РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 октября 2017 года г. Братск 

Братский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Орловой О.В.,

при секретаре Оняновой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3637/2017 по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате госпошлины,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1, в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору в размере 116 045,43 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 3 520,91 руб. 

В обоснование требований истец указал, что 30.07.2016 года между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) 

<

***>, по условиям которого Банк предоставил кредит в сумме *** руб. под 16 % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставление суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Ответчик обязался возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование денежными средствами в сроки и на условиях предусмотренных Условиями кредитования. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 14 684,39 руб. По состоянию на 27.08.2017 г. общая задолженность ответчика перед Банком составляет 116 045,43 руб., из них: просроченная ссуда 94 152,1 руб.; просроченные проценты 9 369,28 руб.; проценты по просроченной ссуде 1 014,84 руб.; неустойка по ссудному договору 10 100,83 руб.; неустойка на просроченную ссуду 1 260,13 руб.; комиссия за смс-информирование 148,25 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 года ***. 05.12.2014 года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещен, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, будучи надлежащим образом извещена, просит рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика по доверенности № 38 АА 2229455 от 31.05.2017г. ФИО2 в судебном заседании исковые требования признала, суду пояснила, что ответчик потеряла работу, сам факт заключения договора и наличия задолженности перед банком не отрицает. Просит снизить размер неустойки на усмотрение суда. 

Выслушав доводы представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии с ч.1 ст. 819 п.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ч.1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ч.1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Ч.2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 435 ГКРФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Анализируя исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, судом установлено, что 30.07.2016 года между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) 

<

***>, по условиям которого Банк предоставил кредит в сумме *** руб. под 16 % годовых, сроком на 36 месяцев. 

Заявление-оферта подписано ФИО1, доказательств расторжения, прекращения данного кредитного договора, внесения в него изменений суду представлено не было.

В соответствии с п. 4.1.1 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели предусмотрена обязанность заемщика возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании.

П. 4.1.2 Условий установлена обязанность заемщика оплачивать банку проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание банковской карты, предусмотренные договором о потребительском кредитовании.

Согласно п. 5.2 Условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременно любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка длиться более 15 дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей (п. 5.2.1).

В соответствии с п. 6.1 Условий, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном Индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

01.09.2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», с 05.12.2014 года - ПАО «Совкомбанк».

Следовательно, кредитором по кредитному договору 

<

***> от 23.12.2013 является ПАО «Совкомбанк». 

Истец ПАО «Совкомбанк» исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. 30.07.2016 года ФИО1 на банковский счет были перечислены денежные средства в сумме *** руб., что подтверждается мемориальным ордером и ответчиком не оспаривается. 

Ответчик ФИО1 систематически нарушала обязательства по кредитному договору, в том числе сроки уплаты платежей в погашение выданного кредита и процентов за его пользование. Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, расчетом задолженности, и ответчиком не оспариваются.

Банк воспользовался предусмотренным кредитным договором правом потребовать возврата суммы кредита, процентов и неустойки и направил ответчику уведомление о погашении задолженности по кредитному договору, о расторжении кредитного договора. Ответчик требование банка не исполнил. По состоянию на 27.08.2017 г. общая задолженность ответчика перед Банком составляет 116 045,43 руб., из них: просроченная ссуда 94 152,1 руб.; просроченные проценты 9 369,28 руб.; проценты по просроченной ссуде 1 014,84 руб.; неустойка по ссудному договору 10 100,83 руб.; неустойка на просроченную ссуду 1 260,13 руб.; комиссия за смс-информирование 148,25 руб.

19.05.2017 года на основании заявления ПАО "Совкомбанк" мировым судьей судебного участка № 45 Центрального района г.Братска выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору. 08.06.2017 года на основании заявления об отмене судебного приказа ФИО1 судебный приказ отменен.

Указанные суммы задолженности подтверждаются представленным истцом расчетом задолженности, расчет соответствует условиям кредитного договора, при этом ответчиком иного расчета суду представлено не было. 

Ответчик доказательств, подтверждающих уплату суммы долга и без просрочки, либо неуплату данных сумм по уважительным причинам, не представила. Основание взыскания суммы займа, размер суммы, заявленной к взысканию, а также их расчет, представленный истцом, ответчиком оспорен не был. 

Разрешая ходатайство представителя ответчика об уменьшении размера неустойки, суд пришел к следующему.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки. 

Таким образом, стороны при заключении кредитного договора пришли к соглашению и определили размер неустойки, что в соответствии с положениями ст. 811 ГК РФ свидетельствует о законном начислении штрафных санкций ФИО1

Между тем, согласно части первой статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки и штрафа в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Справкой УПФ РФ (ГУ) в г.Братске и Братском районе Иркутской области подтверждается, что ФИО1 установлена страховая пенсия по старости, ежемесячный размер которой составляет *** руб. 

На основании изложенного, учитывая, что в связи с неисполнением ответчиком условий договора отсутствуют серьезные отрицательные последствия для банка, принимая во внимание чрезмерно высокий размер процента, предусмотренный договором, соотношение сумм неустойки и основного долга, тяжелое имущественное положение должника, суд, приходит к выводу о несоразмерности размера неустойки последствиям нарушения кредитных обязательств и наличии оснований для применения ст. 333 ГК РФ к размеру взысканной неустойки.

Учитывая размер основного долга по кредитному договору, исходя из того, что ставка рефинансирования, по существу, представляет собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, в связи с чем, уменьшение неустойки до ее уровня не может являться соразмерным последствием просрочки уплаты денежных средств, что фактически приведет к необоснованному освобождению ответчика, как должника, от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору, суд пришел к выводу, что взыскание неустойки по кредитному договору 

<

***> от 30.07.2016 г. в виде штрафных санкций за просрочку уплаты кредита в размере 1 000 руб., за просрочку уплаты процентов в размере 1 000 руб. будет соразмерным последствиям нарушения ответчиком обязательств, адекватным и соизмеримым с нарушенным интересом истца.

Таким образом, принимая во внимание что в ходе судебного заседания нашел подтверждение факт ненадлежащего исполнения ответчиком ФИО1 обязательств по кредитному договору 

<

***>, учитывая уменьшенный судом размер неустойки, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору подлежит удовлетворению частично в размере 106 684,47 руб. В удовлетворении требования о взыскании с ФИО1 суммы задолженности по кредитному договору в размере 9 360,96 руб. следует отказать.

Согласно ст. 98 ГПК РФстороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

В силу ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Платежным поручением № 109 от 28.08.2017 г. подтверждается уплата истцом госпошлины за подачу иска в размере 3 520,91 руб.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что с ответчика подлежит взысканию уплаченная истцом госпошлина в размере 3 520,91 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность в размере 106 684,47 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 3 520,91 руб. 

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 задолженности в размере 9 360,96 руб. отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Братский городской суд в течение месяца, со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья О.В.Орлова