Дело № 2-27/17

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙССКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

гор. Таштагол 06 марта 2017 года 

Таштагольский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего Андреевой А. А. 

при секретаре Ануфриевой И. К.,

рассмотрев в открытом судебном заседании,

с извещением лиц, участвующих в деле,

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № к ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО4 о взыскании долга по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО4 о взыскании долга по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 18.02.2008 года между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1, ФИО2, ЛогуновымА. С., ФИО4 был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщик получил кредит в сумме 720 000 рублей под 12,25 % годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ, считая с даты его фактического предоставления, на приобретение в собственность объекта недвижимости: жилого дома, расположенного в 

<

адрес>. В качестве обеспечения исполнения заемщиком обязательств по данному договору был заключен договор поручительства с ФИО4 (п.2.1.1 Кредитного договора). В соответствии с условиями договора поручительства (п.п. 1.2, 2.1) поручитель ознакомлен со всеми условиями Кредитного договора и отвечает перед Кредитором в том же объёме, что и Заёмщик. По условиям договора поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заёмщиком обязательств по указанному кредитному договору поручитель и заёмщик отвечают перед кредитором солидарно (п.п. 2.2. Договора поручительства). На основании Заявления Заемщика на зачисление кредита кредитные средства Заемщиком были получены. Также, в качестве обеспечения возвратности кредита, в соответствии с п. 2.1.2 кредитного договора Заемщик передает в залог ОАО «Сбербанк России» жилой дом, находящийся по адресу: 

<

адрес>. Согласно п. 4.1. Кредитного договора погашение кредита производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей. Согласно п.4.2 уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные Графиком платежей. В соответствии с п. 4.3 Кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщиком уплачивают Кредитору неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платеж, каждый день просрочки с даты, следующего за датой наступления исполнения обязательства установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно истории договора (расчету суммы задолженности), Заемщик не регулярно и не в полном объеме вносил платежи, чем нарушил условия Кредитного договора. По состоянию на 22.09.2016г. согласно истории договора (расчета суммы задолженности), задолженность по Кредитному договору составляет 376 877 руб. 33 коп., них: - просроченная ссудная задолженность - 376 877,33 руб.. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов по данному Кредитному договору Кредитор имеет право потребовать от Заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за его пользование и неустойку, предусмотренную условиями Договора, при этом Кредитор имеет право предъявить аналогичные требования к поручителям и обратить взыскание на заложенное имущество (п. 5.3.4 Кредитного договора). Вместе с тем, в связи с существенным нарушением условий кредитного договора Ответчику было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов пользования кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, которое Ответчиком исполнено не было. Для защиты своего нарушенного права Банк был вынужден обратиться в суд, при этом были понесены расходы на оплату государственной пошлины в размере 6968,77 руб. + 6 000 руб. государственная пошлина за требование неимущественного характера, а всего 12968,77 руб.. Просят суд взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО4 в пользу ПАО «Сбербанк России», в лице Кемеровского отделения №, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 376877 руб. 33 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 12968 руб. 77 коп.. Обратить взыскание на заложенное имущество, а именно: объект недвижимости: жилой дом, расположенный по адрес: 

<

адрес>, путем продажи с публичных торгов. 

В судебное заседание представитель истца ФИО5, действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал, просит суд взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО4 в пользу ПАО «Сбербанк России», в лице Кемеровского отделения №, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 376877 руб. 33 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 12968 руб. 77 коп. и расходы по оплате услуг эксперта в размере 6000 рублей. Обратить взыскание на заложенное имущество, а именно: объект недвижимости: жилой дом, расположенный по адрес: 

<

адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость 965 000 рублей. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал в полном объеме.

Ответчики ФИО2, ФИО3, ФИО4 в судебное заседание не явились, о дне, месте и времени судебного заседания уведомлены надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением.

Выслушав стороны, изучив письменные материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению. 

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 ГК РФ). 

Частью 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги …, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) … Договор займа считается заключенным с момента передачи денег…

На основании ч.1,2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

В соответствие с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Одной из разновидностей займа с присущими ему особенностями является кредит.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО4 был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщик получил кредит в сумме 720 000 рублей под 12,25 % годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ, считая с даты его фактического предоставления, на приобретение в собственность объекта недвижимости: жилого дома, расположенного в 

<

адрес>. 

В качестве обеспечения исполнения заемщиком обязательств по данному договору был заключен договор поручительства с ФИО4 (п.2.1.1 Кредитного договора). 

В соответствии с условиями договора поручительства (п.п. 1.2, 2.1) поручитель ознакомлен со всеми условиями Кредитного договора и отвечает перед Кредитором в том же объёме, что и Заёмщик.

По условиям договора поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении Заёмщиком обязательств по указанному кредитному договору поручитель и заёмщик отвечают перед кредитором солидарно (п.п. 2.2. Договора поручительства). 

На основании Заявления Заемщика на зачисление кредита кредитные средства Заемщиком были получены.

В качестве обеспечения возвратности кредита, в соответствии с п. 2.1.2 кредитного договора Заемщик передает в залог ОАО «Сбербанк России» жилой дом, находящийся по адресу: 

<

адрес>. 

Согласно п. 4.1. Кредитного договора погашение кредита производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей. 

Согласно п.4.2 уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные Графиком платежей.

В соответствии с п. 4.3 Кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Заемщиком уплачивают Кредитору неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платеж, каждый день просрочки с даты, следующего за датой наступления исполнения обязательства установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). 

Согласно истории договора (расчету суммы задолженности), Заемщиком не регулярно и не в полном объеме вносил платежи, чем нарушил условия Кредитного договора. 

