Дело № 2-99/2019

Решение

Именем Российской Федерации

28 января 2019 г. г. Вышний Волочек

Вышневолоцкий городской суд Тверской области в составе

председательствующего судьи Станововой А.А.

при секретаре Макаровой Е.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Кардиф» о взыскании страховой премии, денежной компенсации морального вреда, штрафа, 

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Кардиф» (далее по тексту также – ООО «СК Кардиф»), в котором просит взыскать с ответчика уплаченную по договору страхования 

<

№> от 10 ноября 2017 г. часть страховой премии, пропорционально неистекшему сроку страхования, в размере 94 313 рублей 19 копеек, денежную компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, а также подвергнуть ответчика штрафным санкциям за нарушение прав потребителя в размере 50% от взысканной суммы.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что 10 ноября 2017 г. между истцом и ООО «Сетелем банк» был заключен кредитный договор 

<

№> о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение транспортного средства. На странице 4 кредитного договора указано об обязательном условии заключения договора в виде обязанности заключить договор страхования рисков причинения вреда жизни, здоровью и/или потери трудоспособности. Страхование риском должно поддерживаться в течение всего срока действия договора на сумму не менее общей суммы долга по договору (за исключением платежей, связанных с неисполнением заемщиком условий договора), уменьшенной на сумму стоимости услуги добровольного личного страхования в каждую конкретную дату срока действия договора. Истец вынуждена была согласиться на заключение договора страхования, так как процентная ставка на получение кредита была бы повышена. 10 ноября 2017 г. между истцом и ответчиком был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней 

<

№>, денежные средства в счет оплаты страховой премии в размере 141 469 рублей 79 копеек были перечислены банком в пользу страховщика. Истец надлежащим образом исполняла свои обязательства по возврату банку заемных денежных средств и 26 октября 2018 г. досрочно погасила полученный кредит единой суммой в размере 1 012 855 рублей. 30 октября 2018 г. истец обратилась в банк, а 7 ноября 2018 г. – к ответчику с заявлениями о расторжении договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору. Однако ответчик в своем ответе от 15 ноября 2018 г., указав на расторжение договора страхования, отказал в возврате части уплаченной страховой премии. 2 декабря 2018 г. истец обратилась в ООО «СК Кардиф» с претензией о возврате 2/3 части страховой премии в размере 94 313 рублей 19 копеек, однако в добровольном порядке требования истца, как потребителя, оставлены без удовлетворения.

Истец ФИО1, извещенная о времени и месте судебного заседания по правилам ст.113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в суд не явилась; ходатайств и возражений не представила. Ранее в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, пояснив, что была вынуждена согласиться с условиями Банка и заключить договор страхования с предложенной страховой компанией, в противном случае процентная ставка по кредиту была бы выше.

Ответчик ООО «СК Кардиф», извещенное о времени и месте судебного заседания путем своевременного размещения на официальном сайте Вышневолоцкого городского суда информации о движении дела, в суд представило ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя и письменные возражения на исковое заявление.

В возражениях на исковое заявление представитель ответчика ООО «СК Кардиф» предъявленные исковые требования считает незаконными и необоснованными по следующим основаниям.

10 ноября 2017 г. между истцом и банком был заключен кредитный договор, в пункте 9 которого указано, что истец принял на себя обязанность заключить договор страхования и подтвердил, что ознакомлен с альтернативными вариантом потребительского кредита на сопоставимых условиях по сумме и сроку возврата потребительского кредита без обязательного оформления личного страхования, при котором процентная ставка выше указанной в пункте 4 договора на 3,00 процентных пункта. Договор страхования был заключен 10 ноября 2017 г. при содействии банка, действовавшего на основании агентского договора 

