Дело № 2-1780/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Мелеуз 22 ноября 2017 г.

Мелеузовский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Маликовой А.И.

при секретаре судебного заседания Сиротиной Е.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в интересах ФИО1 ... к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя и взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Робин Гуд» обратилась в суд в интересах ФИО1 с вышеуказанным иском, обосновав его тем, что 14 июля 2016 г. между ответчиком и ФИО1 был заключен кредитный договор № 

<

№>, условиями которого было предусмотрено взимание с заемщика комиссии за присоединение к программе коллективного страхования 38472 рубля, комиссии (с НДС) за предоставление информации об исполнении кредитных обязательств 350 рублей, комиссии за выдачу карты 800 рублей, комиссии по транзакции 11385,50 рублей. 30 декабря 2016 г. в ПАО КБ «Восточный» была подана претензия с требованием о возврате незаконно удержанных средств, поскольку указанные условия договора нарушают права потребителя ФИО1 Банк не вправе определять за клиента способ получения кредита. Заемщик не может быть лишен права получить денежные средства наличными из кассы банка без использования лицевого счета. В данном случае, предоставив кредит путем выдачи кредитной карты, банк возложил на гражданина часть своих затрат. Оплата заемщиком комиссии за выдачу карты, комиссии по транзакции не является платой, связанной с возмездными услугами банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента. Данные действия являются стандартными и совершаются при выдаче кредита, никаких дополнительных услуг при этом банк заемщику не оказывает. Кроме того, потребитель не всегда имеет возможность оплатить товар (работу, услугу) безналичным способом. Из материалов дела не усматривается факт использования заемщиком лицевого счета иначе как в целях получения и погашения кредита. Заявление на заключение соглашения о кредитовании счета выполнено на заранее подготовленном бланке самого банка, повлиять на условия договора заемщик не мог. Комиссионное вознаграждение устанавливается банком только по банковским операциям, а все расходы банка, связанные с выдачей кредита, должны быть включены в процентную ставку. Также не было согласовано с заемщиком условие договора о взимании комиссии за предоставление информации по кредитной истории, поскольку положения договора были разработаны самим банком в виде разработанной типовой формы. Без согласия на данные услуги кредит не выдавался. Сведения о том, в чем конкретно выражается данная услуга и ее необходимость, до потребителя не доведены. Установление в кредитном договоре иных платежей кроме платы в виде процентов за пользование кредитом действующим законодательством не предусмотрено. В заявлении на страхование заемщик выразил согласие выступить застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случае и болезней, заключенному между банком и ООО СК «ВТБ Страхование». Данный договор заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. В заявлении указано, что истец обязуется оплатить оказанную ему услугу по включению в список застрахованных лиц (фактические и юридические действия, включая сбор, обработку и техническую передачу информации, организацию документооборота со страховщиком) в размере 42422 рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 1178,4 рублей за 36 месяцев. Истец не возражает против услуги страхования, однако взимание банком помимо непосредственно страховой премии еще и комиссии по услуге за оформление и передачу документов страховщику нарушает права потребителя. Доказательств, что оплата заемщиком данных дорогостоящих услуг банка является результатом добровольного волеизъявления потребителя, нет. Данная услуга также является навязанной. Банком нарушена очередность списания поступивших от истца денежных средств, поскольку в первую очередь списывались комиссии, что создавало просрочку погашения процентов за пользование кредитом. Такие условия не выгодны заемщику. 

Просит признать недействительными условия в рамках кредитного договора от 14 июля 2016 г. № 

<

№>, предусматривающие взимание с заемщика комиссии за присоединение к программе коллективного страхования, комиссии (с НДС) за предоставление информации об исполнении кредитных обязательств, комиссии за выдачу карты, комиссии по транзакции; взыскать с ПАО КБ «Восточный» в пользу ФИО1 сумму незаконно удержанных средств в размере 51007,50 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 5196,93 рублей, компенсацию за причиненный моральный вред в размере 5000 рублей; наложить на ПАО КБ «Восточный» штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, из которых 50% взыскать в пользу ФИО1, 50% - в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд». 

Истец ФИО1, представитель истца Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд», представитель ответчика ПАО КБ «Восточный», представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как следует из материалов дела, 14 июля 2016 г. ФИО1 обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением о заключении договора кредитования № 

<

№> в порядке п. 3 ст. 438 ГК РФ (направление оферты и ее акцепт). В этом заявлении ФИО1 просила заключить с ней смешанный договор, содержащий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, предложенных в Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах банка в редакции, действующей на дату подписания заявления, а также просила установить ей Индивидуальные условия кредитования для кредита «Персональный кредит 2.0:плюс» и открыть бесплатно текущий банковский счет № 

<

№>. 

В указанном заявлении, подписанном ФИО1 и представителем банка, приведены следующие условия кредитования: лимит кредитования – 196400 рублей; срок возврата кредита – до востребования; процентная ставка за проведение безналичных операций – 29% годовых, процентная ставка за проведение наличных операций – 50% годовых; схема погашения кредита – внесение минимального обязательного платежа в размере 12924 рублей ежемесячно (расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита), льготный период – 4 месяца; погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с текущего банковского счета.

Подписывая заявление о заключении договора кредитования № 

<

№> от 14 июля 2016 г., ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами банка, которые являются общедоступными и размещаются на сайте банка и в местах обслуживания клиентов. 

Кроме того, ФИО1 указала в своем заявлении, что согласна на выпуск банком карты Visa Instant к текущему банковскому счету и обязуется оплатить за оформление карты 800 рублей, а также вносить плату за снятие наличных денежных средств по карте в банкоматах, кассах и перевод денежных средств с использованием карты в размере 4,9% от суммы плюс 399 рублей, за снятие денежных средств с текущего банковского счета – 6,5% от суммы плюс 399 рублей. 

