Дело № 2 – 3764/2019

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 июня 2019 года город Пермь

Свердловский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Тонких В.В.,

с участием представителя истца ФИО1 по доверенности ФИО2

представителя ответчика ПАО «СК «Росгосстрах» по доверенности ФИО3

при секретаре Дружининой А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании, в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «СК «Росгосстрах» о взыскании страховой премии по договору комплексного ипотечного страхования,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику ПАО «Страховая компания «Росгосстрах» о взыскании страховой премии по договору комплексного ипотечного страхования.

Свои требования истец мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ с ПАО «СК «Росгосстрах» был заключен договор комплексного ипотечного страхования №, сроком окончания ДД.ММ.ГГГГ 

В исковом заявлении указано, что впоследствии, ДД.ММ.ГГГГ, данный договор утратил силу в силу заключения истцом и ПАО СК «Росгосстрах» договора страхования №. 

Договор № от ДД.ММ.ГГГГ и Правила комплексного ипотечного страхования № ООО «Росгосстрах» не содержат положений о том, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования. 

Истец ДД.ММ.ГГГГ обратился к ответчику с просьбой о возврате денежных средств, уплаченных заявителем в рамках договора № в ДД.ММ.ГГГГ 

На основании приложения 3 к Договору № от ДД.ММ.ГГГГ необходимая к возврату сумма денежных средств определена в размере -ФИО4-. Ответ на обращение от ДД.ММ.ГГГГ получен представителем истца ДД.ММ.ГГГГ, т.е. спустя 4 месяца от даты обращения. 

Таким образом, размер неустойки за несоблюдение десятидневного срока для ответа на претензию составил сумму -ФИО5- (-ФИО4-+100x3x112=-ФИО5-, где 112 - количество дней просрочки предоставления ответа по истечении десятидневного срока от даты регистрации претензии ответчиком, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно).

На основании вышеизложенного истец просил, взыскать с ответчика ПАО «СК «Росгосстрах» страховую премию по договору комплексного ипотечного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ за ДД.ММ.ГГГГ годы в сумме -ФИО4-, неустойку за несоблюдение десятидневного срока для ответа на претензию в сумме -ФИО5-/л.д.4-8/.

Истец в судебное заседание не явился, извещен.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддерживал по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признавал по доводам, изложенным в отзыве/л.д.62-65/. 

Суд, заслушав представителя истца, представителя ответчика, изучив материалы дела, пришел к следующему. 

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Существенными условиями договора имущественного страхования является достижение соглашения между страхователем и страховщиком об определенном имуществе, являющемся объектом страхования, о характере события, на случай наступления, которого осуществляется страхование, о размере страховой суммы и сроке действия договора (статья 942 ГК РФ).

В силу положений статьи 940 Гражданского кодекса РФ и в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора комплексного ипотечного страхования, обязательны для страхователя, если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила приложены к нему.

Пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Из пункта 2 статьи 943 ГК РФ следует, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для Страхователя, если в договоре (страховом полисе) прямо указано на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно ст. 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Лицо, причинившее вред, освобождается от возмещения вреда, если докажет, что вред причинен не по его вине. Законом может быть предусмотрено возмещение вреда и при отсутствии вины причинителя вреда.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор добровольного страхования (Полис) серии № на основании Правил комплексного ипотечного страхования № в редакции, действующей на момент заключения договора/л.д.13-17/.

Предметом данного договора являлось страхование имущественных интересов Страхователя, связанных с причинением вреда жизни и здоровью Застрахованных лиц в результате несчастных случаев, болезни, а так же интересов, связанных с пользованием, владением, распоряжением квартиры, находящейся по адресу: 

<

адрес>.

В силу п. 4.2 Договора страхования, страховая премия уплачивается в рассрочку ежегодными платежами (страховыми взносами) в размере, установленном в Графике страховых сумм и уплаты страховых премий (приложение № 3 Договора), составленному согласно периодам, установленным п. 6.2 Договора.

В соответствии с п. 6.2 Договора страхования, оплачиваемый период страхования, в соответствии с п. 4.2 Договора, составляет 1 год.

Согласно п. 6.4.3, договора страхования, договор прекращает свое действие в случае исполнения Страхователем обязательств по кредитному договору в полном объеме. При этом Страховщик по требованию Страхователя возвращает последнему остаток уплаченной страховой премии в сроки и в порядке, установленном п. 6.6 Договора.

