Дело № 2-628/2021

42RS0001-01-2021-000886-07

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Анжеро-Судженский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего Гурьяновой В.И.,

при секретаре Семеновой И.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Анжеро-Судженске 

15 июля 2021 года

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитной карте в порядке наследования,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитной карте в порядке наследования. Свои требования мотивирует тем, что ПАО Сбербанк на основании заявления ФИО2 от 

<

дата> была выдана кредитная карта ПАО Сбербанк с разрешенным лимитом кредита 50 000 рублей. В заявлении указано, что клиент ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России», согласен с ними и обязуется их исполнять, о чем свидетельствует его собственноручная подпись на заявлении.

Между банком и заемщиком был заключен договор путем присоединения в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса РФ к условиям выпуска и обслуживания кредитной карты «Сбербанка России».

В соответствии с п.1.5. Положения Центрального банка РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № 266-П от 24.12.2004 года (далее - Положение ЦБ РФ) кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно п.1.8. Положения ЦБ РФ конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии с п. 1.15 Положения ЦБ РФ конкретные условия начисления и уплаты процентов по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

В соответствии с п. 3.5 Условий на сумму основного долга были начислены проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 19 процентов годовых от суммы кредита.

Согласно п. 3.9 Условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка, которая определена в размере 36 процентов годовых.

Принятые обязательства по кредитному договору ответчиком исполнялись ненадлежащим образом.

По состоянию на 16.03.2021 задолженность ответчика по счету № банковской карты ПАО Сбербанк составляет 90157 рублей, в том числе: 68018,28 руб. просроченный основной долг по кредиту, 21374,72 руб. просроченные проценты за пользование кредитом, 764,00 руб. - неустойка.

<

дата> между ПАО Сбербанк и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по которому банк предоставил заемщику кредит в размере 105396,00 руб под 19,9% годовых, на срок 24 месяца.

Согласно прилагаемому расчету задолженность по кредитному договору № по состояния на 16.03.2021 составляет 164316,39 руб., из них 99 934,99 руб. просроченная ссудная задолженность, 64381,40 руб. просроченная задолженность по процентам.

<

дата> между ПАО Сбербанк и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по которому банк предоставил заемщику кредит в размере 104416,00 руб. под 16,9% годовых, на срок 24 месяца.

Согласно прилагаемому расчету задолженность по кредитному договору № по состояния на 16.03.2021 составляет 87355,44 руб., из них 56407,12 руб. просроченная ссудная задолженность, 30948,32 руб. просроченная задолженность по процентам.

Заемщик ФИО2 

<

дата> умер. Наследником заемщика является ФИО1 

Просят суд взыскать с ответчика сумму задолженности по счету № в размере 90157 руб., по кредитному договору № в размере 164316,39 руб., по кредитному договору № в размере 87355,44 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6618,29 руб.

Определением суда от 

<

дата> к участию в деле, в качестве соответчика была привлечена ФИО4.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, просил дело рассмотреть в его отсутствие. 

Ответчик ФИО3 в судебное заседание на явилась, о времени и месте рассмотрения дела, извещена надлежаще. Просила иск рассмотреть в ее отсутствие, с участием представителя.

Представитель ответчика ФИО3 – ФИО5 в судебном заседании исковые требования не признал и пояснил, что 

<

дата>г. брак между ответчиком ФИО3 и наследодателем ФИО2 расторгнут. После расторжения брака стороны совместно не проживали, совместного хозяйства не вели, бюджет был раздельный, место жительства ФИО2 ответчику не известно. Прекратив брак, ФИО3 не являлась наследником по закону. О заключении кредитных договоров ФИО2 с банком ответчику не известно. После смерти ФИО2 с заявлением о принятии наследства ответчик ФИО3 к нотариусу не обращалась, какого-либо наследства фактически не принимала. 

В период брачных отношений совместного имущества у ответчика ФИО3 и наследодателя ФИО2 не было. Квартира, расположенная по адресу: 

<

адрес> единолично принадлежит ФИО3 Данная квартира предоставлена ответчику взамен жилья ставшего непригодным для проживания. Каких либо прав как на прежнее жилье ФИО3, так и на данную квартиру ФИО2 не имел. Кредитный договор между истцом ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 № от 

<

дата> и № от 21.11.2016г. заключен после расторжения брака. О данном договоре ответчику ничего не известно. Просит применить срок исковой давности.

Ответчик ФИО4 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст. 420 Гражданского Кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п.п. 1-4 ст. 421 Гражданского Кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. 

