Дело №

Р Е Ш Е Н И Е

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Шадринский районный суд Курганской области

в составе председательствующего судьи Сухановой А.Г.

при секретаре Домрачевой О.С.

рассмотрел в открытом судебном заседании в г.Шадринске 29 ноября 2018 года гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору с причитающимися процентами,

УСТАНОВИЛ:

в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору с причитающимися процентами обратилось ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 В исковом заявлении указало, что 24.01.2014 г. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор №, в соответствии с которым истец предоставил ответчику денежные средства в размере 88942 руб., в том числе 70000 руб. - сумма к выдаче. 18942 руб. - страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по кредиту составила 21,90%, полная стоимость кредита 24,46%. Ответчик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты. Надлежащим образом ответчик свои обязанности не исполнила. 16.09.2015 года банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. После указанной даты банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов. По состоянию на 01.10.2018 г. задолженность составляет 119314 руб. 06 коп., в том числе по оплате основного долга 75320 руб. 74 коп., по оплате процентов за пользование кредитом 7909 руб. 39 коп., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) с 16.09.2015 года по 29.12.2018 года 28429 руб. 69 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности 7654 руб. 24 коп. Просит взыскать с ФИО1 в свою пользу денежные средства в размере 119314 руб. 06 коп., расходы по уплате госпошлины в размере 3586 руб. 28 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, просил рассматривать дело в его отсутствие, относительно заявленного ответчиком ходатайства о применении последствий пропуска срока исковой давности указал, что, по мнению банка, срок исковой давности не истек, заемщик допустила просрочку по уплате 15 ежемесячного и последующих платежей, срок уплаты которых заканчивается 29.12.2018 года, соответственно, срок давности истекает 29.12.2021 года, тогда как банк обратился в суд 01.10.2018 года. Кроме того, банк ранее обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1, впоследствии судебный приказ определением от 25.12.2017 года был отменен.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, просила рассматривать дело в ее отсутствие, заявила ходатайство о применении срока исковой давности, указав, что с 20.04.2015 года до дня подачи иска. т.е. в течение 3,5 лет истец знал о нарушении своего права и без уважительных причин не обращался с заявлением о защите нарушенного права в суд.

Суд, исследовав представленные документы, пришел к выводу, что иск обоснован и подлежит частичному удовлетворению.

Судом установлено, что 24.01.2014 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор, в соответствии с которым ФИО1 были предоставлены денежные средства в размере 88942 руб. 00 коп. на срок 60 месяцев под 21,90%, полная стоимость кредита 24,46%. I

По условиям договора страховой взнос на личное страхование составил 18942 руб., сумма к выдаче 70000 руб., сумма ежемесячного платежа - 2445 руб. 91 коп.

Согласно условиям заключенного договора ответчик обязался производить погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом в соответствии с графиком погашения.

Как следует из договора (заявки на открытие банковских счетов/анкеты заемщика), ФИО1 была ознакомлена с тарифами банка, графиком погашения кредита, условиями договора, что подтверждается её подписью в указанных документах.

Банк выполнил свои обязательства, перечислив ФИО1 сумму 70000 рублей и за неё страховой взнос на личное страхование 18942 руб.

Ответчик договорные обязательства по возврату денежных средств исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность.

Согласно расчету истца задолженность по кредитному договору по состоянию на 01.10.2018 года составляет 119314 руб. 06 коп., в том числе 75320 руб. 74 коп. - основной долг. 7909 руб. 39 коп. проценты за пользование кредитом. 28429 руб. 69 коп. - убытки банка (неоплаченные проценты), 7654 руб. 24 коп. - штраф за возникновение просроченной задолженности.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) настоящей главы (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно статье 809 ГК РФ. если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (пункт 1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2).

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (пункт 1). Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2).

Согласно пунктам 8, 9, 26 заявки на открытие банковских счетов возврат задолженности по кредитному договору осуществляются заемщиком ежемесячно 25 числа каждого месяца (20-й день с 5-го числа включительно), следующего за месяцем расчетного периода, дата перечисления первого платежа 13.02.2014 года, размер ежемесячного платежа составляет 2445 руб. 91 коп.

Имущественная ответственность сторон за нарушение договора предусмотрена параграфом 3 Условий договора.

В соответствии с пунктом 2 параграфа 3 Условий договора за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или кредитам по карте банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами банка. Задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода на счете отсутствует сумма ежемесячного платежа, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня, после окончания последнего дня платежного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил ее наличие на текущем счете.

Согласно пункту 3 параграфа 3 Условий договора банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом Условий договора расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

В силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня. определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

На основании статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2).

В соответствии с п.2 ст. 199 ГПК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденный Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).

Следовательно, кредитным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям (статья 311 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку заключенный между банком и ФИО1 кредитный договор предусматривал ежемесячные платежи, срок исковой давности подлежит исчислению с момента наступления срока погашения задолженности отдельно по каждому платежу, поскольку именно с этого момента истец узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно выписке по лицевому счету за период с 24.01.2014 года по 30.09.2018 года последний платеж по кредитному договору произведен ответчиком 22.03.2015 года.

Исковое заявление направлено в адрес суда согласно штампу на почтовом конверте 01.10.2018 года.

Согласно графику платежей следующий ежемесячный платеж должен был быть внесен ответчицей 19.04.2015 года, однако обязательства по кредитному договору перестали исполняться.