В соответствии с п. 6.6 Договора страхования, в случае его досрочного расторжения по причине исполнения Страхователем обязательств по кредитному договору в полном объеме, Страховщик возвращает часть уплаченной страховой премии пропорционально времени, в течении которого не действовал Договор, за вычетом расходов Страховщика на ведение дела.

Правила страхования № 108 были вручены страхователю в момент заключения договора, о чем свидетельствует его подпись в полисе страхования (п. 10 4 Договора)/л.д.19-54/.

В соответствии с п. 5.5 Правил страхования, договором страхования может быть предусмотрена оплата страховой премии в рассрочку ежегодными взносами.

Согласно п. 8.2 Правил страхования договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию Страхователя или по взаимному соглашению сторон, в соответствии с нормами гражданского законодательства Российской Федерации.

В силу п. 9.4.3 Правил страхования, страхователь имеет право в любое время в одностороннем порядке отказаться от договора страхования.

В соответствии с п. 8.6 Правил страхования, если договор страхования прекращается досрочно по требованию Страхователя, то в этом случае Страховщик возвращает Страхователю уплаченные последним страховые взносы за не истекший срок договора за вычетом подтвержденных расходов, связанных с исполнением обязанностей Страховщика по такому договору страхования, если договором страхования не предусмотрено иное.

С графиком уплаты страховой суммы истец был ознакомлен и согласен /л.д.18/.

Сторонами в судебном заседании не оспаривалось, что при заключении договора страхования страховая премия в размере -ФИО5- за первый период страхования (ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ) была оплачена Страхователем полностью, страховые премии за последующие периоды страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере -ФИО5- -СУММА3-, -СУММА1-, уплачивались Страхователем соответственно графику страховых сумм и уплаты страховых премий.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «СК «Росгосстрах» было заключено дополнительное соглашение к договору добровольного страхования (Полис) серии № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым размер страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ был установлен в размере -ФИО5- /лд.75/. 

Страховая премия в размере -ФИО5- была уплачена ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ/л.д.75 оборот/.

Согласно справке -ОРГАНИЗАЦИЯ- от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ заемщиком ФИО1 обязательства по кредитному договору были исполнены в полном объеме. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ просрочек платежей заемщик не допускал /л.д.77 оборот/.

ДД.ММ.ГГГГ в ПАО «СК «Росгосстрах» от ФИО1 поступило заявление о расторжении договора добровольного страхования (Полис) серии № от ДД.ММ.ГГГГ в связи с досрочным погашением кредита/л.д.77/.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «СК «Росгосстрах» был составлен Акт расчета возврата страховой премии при досрочном прекращении действия договора. Сумма возврата страховой премии составляет -ФИО5- за не истекший срок страхования (с ДД.ММ.ГГГГ)/л.д.67/.

Сумма страховой премии в размере -ФИО5- была переведена на счет истца по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ /л.д.76/.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ПАО «СК «Росгосстрах» с заявлением о возврате страховой премии за период ДД.ММ.ГГГГ в размере -ФИО4-/л.д.55./ 

Письмом ПАО «СК «Росгосстрах» от ДД.ММ.ГГГГ истцу отказано в заявленном требовании, так как данное требование не основано на нормах законодательства РФ/л.д.56,57/. 

В соответствии с Указанием Банка России № от ДД.ММ.ГГГГ «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов страхования», при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора в течении 14 календарных дней со дня его заключения.

Согласно п. 9 Указания ЦБ, оно вступает в силу по истечении 10 дней после дня его официального опубликования в "Вестнике Банка России". Первоначальный текст документа опубликован в издании "Вестник Банка России" № 16 от 20.02.2016 года.

В силу ст. 4 ГК РФ, акты гражданского законодательства не имеют обратной силы и применяются к отношениям, возникшим после введения их в действие.

Действие закона распространяется на отношения, возникшие до введения его в действие, только в случаях, когда это прямо предусмотрено законом.

По отношениям, возникшим до введения в действие акта гражданского законодательства, он применяется к правам и обязанностям, возникшим после введения его в действие. Отношения сторон по договору, заключенному до введения в действие акта гражданского законодательства, регулируются в соответствии со статьей 422 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

Суд обращает внимание на то, что договор страхования между сторонами заключен ДД.ММ.ГГГГ, т.е. до вступления в силу Указанием Банка России № от ДД.ММ.ГГГГ «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов страхования», в связи с чем действие Указания ЦБ не распространяется на правоотношения возникшие между истцом ФИО1 и ответчиком ПАО «СК «Росгосстрах» в рамках договора страхования.