<

№> от 15 мая 2012 г., заключенного между банком и страховщиком, предметом которого является совершение банком от имени и по поручению страховщика действий по информированию физических лиц по всем вопросам заключения договоров страхования со страховщиком и содействию физическим лицам в целях заключения договоров страхования со страховщиком. Предметом договора страхования является обязательство страховщика выплатить выгодоприобретателю страховую сумму при наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая и обязательство страхователя уплатить страховщику страховую премию. Договор страхования в отношении заемщика заключен на основании Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28 февраля 2014 г. Порядок прекращения и расторжения договора страхования, а также возврат страховой премии осуществляется на основании норм действующего законодательства Российской Федерации, а также Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28 февраля 2014 г. Страховая премия возвращается в случае расторжения договора в течение пяти дней рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового. Обращений о расторжении договора страхования, направленных истцом в адрес ответчика в течение срока, предусмотренного договором страхования в соответствии с Указанием ЦБ, не поступило, а истец, имея возможность отказаться от договора страхования, не воспользовался своим правом ввиду отсутствия надобности в реализации такого права. Доказательств отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай, истцом не представлено. После прекращения кредитных обязательств по договору о предоставлении кредита истец продолжает быть застрахованным лицом по договору страхования. В случае наступления одного из застрахованных рисков, указанных в программе страхования, страховая выплата будет перечислена непосредственно истцу либо его наследникам. Из условий договора страхования следует, что страховая сумма по случаям 1 и 2 установлена в соответствии с приложением 1, а страховая сумма по случаям 3, 4, 5, 6, 7 остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту. Правилами страхования предусмотрено, что при расторжении договора страхования по инициативе страхователя, страховщик и страхователь могут заключить дополнительное соглашение к договору страхования о его расторжении с момента заключения такого соглашения или с иной даты, указанной в этом соглашении. Дополнительное соглашение между сторонами не заключалось. Таким образом, у страховщика не имелось и не имеется законных оснований для возврата страховой премии согласно условиям страхования, с которыми истец был ознакомлен и согласен. Доказательств причинения истцу морального вреда со стороны ответчика не представлено, в связи с чем отсутствуют основания для компенсации морального вреда и применения штрафных санкций.

В письменных возражениях ответчик ссылается на нормы Гражданского кодекса Российской Федерации, положения Закона «О защите прав потребителей» и Указания Центрального банка от 20 ноября 2015 г. № 3854-У.

Третье лицо «Сетелем Банк» ООО в суд своего представителя не направило, о времени и месте судебного заседания извещены путем размещения на официальном сайте Вышневолоцкого городского суда информации о движении дела; ходатайств и возражений относительно заявленных исковых требований не представлено.

Исследовав материалы дела, в том числе письменные возражения ответчика, суд находит исковые требования ФИО1 не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Как следует из статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора (абзац первый пункта 1). 

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (абзац первый пункта 4).

Свобода заключения договора, регламентированная положениями статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия, право самостоятельно решать, вступать или нет в договор.

Согласно п.1 ст.422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иным правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 10 ноября 2017 г. между ФИО1 и «Сетелем Банк» ООО заключен Договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства 

<

№> (далее по тексту – Кредитный договор), который содержит следующие условия:

- сумма кредита в размере 1 209 143 рубля 53 копейки, в том числе: на оплату стоимости автотранспортного средства (автомобиль Hyundai Creta, VIN 

<

№>, ПТС 

<

№>, стоимостью 1 294 000 рублей) в размере 1 035 200 рублей; сумма на оплату иных потребительских нужд в размере 173 943 рубля 53 копейки (пункт 1 и 10 Кредитного договора);

- процентная ставка 7,10 % годовых (пункт 4 Кредитного договора);

- размер ежемесячного платежа – 22 833 рубля, 7 числа каждого месяца, дата первого платежа: 7 декабря 2017 г., дата последнего платежа: 9 ноября 2020 г. (пункт 6 Кредитного договора);

- кредитные средства предоставляются заемщику путем зачисления на счет (пункт 8 Кредитного договора).

Как следует из п.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст.942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии с п.2 ст.943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его обратной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. 

