Дело №2-255/2021

УИД 24RS0031-01-2021-000138-44

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 марта 2021г. пгт. Курагино Красноярского края

Курагинский районный суд Красноярского края в составе председательствующего: судьи Васильевой П.В., 

при ведении протокола секретарём судебного заседания Березиной А.Ю., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Альфа-Банк» к Миронову Бисеру ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее-АО «Альфа-Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 25 сентября 2018г. между Банком и ответчиком было заключено Соглашение о кредитовании в офертно-акцептной форме на получение кредитной карты, в осуществление которого Банк перечислил ответчику 168 500 руб. под 31, 99% годовых. Заемщик обязался погашать долг ежемесячными платежами, согласно индивидуальным условиям кредитования. 

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной суммы кредитования. 

В настоящее время заемщик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Согласно расчёту задолженности и справке по кредитной карте, сумма задолженности по кредитному договору образовалась за период с 14 февраля 2020г. по 14 мая 2020г. и по состоянию на 18 ноября 2020г. составляет 187763, 63 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 167692, 63 руб., проценты – 18610, 30 руб., неустойка – 1 460, 70 руб.

Истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору, а также взыскать понесенные на оплату государственной пошлины судебные расходы в размере 4955, 27 руб..

В судебное заседание представитель истца АО «Альфа-Банк», надлежащим образом и своевременно (судебным извещением, в том числе, полученным 24 февраля 2021г. посредством направления электронной почтой, почтовым уведомлением, полученным 02 марта 2021г.) извещенный о дате, времени и месте слушания дела, не явился, в своем заявлении, адресованном суду, просил рассмотреть дело в отсутствие истца, на исковых требованиях настаивал.

Ответчик ФИО2, надлежащим образом и своевременно (судебной повесткой, полученной лично 06 марта 2021г.) извещенный о дате, времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие; возражений по иску и доказательств их подтверждающих суду не представил.

Изучив доводы сторон, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

25 сентября 2018г. между АО «Альфа-Банк» и ФИО2 в офертно-акцептной форме заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты, во исполнение которого, Банк осуществил перечисление денежных средств ФИО2 в размере 168 500 руб. под 31, 99% годовых. 

Кредитным предложением, Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты АО «АЛЬФА-БАНК», предусмотрены возврат предоставленного кредита, уплата начисленных за пользование процентов в размере и сроки, указанные в анкете-заявлении, в Общих условиях. Согласно Общих условий, Банк выдает Кредитную карту, а также открывает и обслуживает Счет Кредитной карты (п.2.2). Обслуживание кредитной карты осуществляется в соответствии с тарифами Банка (п.2.4). Согласно п.3.2 Общих условий с использованием Кредитной карты возможно проведение следующих операций за счет предоставляемого Кредита: перевод денежных средств со счета кредитной карты; безналичная оплата товаров и услуг в ТСП; безналичная оплата жилищно-коммунальных и иных видов услуг. В течение действия Договора Кредита заемщик обязан ежемесячно в течение Платежного периода вносить в счет погашения задолженности по Кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет Кредитной карты, с которого Банк осуществляет их безакцептное списание денежных средств в счет погашения задолженности по Договору кредита при условии получения от заемщика соответствующего поручения (п.4.1 Общих условий).

Согласно п.4.2 Общих условий минимальный платеж по Кредиту включает в себя: сумму, равную 5 % от суммы основного долга по Кредиту на дату расчета минимального платежа, но не менее 320 руб.; проценты за пользование Кредитом; комиссию за обслуживание счета Кредитной карты, предусмотренную тарифами Банка. Штраф за образование просроченной задолженности и неустойка, начисленная за просрочку минимального платежа, не входят в минимальный платеж и оплачиваются клиентом отдельно.

В соответствии с п. 8.1 Общих условий, в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу указанная задолженность признается просроченной в день окончания платежного периода. За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. 

Свои обязательства по договору Банк выполнил в полном объеме, деньги заемщику были выданы, что подтверждается выпиской из лицевого счета о зачислении суммы кредита на расчетный счет заемщика ФИО2.

Согласно представленным документам Банк изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО, наименования Банка были изменены на акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (АО «АЛЬФА - БАНК»).

Истец, ссылаясь на неисполнение обязательств, просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору.

Согласно ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 420, ст. 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Правоотношения сторон по договору о карте регулируются нормами глав 42, 45 ГК РФ.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты не нее.

Положениями статьи 809 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как следует из материалов гражданского дела, свои обязательства по договору Банк выполнил в полном объеме, деньги заемщику ФИО2 были перечислены, что подтверждается выпиской из лицевого счета о зачислении суммы кредита на расчетный счет заемщика ФИО2.

Получение кредитной карты и кредита ответчиком ФИО2 не оспаривается. 

Договор о карте заключен в порядке, предусмотренном ст. ст. 160 п. 1, 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ путем совершения Банком действий по принятию предложения (оферты) Клиента, содержащегося в заявлении ответчика, Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты, являющихся неотъемлемыми частями договора о карте.