В соответствии со ст. 432 Гражданского Кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредствам направления оферты (предложения заключить договор) одной стороной и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 434 Гражданского Кодекса РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 161 ГК РФ. Так согласно ст. 161 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме сделки между юридическими лицами и гражданами, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.

При этом в абз.2 п.1 ст. 160 Гражданского Кодекса РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Пункт 2 ст. 434 Гражданского Кодекса РФ о форме договора прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а п. 3 ст. 434 ГК РФ указывает на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (Заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского Кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту (Банком), действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 Гражданского Кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. 

Согласно ст. 307 Гражданского Кодекса РФ в силу обязательства одно лицо обязано совершить в пользу другого лица определенное действие, в данном случае заемщик обязан уплатить денежные средства истцу.

Согласно ст. 809 Гражданского Кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Из материалов дела следует и судом установлено, что 

<

дата> ФИО2 в адрес ПАО Сбербанк подано заявление на получение кредитной карты ПАО Сбербанк. Он был ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Тарифами ПАО Сбербанк и Памяткой Держателя карт, что подтверждается ее подписью в заявлении.

То есть, между истцом и ФИО2 заключен договор в результате публичной оферты, который по своей сути, является договором присоединения, основные положения которого в одностороннем порядке сформулированы ПАО Сбербанк в Условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк в соответствии со ст.428 ГК РФ. 

Таким образом, указанный договор представляет собой кредитный договор, в силу которого банк предоставил денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных данным договором, а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить за нее проценты.

Во исполнение договора ФИО2 была выдана кредитная карта с лимитом кредитования в размере 50 000 рублей с уплатой процентов в размере 19 % годовых согласно установленным тарифам. 

Банком для ответчика был открыт банковский счет № банковской карты ПАО Сбербанк.

При подписании заявления на получение кредитной карты ФИО2 согласился с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и Тарифами банка.

В соответствии с п. 3.5. Условий на сумму основного долга были начислены проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами банка.

Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 19,0 процентов годовых от суммы кредита.

Согласно п. 3.9. Условий за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Размер неустойки установлен в размере 36,0 процентов годовых. 

Как следует из материалов дела, банк предоставил заемщику кредит на сумму совершенных ответчиком операций по кредитной карте. Платежи в погашение задолженности по кредиту вносились заемщиком с нарушением условий договора, в связи с чем, образовалась задолженность, что подтверждается выпиской по счету.

При указанных обстоятельствах, судом установлено нарушение ответчиком условий кредитного договора в части его возврата.

По состоянию на 16.03.2021 задолженность ответчика по счету № банковской карты ПАО Сбербанк составляет 90157 рублей, в том числе: 68018,28 руб. просроченный основной долг по кредиту, 21374,72 руб. просроченные проценты за пользование кредитом, 764,00 руб. - неустойка.

<

дата> между ПАО Сбербанк и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по которому банк предоставил заемщику кредит в размере 105396,00 руб под 19,9% годовых, на срок 24 месяца.

Согласно прилагаемому расчету задолженность по кредитному договору № по состояния на 

<

дата> составляет 164316,39 руб., из них 99 934,99 руб. просроченная ссудная задолженность, 64381,40 руб. просроченная задолженность по процентам.

<

дата> между ПАО Сбербанк и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по которому банк предоставил заемщику кредит в размере 104146,00 руб. под 16,9% годовых, на срок 24 месяца.

Согласно прилагаемому расчету задолженность по кредитному договору № по состояния на 

<

дата> составляет 87355,44 руб., из них 56407,12 руб. просроченная ссудная задолженность, 30948,32 руб. просроченная задолженность по процентам.

При указанных обстоятельствах, судом установлено нарушение заемщиком условий кредитного договора в части его возврата. Расчет задолженности судом проверен и признан правильным, в соответствии с условиями договора, тарифным планом, является математически верным, соответствует условиям заключенного кредитного договора.

Между тем, заемщик ФИО2 

<

дата> рождения умер 

<

дата>. 

Согласно сведениям с официального сайта Федеральной нотариальной палаты открытых наследственных дел после его смерти нет.

В силу пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно статье 1110 Гражданского кодекса РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства.

В состав наследства в соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса РФ входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Обязательство, возникающее из договора займа, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса РФ не прекращается.

Согласно п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012Г. № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Вместе с тем, в силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 60, 61 вышеприведенного Постановления Пленума Верховного Суда РФ, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства

По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору, являются наличие наследников, принятие ими наследства, стоимость наследственного имущества.