10 ноября 2017 г. между ФИО1 и ООО «СК Кардиф» заключен договор страхования 

<

№> от несчастных случаев и болезней (далее по тексту – Договор страхования), который содержит следующие условия:

- страхователем по договору (застрахованным лицом) является ФИО1 (пункт 2 Договора страхования);

- страховыми случаями по договору признаются: 1. Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; 2. Установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы в результате несчастного случая или болезни; 3. Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; 4. Временная утрата трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая или болезни; 5. Недобровольная потеря работы застрахованным лицом и получением в связи с указанным событием статуса безработного; 6. Потеря работы застрахованным лицом и получением в связи с указанным событием статуса безработного; 7. Травматическое повреждение застрахованного лица в результате дорожно-транспортного происшествия (пункт 11 Договора страхования);

- срок страхования: по страховым случаям 1, 2, 3 – 36 месяцев с даты вступления Договора страхования в силу; по страховым случаям 4 – 35 месяцев с 31-го дня от даты вступления Договора страхования в силу; по страховым случаям 5, 7 – 36 месяцев с даты вступления Договора страхования в силу; по страховому случаю 6 – 34 месяца с 62 дня от даты вступления Договора страхования в силу; Договор вступает в силу 10 ноября 2017 г. (пункт 12 Договора страхования);

- выгодоприобретателем по всем страховым случаям является страхователь (пункт 14 Договора страхования);

- страховая сумма по страховым случаям 1 и 2 в день заключения Договора равна 1 209 143,53 руб., во второй и последующий дни определяется в соответствии с Приложением 1 к настоящему Договору, при этом страховая сумма не может превышать 5 000 000 рублей; страховая сумма по страховому случаю 3 равна 1 209 143,53 руб. за весь срок страхования; страховая сумма по страховому случаю 4 равна 228 833 руб. за весь срок страхования; страховая сумма по случаям 5 и 6 равна 26 257,95 руб. и действует в течении каждого периода, аналогичного периодам, указанным в Приложении 1 к настоящему Договору; страховая сумма по случаю 7 равна 300 000 руб. и не может быть более 300 000 руб. (пункт 15 Договора страхования);

- страховая премия составляет 141 496 рублей 79 копеек (пункт 19 Договора страхования).

На основании распоряжения на списание денежных средств от 10 ноября 2017 г. и заявления на перечисление денежных средств от 10 ноября 2017 г. «Сетелем Банк» ООО переведены на счет ООО «СК Кардиф» денежные средства в счет уплаты ФИО1 страховой премии по договору страхования в сумме 141 469 рублей 79 копеек.

Пописав Договор страхования, ФИО1 подтвердила, что:

- действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение настоящего Договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров; 

- ознакомлена с текстом Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28 февраля 2014 г. (в редакции от 23.06.2014), положения Правил страхования ей разъяснены, экземпляр Правил страхования вручен;

- понимает смысл, значение и юридические последствия заключения Договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, не заключает Договор вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, текст Договора страхования перед подписанием им лично прочитан и проверен;

- ознакомлена с информацией о страховщике, его деятельности и деятельности страхового агента, а также о размере агентского вознаграждения страхового агента по настоящему Договору страхования (раздел 3 Договора страхования).

31 октября 2018 г. ФИО1 полностью оплатила задолженность по кредитному договору 

<

№>, заключенному между ней и «Сетелем Банк» ООО, и по состоянию на 1 ноября 2018 г. неисполненных обязательств по возврату кредита и уплате процентов по заключенному кредитному договору не имеет, что подтверждается справками «Сетелем Банк» ООО от 1 ноября 2018 г. и от 17 декабря 2018 г.

В связи с этим 31 октября 2018 г. ФИО1 обратилась в «Сетелем Банк» ООО с претензией о расторжении Договора страхования 

<

№> от 10 ноября 2017 г.

На данную претензию истцом получен ответ от 9 ноября 2018 г. с рекомендацией на обращение с заявлением о расторжении Договора страхования непосредственно к страховщику ООО «СК Кардиф», поскольку данный договор является самостоятельным гражданско-правовым договором, заключенным между ООО «СК Кардиф» и ФИО1

7 ноября 2018 г. истец обратилась в ООО «СК Кардиф» с заявлением о расторжении (досрочном прекращении) Договора страхования 

<

№> от 10 ноября 2017 г.

