего в деле (пункт 13 Постановления).

В данном случае истцом заявлены к возмещению и подтверждены документально, расходы по оплате услуг представителя в размере 14 000 руб., что подтверждается договором возмездного оказания услуг от ДД.ММ.ГГГГ.

Разрешая требования истца о взыскании судебных расходов, суд, руководствуясь вышеприведенными нормами права, и, принимая во внимание категорию и сложность дела, объем оказанных представителями услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, результат рассмотрения дела, полагает заявленные истцом к взысканию судебные расходы на оплату юридических услуг в размере 14 000 руб. подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В силу ч. 2 ст. 88 ГПК РФ размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.

Государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от ее уплаты, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Взысканная сумма зачисляется в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации (ч. 1 ст. 103 ГПК РФ).

Учитывая удовлетворение исковых требований истца, руководствуясь ст. 333.19 НК РФ, суд приходит к выводу, что ПАО «Банк ВТБ» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 6 300 руб. (6 000 руб. за требование неимущественного характера + 300 руб. за требование о компенсации морального вреда).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 196-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителя – удовлетворить.

Возложить обязанность на ПАО «Банк ВТБ» установить процентную ставку по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 10,9 %.

Взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в пользу ФИО2 судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 14 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 5 000 руб.

Взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 6 300 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в 

<

адрес>вой суд через Свердловский районный суд 

<

адрес> в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий А.С. Куликова

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий А.С. Куликова