На основании ст. 191 ГК РФ, течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

Право требовать исполнения обязательств возникло у банка с 20.04.2015 года, а срок исковой давности по данному платежу истекал 20.04.2018 года.

Однако согласно ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, указанным в пункте 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

19.11.2017 года ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» направило мировому судье заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, 01.12.2017г. и.о.мирового судьи судебного участка № Шадринского судебного района вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности в сумме 119314 руб. 06 коп. В связи с поступлением возражений от ФИО1 25.12.2017г. указанный судебный приказ был отменен.

Таким образом, срок исковой давности по заявленным исковым требования перестал течь со дня обращения ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к мировому судье за защитой нарушенного права с 19.11.2017г., и его течение продолжилось с 25.12.2017г. -момент отмены судебного приказа, данный период времени составил 36 дней.

При таких обстоятельствах, суд считает, что трехлетний срок исковой давности по платежу от 20 апреля 2015 года истек 26 мая 2018 года по платежу от 19 мая 2015 года истек 24 июня 2018 года по платежу от 18 июня 2015 года истек 24 июля 2018 года по платежу от 18 июля 2015 года истек 23 августа 2018 года по платежу от 17 августа 2015 года истек 22 сентября 2018 года. По указанным платежам суд применяет последствия пропуска срока исковой давности.

По платежу от 16 сентября 2015 года срок исковой давности истекал 22 октября 2018 года, при этом банк обратился за защитой нарушенного права в суд 01 октября 2018 года, то есть по данному платежу и по всем последующим платежам срок исковой давности для обращения в суд с заявленными требованиями не истек. В данной части иск подлежит удовлетворению.

Таким образом, применительно к требованиям о взыскании с ФИО1 с 22.03.2015 года до 14.09.2015 года в пользу банка задолженности по кредитному договору в размере 12149 руб. 50 коп., в том числе основного долга - 5507 руб. 74 коп., процентов за пользование кредитом - 6641 руб. 76 коп., штрафа за возникновение просроченной задолженности - 7654 руб. 24 коп., истцом пропущен срок исковой давности.

Между тем. требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 99510 руб. 32 коп., в том числе основной долг - 69813 руб. 00 коп., неоплаченные проценты - 1267 руб. 63 коп., неоплаченные проценты после выставления требования (убытки банка) - 28429 руб. 69 коп., предъявлены в пределах установленного законом срока исковой давности.

Доводы ФИО1 о необходимости исчисления срока исковой давности в отношении всей суммы задолженности с момента первоначального пропуска ответчиком срока платежа и довод банка о том. что срок исковой давности подлежит исчислению с даты окончания действия кредитного договора, не могут быть признаны обоснованными, поскольку основаны на неправильном толковании норм материального права.

В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушения обязательств» указано, что должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (пункт 1 статьи 393 Гражданского кодекса Российской Федерации. Если иное не предусмотрено законом или договором, убытки подлежат возмещению в полном размере: в результате их возмещения кредитор должен быть поставлен в положение, в котором он находился бы, если бы обязательство было исполнено надлежащим образом (статья 15, пункт 2 статьи 393 ГК РФ).

Согласно пункту 5 статьи 393 ГК РФ суд не может отказать в удовлетворении требования кредитора о возмещении убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства, только на том основании, что размер убытков не может быть установлен с разумной степенью достоверности. В этом случае размер подлежащих возмещению убытков, включая упущенную выгоду, определяется судом с учетом всех обстоятельств дела исходя из принципов справедливости и соразмерности ответственности допущенному нарушению обязательства. Вина должника в нарушении обязательства предполагается, пока не доказано обратное. Отсутствие вины в неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства доказывается должником (пункт 2 статьи 401 ГК РФ).

При таких обстоятельствах, учитывая длительное неисполнение ответчицей своих обязательств перед банком, непредставление доказательств отсутствия вины в неисполнении обязательств, предусмотренных кредитным договором, суд считает, что исковые требования банка в части взыскания с ФИО1 убытков в виде процентов за пользование кредитом подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, банком заявлены требования о взыскании, в том числе и процентов за пользование кредитом на будущее время, срок оплаты которых еще не наступил.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Проценты за пользование кредитом начисляются за фактическое время пользования кредитом, а требование банка о досрочном взыскании суммы долга свидетельствует об изменении срока действия договора.

Таким образом, из суммы задолженности по процентам, которые заемщик уплатила бы банку при добросовестном исполнении своих обязательств, следует исключить проценты, начисленные банком за период после 29.11.2018 года по 29.12.2018 года, срок оплаты которых не наступил.

Истцом детальный расчет убытков банка не представлен, поэтому суд руководствуется первоначальным графиком платежей, приложенным к иску, из которого усматривается, что размер процентов за вышеуказанный период составил 42 руб. 11 коп.

При таких обстоятельствах, с ФИО1 подлежат взысканию проценты, которые заемщик бы выплатила бы при добросовестном исполнении своих обязательств, в размере 28387 руб. 58 коп.

Судом установлено, что ФИО1 условия договора в части своевременного внесения платежей по договору не исполнила, поэтому требование истца о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредиту в сумме 99468 руб. 21 коп. обоснованно и подлежит удовлетворению.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, поэтому уплаченная истцом при подаче иска государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме 3184 руб. 05 коп. подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в счёт погашения задолженности по кредитному договору 99468 руб. 21 коп., в счет возмещения расходов по уплате госпошлины 3184 руб. 05 коп.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда в течение месяца с подачей жалобы через Шадринский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено 04 декабря 2018 года.

Судья А.Г.Суханова