дело № 2-2256/2018

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

15 ноября 2018 года г. Димитровград

Димитровградский городской суд Ульяновской области в составе председательствующего судьи Власовой Е.А., при секретаре Боровковой А.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту - ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с данным иском к ответчику ФИО1, в обоснование своих требований указав, что 01.04.2012 между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №*, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в размере 100 000 руб. под 44,90%% годовых, полная стоимость кредита 57,23%.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 100000 руб. на счет заемщика №*, открытый в ООО «ХКФ Банк». Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит из заявки на открытие банковских счетов, Условий договора и графиков погашения. 

Клиент обязался возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям договора. Срок кредита – это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней. Дата перечисления первого ежемесячного платежа 21.04.2012, дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения. 

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. В связи с чем 23.03.2014 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

До настоящего времени требование Банка заемщиком не исполнено. 

Истец просит взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору №* от 01.04.2012 в размере 134063 руб. 21 коп., из которых: сумма основного долга – 78962 руб. 65 коп., проценты за пользование кредитом – 16864,64 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности 3200 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты) 34861,92 руб., сумма комиссий за направление извещений -174 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3881 руб. 26 коп.

В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк» не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела, заявлением просил о рассмотрении дела в его отсутствие. В отзыве на возражения ответчика указал, что кредит ответчику был предоставлен на карту, поэтому его срок окончания не определен. Согласно графику погашения последний (48-ой) ежемесячный платеж по договору приходится 11.03.2016. таким образом последний день срока давности 11.03.2019. Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 21.04.2014 по 11.03.2016 в размере 34861,92 руб., что является убытками Банка. Это проценты, включенные в соответствии с графиком погашения в состав ежемесячных платежей. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени рассмотрения дела, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. В возражениях на исковое заявление указал, что исковые требования не признает, просил применить срок исковой давности, который истек 22.03.2017, поскольку истцом требование полного досрочного погашения задолженности предъявлено 23.03.2014. Просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь положениями ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие неявившихся лиц. 

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования ООО «ХКФ Банк» частично обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Статья 8 Гражданского кодекса Российской Федерации в числе прочих оснований возникновения гражданских прав и обязанностей называет договоры и иные сделки, предусмотренные законом, а также не предусмотренные законом, но не противоречащие ему.

Из ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Статья 438 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, об ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из норм ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Судом установлено, что 01.04.2012 между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» заключен кредитный договор №*, в соответствии с которым ФИО1, предоставлен кредит в размере 100000 руб., с процентной ставкой 44,90% годовых, полной стоимостью кредита 57,23% годовых, количество процентных периодов – 48. В соответствии с п.35 заявки дата перечисления каждого последующего ежемесячного платежа устанавливается в соответствии с графиком погашения. Ежемесячный платеж составляет 4558 руб. 

Условия договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковских счетов являются составной частью Договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов. 

В соответствии с п.1.2.2 Условий срок кредита – это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в Заявке, на 30 дней. Подписав заявку на открытие банковского счета, ФИО1 согласился, что ознакомлен с Условиями договора, соглашением о порядке открытия банковских счетов, Памятке об условиях использования карты, тарифами банка. 

Во исполнение условий договора банк перечислил ФИО1 оговоренную сумму, что подтверждается выпиской по счету №*, открытого ФИО1

Свои обязательства по кредитному договору ФИО1 исполнялись ненадлежащим образом, он вносил предусмотренные договором ежемесячные платежи не в полном объеме, с нарушением установленного срока, а с ноября 2013 года прекратил выплату платежей по кредиту. 

Согласно информации истца, а также не оспаривалось ответчиком, Банк 23.03.2014 потребовал досрочного погашения задолженности по договору. 

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность по кредитному договору №* от 01.04.2012 составила: основной долг – 78962,65 руб., проценты – 16864,64 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности 3200 руб., убытки банка (невыплаченные проценты) 34861,92 руб., комиссии за направление извещений – 174 руб.

Ответчик ФИО1 просит отказать в удовлетворении исковых требований, ссылаясь на пропуск истцом срока исковой давности.

Согласно пункту 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Пунктом 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По условиям рассматриваемого кредитного договора возврат кредита осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами, размер которых установлен графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью договора. 

Таким образом, кредитным договором предусмотрено исполнение заемщиком обязательств по частям, периодическими платежами.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата им т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно графику платежей к кредитному договору №* от 01.04.2012 первый платеж должен быть произведен 01.05.2012, последний 11.03.2016 (л.д.16).

12.09.2014 года ООО «ХКФ Банк» подано заявление о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 кредитной задолженности по вышеуказанному кредитному договору (л.д.59-60). Определением мирового судьи судебного участка №7 Димитровградского городского суда Ульяновской области от 15.09.2014 в принятии заявления о вынесении судебного приказа было отказано (л.д.21). В производстве суда заявление о вынесении судебного приказа находилось 3 дня.

С учетом того, что срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, следующего за датой наступления обязанности внести этот платеж, обращения истца с настоящим иском в суд 20.09.2018, суд исходит из пропуска ООО «ХКФ Банк» срока исковой давности и взыскании задолженности по кредитному договору исходя из трехлетнего периода, предшествующего обращению в суд, начиная с 13.10.2015 по 11.03.2016, то есть до даты последнего платежа, предусмотренного кредитным договором. 

Таким образом, задолженность по основному долгу и процентам, согласно графику погашения кредита и уплате процентов за период с 13.10.2015 по 11.03.2016 составит 26705 руб. 49 коп., из которых основной долг – 23420,39 руб., проценты за пользование кредитом -3111,10 руб., комиссии за предоставление извещений -174 руб.

Сумма штрафа в размере 3200 руб. не подлежит взысканию с ответчика, поскольку дата последнего начисления по штрафу – 22.02.2014, то есть за пределами срока исковой давности (оборот л.д.12). Истец просит взыскать с ответчика убытки банка (неоплаченные проценты), вместе с тем, данные проценты взыскиваются судом в пределах периода с 13.10.2015 по 11.03.2016 в сумме 3111,10 руб., во взыскании процентов в большей части оснований не имеется в связи с пропуском срока исковой давности.

Доводы представителя истца о том, что срок давности по кредитному договору следует исчислять с даты, на которую приходится дата последнего платежа по договору, а также доводы ответчика о том, что срок исковой давности следует исчислять с даты выставления заключительного счета суд находит несостоятельными, основанными на неверном толковании закона.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в связи с частичным удовлетворением исковых требований с ответчика ФИО1 в пользу истца надлежит взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 1001,16 руб. 

Руководствуясь ст.ст. 98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору №* от 01 апреля 2012 года в размере 26705 руб. 49 коп., в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 1001 руб. 16 коп., а всего взыскать 27706 (двадцать семь тысяч семьсот шесть) рублей 65 копеек.

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в большей части отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Ульяновский областной суд через Димитровградский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме – 20 ноября 2018 года. 

Судья Е.А. Власова