Пунктами 8.2, 9.4.3 Правил страхования предусмотрена возможность досрочного прекращения договора страхования в любое время по требованию Страхователя.

Также согласно п. 6.4.5 Договора страхования предусмотрена возможность досрочного расторжения договора страхования в случаях, предусмотренных законодательством РФ.

В соответствии с п. 8.6. Правил страхования, п. 6,4.3 Договора страхования, если договор страхования прекращается досрочно по требованию Страхователя, то в этом случае Страховщик возвращает Страхователю уплаченные последним страховые взносы за не истекший срок договора за вычетом расходов, связанных с исполнением обязанностей Страховщика по такому договору страхования.

Таким образом, условия Договора страхования (Полис) серии № от ДД.ММ.ГГГГ, полностью соответствуют положениям Указаниям ЦБ, в соответствии с которыми, если Страхователь отказался от договора добровольного страхования после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Кроме того суд обращает внимание на то, что в соответствии с п. 1 Указания ЦБ, условие о возврате Страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования действует в случае поступления соответствующего заявления от Страхователя в течение 14 календарных дней со дня заключения Договора, в рассматриваемом случае заявление от истца о расторжении договора поступило в страховую компанию лишь в ДД.ММ.ГГГГ

На основании изложенного доводы истца о том, что договор и правила страхования являются недействительными, не состоятельны. 

В исковом заявлении ФИО1 указывает, что договор № утратил силу, в связи с заключением с ПАО «СК «Росгосстрах» договора страхования №, однако суду, данный договор истцом не представлен. 

Судом установлено, что услуга по страхованию в рамках указанного договора за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ оказана ПАО «СК «Росгосстрах» в полном объеме, в связи с чем основания на возврат страховой премии за ДД.ММ.ГГГГ отсутствуют.

На основании изложенного, поскольку договор страхования был заключен до вступления в силу Указания ЦБ, услуга по страхованию выполнена ответчиком истцом в полном объеме, заявление о досрочном расторжении договора поступило в страховую компанию по истечении длительного времени, условия договора страхования предусматривают возможность досрочного отказа Страхователя от Договора с возвратом страховой премии пропорционально времени, в течении которого не действовал Договор, страховая премия возвращена, истцу в полном объеме, в удовлетворении требований о взыскании страховой премии за ДД.ММ.ГГГГ следует отказать. 

Также истцом заявлены требования о взыскании неустойки за несоблюдение срока для ответа на претензию. 

В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа.

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

В соответствии с п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 20 от 27 июня 2013 года «О применении судами законодательства о страховании имущества граждан», цена страховой услуги определяется размером страховой премии по договору страхования.

Согласно п. 6.6 договора страхования, часть уплаченной страховой премии возвращается Страхователю в течении 15 рабочих дней с даты прекращения действия Договора.

Из материалов дела следует, что заявление о расторжении договора добровольного страхования (Полис) серии № от ДД.ММ.ГГГГ, истец представил в страховую компанию ДД.ММ.ГГГГ. 

ДД.ММ.ГГГГ по платежному поручению № истцу был произведен возврат части страховой премии, в связи с чем, срок возврата страховой премии, установленный условиями Договора страхования, пропущен не был.

Таким образом, поскольку услуга по договору страхования была оказана истцу в полно объеме и надлежащего качества, в удовлетворении требований истцу о взыскании страховой премии отказано, срок возврата страховой премии ПАО «СК «Росгосстрах» не пропущен, требования истца о взыскании неустойки не подлежат удовлетворению. 

Иных требований исковое заявление ФИО1 не содержит.

Положения ст. 56 ГПК РФ судом разъяснялись. 

Руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении требований ФИО1 о взыскании с ПАО «СК «Росгосстрах» страховой премии по договору комплексного ипотечного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ за ДД.ММ.ГГГГ в размере 32 217 рублей 13 копеек, неустойки за несоблюдение десятидневного срока для ответа на претензию в размере 108 249 рублей 56 копеек отказать. 

Решение в апелляционном порядке может быть обжаловано сторонами в Пермский краевой суд через Свердловский районный суд города Перми, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Судья: В.В. Тонких

Мотивированное решение суда изготовлено 10 июля 2019 года.