Согласно ответа от 15 ноября 2018 г., ООО «СК Кардиф» выразил согласие на расторжение Договора страхования 

<

№> от 10 ноября 2017 г., однако в возврате уплаченной страховой истцу было отказано со ссылкой на Правила страхования.

Истец повторно обратилась в ООО «СК Кардиф» с претензией о возврате уплаченной страховой премии в размере 94 313 рублей 19 копеек за неиспользованный срок страхования.

В ответе ООО «СК Кардиф» указало, что досрочное погашение кредита не является обстоятельством, влекущим невозможность наступления страхового случая, а также исключающим существование страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай, отказав в возврате страховой премии.

Полагая отказ ответчика ООО «СК Кардиф» в возврате части страховой премии незаконным, истец обратилась в суд с данным иском.

В силу пункта 13 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Согласно ч. 4 ст. 5 выше названного Закона № 353-ФЗ – кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа): виды потребительского кредита (займа); суммы потребительского кредита (займа) и сроки его возврата; процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок - порядок их определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; виды и суммы иных платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа); информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.

Заявление о предоставлении кредита и заключение договора страхования ФИО1 подписано добровольно, с условиями кредитования она была ознакомлена, о чем свидетельствуют ее подписи в договоре и приложениях к нему, а факт того, что Банк возражал (отказывал) ей в предоставлении кредита без обязательного подключения к страхованию, истцом и его представителем не представлено.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п.1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исходя из анализа договора страхования и кредитного договора, заключенных с истцом, данные соглашения являются отдельными, самостоятельными видами договоров, правоотношения по которым регулируются различными нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и специальными законами. Страхование жизни и здоровья гражданина осуществляется исключительно по его желанию и с его согласия.

Согласно ч. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При этом, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 2 ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, по смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни и потребовать возврата уплаченной страховой премии только при условии, если это предусмотрено договором.

Пунктами 7.6-7.7 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28 февраля 2014 г. предусмотрено, что договор страхования может быть прекращен по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

При досрочном отказе страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным в п.п. «г» п. 7.6 Правил страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. 

В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При таких обстоятельствах, когда возврат страховой премии при досрочном погашении кредита не предусмотрен, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных истцом требований.

Соответственно, отсутствует наличие у страховщика обязанности по выплате страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования, так как это противоречит закону и материалам дела. 

Договор страхования заключен с письменного добровольного волеизъявления ФИО1, до сведения которой была доведена информация о том, что заключение договора страхования является обязательным условием получения кредита именно с определенной, указанной в договоре процентной ставкой по кредиту.

Кроме того, заемщику было предоставлено право отказаться от его заключения, так как согласно п. 9 кредитного договора Заемщик подтверждает, что до заключения Договора он был ознакомлен Кредитором с альтернативным вариантом потребительского кредита на сопоставимых условиях по сумме и сроку возврата потребительского кредита без обязательного оформления личного страхования, при котором процентная ставка выше указанной в п. 4 ИУ на 3.00 процентных пункта. 

Однако ФИО1 заключила с «Сетелем Банк» ООО на предложенных банком условиях кредитный договор и, соответственно, с ООО СК «Кардиф» договор страхования, подписанные ею добровольно, так как обратного стороной истца суду не представлено.

Услуга страхования является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Истец была вправе не заключать договор страхования на указанных условиях, а также с предложенной Банком страховой компанией. Для заключения кредитного договора без условий страхования жизни и здоровья, истец вправе была не подписывать заявление либо отказаться от предложенных вариантов страхования.

Размер платы за страхование от несчастных случаев и болезней был согласован сторонами, что подтверждается подписью истца, следовательно, банк действовал по поручению заемщика.

Независимо от времени погашения основного долга по кредиту, ФИО1 остается застрахованной на весь период заключенного договора страхования, то есть на 36 месяцев.

