Дело № 2-1995/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 августа 2017 года г.Копейск 

Копейский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Муратова С.М.

при секретаре Аникеенко З.П.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречное исковое заявление ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительным кредитного договора в части уплаты процентов и применении последствий недействительности ничтожной сделки, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратились в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 67840 рублей 86 копеек, взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 2235 рублей 23 копейки. 

В обоснование исковых требований указано, что 26 февраля 2007 года между ЗАО «ДжиИ Мани Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) НОМЕР, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п.3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязательства ненадлежащим образом, нарушил п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. Просроченная задолженность по ссуде возникла 15 июня 2016 года, на 08 июня 2016 года суммарная продолжительность просрочки составляет 359 дней; просроченная задолженность по процентам возникла 10 июня 2014 года, на 08 июня 2017 года суммарная продолжительность просрочки составляет 399 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 169708 рублей 60 копеек. По состоянию на 08 июня 2017 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 67840 рублей 86 копеек, в том числе: просроченная ссуда – 56971 рубль 79 копеек, просроченные проценты – 6909 рублей 55 копеек, проценты по просроченной ссуде 351 рубль 16 копеек, неустойка по ссудному договору 3341 рубль 26 копеек, неустойка на просроченную ссуду 267 рублей 10 копеек. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность. 05 мая 2014 года ЗАО «ДжиИ Мани Банк» переименован в ЗАО «Современный коммерческий банк». 08 октября 2014 года ЗАО «Современный коммерческий банк» реорганизован в форме присоединения к ОАО ИКБ «Совкомбанк». 22 декабря 2014 года ОАО ИКБ «Совкомбанк» переименовано в ПАО «Совкомбанк». На основании изложенного просят взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 67840 рублей 86 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2235 рублей 23 копейки (л.д. 5 исковое заявление). 

ФИО1 обратилась в суд со встречным исковым заявлением к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительным кредитного договора в части взимания комиссии за выдачу наличных денежных средств и начисления завышенных процентов. В обоснование требований указывает, что 26.02.2007 года между ней и банком заключен кредитный договор НОМЕР, при заключении кредитного договора до нее не были доведены размер процентов, подлежащих уплате, не обговорен размер комиссий за выдачу наличных средств, указывает, что у нее отсутствовала возможность заключить договор на иных, более выгодных для себя условиях. Также ФИО1 16.08.2017 года представлено еще одно встречное исковое заявление о признании недействительным кредитного договора в части уплаты процентов и применении последствий недействительности ничтожной сделки. Полагает, что условия кредитного договора в части уплаты процентов не соответствуют требованиям закона (л.д. 54-57, 83-84).

Представитель истца, ответчик по встречному исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассматривать дело без своего участия.

Ответчик, истец по встречному исковому заявлению ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, просила дело рассматривать без своего участия (л.д. 83-84). 

В силу ст. 167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению.

В силу п.1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Пунктами 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

В силу ст. ст. 809, 810, 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что 26 февраля 2007 года между ЗАО «ДжиИ Мани Банк» и ФИО1 заключен договор НОМЕР на выпуск и обслуживание кредитной карты, установлен лимит кредитования в размере 10000 рублей (л.д. 9, 10). 

Согласно условиям договора на выпуск и обслуживание кредитной карты НОМЕР (далее Договор), банк выпустил и передал клиенту кредитную карту с лимитом кредита 10000 рублей (л.д.9). 

Факт перечисления денежных средств ФИО1 по данному договору подтверждается выпиской по счету на л.д. 69-76.

Согласно п. 7 Договора, открытие счета, выпуск Карты, предоставление Кредита осуществляется на основании Договора, Общих условий обслуживания физических лиц в ЗАО «ДжиИ Мани Банк» и Тарифов, утвержденных Банком. Общие условия и Тарифы являются приложениями к Договору. Общие условия и Тарифы применяются в действующей редакции, утвержденной Банком.

Согласно п. 8 Договора клиент ознакомлен с действующей редакцией Общих условий и Тарифов и получил по одному экземпляру Общих условий и Тарифов.