Исходя из вышеизложенного, задолженность по кредитному договору подлежит взысканию с наследников, принявших наследство. Таким наследником является дочь наследодателя, поскольку она фактически приняла наследство.

ФИО4 согласно справке АО «НПФ «Достойное БУДУЩЕЕ» от 

<

дата> после смерти ФИО2 

<

дата> как правопреемник по закону первой очереди получила средства пенсионных накоплений, находящиеся на пенсионном счета ФИО2 в размере 880,01 руб. 

При этом суд считает доводы представителя истца о пропуске исковой давности заслуживающими внимания.

Суд отказывает в удовлетворении заявленных требований о взыскании задолженности по счету № банковской карты, поскольку срок исковой давности для обращения в суд с настоящим иском пропущен, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении заявленных исковых требований. В соответствии с положениями 191,200 ГК РФ срок исковой давности для защиты нарушенного права начинает течь для истца с даты образования задолженности 15.03.2014, то есть со следующего дня, когда общество узнало о нарушении своего права, и оканчивается 15.03.2017. Однако ПАО Сбербанк обратилось в суд лишь 29.03.2021, то есть с пропуском установленного законом срока исковой давности.

Также судом установлено, что по кредитному договору № от 

<

дата> и № от 

<

дата> срок исковой давности пропущен истцом частично.

Поскольку по кредитному договору № от 

<

дата> предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (24 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 5144,21 руб.), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Поскольку, как следует из материалов дела, кредит был предоставлен заемщику 

<

дата>, последние погашение по кредиту произведено 21.12.2017 в размере 640,52 руб. (не в полном размере), следовательно, истец о своем нарушенном праве узнал 21.12.2017. В суд с иском истец обратился 29.03.2021. То есть срок исковой давности по платежам за период с 21.12.2017 по 21.03.2018 истек, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении заявленных исковых требований в данной части. При этом задолженность по платежам за период с 21.04.2018 по 21.11.2018 в сумме 41153,68 руб. подлежит взысканию.

По кредитному договору № от 

<

дата> также предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (24 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 5359,07 руб.), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Поскольку, как следует из материалов дела, кредит был предоставлен заемщику 

<

дата>, последние погашение по кредиту произведено 19.12.2017 в размере 3548,64 руб. (не в полном размере), следовательно, истец о своем нарушенном праве узнал 19.12.2017. В суд с иском истец обратился 29.03.2021. То есть срок исковой давности по платежам за период с 19.12.2017 по 19.03.2018 истек, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении заявленных исковых требований в данной части. При этом задолженность по платежам за период с 19.04.2019 по 19.10.2019 в сумме 37513,49 руб. подлежит взысканию.

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Следовательно, с ФИО4 следует взыскать задолженность в пределах стоимости принятого ею наследственного имущества, а именно в размере 880,01 руб. Иного наследственного имущества при рассмотрении дела судом не установлено, согласно сведениям регистрирующих органов недвижимого либо движимого имущества за ФИО2 на день смерти не значится, доказательств иного суду не представлено. Также судом установлено, что жилое помещение по 

<

адрес> в котором ранее был зарегистрирован ФИО2 является единоличной собственностью ФИО3 на основании соглашения о выкупе жилого помещения от 

<

дата>.

Поскольку ответчик ФИО3 в права наследования после смерти ФИО2, брачные отношения с которым прекращены 30.04.2016, не вступала, суд отказывает в удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк к ней. Доказательств иного суду не представлено, при рассмотрении спора судом не добыто.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы, за исключением случаев, предусмотренных ст. 96 ГПК РФ. 

На основании ст.333.19 НК РФ, ст.98 ГПК РФ с ответчика ФИО4 подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в солидарном порядке в размере 400 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО3, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитной карте, в порядке наследования, удовлетворить частично. 

Взыскать в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества с ФИО4, 

<

дата> года рождения, уроженки 

<

адрес>, зарегистрированной по месту жительства по адресу: 

<

адрес> 

в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России», находящегося по адресу: 117997, 

<

...>, ИНН 

<

***>, дата регистрации в качестве юридического лица – 16.08.2002, задолженность по кредитному договору № от 

<

дата>, по кредитному договору № от 

<

дата> 

в размере 880,01 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 400 рублей. 

В удовлетворении остальной части иска, в том числе к ответчику ФИО3, полностью отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через Анжеро-Судженский городской суд путем подачи апелляционной жалобы. 

Председательствующий:

Мотивированное решение суда составлено: 19.07.2021.