ФИО1 уведомлена, что кредитный продукт «Персональный кредит 2.0:плюс» предназначен преимущественно для проведения безналичных операций. 

Пользование ФИО1 кредитом по договору от № 

<

№> от 14 июля 2016 г. подтверждается выпиской по лицевому счету № 

<

№>.

Также 14 июля 2016 г. ФИО1 подписала заявление о присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года без пролонгации. 

Из заявления на страхование следует, что ФИО1 согласилась быть застрахованной и просила банк предпринять действия для распространения на нее условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней № 

<

№> от 18 апреля 2013 г., заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование». 

ФИО1 была уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты. 

ФИО1 согласилась и обязалась оплатить оказанную ей услугу по включению ее в список застрахованных лиц в размере 42422 рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 1178,4 рублей за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение 4 месяцев не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа составит 12824 рубля за исключением последнего месяца. Размер платежа в последний месяц составит 3950 рублей. С Программой страхования и Тарифами банка ФИО1 ознакомлена, согласна с ними, возражений не имеет и обязуется выполнять. 

Доказательства ограничения права ФИО1 в свободном выборе другого кредитного продукта и подтверждающие отказ банка в предоставлении другой услуги по выдаче кредита суду не представлены.

При заключении договора ФИО1 была уведомлена, что выбранный ею кредитный продукт предназначен для проведения безналичных операций, а банковские операции, связанные с выдачей наличных денежных средств с текущего банковского счета, открытого для безналичных расчетов с использованием кредитной карты, осуществляются за плату.

Условия заключенного сторонами договора не противоречат положениям ст. 851 ГК РФ, предусматривающей, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В силу положений ст. 779, ст. 851 ГК РФ, ст. 1, ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» взимание комиссии является правомерным в том случае, если она взимается за совершение банком действий, которые являются самостоятельной услугой, создающих для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.

Кредитная карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке. Банк выпускает кредитную карту, эмбоссирует ее (заказывает услуги специальной разметки на кредитной карте в соответствии с требованиями платежной системы, нанесения защитных кодов и идентификации карты, путем эмбоссинга персональных данных клиента на карте), осуществляет техническую поддержку кредитной карты, по поручению клиента производит безналичные переводы в оплату товаров и услуг, осуществляет информационную поддержку клиентов, круглосуточно предоставляет клиентам возможность использовать кредитные средства и т.д. 

Выдача наличных денежных средств со счета с помощью инструмента безналичных расчетов (банковской карты) - это необязательная банковская операция, осуществляемая банком по счету клиента, исключительно по волеизъявлению последнего, то есть является самостоятельной банковской услугой, которая может быть возмездной в соответствии условиями договора. 

Из выписки из лицевого счета усматривается, что операции по выдаче кредита с удержанием комиссий по транзакции осуществлялись с применением устройств, следовательно, имела место транзакция с использованием банкомата, а именно операция по выдаче наличных денег.

Плата за выдачу наличных денежных средств через банкомат является допустимым законом комиссионным вознаграждением за оказание банковских услуг в виде совершения банковских операций по счету и по своей правовой природе не имеет ничего общего с комиссией за выдачу кредита или комиссией за обслуживание ссудного счета.

Обращаясь с заявлением, содержащим предложение о заключении договора кредитования на условиях, содержащихся в самом заявлении, Общих условиях кредитования счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный», ФИО1 определила способ получения предоставляемого кредита с использованием банковской карты, а также подтвердила факт ознакомления с действующими Тарифами банка.

В случае неприемлемости условий договора истица была вправе не принимать на себя указанных обязательств, отказаться от заключения кредитного договора на таких условиях. 

Оснований полагать, что при отказе истца от заключения договора страхования кредит не был бы ему предоставлен, также не имеется, поскольку из условий предоставления кредита этого не следует. 

Доказательства наличия в действиях ответчика запрещенного ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» навязывания иных услуг при заключении кредитного договора, наличия препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа со стороны банка в предоставлении подробной информации, материалы дела не содержат. 

Условия договора о выплате банку вознаграждения за выдачу пластиковой кредитной карты, за обслуживание операций с использованием карты, за предоставление информации об исполнении кредитных обязательств, за присоединение к программе коллективного страхования суд находит не противоречащими действующему законодательству и не нарушающими права ФИО1 как потребителя. 

Оказание оспариваемых возмездных услуг и размер платы за услуги согласованы сторонами. Перед подписанием всех документов ФИО1 ознакомилась с их содержанием и подтвердила свое согласие на заключение договора на согласованных условиях. 

Поскольку взимание с заемщика дополнительной платы за оказываемые банком услуги установлено условиями заключенного с истцом договора, не противоречит действующему законодательству, соответствует назначению и целям кредитной банковской карты и оказывается исключительно по желанию клиента, который не лишен возможности иным способом распоряжаться предоставленными денежными средствами, оснований к удовлетворению требований истца о признании недействительными условий кредитного договора в части взимания комиссии за оказываемые банком услуги, а также возврате удержанных комиссии не имеется. 

Поскольку в удовлетворении основных исковых требований судом отказано, то не имеется и оснований для удовлетворения производных требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и взыскании штрафа.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» в интересах ФИО1 ... к ПАО КБ «Восточный» о защите прав потребителя и взыскании денежных средств отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд РБ через Мелеузовский районный суд РБ в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме 27 ноября 2017 г.

Председательствующий судья: А.И. Маликова 

...

... 

...