Заключенный между Банком и ФИО2 (держателем кредитной карты) договор является смешанным, поскольку содержит существенные условия как кредитного договора, так и договора о выдаче кредитной карты, совершении операций с использованием кредитной карты, а в том случае, если предоставляемые банком клиенту денежные средства зачисляются на банковский счет, также и договора банковского счета. Существенным условием договора о выдаче кредитной карты, совершении операций с использованием кредитной карты является перечень таких операций.

Общие условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты АО «АЛЬФА-БАНК» предусматривают перечень операций, которые клиент может совершать с использованием кредитной карты, как на территории Российской Федерации, так и за ее пределами: перевод денежных средств со счета кредитной карты на основании иных договоров; безналичная оплата товаров и услуг в ТСП, безналичная оплата жилищно-коммунальных услуг и иных видов услуг при наличии у Банка соответствующей технической возможности для осуществления платежа; оплата страховых премий по договорам личного, имущественного или обязательного страхования.

С учетом изложенного, банковская кредитная карта является видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов и получивший кредитную карту клиент - физическое лицо - правомочен использовать ее для совершения операций, предусмотренных договором о выдаче кредитной карты, совершении операций с использованием кредитной карты.

ФИО2 был ознакомлен с условиями предоставления и обслуживания карты и тарифами по картам, что подтверждается его подписью в Предложении об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты, а также в Анкете-Заявлении на получение потребительского кредита, в которой, помимо прочего, подтвердил, что ознакомлен и полностью согласен с Общими условиями кредитования.

Акцептом оферты клиента являются действия Банка по открытию счета карты. Банк выпустил на имя ФИО2 карту, открыл ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, и осуществлял кредитование счета карты в соответствии со ст. 850 ГК РФ, в пределах установленного ему лимита, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с договором о карте.

Банк исполнил обязательства по кредитному соглашению, перечисляя на счет заемщика денежные средства в пределах лимита кредитования в размере 168 500 руб., а ответчик, как следует из расчета задолженности, использовал кредитный лимит на общую сумму 426833, 09 руб., то есть воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования, что подтверждается выпиской по счету. Однако в период действия договора заемщик неоднократно исполнял принятые обязательства ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность.

Сумма подлежащей взысканию задолженности рассчитывается судом на основании представленных истцом документов, в том числе расчёта задолженности.

Из справки по кредитной карте, подготовленной по состоянию на 18 ноября 2020г., представленного расчета взыскиваемой суммы и выписки по счету следует, что сумма просроченного основного долга по кредиту составляет – 167692, 63 руб., начисленные проценты 18610, 30 руб., неустойка – 1 460, 70 рублей.

Суд также соглашается с представленным истцом расчетом задолженности, так как он выполнен в соответствии с требованиями ст. 319 ГПК РФ и Постановлением Пленума Верховного Суда РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 года N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", рассчитан правильно, и является арифметически верным.

Ответчик расчет задолженности не оспаривал, свой расчет задолженности суду не представил.

Также от ответчика возражений в части требований о взыскании неустойки не поступило. Суд не усматривает оснований для снижения требуемого ко взысканию размера неустойки, полагая её соразмерной последствиям нарушения обязательства.

Оценивая установленные обстоятельства, суд полагает требования банка о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование денежными средствами, неустойки обоснованными.

Довод ответчика о том, что в связи с установлением в отношении него группы инвалидности задолженность по кредитному договору должна быть погашена страховой организацией, суд признает несостоятельным.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено доказательств обращения ни в Банк, ни в страховую компанию с сообщением о наступлении страхового случая, сведений о принятом страховщиком решении.

Кроме того, обязательство по погашению кредита является самостоятельным обязательством, исполнение которого не зависит от выплаты страховой суммы. Ни законом, ни договором не предусмотрено, что наступление страхового случая прекращает кредитные обязательства заемщика.

Таким образом, сумма задолженности, подлежащая взысканию (по состоянию на 18 ноября 2020г.) составляет: 187763, 63 руб., в том числе, сумма просроченного основного долга по кредиту составляет – 167 692, 63 руб., начисленные проценты 18 610, 30 руб., неустойка – 1 460, 70 рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд также удовлетворяет требования истца о взыскании с ответчика понесенных им судебных расходов в виде уплаченной государственной пошлины в размере 4 955, 27 руб., что подтверждается платежными поручениями №57395 от 23 ноября 2020г. в размере 2 477, 63 руб., №43008 от 29 мая 2020г. в размере 2477, 64 руб.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» удовлетворить.

Взыскать с Миронова Бисера ФИО1 в пользу акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору в размере 187 763, 63 руб., (в том числе, сумма просроченного основного долга по кредиту составляет – 167 692, 63 руб., начисленные проценты 18 610, 30 руб., неустойка – 1 460, 70 руб.), а также судебные расходы, понесенные по уплате государственной пошлины в размере 4 955, 27 руб., а всего взыскать 192 718 (сто девяносто две тысячи семьсот восемнадцать) рублей 90 копеек.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, то есть с 22 марта 2021 года, путем подачи жалобы через Курагинский районный суд Красноярского края.

Председательствующий: судья П.В. Васильева