Несмотря на ответ страховщика о готовности расторгнуть договор страхования, в материалы дела не представлено Соглашение о расторжении Договора страхования, заключение которого предусмотрено п. 7.8 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от 28 февраля 2014 г., в связи с чем Договор страхования 

<

№> от 10 ноября 2017 г. действует и в настоящее время.

Кроме того, как следует из раздела 2 Договора страхования 

<

№> от 10 ноября 2017 г., в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты заключения договора страхования (отправка почтового отправления страховщику о досрочном отказе от договора страхования в течение указанного срока признается досрочным отказом, поданным в срок), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату страхователю в следующем размере:

- в случае если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме;

- в случае если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия договора страхования, страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия. Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования (при этом датой его прекращения считается дата направления письменного заявления на почтовый адрес страховщика либо предоставления его нарочным способом) или иной даты, установленной по соглашению сторон (в случае наличия такого соглашения).

Возврат страховой премии (в случае наличия оснований для возврата) осуществляется наличными денежными средствами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования и представления необходимого к рассмотрению комплекта документов (копий договора страхования, страниц документа, удостоверяющего личность с фотографией и адреса регистрации).

Приведенные положения договора страхования не противоречат действующему на момент заключения договора законодательству, и соответствуют требованиям Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что условия договора страхования не предусматривают возврат страховой премии в случае отказа от договора страхования по истечении 5 (пяти) рабочих дней со дня его заключения.

Доказательств обращения истца с заявлением о расторжении договора страхования, направленных истцом в адрес страховщика в пределах указанного срока (5 рабочих дней), а также отпадения возможности наступления страхового случая, и прекращения существования страхового риска по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в материалах дела не имеется.

Суд исходит из того, что отсутствуют основания для прекращения договора личного страхования, а значит, взыскания в пользу истца части страховой премии, потому что досрочное прекращение кредитного договора не свидетельствует о невозможности наступления страхового случая по рискам, указанным в договоре страхования, поскольку существование страхового риска не прекратилось.

Согласно ст. ст. 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Истец подтверждает, что договор с банком она заключала, денежные средства получила, полное гашение кредита прошло 31 октября 2018 г., хотя в соответствии со ст. 32 Закона «О защите прав потребителей», потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Истец не отрицает, что информация была доведена до нее на момент ее вступления в кредитные правоотношения с заключением договора страхования, что подтверждается ее подписью о том, что с условиями страхования она ознакомлена и согласна. 

В данном случае, заключение договора страхования являлось одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.

ФИО1 имела возможность ознакомления с условиями кредитного договора, была вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, как и имела возможность отказаться от заключения договора либо полностью, либо в части участия в программе страхования.

Относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что в момент заключения договора ФИО1 не были разъяснены условия договора страхования, либо она была лишена возможности от данного страхования отказаться и заключить кредитный договор без договора страхования, стороной истца не представлено, что исключает возможность отказа от участия в страховании в силу недоведения полной информации об услуге и, соответственно, взыскания со страховой компании платы за страхование и страховой премии, перечисленной на момент рассмотрения дела страховщику в полном объеме.

Доказательств того, что услуга по страхованию навязана истцу банком, суду не представлено.

В связи с изложенным, суд полагает, что требования истца о взыскании с ответчика уплаченной по договору страхования 

<

№> от 10 ноября 2017 г. части страховой премии, пропорционально неистекшему сроку страхования, в размере 94 313 рублей 19 копеек необходимо отказать.

Также суд считает необходимым отказать истцу в удовлетворении иска в части требования о компенсации морального вреда, поскольку данное требование истец связывает с нарушением ее права как потребителя, ссылаясь на статью 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Истец просит взыскать с ответчика штраф.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В связи с тем, что в удовлетворении иска отказано, отсутствуют основания и для взыскания с ответчика штрафа, в связи с чем суд считает необходимым отказать истцу в удовлетворении данного требования.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

Р Е Ш И Л :

Отказать ФИО1 в удовлетворении иска к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Кардиф» о взыскании страховой премии, денежной компенсации морального вреда, штрафа.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Тверской областной суд через Вышневолоцкий городской суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий А.А. Становова