Согласно п. 5.3.4 кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов по данному Кредитному договору Кредитор имеет право потребовать от Заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за его пользование и неустойку, предусмотренную условиями Договора, при этом Кредитор имеет право предъявить аналогичные требования к поручителям и обратить взыскание на заложенное имущество. 

Судом установлено, что в связи с существенным нарушением условий кредитного договора ответчику было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, которое ответчиком исполнено не было.

По состоянию на 22.09.2016 года согласно истории договора (расчета суммы задолженности), задолженность по Кредитному договору составляет 376 877 руб. 33 коп., них: - просроченная ссудная задолженность - 376 877,33 руб.. 

Основания обращения взыскания на заложенное имущество, а также для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество установлены ст. 348 ГК РФ и ст. ст. 50, 54, 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости).

В соответствии с п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Согласно пунктам 2 и 3 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с ч. 1 ст. 50 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 года N 102-ФЗ (далее ФЗ от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ) залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 54 ФЗ от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ в обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона.

Согласно ст. 54.1 ФЗ от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Согласно ст. 77 ФЗ от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации, либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру (ипотека в силу закона).

Как установлено судом, право собственности на предмет залога, а именно: жилой дом, расположенный по адресу: 

<

адрес>, подтверждается договором купли-продажи от 22.02.2008 года, зарегистрированным Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по 

<

адрес>, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права, выданным ФИО1, ФИО2 

<

адрес>.

По условиям Кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ истец предоставил ответчику заем для целевого использования – приобретения объекта недвижимости: жилого дома, расположенного по адресу: 

<

адрес>.

Истец свои обязательства по предоставлению суммы займа выполнил.

Таким образом, указанный жилой дом, приобретенный ФИО1, ФИО2 с использованием заемных средств истца, считается находящемся в залоге у истца с момента государственной регистрации права собственности на жилой дом за ответчиками ФИО1, ФИО2.

Согласно неоднократно изложенной правовой позиции Верховного Суда РФ, отраженной, в частности, в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, поскольку залог выполняет функцию стимулирования должника к надлежащему исполнению основного обязательства, и целью договора залога не является переход права собственности на предмет залога от залогодателя к другому лицу (в том числе к залогодержателю), обращение взыскания на предмет залога допустимо не во всяком случае ответственности должника за нарушение обязательства, а лишь при допущенном им существенном нарушении.

Основания ответственности за нарушение обязательств установлены статьей 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности (пункт 1) Ответственность без вины наступает лишь у лиц, не исполнивших или ненадлежащим образом исполнивших обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности (пункт 3).

Из приведенных правовых норм (ст. ст. 348, 401 ГК РФ) следует, что для обращения взыскания на предмет залога необходимым условием является ответственность должника за допущенное существенное нарушение основного обязательства. Если обязательство не связано с осуществлением должником предпринимательской деятельности, то отсутствие вины должника в нарушении обязательства влечет невозможность обращения взыскания на заложенное имущество. Иное должно быть прямо предусмотрено законом или договором.

При определении обстоятельств, имеющих значение для правильного разрешения дела, следует учитывать, что в предмет доказывания входит выяснение вопроса о существенности допущенного должником нарушения обеспеченного залогом основного обязательства (кредитного договора), а также установление основания для обращения взыскания на заложенное имущество, что связано с определением наличия или отсутствия вины ответчика в нарушении кредитного договора. Именно от выяснения данных обстоятельств зависит правильное разрешение иска банка к должнику о взыскании кредитной задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество.

Таким образом, из приведенных разъяснений следует, что необходимым условием для обращения взыскания на заложенное имущество является установление наличия вины должника в нарушении кредитного договора.

Как следует из материалов дела, что после заключения договора займа 18.02.2008 года ответчики ненадлежащим образом исполняли условия договора в части своевременного погашения основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом. 

При таких обстоятельствах, суд считает требования истца законными и обоснованными, поскольку сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца.

Кроме того, суд считает, что ненадлежащее исполнение ответчиками обязательств по договору вызвано уклонением созаемщиков от возврата заемных денежных средств, т.е. при наличии вины ответчика в нарушении договора займа в форме неосторожности.

Согласно заключения эксперта ООО «Агентство профессиональной оценки и экспертизы» №№ от 08.02.2017 года рыночная стоимость жилого дома, расположенного по адресу: 

<

адрес> составляет 965 000 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные расходы.

Согласно со ст.88 ГПК РФ к судебным расходам относятся расходы по оплате государственной пошлины и издержки, связанные с рассмотрением дела.

Таким образом, в пользу истца с ответчиков подлежат возмещению судебные расходы – возврат госпошлины в сумме 12 968,77 рублей.

Судом также установлено, что согласно выписке операций по лицевому счету от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» Кемеровское отделение № оплатили расходы по производству экспертизы в размере 6000 рублей, которые также подлежат взысканию с ответчиков.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. 12, 56 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения №, солидарно с ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО4 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 376 877 (триста семьдесят шесть тысяч восемьсот семьдесят семь) рублей 33 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 12 968 (двенадцать тысяч девятьсот шестьдесят восемь) рублей 77 копеек и расходы по оплате экспертизы в размере 6 000 (шесть тысяч) рублей. 

Обратить взыскание на жилой дом, общей площадью 62 кв.м, принадлежащий на праве общей совместной собственности ФИО1, ФИО2, расположенный по адресу: 

<

адрес>, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 965 000 (девятьсот шестьдесят пять тысяч) рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца. 

ФИО6 Андреева