Согласно п. 9 клиент выражает согласие с лимитом кредита, установленным банком, сроками и порядком возврата кредита, уплаты процентов и размером процентной ставки, установленными в Тарифах и Общих условиях.

В соответствии с п. 10 Договора клиент обязуется соблюдать условия договора, Общих условий, Тарифов, в том числе уплачивать начисленные проценты и использовать карту в порядке и на условиях, определенных Общими условиями, и в частности. Осуществлять уплату минимальной части задолженности в сроки, указанные в п.2 Приложения №1 к Договору.

Согласно п. 2 Приложения №1 к Договору, дата окончания первого отчетного периода 15.03.2007 года, дата окончаний последующих периодов 15 число каждого месяца. Дата начала платежного периода 16 числа каждого месяца, дата окончания платежного периода 10 числа каждого месяца (л.д. 10).

Согласно Тарифам кредит выдан под 34% годовых для клиентов, которые в течении любых 12 последовательных Платежных периодов своевременно осуществляли погашение задолженности и не допустили ни по одному из договоров, заключенных с банком нарушения обязательств, повлекшего начисление банком штрафов. Минимальная часть кредита, подлежащая погашению в платежный период в размере 6,5% от непогашенной суммы кредита.

05 мая 2014 года ЗАО «ДжиИ Мани Банк» переименован в ЗАО «Современный коммерческий банк». 08 октября 2014 года ЗАО «Современный коммерческий банк» реорганизован в форме присоединения к ОАО ИКБ «Совкомбанк». 22 декабря 2014 года ОАО ИКБ «Совкомбанк» переименовано в ПАО «Совкомбанк» (л.д. 20-22, 27-28, 29, 30, 31-32).

В силу ч.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Согласно Таримфам при нарушении сроков или размера возврата кредита (части кредита) уплачивается штраф в размере 900 рублей, но не более 50% от суммы просроченной задолженности. Судом установлено, что выполнение обязательств со стороны заемщика ФИО1 стало осуществляться ненадлежащим образом, нарушены сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом. 

Согласно п.п.1.2 раздела 7 Общих условий, банк вправе потребовать досрочного погашения, включая возврат кредита, направив клиенту уведомление, в том числе если клиент не исполняет свои обязательства перед банком.

ПАО «Совкомбанк» направил ФИО1 уведомление о возврате задолженности по кредиту в срок до 03.02.2017 года (л.д.42), до настоящего времени требование банка не исполнено.

Поскольку ФИО1 надлежащим образом не исполняет обязательства по кредитному договору, истец правомерно предъявил требования о взыскании суммы кредита, процентов и неустойки.

Что касается встречных исковых требований ФИО1 о признании договора недействительным в части взимания комиссии за выдачу наличных денежных средств и начисления завышенных процентов, суд не находит их подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условиями о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актов как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

Согласно статье 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. 

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Исходя из смысла ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права

Согласно п. 2 ст. 1, подп. 1 п. 1 ст. 8, ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей. В свою очередь, граждане и юридические лица свободны в заключение договора, условия договора определяются по усмотрению сторон. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Принцип свободы договора предусматривает предоставление участникам гражданских правоотношений в качестве общего правила возможности по своему усмотрению решать вопрос о вступлении в договорные отношения с другими участниками и определять условия таких отношений, а также заключать договоры, как предусмотренные, так и непредусмотренные законом.

Свобода гражданско-правовых договоров предполагает соблюдение принципов равенства и согласование воли сторон. Договорные обязательства должны быть основаны на равенстве сторон, автономии их воли и имущественной самостоятельности, недопустимости произвольного вмешательства кого - либо в частные дела. Субъекты гражданского права свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Подписывая договор на выпуск и обслуживание кредитной карты ФИО1 подтвердила, что условия кредитного договора соответствуют ее интересам, а также намерению неукоснительно и надлежащим образом исполнять все принятые на себя обязательства.

В судебном заседании установлено, что проценты, подлежащие уплате по кредиту отражены в Тарифах, и составляют 5% от суммы предоставленного для проведения операции кредита, согласно п. 8 и 9 Договора ФИО1 ознакомлена с Общими условиями и Тарифами и получила их по одному экземпляру. Выразила свое согласие с лимитом кредита, сроками и порядком возврата кредита, уплаты процентов и размером процентной ставки, установленными в Тарифах и Общих условиях (л.д.9). 

Суд также не может принять во внимание довод истца о том, что при заключении договора ФИО1 не имела возможности внести изменения в договор, заключила его на заведомо невыгодных условиях, по следующим основаниям.

Согласно п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов.

Согласно гражданско-правовому смыслу указанной нормы права свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

Из совокупности представленных в материалы дела доказательств следует, что ФИО1 заключила с банком кредитный договор с уплатой процентов в размере, сроки и на условиях, изложенных в договоре, о чем свидетельствует ее подпись, размер процентов истцом при заключении договора не оспаривался. Таким образом, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям кредитного договора и произвели необходимые действия, направленные на их исполнение, доказательств, подтверждающих какое-либо понуждение на заключение кредитного договора на условиях, указанных банком, материалы дела не содержат.

Кроме того, на момент заключения договора ЗАО «ДжиИ Мани Банк» монополистом в данной сфере услуг не являлось, то есть ФИО1 в случае не согласия с предложенными банком условиями предоставления кредита, не была лишена возможности обратиться к другому кредитору, однако этого не сделала.

Что касается доводов ФИО1 о необоснованном удержании комиссии за снятие наличных денежных средств, поскольку они не отражены в кредитном договоре, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Учитывая, что обязанность клиента оплачивать услуги банка (комиссии) предусмотрена п.2.3.8 Общих условий, принимая во внимание, что данная услуга предоставляется как услуга банка по совершению операций с денежными средствами, учитывая, что данное условие на открытие банковского счета предусмотрена и Тарифами банка и составляет 5% от суммы предоставленного для проведения операции кредита, минимум 300 рублей, оснований для признания договора недействительным в данной части не имеется.

Согласно представленному расчету, задолженность ФИО1 по кредитному договору НОМЕР от 26 февраля 2007 года по состоянию на 08 июня 2017 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 67840 рублей 86 копеек, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 56971 рубль 79 копеек, просроченные проценты – 6909 рублей 55 копеек, проценты по просроченной ссуде – 351 рубль 16 копеек, неустойка по ссудному договору 3341 рубль 26 копеек, неустойка на просроченную ссуду 267 рублей 10 копеек (л.д. 60-68).

Проверив предоставленный расчет. Суд принимает его, поскольку он не соответствует условиям заключенного между сторонами договора, и не противоречит действующему законодательству. Иного расчета суду не представлено.

На основании изложенного, суд пришел к выводу, что следует взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по договору о потребительском кредитовании НОМЕР от 26 февраля 2007 года в размере 67840 рублей 86 копеек, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 56971 рубль 79 копеек, просроченные проценты – 6909 рублей 55 копеек, проценты по просроченной ссуде – 351 рубль 16 копеек, неустойка по ссудному договору 3341 рубль 26 копеек, неустойка на просроченную ссуду 267 рублей 10 копеек.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительным договора в части уплаты процентов и комиссий отказать.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

На л.д.6, 7 находится платежное поручение НОМЕР от 24 октября 2016 года об уплате государственной пошлины истцом при подаче искового заявления в размере 2235 рублей 23 копейки.

В связи с изложенным, с ФИО1 подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате госпошлины в размере 2235 рублей 23 копейки. 

Руководствуясь ст.194-199, 98 ГПК РФ, ст.809, 810, 811, 819, 330 ГК РФ, суд – 

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты НОМЕР в размере 67840 рублей 86 копеек, в том числе: просроченная задолженность по основному долгу – 56971 рубль 79 копеек, просроченные проценты – 6909 рублей 55 копеек, проценты по просроченной ссуде – 351 рубль 16 копеек, неустойка по ссудному договору 3341 рубль 26 копеек, неустойка на просроченную ссуду 267 рублей 10 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 2235 рублей 23 копейки. 

В удовлетворении встречных исковых требования ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Копейский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. 

Председательствующий: Муратов С.М.